Правительство в среду, 10 января, опубликовало постановление, закрепляющее правила субсидирования государством процентной ставки по ипотечному кредиту сверх 6% для семей, в которых появится второй и третий ребенок. На реализацию программы будет выделено 600 млрд руб. бюджетных средств, сроки действия самой программы не указаны. Однако условия для заемщиков и банков по новой программе жестче. РБК разбирался в ее плюсах и минусах.
О какой программе идет речь?
Запуск специальной ипотечной программы для семей, у которых с 2018 года родится второй или третий ребенок, анонсировал в ноябре прошлого года президент России Владимир Путин. Средства в рамках программы будут выдаваться не напрямую заемщикам, а банкам на компенсацию выпадающих доходов за выдачу кредитов в рублях по льготным ставкам. Кредиты должны быть предоставлены заемщикам, в семьях которых второй и/или третий ребенок родились в 2018–2022 годах. На эти цели государством предусмотрено выделение 600 млрд руб.
Цель программы, согласно постановлению, заключается в повышении обеспеченности семей жильем для стимулирования рождаемости. Похожие меры субсидирования ипотеки были реализованы в 2015–2016 годах, однако тогда целью была антикризисная поддержка строительства для покупки новостроек.
Кто может претендовать на новые субсидии по ипотеке?
Круг возможных получателей льготных кредитов в программе описан довольно широко, основное требование касается сроков рождения второго или третьего ребенка. Кредит по новой программе смогут получить граждане России при рождении у них в период после 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года второго и/или третьего ребенка.
Кредит предоставляется на покупку жилья на первичном рынке. Купить можно готовую квартиру, дом с земельным участком или строящееся жилье при заключении договора долевого участия в строительстве. Кроме того, по программе можно рефинансировать ранее полученный кредит, взятый на покупку такой недвижимости.
Максимальная сумма кредита составляет 8 млн руб. для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 3 млн руб. — для остальных регионов. При этом не менее 20% стоимости недвижимости заемщик должен оплатить за счет собственных средств. Если кредит предоставляется на рефинансирование, размер нового займа не должен быть больше 80% от стоимости недвижимости.
Под какую ставку можно будет получить ипотеку?
Ставка в размере 6% будет действовать гарантированно лишь в течение 3–5 лет, а затем она будет изменена по следующей формуле: ключевая ставка ЦБ (на дату выдачи кредита) плюс 2 процентных пункта. Условие о фиксации ставки и период ее применения должны быть прописаны в договоре. Ставка в 6% будет установлена в первые три года при рождении у заемщика второго ребенка и в первые пять лет при рождении третьего ребенка. В случае если у получателя кредита родится третий ребенок, срок действия фиксированной ставки продлевается на пять лет с момента окончания первого льготного периода.
При кредите на сумму 3 млн руб. на срок 15,5 года (средний срок по данным ЦБ на 1 ноября 2017 года) со ставкой 6% ежемесячный платеж в первые годы составит 24,8 тыс. руб. При тех же параметрах, но со ставкой 9,75% платеж увеличится до 31,3 тыс. руб. Если же заемщик берет ипотеку в максимальном размере (8 млн руб.) на срок 15,5 года, то в первые годы ежемесячный платеж составит 66,1 тыс. руб., а затем увеличится до 83,5 тыс. руб.
В чем отличие от предыдущей программы субсидирования?
Впрочем, объем выдачи кредитов по новой программе вряд ли сравнится с результатами субсидирования ипотеки на новостройки, считают в Транскапиталбанке. За время реализации программы, по данным Минфина, было выдано 513,71 тыс. кредитов на сумму 928,71 млрд руб., что составило почти половину всего объема выданной за тот период ипотеки.
Интересна ли программа для банков?
Субсидии будут предоставляться банкам с 1 марта 2018 года по 1 марта 2022-го. Банкам будет компенсироваться разница между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 2 процентных пункта, и процентной ставкой 6% по ипотечному кредиту на период, определенный программой.
