Продукты ипотечного кредитования что это

Следует иметь в виду, что банки выдают подобные кредиты только под определенный ими список объектов и застройщиков, в добросовестности которых они уверены и с которыми сотрудничают. Поэтому, задумываясь о приобретении новостройки, следует уточнить, в каких банках аккредитован застройщик.

Целевые кредиты на приобретение недвижимости ориентированы на рядовых обывателей, желающих улучшить свои жилищные условия. Среди желающих получить кредит на эти нужды довольно часто встречаются семьи с доходом до 45000 рублей. Наиболее популярным сроком можно смело назвать 15-20 лет. Средняя ставка по ипотеке на вторичный рынок – 13%, на первичный – 17% на период строительства и 13% на последующий период.

Второй вид ипотечного кредита – кредит на покупку загородной недвижимости. По сравнению с предыдущим типом кредита данный продукт обычно обходится заемщику дороже за счет более высокой процентной ставки и усложняется в части процедуры его получения, ведь вместе с самой недвижимостью оформляется и земельный участок, на котором она располагается. Средняя ставка на загородную недвижимость и землю составляет около 15% годовых.

Третьим, наименее распространенным видом ипотечного кредита является заем на покупку комнаты. При данной схеме кредитования риски банков наиболее высоки, поэтому чаще всего, если банки и предлагают подобный вариант кредита, то при условии, что после покупки комнаты ее покупатель становится владельцем всей коммунальной квартиры. Ситуация осложняется еще и тем, что подобных предложений от банков на рынке сейчас очень немного.

Следующим типом в нашей классификации становится нецелевой ипотечный кредит. Такой кредит выдается под залог имеющейся у заемщика недвижимости, может быть использован на ремонт, приобретение заемщиком других активов и обычно обходится дешевле, чем обычный потребительский кредит. Средняя ставка по нецелевому кредиту – 13,5%. Стоит отметить, что нередко нецелевое ипотечное кредитование используется бизнесменами для развития предприятия, пополнения оборотных средств или иных целей.

Четвертый вид ипотечного кредита – это ипотека коммерческой недвижимости. Также не самый распространенный продукт на местном рынке. По статистике Фосборн Хоум ипотечная программа для коммерческой недвижимости есть в 3 банках. Условия для заемщика выглядят следующим образом: средний срок 7-10 лет, а средняя ставка зашкаливает за 15% годовых.

И последний тип нашей классификации это рефинансирование ипотечного займа. Стоит отметить, что это также не является стандартным ипотечным продуктом. И на Среднем Урале и всего несколько банков предлагают такую услугу. Рефинансирование не входит в число очень популярных продуктов, и имеет смысл, если разница в процентных ставках достигает 1,5-2%. Иначе это бесцельно потраченное время и деньги (на банковские комиссии). Также рефинансирование имеет смысл, когда заемщик хочет увеличить сумму кредита, либо срок кредитования. Поскольку ипотека в РФ существует не так давно, то и рефинансирование пока находится в конце рейтинга продуктов. Но, учитывая то количество кредитов, которое было выдано, можно смело утверждать, что через 3-4 года по программам рефинансирования будет перекредитовываться максимальное число заемщиков.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Понимая востребованность получения собственного жилья, а также понимая высокую финансовую нагрузку, которая возникает при ее покупке, банки предлагают большое количество ипотечных продуктов, пытаясь удовлетворить самые разные запросы.

Ведь кто-то мечтает о квартире в новостройке, кто-то думает заняться строительством собственного дома. Для каждого из подобного направления есть собственная ипотечная программа.

Здесь мы постараемся осветить наиболее популярные ипотечные программы банков. Здесь не будет названия программы какого-то конкретного банка, потому что это не меняет специфики продукта.

Один из наиболее популярных ипотечных продуктов, которые есть практически в любом банке. Предлагается приобретение недвижимости в процессе строительства или в период после сдачи здания в эксплуатацию. (см. ипотека на долевое строительство )

Читайте также:  Как взять ипотеку на квартиру в николаеве

Почему популярен данный ипотечный продукт?

