Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.
Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.
Льготный период — 100 дней
Кредитный лимит — до 500 000 ₽
Процентная ставка — от 14,90%
Снятие наличных без комиссии и с грейс периодом 100 дней
Оформление и доставка курьером бесплатно
Реструктуризацией от государства занимается специально созданное в 1997 году АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), акции которого полностью принадлежат правительству РФ. Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей.
Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования. Помощь заемщику от АИЖК заключается в одном из следующих пунктов (или несколько из них):
Перевод валюты ипотеки в российские рубли по курсу, не превышающий уставленный банком России на день оформления реструктуризации (в определенных случаях курс может быть снижен).- При изменении валюты процентная ставка фиксируется на уровне не выше 11,5% годовых. Помощь государства по ипотеке в рублях заключается в установлении процента на уровне действующей для новых ипотечных заемщиков (на сегодняшний день в большинстве банков это от 9-9,5% годовых).
- Снижение остатка задолженности на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей.
- Списание всех текущих неустоек, штрафов и начисленных пени (кроме уже уплаченных или взысканных по судовому решению).
Бывали случаи, когда банки перекладывали уплату комиссий по реструктуризации на заемщика или уменьшали ему срок ипотеки. Последние изменения в законодательных документах пресекают эту практику.
Рассчитывать помощь государства в реструктуризации могут не все, а лишь финансово незащищенные слои общество. Обязательным требованием к заемщикам и созаемщикам является наличие гражданства Российской Федерации. С остальными условиями можно ознакомиться ниже.
На изменения условий ипотеки могут претендовать:
Граждане, на попечении которых минимум один несовершеннолетний ребенок или лица, являющиеся официальными опекунами несовершеннолетнего ребенка.- Люди с официальной инвалидностью или те, у кого есть дети-инвалиды.
- Бывшие или нынешние военнослужащие со статусом участника боевых действий.
- Физические лица с одним или более иждивенцев в возрасте до 24 лет, являющиеся школьниками, студентами очной формы обучения, аспирантами, ординаторами и т.д.
Помощь государства оказывается по ипотечным договором, срок которых более 12 месяцев на момент обращения в АИЖК. Исключением является договоры рефинансирования. Условия оказание содействия в снижении их финансовой нагрузки не включает какие-то ограничения по сроку давности.
Требования к финансовому состоянию граждан:
- Суммарный доход семьи заемщика за предыдущие 3 месяца до подачи заявления на помощь в реструктуризации после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи. Прожиточный минимум берется в субъекте государства, где расположено жилье в ипотеке. Но в расчет берутся только члены семьи — солидарные заемщики.
- На помощь государства можно рассчитывать, если на момент подачи заявки в АИЖК размер обязательного платежа по ипотеке вырос минимум на 30% по сравнению с рассчитанным графиком при заключении ипотечного договора.
Также требования предъявляются и к жилью. Общая площадь квартиры не должна превышать 45 м² при одной жилой комнате, 65 м² с двумя комнатами и не более 85 м² с тремя жилыми помещениями. Также эта квартира должна быть единственной у гражданина. Но государством допускается наличие еще одного совокупного объекта жилья, где часть собственности получателя ипотеки не превышает 50%.
Для получении помощи необходимо обращаться в банк, где была оформлена ипотека. Пишется заявление о реструктуризации и подаются все необходимые документы. Кредитор рассматривает обращение и сообщит о его результатах. В особых случаях государством может быть создана специальная комиссия для рассмотрения вопроса.
Документы, необходимые для государственной реструктуризации ипотеки:
Копии удостоверяющих личность документов (лучше всего паспорта) заемщика, членов его семьи, солидарных созаемщиков и поручителей, если они есть.- Документы, подтверждающие доходы и место работы за 3 последних месяца от заемщика и созаемщиков: копия всех заполненных страниц трудовой книжки с подтверждением работодателя; справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Документы, подтверждающие социальный статус: свидетельства о рождении детей, документ подтверждающий инвалидность, удостоверения участника боевых действий и т.д.
- Вся документация по оформленной ипотеке.
- Информацию об имеющейся в собственности физического лица и членов его семьи недвижимости, не являющихся предметом ипотечного договора.
В новой редакции программы помощи при реструктуризации отпала необходимость предоставления выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). АИЖК самостоятельно занимается этим вопросом.
Если вы имеете право воспользоваться помощью государства в снижении финансовой нагрузки по ипотеке, то обязательно воспользуйтесь ей. Реструктуризация не только решит ваши денежные проблемы, но и улучшит моральное состояние, несомненно подорванное из-за проблем выплаты задолженности.
