Чтобы купить квартиру или частный дом нужны большие деньги, а это под силу только состоятельным гражданам. Среднестатистическому россиянину без поддержки со стороны не справиться с данной проблемой. Реальную помощь в решении квартирного вопроса оказывают банки, предлагая населению ипотечные кредиты. Но и ипотека – она не для всех, одного желания человека мало. Чтобы получить одобрение от банка на оформление кредита, в первую очередь необходимо иметь достаточный уровень платежеспособности и крупную сумму денег на первоначальный взнос, а такие деньги не у каждого водятся.
Если банк одобрит заявку на получение кредита, то надо по максимуму избежать грабительских условий , которые непременно придется выполнять после подписания договора. У недостаточно грамотного в финансовом плане потенциального заемщика могут возникнуть серьезные проблемы. Их можно обойти, если за помощью обратиться к специалисту, профессионально занимающемуся данным вопросом, – кредитному брокеру.
Помощь данного специалиста будет реальная. Зная конъюнктуру кредитного рынка, он сможет быстро подобрать клиенту банк, который предоставит кредит на максимально выгодных условиях. Будет оказана помощь в подготовке пакета документов. Сотрудничество с кредитным брокером повысит шансы потенциального заемщика на одобрение заявки. Условия по ипотеке будут приемлемыми и понятными, профессионал не допустит наличия скрытых комиссий. Все будет прозрачным.
Если потенциальный заемщик уверен, что может самостоятельно, без помощи специалиста, оформить кредитную сделку, то ему следует заранее узнать о том, какие платежи и комиссии могут присутствовать в договоре. Однако не обо всех комиссиях могут поставить в известность клиента. О так называемых скрытых комиссиях банк не любит распространяться. Спрашивать у работника банка на эту тему бесполезно. Ответ может быть получен, если будет задан конкретный вопрос в грамотной форме, чтобы было понятно, что потенциальный заемщик разбирается в таких вопросах, тогда можно ожидать и честного ответа.
Однако большинство граждан, пришедших в банк за кредитом, мало что понимают в вопросах кредитования, да и основная масса клиентов уверена в честности банковских специалистов, так что кредитному менеджеру не составит большого труда обойти заданный вопрос или ответить расплывчато. За это с работы не уволят, максимум – замечание, зато будет выполнен план продаж, руководитель похвалит, в итоге – премия.
Чтобы не стать жертвой недобросовестного кредитного менеджера, надо внимательно изучить предлагаемый банком договор кредитования. Не стоит слушать совета, что мол потом, на досуге, все прочтете, а сейчас ставьте свою подпись. Так, конечно, поступать нельзя, себе дороже обойдется. В кредитном договоре прописаны все о комиссиях. Не исключено, что поступит предложение подписать дополнительный договор. Его также необходимо проштудировать.
Выбрать хорошего риелтора – важно. Грамотный специалист избавит от ненужных хлопот, плохой – только добавит. Услуги данного специалиста не бесплатные, обычно их стоимость находится в пределах 3–6% от стоимости приобретаемой жилой недвижимости. Помощь риелтора ограничится только приобретением квартиры/дома, далее потенциальному заемщику придется действовать самостоятельно.
При самостоятельной оценке ипотеки нельзя забывать о страховании, оно увеличит стоимость жилья в среднем на 0,6%. Обязательно нужно будет сделать оценку недвижимости. В этом вопросе лучше прислушаться к совету своего риелтора, уж он точно знает, кто делает данные работы по приемлемым ценам. Если банк предложит свои услуги, то от них лучше культурно отказаться, потому что оценка, скорее всего, проведется не очень корректно, цель этого известна – повысить стоимость кредита. В общем, к стоимости жилья надо прибавить сумму, которую возьмет оценщик.
К конечной цене следует добавить и расходы на проведение сделки. Потребуется оплатить аренду банковской ячейки. Услуги нотариуса – без этого никуда. Оформление доверенности, расписки, составление ДКП. Государство не останется в стороне, оно тоже возьмет свое – госпошлину за регистрацию.
Потенциальному заемщику надо запросить именно полную стоимость кредита, поскольку этот показатель наглядно представит реальную стоимость займа. В данную стоимость будут включено все – страховка, комиссии, услуги. Полная стоимость кредита будет выражена в виде эффективной ставки, а это означает, что в ней отразятся все вышеназванные показатели, которые отсутствуют в обычной процентной ставке. Эффективная процентная ставка всегда на несколько процентных пунктов выше той, которую озвучивает банк.
Таким образом, потенциальный заемщик ипотечного кредита должен понимать, что различные расходы составят примерно процентов десять от стоимости приобретаемого жилья.