  • Цена ниже чем на вторичном рынке (при условии, что до окончания стройки еще далеко)
  • Жильё новое (не все хотят жить в месте, где уже кто-то жил)
  • Возможность начать жить в новом благоустроенном квартале
  • Именно в этой ипотечной программе есть поддержка государством
  • Возможны более низкие процентные ставки ввиду финансирования строительства выбранного банка

Также весьма популярный ипотечный продукт. В любом городе новостроек строятся неизмеримо меньше, чем есть на рынке свободных вторичных объектов. И здесь есть из чего выбрать – можно подобрать себе жильё с особой планировкой, удобным расположением, этажностью и т.д. Практически любые банки предлагают сейчас ипотеку на покупку жилья на вторичном рынке как востребованную у населения услугу.

Пытаясь стимулировать строительный сектор, который имеет тенденцию падать во времена финансовых потрясений, государство субсидирует часть затрат, что на выходе образует снижение процентной ставки. Чтобы люди не откладывали покупку квартиры до лучших временем, а строительство в стране не прекращалось, государство предлагает снижение процентной ставки. Данная программа гос.помощи ориентирована на жильё в новостройках. Ипотека с гос.поддержкой выдается как крупными банками, так и небольшими коммерческими.

Меньше бумажной волокиты и быстрое решение по ипотеке! Что может быть хуже чем томительное ожидание от банка по кредитному решению, а также бесконечный сбор различных справок. Ипотека по двум документам позволяет быстро подать заявку на получения ипотеки. Одним из ограничений в данном ипотечном продукте является высокий первоначальный взнос, который начинается от 40-50%. Рекомендуем к ознакомлению статью ипотека по 2 документам: какие банки ее дают?

Малораспространенный вариант ипотеки, где не нужно платить первоначальный взнос. Здесь процентная ставка так будет более высокой, и кроме этого, будет высокой и ежемесячный платеж. (см. как взять ипотеку БЕЗ первоначального взноса? )

Жить в собственном доме – мечта любого горожанина, эту фразу можно услышать чуть ли не на каждом углу в интернете и от знакомых. Так что мешает взять кредит на строительство дома или покупку готового загородного дома. Подробнее про ипотеку на строительство дома ИЖС .

Довольно редкий вид ипотеки, который практикуют в основном крупные банки. Основная сложность подобного продукта — невозможность точной оценки приобретаемого объекта. Подробнее про ипотеку на земельный участок .

Не забывая про людей преклонного возраста, банки готовы идти последним на встречу, предлагая, вопреки их возрасту довольно выгодные ипотечные программы. Здесь стоит упомянуть, что подобную ипотеку банк одобрит только в случае, если пенсию человек получает в том же банке. Про ипотеку для пенсионеров .

Одним из выгодных вариантов приобретения недвижимости является покупка залогового имущества, которое находится у банка. Данные активы проверены на юридическую чистоту и выставлены собственником на продажу, ввиду проблем с выплатой обязательств банку. Есть возможность более выгодного торга с собственником, что и делает данную возможность весьма выгодной, кроме того, банки, предоставляют возможность приобретения залоговой недвижимости в ипотеку.

В основном касается индивидуальных предпринимателей, поскольку физические лица такое жильё не приобретают. Здесь основная особенность — это проверка банком финансовой деятельности предпринимателя, устойчивости его компании. Продробнее про ипотеку на нежилое помещение

Апартаменты в России — относительно новый вид недвижимости, который более менее развит в Москве и Петербурге, но совсем в зачаточном состоянии в региональных городах. По сути, апартаменты (или апарт-отели) — это нежилые помещения, со всеми вытекающими отсюда последствиями (кратко, в них можно жить, но нельзя прописаться), но, их могут покупать, в том числе, посредством ипотечных кредитов, физические лица. Ипотека на апартаменты .