Хорошей новостью последних дней стало то, что была продлена программа реструктуризации ипотеки в 2017 году с помощью государства. Более того — тем, кто не успел воспользоваться реструктуризацией раньше, в некотором смысле повезло — условия стали более привлекательными и выгодными. Как выглядит реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства по новым правилам, до какой даты будет действовать эта программа.
Ещё совсем недавно финансовое положение россиян и их уверенность в завтрашнем дне были совершенно на другом уровне. Тяжёлые экономические реформы 1990-х начали давать первые плоды в 1998-1999 году, и с тех пор в течение многих лет шёл непрерывный рост экономики. Росло вместе с ним и благосостояние населения в целом. И хотя большинству по-прежнему хватало денег только на самое необходимое, всё же многие россияне начали понемногу обрастать небольшим “жирком”: в частности, случился автомобильный бум, а также популярными стали ипотечные кредиты на покупку собственного жилья. Несмотря на то, что ставки по этим кредитам в сравнении с западными государствами оставались довольно значительными, всё-таки их привлекательность была высока — заманчиво иметь свою собственную квартиру, пусть и выплачивая за неё ежемесячно немалую сумму и переплачивая в итоге чуть ли не вдвое. С каждым годом жизнь становилась всё более сытой, и даже кризис 2008 года не стал чем-то из ряда вон, и многие, сравнивая его с дефолтом 1998 года, полагали, что отныне по-настоящему тяжёлые времена невозможны.
Отрезвление началось в 2014 году, когда уровень жизни резко упал. Причины для этого были как экономические, так и политические, но факт остаётся фактом — россияне в своём финансовом положении и уровне жизни откатились очень резко назад, и восстановление до прежнего уровня ожидается долгим. Одними из тех, кому пришлось тяжелее всего, оказались ипотечники. Кредиты, взятые на 10-20 лет в расчёте на повышение уровня жизни, оказалось выплачивать очень непросто. Особенно аховым было положение валютных ипотечников, которые брали свои кредиты в период снижения стоимости валют, а после двукратного роста стоимости доллара этим людям пришлось вдвое увеличивать и соответствующие рублёвые платежи по ипотеке. Не легче пришлось и ипотечникам, имеющим на иждивении несовершеннолетних детей.
Ситуация, которая сложилась, была невыгодна ни самим заёмщикам, ни банкам, ни государству. Заёмщики, уровень жизни которых упал, оказались в тяжёлой ситуации, когда за ипотечный кредит нужно отдавать едва ли не весь свой доход, а не оплачивать кредит — рисковать в том числе и изъятием квартиры банком. Банкам эта ситуация также невыгодна — начались просрочки по кредитам, отнимать у заёмщиков жильё — значит, взваливать его на свой баланс и каким-то образом потом продавать на стоящем рынке недвижимости. Для государства вся эта ситуация также нежелательна — это и ненужные проблемы в банковском секторе, и рост политической напряженности и недовольства ипотечников и членов их семей. Поэтому, даже несмотря на нехватку денег в государственном бюджете, правительству пришлось находить средства на то, чтобы помочь ипотечникам справиться с кредитами. В итоге появилась программа реструктуризации ипотечных кредитов. Разумеется, она была направлена далеко не на всех ипотечников, а были выделены отдельные категории заёмщиков, кому оказывается помощь.
Итак, категории ипотечников, которые могут участвовать в программе реструктуризации кредитов:
- Родители и опекуны несовершеннолетних детей.
- Родители и опекуны детей-инвалидов.
- Люди с инвалидностью.
- Ветераны боевых действий.
- Участники программы “Молодая семья”.
Для того, чтобы попасть под действие программы, людям, которые относятся к указанным категориям, необходимо предоставить документы, что их средние доходы снизились в сравнении с тем временем, когда они брали кредит, как минимум на 30 процентов. Ежемесячные платежи по ипотеке должны также вырасти на те же тридцать и более процентных пунктов. Средние доходы семьи за три месяца не должны превышать двукратного прожиточного минимума для этой семьи.
Выдвигается также ряд условий к самой недвижимости: она должна располагаться на территории России, являться единственным жильём заёмщика и отвечать определённым требованиям к метражу квартиры (метраж не принимается во внимание в случае, если семья является многодетной).
Изначально компенсировать из госбюджета можно было до 20 процентов стоимости квартиры, но в сумме это должно было быть не больше 600 тыс. рублей.
Под программу реструктуризации были выделены определённые бюджетные средства, потратить которые в срок так и не получилось. Программу продлевали до 1 марта 2017 года, однако, по состоянию на середину февраля ею воспользовалось по-прежнему не так много заёмщиков (кто-то не знает о программе, кто-то не верит в неё и т.д.), в итоге правительство пошло ещё на одно продление, и теперь реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства действует до 31 мая, причём условия программы с 23 февраля стали более привлекательными.