Некоторые граждане, планируя ипотеку, желают сэкономить, поэтому оформляют кредит в иностранной валюте, что очень рискованно . Однако, несмотря на то что по валютным кредитам ставки более комфортные, на длительные сроки, какими обладает ипотека, их брать нецелесообразно. Для лиц, получающих свой заработок в отечественных рублях, лучше оформить рублевый кредит. Это более верный и надежный вариант, потому что изменение курса валют может сделать кредит неподъемным.
Центробанк обязал банки рассчитывать полную стоимость кредита — этот совершенно бесполезный показатель, который только сбивает людей с толку, мешая подобрать более выгодный кредит.
Рассказ о полной стоимости кредита аргументированный, но затянутый, рассчитан на тех заемщиков, кто хочет докопаться до самой сути.
Если до сути докапываться Вы не хотите, а хотите по-быстрому узнать, как выбрать наиболее выгодную кредитную программу: что считать и что сравнивать — начните смотреть с 12 минуты и 44 секунды.
Полная стоимость кредита (ПСК) — параметр, который обязаны рассчитывать банки и доводить до сведения заемщиков до подписания кредитного договора.
Что такое полная стоимость кредита? По какой формуле рассчитывается, в чем выражается, и почему этот показатель в 90% случаях оказывается не верным.
Об этом вы узнаете в видеосюжете
01 сентября 2016 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Задумал человек взять кредит.
В одном банке процентная ставка выше, но нет никаких сборов и комиссий;
Как быть?
Как человеку сравнить программы кредитования, как человеку сравнить программы кредитования с учетом всех дополнительных сборов и комиссий?
Полная стоимость кредита — это величина, которая показывает, по какой процентной ставке заемщик пользуется кредитными деньгами с учетом всех сборов и комиссий.
Центробанк обязал банки рассчитывать полную стоимость кредита, и доводить эту информацию до момента подписания кредитного договора. То есть, еще до момента подписания кредитного договора, заемщик должен узнать. по какой процентной ставке он фактически будет пользоваться деньгами с учетом всех сборов и комиссий, которые у заемщика будут.
Однако, лично мое мнение, что полная стоимость кредита (в процентном выражении) величина совершенно бессмысленная, она сбивает заемщиков с толку и дает ложные ориентиры. И давайте сейчас попробуем понять почему.
Формула для расчета полной стоимости кредита рекомендована Центробанком.
Формула достаточно сложная, но на основе этой формулы мы сделали ипотечный калькулятор, каклькулятор, который позволяет расчитывать платежи заемщика, позволяет смотреть, сколько человек заплатит по кредиту, с учетом всех сборов и комиссий.
Этим ипотечным калькулятором давайте мы и воспользуемся.
Для наглядности рассмотрим один пример: сравним кредитные программы двух разных банков.
По кредитной программе одного банка у нас будет процентная ставка в размере 13% годовых и не будет комиссий за снижение процентной ставки (а что: в банках и такая комиссия имеется);
По кредитной программе другого банка процентная ставка будет 12% годовых, то есть на один процентный пункт ниже, но у заемщика будет комиссия за снижение ставки по кредиту в размере 4%.
В обоих случаях у нас будет оценка в размере 5000 рублей, а также страховка:
страховка в размере 1% от размера остатка долга, увеличенного на 10%
а также будут другие дополнительные расходы: расходы за гос. регистрацию, на нотариальное удостоверение, на подготовку договора и т.д.. В общей сложности эти дополнительные расходы составят 30 тысяч рублей.
Давайте посчитаем полную стоимость кредита.
Нам потребуется ипотечный калькулятор.
На сайте калькулятор ипотеки находится немного в другом месте, чем другие кредитные калькуляторы.
Переходим на страницу с ипотечными калькуляторами. Что мы видим?
Видим как-раз тот самый калькулятор.
Большинство банков используют аннуитетные платежи, ну и буквально парочка банков, где сейчас есть дифференцированные платежи.
Размер кредита 4 миллиона рублей (когда-то я это значение вводил, и поэтому у меня тут же всплывает подсказка);
Процентная ставка: 13% годовых;
срок кредитования — 20 лет.
страховка — 1% от остатка долга, увеличенного на 10%, платится страховка каждый год,
постоянных комиссий, которые платятся раз в месяц у нас нет;
Стоимость оценки у нас 5000 рублей (по условию),
комиссии за снижение процентной ставки — в данном случае у нас ее не будет;
аренда банковской ячейки — мы ее не учитывали, мы ее включили в другие разовые комиссии;
Справа вверху таблица:
всего зачислено: 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек.
В погашение долга — 4 миллиона: это понятно: их мы брали — их и возвращаем. (Во как: 4 миллиона взяли, а 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек отдали банку. То есть отдали банку (в виде процентов заплатили) вдвое больше, чем взяли в виде кредита. Но, как есть — так есть).