Увеличит ли программа риски образования ипотечного пузыря?
Как программа повлияет на рынок недвижимости?
В российском государстве множество граждан нуждается в улучшении жилищных условий и приобретении собственного жилья, но так как требования банков слишком велики и не каждый может соответствовать этим требованиям, приобретении недвижимости откладывается. Исходя из этого, государство запустило новую программу кредитования в России – это льготная ипотека.
Льготная ипотека с государственной поддержкой регулируется законодательством и не соблюдение условий может привести к административному взысканию.
Ипотека – это долгосрочное обязательство перед банком, не соблюдение требований банка и своевременного погашения кредиторской задолженности, может привести к печальным результатам, заемщика могут выселить с квартиры за неуплату ежемесячных платежей, так как приобретаемая недвижимость числится залоговым имуществом, а обременение с квартиры можно снять лишь после полного погашения задолженности.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12
Государство оказывает всяческую поддержку своим граждан, поэтому получить льготную ипотеку с государственной поддержкой могут получить различной категории граждане, полный их перечень определен в законодательстве РФ.
Важно. На данный момент в РФ, определенные категории граждан могут получить ипотечный кредит на выгодных условиях, с пониженной процентной ставкой и уменьшенной суммой первоначального взноса.
Льготная программа ипотечного кредитования в РФ действовала с 2015 года, и многие граждане могли получить ипотечный кредит под 12 % , тогда как остальные граждане кредитовались под 15-18%.
Важно. Главным условием льготной ипотеки являлось, что стоимость недвижимости не должна превышать 3 миллионов рублей.
Действовала данная программа до конца 2016 года, а на смену ей пришла Социальная программа. Она направлена на предоставление льгот следующим категориям граждан:
- Действующие военнослужащие РФ
- Граждане, деятельность которых проходит на государственных предприятиях,
- Работники бюджетной сферы,
- Граждане, имеющие инвалидность,
- многодетные семьи,
- семьи, в которых один из членов семьи является инвалидом,
- ветераны военных действий и т.д.
На получение льготной ипотеки могут рассчитывать все граждане РФ, главным условием является наличие гражданства РФ.
Важно. Рассчитывать на приобретение недвижимости по льготной ипотеке с государственной поддержкой могут только лишь те граждане, которые покупают квартиры в новостройках и имеют российское гражданство.
Приобретение квартиры с государственной поддержкой должно осуществляться у юридического лица, то есть у компании застройщика. Приобрести недвижимость по льготной ипотеке у физического лица на вторичном рынке не возможно.
Для оформления ипотеки с государственной поддержкой необходимо будет обратиться в банк. Для этого необходимо уточнить, какие банки работают с государственной поддержкой, в специальном заявлении на оформление ипотечного займа необходимо указать, что ипотека должна предоставляться на льготных условиях.
Если с банком определились, ознакомились с его требованиями и условиями необходимо собрать полный пакет документов для предоставления в банковское учреждение. Документы, подаваемые в банк:
- Паспорт, снилс заемщика и созаемщика (если он существует), который будет подтверждать место регистрации;
- Копия трудовой книжки;
- Справка 2 НДФЛ;
- Анкета, заполняется непосредственно в банке.
Кредитный комитет банковского учреждения в течении 14 дней рассматривает заявку на выдачу кредита, это может быть как положительное решение, так и отрицательное. Ведь банк должен быть уверен, в том, что займы будут погашаться вовремя.
Банк так же выдвигает ряд требований к заемщику, главным из которых является трудоспособность и наличие хорошо оплачиваемой работы.