Что изменилось в программе и почему ею стоит воспользоваться тем, кто имеет на это право. Самое главное — увеличилась сумма компенсации. Теперь это 30 процентов стоимости квартиры (но не более 1,5 миллионов рублей).
Из-за того, что срок действия программы продлён, можно снова подавать в свой банк документы на реструктуризацию, даже если их недавно не приняли. Дело в том, что рассмотрение документов требует времени, и банки к середине февраля прекратили приём заявлений в силу того, что просто не успевали рассмотреть их до 1 марта. Теперь времени снова вполне достаточно.
На участие в программе могут даже претендовать те, кто только берёт ипотечный кредит. Для этого после получения кредита нужно подать заявление о реструктуризации при соблюдении ряда условия:
- Средние доходы на каждого члена семьи за три месяца меньше двух прожиточных минимумов.
- Заёмщик должен быть родителем или опекуном несовершеннолетнего ребёнка (либо ребёнка возрастом до 24 лет, если тот обучается на очной форме). Другой вариант — заёмщик является инвалидом или ветераном.
- Квартира отвечает нормативам по метражу (за исключением многодетных семей).
- Квартира является единственным жильём для семьи.
Главный совет — если вы хотите воспользоваться реструктуризацией ипотеки, которую ещё не взяли, не стоит говорить об этом сотрудникам банка до одобрения кредита. Иначе кредит вам могут и не одобрить, сочтя, что вы неплатежеспособны.
К сожалению, дважды воспользоваться реструктуризацией нельзя, поэтому те, кто принял участие в программе раньше на менее выгодных условиях, должны лишь смириться с этим.
Update. Спустя буквально полторы-две недели ситуация резко изменилась, этому посвящается наша новая статья.
Внимание! 10 марта 2017 года на сайте АИЖК появилось сообщение об окончании приема заявок. Описание программы удалено. Официальных комментариев по этому поводу не было, но фактически программу отменили. Банки больше не принимают заявки на господдержку ипотеки. По уже поданным заявкам помощь тоже получат не все.
Всё, что написано дальше, утратило силу. Мы в шоке и желаем всем стойкости и терпения.
В правительстве продлили программу господдержки ипотечников до 31 мая 2017 года. А вместе с тем расширили условия самой программы.
С 23 февраля семьям с двумя детьми, ветеранам и инвалидам государство возместит до 30% долга и не более 1,5 млн рублей. Раньше количество детей ни на что не влияло, а сама компенсация была меньше — до 20% долга и не более 600 тысяч рублей.
Программа господдержки заканчивалась 1 марта. Но 15 февраля вышло постановление о ее продлении. Теперь все ипотечники могут заключать договоры о реструктуризации кредитов до 31 мая.
Изменения по размеру компенсации вступят в силу 23 февраля. После этой даты семьям с двумя детьми, ветеранам и инвалидам компенсируют по госпрограмме до 1,5 млн рублей в счет ипотеки.
Программу продлили, чтобы еще больше семей, которые платят ипотеку, получили помощь от государства. А еще из-за того, что 4,5 млрд рублей, которые правительство выделило АИЖК на эту программу, до сих пор не израсходованы.
Не все семьи знают, что есть такая программа. А некоторые знают, но не верят в господдержку и не обращаются в банк.
Для всех ипотечников. Теперь договор с банком о реструктуризации ипотеки можно заключить до 31 мая. Если вы не успели собрать документы, это можно делать в спокойном режиме.
Например, вы передали документы в банк, но пока не получили ответа и боитесь не успеть до 1 марта. Теперь можно не бояться. Узнайте в банке статус своей заявки. Вас могут попросить обновить справку о зарплате или составе семьи, чтобы пересчитать доход. Соберите документы и дождитесь решения банка. Сообщите в банк, если вы хотите изменить условия реструктуризации: например, вместо уменьшения ежемесячного платежа решили сократить срок. Теперь есть время на пересмотр заявления.
Если ваш банк уже перестал принимать заявления на господдержку, обратитесь снова. Некоторые банки не принимали документы на реструктуризацию после 15 февраля, потому что всё равно не успевали их рассмотреть до 1 марта. После 23 февраля у банков не будет причин
для отказа — собирайте справки и пишите заявление на реструктуризацию ипотеки.
Если вы раньше не могли претендовать на господдержку, но финансовое положение изменилось, подайте заявление в банк, когда будут основания. Например, супруга недавно уволилась с работы или весной у вас родится ребенок.