страховка у нас составляет 632 тысячи 914 рублей и 41 копейка.
Ниже мы видим большую таблицу с данными.
В ней видно, сколько денег платит заемщик каждый месяц по кредиту, сколько из этого платежа идет в погашение долга, сколько денег из месячного платежа заемщика идет в уплату процентов. Также мы можем видеть, сколько остается человеку заплатить после того, как он внес ежемесячный платеж.
Если человек вносит деньги в счет досрочного погашения, их можно проставить вот здесь, и тогда здесь будет будет значение после того, как человек внес и плановый платеж, и внес досрочное погашение.
Закрываем вкладку с расчетами.
Теперь в ипотечном калькуляторе мы поменяем значения: процентная ставка — 12% годовых, срок кредитования как и был 20 лет, так и остается. Стоимость оценки, страховки — ничего не поменялось, только появилась комиссия за снижение процентной ставки — 4% от суммы выданного кредита.
В этом случае у нас получилось: 12 миллионов 009 тысяч 469 рублей и 14 копеек.
То есть как вы видите, нам выгоднее заплатить комиссию за снижение процентной ставки, и пользоваться кредитом по более низкой процентной ставке.
И в этом случае мы на полмиллиона меньше заплатим банку денег, чем в первом случае.
то есть не смотря на комиссию, программа с более низкой процентной ставкой оказалась выгоднее.
Смотрим полную стоимость кредита. также пролистываем в самый низ страницы. Полная стоимость кредита — 14,98% годовых, то есть, полная стоимость кредита оказывается чуть-чуть поменьше, чем в первом случае.
Банки расчитывают полную стоимость кредита исходя из того срока, на который заемщик кредит берет.
Но на самом деле, подавляющее число заемщиков расплачивается по кредиту досрочно.
Предположим, что кредит мы погасили не за 20 лет, а за 5 лет.
Давайте посмотрим, как изменится в этом случае переплата банку и как изменится полная стоимость кредита, выраженная в процентах.
Можно было бы проводить расчеты более точно: подставляя в калькулятор ипотеки цифры денежных сумм в счет досрочного погашения, в те месяцы. когда мы производим это самое досрочное погашение. Ночтобы не запутаться и я просто поменяю срок кредитования: вместо 20 лет поставлю 5 лет.
Но чтобы не запутаться, и для наглядности, чтобы было более просто, я сделаю немножко по-другому. Я изменю срок кредитования: вместо 20 лет подставлю 5 лет.
Посмотрим полную стоимость кредита: ого, полная стоимость кредита —
А полная стоимость кредита — 16 целых и 78 сотых % годовых. То есть переплата у нас значительно меньше, а полная стоимость кредита у нас больше.
Теперь давайте посчитаем последнее значение: у нас процентная ставка по кредиту будет 13% годовых, срок кредитования — так и остается: 5 лет.
Что у нас меняется?
У нас исчезает комиссия за снижение процентной ставки.
Мы видим: всего зачислено: 5 миллионов 782 тысячи 331 рубль и 24 копейки.
Полная стоимость кредита у нас составляет 15 целых и 77 сотых % годовых.
Подведем небольшой итог:
Так как же все-таки выбрать наилучшую программу кредитования?
Даю несколько рекомендаций:
- Нужно подумать, за какой срок Вы реально в состоянии погасить кредит.
- И в кредитный калькулятор подставлять тот срок, за который вы по кредиту в состоянии расплатиться, а не тот срок, на который Вы берете кредит.
Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 1 515 просмотров • Кредиты
Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.
Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.
Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?
Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:
- задать вопрос кредитному специалисту
- попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице
Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.
Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:
| Долг | Эта та сумма денег, которую гражданин запрашивает для собственных целей |
| Проценты | Это дополнительная плата, которую клиент обязуется оплатить за пользование заемными средствами. Кредиторы включают проценты в каждый платеж, в течение всего срока действия договора. |
| Иные платежи | Не секрет, что компании часто включают дополнительные платежи, среди которых:
|
| Оплата третьим лицам | В данном случае финансовая компания может заложить расходы, связанные с оплатой нотариуса, при оформлении ипотечного договора или услуг независимого эксперта, при авто кредитовании поддержанного транспорта. |
| Страховка | Часто банки предлагают воспользоваться именно продуктом от их компании, предлагая снизить ключевую ставку на 1-2%. В этом случае финансовая компания обязана предоставить клиенту точный расчет и сказать, услугами какой компании он пользуется. |
Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.
Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:
| Договоры обязательного страхования | К примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК. |
| Штрафы | Все штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием. |
| Комиссии | В данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег. |
| Расходы | Банк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества. |
Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.
Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.
Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.
Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.