Все чаще люди стали приобретать недвижимость при помощи кредитных средств. Процесс оформления жилищных займов достаточно сложный, трудоемкий и затяжной, поэтому клиенты финансовых учреждений должны знать о том, как поступить, когда одобрили ипотеку и что делать дальше.
Статья расскажет, какие должны быть дальнейшие действия после одобрения, а также, что делать, если из банка поступил отказ.
Получить положительное решение по заявке на участие в ипотечной программе физическое лицо сможет в том случае, если предъявит банку полный пакет документов, включающий:
- гражданский паспорт, в котором проставлен штамп о регистрации в регионе присутствия отделения кредитно-финансового учреждения;
- идентификационный налоговый номер;
- второй документ, позволяющий провести идентификацию личности претендента;
- справку, выданную на последнем месте трудоустройства о заработке;
- финансовые документы, подтверждающие дополнительный доход клиента;
- свидетельство о браке;
- сертификат на материнский капитал (эти средства можно использовать на уплату первоначального взноса, погашение тела ранее полученного жилищного кредита);
- если в ипотечном кредитовании принимают участие созаемщики, то от них потребуются копии паспортов, ИНН, справок о заработке;
- при привлечении к программе поручителей необходимо вложить в пакет их документы.
После того как заявка с документами была подана, к ее рассмотрению приступает аналитический отдел банка и служба безопасности.
Перед ними ставятся такие задачи:
- определить подлинность всех справок, копий документов;
- выявить наличие неточностей, ошибок, умышленное искажение данных;
- оценить платежеспособность и уровень благонадежности клиента (его созаемщиков или поручителей).
Если у специалистов кредитно-финансового учреждения отсутствуют вопросы к претенденту, ему сообщается о принятом в его пользу решении. Уведомление может поступить в виде смс-сообщения, в котором указано, что кредит одобрен.
Также физическому лицу может позвонить менеджер банка и пригласить его в отделение для дальнейшего оформления документов. Он же подскажет, что делать дальше, после одобрения ипотеки.
Что делать после одобрения ипотеки:
- Подобрать недвижимость.
- Оценить выбранный объект.
- Собрать необходимые документы.
- Оформить страховку и внести первоначальный взнос.
- Подписать договор с банком.
- Зарегистрировать право собственности.
Ниже рассмотрим каждый пункт подробно.
Сразу после одобрения ипотеки следует приступить к поиску объекта недвижимости. Из-за того, что многие кредитно-финансовые учреждения выделяют для этих целей ограниченный временной промежуток (не более 3 месяцев), к процессу подбора жилья необходимо приступать заблаговременно.
Идеальным решением станет наличие подходящего объекта на момент подачи заявки. В этом вопросе могут посодействовать специализированные агентства.
Ипотека одобрена, квартира найдена, что дальше? Физическим лицом делается обращение к независимым экспертам для оценки объекта недвижимости. Банк может предложить несколько компаний из своего списка, с которыми он тесно сотрудничает. За услуги экспертной оценки заемщику придется заплатить из своего кармана.
После подбора объекта недвижимости необходимо приступать к формированию пакета документации, в который включают:
- гражданский паспорт и ИНН заемщика (созаемщика, поручителя);
- квитанцию, подтверждающую факт уплаты первого взноса по ипотеке;
- договор купли-продажи, заключенный с владельцем жилья;
- копии документов, подтверждающих право собственности продавца на объект недвижимости;
- страховой полис;
- документ об оценке недвижимости;
- документы на объект залога (если передается банку ценное имущество клиента);
- выписка из ЕГРН.
Дальше придется оформить страховой полис, выступающий для банка в качестве гарантии возврата денежных средств при утрате клиентом платежеспособности. Это делается в отделении банка или в офисе страховой компании, имеющей соответствующую аккредитацию.
После надо сделать первоначальный взнос. Его размер варьируются от 0% до 50% (регулирует банк).
На этом этапе стороны подписывают кредитный договор.
Особое внимание следует уделить разделам:
- сроки;
- сумма;
- процентная ставка;
- форс-мажор, условия для расторжения договора в одностороннем порядке;
- обязанности сторон;
- оплата кредита.
Если есть сомнения по поводу указанной в договоре информации, на подписание можно пригласить собственного юриста.
Речь идет о регистрации приобретенного объекта недвижимости в Росреестре.
Начиная с 2017 года, российские граждане могут подавать документы в онлайн режиме, через своих кредиторов. В этом случае подтверждение о регистрации ипотечной сделки будет у заемщика не на бумаге, а в электронной форме (на договоре с банком проставляется цифровая подпись).
Подробнее о порядке действий заемщика после одобрения кредита банком можно узнать из видео:
Распространенные причины для отказа:
- низкий доход, которого не хватит для совершения ежемесячных платежей;
- плохая кредитная история, из-за которой физическое лицо автоматически переводится в категорию неблагонадежных клиентов;
- выявления, в ходе проверки, ошибок в документах или умышленно искаженных данных;
- высокая закредитованность (помимо ипотеки есть другие займы);
- при заполнении анкеты была указана неправдивая информация;
- работодатель не подтвердил трудоустройство заемщика.
Если получен отказ, надо устранить замечания и сделать повторное обращение.
Повысить шансы на получение одобрения от банка помогут такие действия:
- Следует привлечь к программе поручителей либо созаемщиков (может выступать в этой роли супруга, родители), способных документально подтвердить платежеспособность.
- Если причина кроется в плохой кредитной истории, то действия после неодобрения жилищной ипотеки должны быть хорошо продуманными. Можно несколько раз подряд оформить небольшие микрозаймы, которые досрочно погасить и таким образом исправить биографию. Некоторые банки предлагают такой категории российских граждан специальные программы, позволяющие обелить кредитную биографию.
- Обратиться к брокеру. Специалист направит заявки сразу в несколько банков и будет сопровождать клиента до момента завершения сделки.
Планируя купить жилье за счет кредитных средств, надо иметь продуманный план действий на тот момент, когда банк одобрит ипотеку и понимать, что делать дальше. Положительное решение по заявке действует около трех месяцев — за этот срок надо не только найти подходящую недвижимость, но и собрать и оформить все документы. Если нарушить сроки, то придется заново обращаться к кредитору, повторять процедуру подачи заявки и ждать одобрения.