Для семей с двумя детьми, ветеранов и инвалидов. Теперь можно списать 30% долга, но не более 1,5 млн рублей. Раньше всем возмещали 20% или
600 тысяч рублей.
Если вы уже подали документы в банк, подписывайте договор после 23 февраля . Например, вам осталось погасить по ипотеке еще 4 млн рублей. Если вы подпишете договор 20 февраля, то государство компенсирует максимум 600 тысяч рублей. А если подписать договор 27 февраля, долг можно уменьшить на 1,2 млн рублей.
Если вы подали документы, но скоро родится второй ребенок, можно отозвать заявление и потом получить больше. Для семьи с одним ребенком государство возмещает максимум 600 тысяч рублей, а если детей двое —
до 1,5 млн рублей.
Пересчитайте сумму дохода на каждого члена семьи — возможно, вам положена господдержка. Например, два месяца назад у вас родился второй ребенок. Супруга не получает зарплату, но пока вы не попали в госпрограмму, потому что в общем доходе учитывались пособия по рождению ребенка. Через два месяца эти выплаты уже не попадут в расчетный период, и на каждого члена семьи будет приходиться меньше двух прожиточных минимумов. Вы успеете собрать документы и получить господдержку.
О долгосрочной ипотеке
Дадут, если одновременно будут соблюдаться условия:
- а) доход за 3 месяца до подачи заявления — меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
- б) в семье есть несовершеннолетние дети или студенты-очники до 24 лет на иждивении. Дети могут быть свои или под опекой. Если заемщик ветеран или инвалид, господдержку дадут даже без детей;
- в) общая площадь и стоимость ипотечной квартиры не больше норматива. Это требование не распространяется на многодетные семьи;
- г) ипотечная квартира — единственное жилье. Или доля всех членов семьи в другой квартире не более 50%;
- д) договор на реструктуризацию ипотеки заключен до 31 мая 2017 года.
Если банк еще не одобрил кредит, не спрашивайте про господдержку. Банк может подумать, что у вас проблемы с деньгами, и не даст ипотеку. Уточните, когда заключите договор и купите квартиру. 
Сейчас никто не знает, продлят ли программу господдержки после 31 мая. А если продлят, то условия могут измениться в худшую сторону. Например, господдержку будут давать только многодетным или уменьшат возмещение до 10% долга, как было в прошлом году. Или программу совсем отменят, и после 31 мая ипотечники больше ничего не получат от государства.
Если есть право на господдержку, лучше не откладывать реструктуризацию ипотеки и сейчас договариваться с банком. Если вы ждете, то всё равно продолжаете вносить платежи. А размер господдержки зависит от суммы долга: чем меньше долг, тем меньше денег компенсирует государство.
Господдержку можно получить только один раз. Если вы уже заключили договор о реструктуризации и банк списал часть долга, заявление не примут.
Для семей с двумя, тремя и даже пятью детьми одинаковые условия господдержки. Многодетной семье возместят 30% долга по ипотеке, но не более 1,5 млн рублей.
Но для многодетных семей не действуют ограничения по площади квартиры и цене квадратного метра. Например, семья с двумя детьми и ипотечной квартирой площадью 95 кв. м не может участвовать в госпрограмме, а многодетная — может.
Компенсацию увеличили только семьям с несовершеннолетними детьми. Если в семье двое детей и одному из них больше 18 лет, по госпрограмме положено максимум 600 тысяч рублей.
Это важно! Если в семье один ребенок и он студент-очник до 24 лет — семье положена господдержка. Если в семье двое детей и один из них студент-очник до 24 лет, он не считается вторым ребенком. Такая семья не может рассчитывать на возмещение до 1,5 млн рублей.
По программе господдержки государство компенсирует банку часть денег в счет вашей ипотеки. Для этого нужен договор реструктуризации: по нему банк уменьшит срок кредита или ежемесячный платеж. Еще можно снизить ставку или зафиксировать курс валюты.
Если вы подходите под требования программы, подайте заявление в банк. Попросите рассчитать для вас несколько вариантов реструктуризации и выберите подходящий.
Например, у вас маленькие дети, а жена не работает — уменьшите ежемесячный платеж, чтобы оставалось больше денег на повседневные нужды.
Или вы хотите быстрее рассчитаться с этой ипотекой, чтобы взять еще одну для дочери-студентки — сократите за счет господдержки срок выплат.
Или в 2014 году вы взяли ипотеку под 17%, а сейчас дают под 12,9% — попросите банк пересчитать ставку и уменьшить переплату.
Подробно про условия господдержки написано на сайте АИЖК. Если что-то непонятно, позвоните на горячую линию 8 (800) 755-55-00.