Правительством РФ в 2011г была предложена идея субсидировать отдельные слои населения при покупке ими квартиры. Сюда относятся молодые ученые и учителя. Их зарплаты не столь высоки, чтобы купить квартиру по обычным ипотечным программам, поэтому решено было часть покупки компенсировать за счет госбюджета. В результате этого заемщикам предлагают более низкий порог первоначального взноса и размер процентной ставки. Ипотека для бюджетников

Читайте также:  Когда можно прописаться в новостройке по ипотеке

Специально созданный ипотечный продукт, позволяющий на льготных условиях приобрести военнослужащим недвижимость. Официальное начало работы данной программы – 2004г. В настоящее время чтобы купить в ипотеку военным квартиру на льготных условиях, им нужно иметь свидетельство НИС (накопительно-ипотечная система), а получить его можно спустя 3х лет службы. Условия банков на выдачу ипотеки военнослужащим являются более выгодными чем стандартные ипотечные продукты. Читайте статью-памятку военному: как купить квартиру по военной ипотеке

На недвижимость жилого типа цена продолжает оставаться достаточно высокой. Потому для многих граждан страны именно ипотека становится единственной доступной возможностью приобрести в личную собственность жилье.

Данный банковский продукт получить достаточно просто. Но прежде очень важно ознакомиться с некоторыми немаловажными моментами касательно него.

В первую очередь следует понять факт наличия различий между ипотекой и ипотечным кредитом. Под ипотекой подразумевается обычный кредит, обеспечением по которому выступает именно приобретаемая таким образом квартира или же дом.

В то же время ипотечный кредит подразумевает наличие залогового имущества которое уже принадлежит клиенту на момент свершения сделки.

Сам процесс оформления ипотечного кредита может быть осуществлен только лишь банковскими учреждениями, имеющими на это соответствующую лицензию.

Важно помнить о необходимости выполнения требований непосредственно к недвижимости, а также самому заемщику. В каждом банке они могут быть сугубо индивидуальными. Необходимо заранее разобраться со всеми нюансами касательно процесса оформления ипотеки.

Ипотечный кредит имеет как свои положительные моменты, так и отрицательные. Именно поэтому стоит заранее изучить их.

Также прежде, чем подписать ипотечный кредит, требуется внимательно прочитать все его разделы. Так как почти во всех случаях всевозможные конфликтные ситуации возникают именно по причине непонимания самим клиентом условий сделки по кредиту.

Важно помнить, что для оформления ипотечного кредита, ипотеки необходимо выполнение ряда требований к самому заемщику.

Так как в случае неудовлетворения запросам банка по поводу квартиры всегда можно найти альтернативный вариант. В случае же не выполнения требования к заемщику ипотеку попросту невозможно будет оформить.

Процесс оформления подразумевает выполнение следующий условий:

  • возраст в границах от 23 лет до 65;
  • наличие гражданства Российской Федерации, а также прописки на территории региона расположения офиса банка;
  • наличие постоянного источника дохода определенной величины;
  • стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев — данное условие может варьироваться в зависимости от множества различных факторов;
  • наличие положительной кредитной истории.

Законодательные нормы РФ устанавливают, что заключение кредитных договоров возможно в случае, если возраст конкретного гражданина составляет 18 лет или же более. Но банки имеют право обозначать границы отличными в большую сторону.

Чаще всего в случае оформления ипотеки требуется достижения возраста не менее 23 лет. Основной причиной тому является появление достаточной платежеспособности для погашения кредита.

Также почти все без исключения банки устанавливают ограничение на максимальный возраст клиента. На момент свершения последнего платежа он не должен составлять более чем 65 лет. Причина тому — снижение платежеспособности в пенсионном возрасте.

Но в определенных ситуациях допускаются исключения. Например, если конкретный клиент является участником зарплатного проекта или он крупный вкладчик.

Отдельные требования предъявляются к источнику дохода. Ежемесячный заработок должен быть как минимум в 2 раза больше ежемесячного платежа по кредиту.