Обязательным условием является:
Сумма кредита зависит от заработной платы заемщика. Банк одобряет, не полную стоимость квартиры, а в большинстве случаев лишь ее часть. Рассчитывается она так же из доходов заемщика, чем выше доход, тем большую сумму одобрит банк. Недостающую часть стоимости жилья необходимо внести самому заемщику в виде первоначального взноса. Кредиты без первоначального взноса не существуют, так как первоначальный взнос является страховой суммой банка. Обычно первоначальный взнос составляет минимум 20-40% от цены квартиры. Это дополнительное обеспечение исполнения сделки со стороны заемщика. Важным условием является срок кредита. От него зависит процентная ставка, а значит и та сумма, которую предстоит выплатить заемщику. Размер процентной ставки напрямую зависит от срока. Чем срок дольше, тем она выше. От срока зависит и размер ежемесячного платежа.
Соблюдая все условия банка и законы РФ, получить помощь в приобретении жилья на льготных условиях не составит труда.
Алгоритм выдачи кредита состоит из следующих этапов:
- Обращение в банк;
- Подача документов;
- Принятие решения по заявке;
- Подбор объекта недвижимости;
- Заключение кредитного договора;
- Страхование объекта недвижимости;
Важно. После проведения всех выше перечисленных этапов, банковское учреждение переводит сумму займа на счет юридического лица, а сумму первоначального взноса можно передать по договору.
Кредитование под 3% вам будет доступно только при вступлении в жилищные строительные кооперативы, которые формируют свои активы за счет членских и паевых взносов от людей, которые желают в него вступить. В кооперативе есть свой фонд, в который вносят ежемесячно платежи все члены кооператива. При накоплении определенной суммы, обычно она составляет 50% от стоимости квартиры, вам выдается оставшаяся часть денежных средств ипотечным займом под маленький процент, и вы можете получить во владение или собственность необходимую вам недвижимость.
Поэтому очень важно не путать льготную ипотеку с государственной поддержкой с условиями кредитования в жилищных кооперативах. Государственная поддержка в льготном ипотечном кредитовании предусматривает сниженный процент для приобретения недвижимости.
Вопрос №1 Общее понятие определения ипотечного кредитования?
Ответ: Ипотека – это долгосрочное обязательство перед банком, не соблюдение требований банка и своевременного погашения кредиторской задолженности, может привести к печальным результатам, заемщика могут выселить с квартиры за неуплату ежемесячных платежей, так как приобретаемая недвижимость числится залоговым имуществом, а обременение с квартиры можно снять лишь после полного погашения задолженности.
Вопрос №2 Как получить льготную ипотеку с государственной поддержкой?
Ответ: Для оформления ипотеки с государственной поддержкой необходимо будет обратиться в банк, который работает с государственной поддержкой. Предоставить пакет документов и дожидаться результата заявки, после чего можно подобрать недвижимость и заняться ее оформлением.
Важно. Недвижимость, приобретаемая по льготной программе должна быть в новом доме. И расчет по сделке будет безналичным, перевод займа будет осуществлен на расчетный счет юридического лица, застройщика.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12
- Любой
- 1 год
- 2 года
- 3 года
- 4 года
- 5 лет
- 6 лет
- 7 лет
- 8 лет
- 9 лет
- 10 лет
- 12 лет
- 15 лет
- 20 лет
- 25 лет
- 30 лет
Для эффективного расчета ипотеки на три года следует учитывать:
- Ставку по кредиту, выставленную банком.
- Сумму, которая требуется для покупки жилья.
- Срок, на который ипотека выдается в соответствии с пожеланием клиента. В данном случае – 3 года.
Приведем пример размера платежей и суммы переплаты в разных банках основе 3-х лет обслуживания, суммы в 2 миллиона рублей и 50% предоплаты:
- Сбербанк. Погашение кредита равными суммами по 31 062 рублей в месяц. Переплата составит 118 230 рублей.
- ДельтаКредит. Платеж: 31 454 рублей. Переплата: 132 333 рублей.
- СвязьБанк. Платеж: 31 686 рублей. Переплата: 140 679 рублей.
- Промсвязьбанк. Платеж: 31 755 рублей. Переплата: 143 190 рублей.