Ипотечный кредит под залог доли недвижимости банки дают неохотно. Доля квартиры – низколиквидное недвижимое имущество, продать которое довольно сложно.
Исключение составляет вариант, когда кредит оформляется на собственников всех долей. Таким образом, кредитно-финансовая организация получает в залог целый объект недвижимости, а все собственники становятся созаемщиками.
Важное уточнение – к соглашению, относительно передачи своих долей в залог, созаемщики должны прийти еще до подписания кредитного договора. Обязательным условием получения созаемщиками ипотечного займа под залог доли является составление закладной.
В каких еще случаях банк может пойти навстречу клиенту?
Если все доли в квартире, за исключением одной, принадлежат потенциальному заемщику и кредитование необходимо для выкупа последней доли, банк, скорее всего, дает ипотеку. В этом случае в залог идет не одна доля, а вся квартира, и поэтому такие гарантии устраивают финансовое учреждение.
Если заемщик предполагает выкупить одну или несколько долей в квартире, но полностью в его собственность жилье не перейдет, ипотеку будет получить сложнее.
Если клиент решил приобрести одну или несколько долей в квартире, но ни на одну из них у него нет права собственности, шансов практически нет.
Какие требования предъявляются к залоговой недвижимости
Если в качестве залога рассматривается дом, он должен быть в хорошем состоянии, пригодным для круглогодичного проживания, в нем должны быть все коммуникации. Если речь идет о квартире, находиться жилье должно в здании, не требующим капитального ремонта и не идущим под снос. Также в квартире не должно быть незапланированных перестроек.
Предпочтительнее, если жилье находится в черте города. Менее ликвидна недвижимость, расположенная в ближайшем пригороде.
Как рассчитывается процентная ставка
Проценты по ипотеке рассчитываются индивидуально. Принимается во внимание сумма займа (она может доходить до 50% от оценочной стоимости частного дома или до 60% от стоимости квартиры), срок кредитования, платежеспособность основного заемщика и т.д.
Оценивает предполагаемый объект залога независимая оценочная компания, согласованная банковским учреждением.
На несколько процентов ниже ставка при кредитовании в иностранных денежных знаках. Но в свете последних валютных скачков лучше не подвергать себя дополнительному риску и брать ипотечный кредит в национальной валюте – российских рублях.
Доля в квартире. Порой у собственника доли возникают вопросы, как ею распоряжаться и можно ли это вообще делать. Вообще, по закону собственник вправе по своему усмотрению распоряжаться своей недвижимостью. Доля в квартире не исключение. Но есть нюансы.
Когда у недвижимости несколько собственников, такой вид собственности по закону называется общая долевая (у супругов – общая совместная). Так вот, общая долевая – у каждого собственника своя, четко определенная доля.
Порой возникают вопросы, как распоряжаться такой долей и можно ли это вообще делать. Распоряжаться означает продавать, закладывать, передавать в наследство, дарить и т.д.
Разберем основные виды сделок с такой недвижимостью.
Вообще, статья 209 Гражданского кодекса России гласит, что собственник вправе по своему усмотрению распоряжаться своей недвижимостью. Доля в квартире не исключение. Но есть нюансы.
Согласно ст.250 Гражданского кодекса Российской Федерации, у владельцев остальных долей есть особое право – преимущественное право покупки вашей доли перед третьими лицами.
Это означает, что, если вы соберетесь продать свою долю постороннему лицу (ну мало ли какие у вас отношения в семье), то сначала вы должны предложить ее своим совладельцам. Не спросить согласия, а предложить.
Чтобы правильно оформить предложение, вы готовите его в письменной форме и отправляете, например, заказным письмом своим соседям. В предложении вы должны обязательно указать цену. Можно, конечно, вручить лично под роспись и получить письменный отказ (форму отказа можно заготовить самому, предложив сособственникам только подписать его), но сомнительно, что остальные сособственники добровольно его подпишут.
Если отказа вам никто не дал, то ждете месяц. Раньше этого срока, если у вас нет письменных добровольных отказов, никаких юридически значимых действий производить не следует. Но вы можете искать покупателя на свою долю.
Напомним, что сделки с недвижимостью, в которой несколько собственников, теперь производятся только через нотариуса. Это нотариальные сделки. Поэтому, для оформления сделки купли-продажи доли, идете с покупателем к нотариусу. Приносите либо письменные отказы соседей, либо квитанцию об отправке предложений о продаже с отметкой о вручении.
Нотариус проверяет, что все было сделано по закону (сбор отказов) и оформляет нотариальную сделку. Любая сделка с недвижимостью подлежит регистрации в Росреестре. Поэтому сдаете договор туда. Можно через этого же нотариуса.
Есть два основных условия, которые НЕ ПРОСТО исполнить:
И еще. В соответствии с законом для залога доли согласия других собственников не нужны, но, если вы перестанете платить по кредиту (займу), вашу долю придется продавать. А вот тут-то согласия совладельцев обязательны. Ну, а какая это морока, вы и сами уже поняли. Именно поэтому, банки не любят доли, даже, если они и выделены в натуре.
Мой сын взял кредит 35 т. р под залог 1/4 доли в квартире. Выплатить не смог. Теперь приставы на основании требования суда требуют взыскания по основному обязательству договора залога путем продажи с публичных торгов согласно договору ипотеки.1/4 доля в квартире принадлежит сыну на правах собственности после смерти бабушки (моей мамы). Квартира никогда не была в ипотеке, была получена моей мамой на предприятии более 30 лет назад и перешла нам в долевую собственность после ее смерти. Что делать? Могут ли действительно продать долю сына, если это единственное его жилье?
Ответы юристов ( 2 )
Виктория Анатольевна, добрый день!
В соответствии со ст. 46 ГПК РФ
Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
Взыскание не может быть обращено на данную долю в квартире.
С Уважением, С.А. Шведов
Большое спасибо за участие и быстрый ответ. Я не сильна в законах и не совсем понимаю значение* за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;*. То есть, если бы квартира была приобретена в ипотеку-долю приставы могли бы продать, а если квартира унаследована как наша , то долю сына продать на публичных торгах не могут?
То есть, если бы квартира была приобретена в ипотеку-долю приставы могли бы продать, а если квартира унаследована как наша, то долю сына продать на публичных торгах не могут?
Что делать? Могут ли действительно продать долю сына, если это единственное его жилье?
Вполне могут, если доля была заложена, то есть если оформлялся договора залога. На заложенное имущество не распространяется иммунитет единственного жилья.
3. Взыскание на предмет залога может быть обращенотолько по решению суда в случаях, если:
предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
Решение суда у Вас, судя по всему, уже есть.
Если залог арестный, то на единственное жилье не может быть обращено взыскание, возможен только запрет на отчуждение.
Спасти Вас может только следующее разъяснение Верховного суда РФ:
1/4 часть стоит гораздо больше 35 000, но необходимо знать какая в целом взыскана по решению суда.
Совет — оплатите долг, если не хотите лишиться 1/4 доли.