В противном случае банк даст отказ при оформлении ипотечного кредита. Не менее важным моментом является наличие положительной кредитной истории.

Читайте также:  Как государство поможет погасить долг по ипотеке

Информацию о ней банк будет черпать из БКИ. Если будет обнаружен даже одна просрочка по кредиту любой величины — вероятность отказа будет достаточно высокой.

Данные в БКИ всегда формируются именно за счет информации, которая передается в него банками, где имеет место оформление кредита.

Потому прежде, чем обратиться в банковское учреждение, стоит самостоятельно проверить свою кредитную историю. Нередко именно ошибочные, неверные данные, переданные в БКИ, становятся причиной отказа по займу.

В то же время условие по поводу прописки в регионе расположения банка строго обязательно выполнять.

Аналогичным образом обстоит дело и с гражданством. Так как ГПК РФ устанавливает необходимость подачи искового заявления именно в суд по месту постоянного проживания.

В чем разница между ипотекой и кредитом, рассматривается на этой странице.

Алгоритм работы ипотеки достаточно прост. Фактически, она представляет собой обычный целевой кредит, выдаваемый на следующие цели:

  • покупка квартиры в многоквартирном доме;
  • покупка жилого дома с земельным участком;
  • строительство собственного дома.

В то же время определенные банки предоставляют ипотеку не только на жилую недвижимость, но также на коммерческую. Условия могут несколько отличаться от аналогичных, но на жилую недвижимость.

Процесс данный имеет большое количество нюансов. Одним из самых важных моментов в случае оформления ипотеки является именно ликвидность покупаемой недвижимости.

Так как в случае невыполнения клиента своих обязательств перед банком залоговое имущество будет реализовано с целью погашения долга по кредиту.

Сам алгоритм работы ипотеки выглядит следующим образом:

  • клиент подает заявку вместе со всеми необходимыми документами;
  • составляется предварительный договор;
  • в течение определенного времени необходимо будет найти подходящую квартиру;
  • после нахождения заключается договор купли-продажи;
  • за счет средств банка происходит покупка квартиры;
  • далее клиент заключает кредитный договор с банком;
  • в соответствии с графиком осуществления платежей осуществляется погашение задолженности.

Важно помнить, что до самого момента погашения задолженности жилая недвижимость фактически не принадлежит клиенту.

Только лишь после окончания свершения всех платежей возможно будет осуществить перерегистрацию недвижимости на нового владельца.

До этого имущество будет под обременением. Фактически, принадлежащим банку. Следует помнить о большом количестве требований предъявляемых к жилью.

Это касается инженерных коммуникаций, возраста здания, а также большого количества других параметров самой квартиры.

Особенно сложно оформить ипотеку на дом частный. Чаще всего возможно подобное становится только лишь после внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости самой недвижимости.

Перечень требуемых для ипотеки документов от самого заемщика является стандартным для многих банков. Он включает в себя в первую очередь следующее:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка по форме 2-НДФЛ или же по форме банка;
  • трудовая книжка;
  • согласие супруга/супруги на оформление ипотечного кредита;

В определенных случаях возможно обойтись без некоторых документов. Но обязательным вне зависимости от остальных факторов является наличие паспорта гражданина РФ.

Так как он подтверждает личность, а также благодаря ему становится возможным удостовериться в выполнении требования по поводу прописки и гражданства.

Справка по форме банка или же в формате 2-НДФЛ является документом, который подтверждает доход определенной величины. Почти во всех без исключения банках такая справка является обязательной.

В определенных ситуациях 2-НДФЛ можно заменить иными бумагами. Например, если гражданин является самозанятым или же ИП, то подойдет бухгалтерская отчетность за определенный период или же 3-НДФЛ.

Трудовая книжка и согласие супруга (письменно заверенное) требуется несколько реже. В то же время помимо стандартного набора документов могут потребоваться также различные другие.

К таковым относятся следующие:

Adblock
detector