Средняя ставка по ипотеке к концу текущего года может упасть до 8%. При этом и банки, и застройщики видят тенденцию к удешевлению кредитования покупки жилья, в том числе за счет снижения ключевой ставки Банком России и увеличения спроса на рынке, который поддержит новая программа льготной ипотеки. По итогам года может быть выдано ипотеки на 2,5 трлн рублей, что на 30% больше результата прошлого года.
Средняя ставка по ипотеке в текущем году будет снижаться и продолжит падать в трехлетней перспективе. Такой прогноз на Российском инвестиционном форуме в Сочи дал Александр Плутник, глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
По его словам, средняя ипотечная ставка в 2018 году достигнет 9%, а уже на конец года можно ожидать 8%.
Напомним, итоги 2017 года показали снижение процентной ставки почти на 15% год к году. Так, если на 1 января 2017 года по выданным с начала года кредитам составила 12,4%, то на 1 января 2018 года речь шла о 10,6%. При этом по итогам декабря она достигла 9,7%, свидетельствует статистика Банка России.
Стоит отметить, что доходы населения падают уже не один год, и за четыре года падение достигло почти 12%. Ряд экспертов полагает, что поднимать цены на жилье или увеличивать ипотечную ставку сейчас не имеет смысла, поскольку ни у кого не будет возможности купить жилье даже в кредит.
По прогнозам Плутника, объемы выдачи в этом году вырастут до 2,5 трлн руб., что обеспечит рост рынка на 30% к результатам прошлого года. Так, за ипотекой могут обратиться 1,3 млн семей. За 2017 год ипотечные кредиты оформили чуть больше 1 млн человек.
Согласно данным Центробанка, в 2017 году банки преодолели платку в 2 трлн руб., о которой ранее говорили в Минстрое, а также заявлял президент России Владимир Путин. Рост к 2016 году превысил 30%, сказал Мень. В очередной раз отметил, что ипотека является ключевым драйвером развития жилищного строительства.
Чиновник напомнил, что прошлая программа субсидирования, которая работала в 2015-2016 годы и предполагала выдачу кредитов под льготные 12%, не просто дала сохранить отрасль в кризис, но и позволила выйти на 80 млн квадратных метров жилья. В 2017 году было введено 76,8 млн квадратных метров, что примерно на 2% ниже прошлогоднего результата.
В этом году объем выданных в России ипотечных кредитов впервые с кризисного 2015 года сократился. По данным Центробанка, с января по июнь банки выдали гражданам 575,5 тысяч ипотечных кредитов на 1,26 трлн рублей. В прошлом году за тот же период цифры были такими: 663 тысяч кредитов на 1,3 трлн рублей. В июне средняя ставка по ипотеке составляла 10,28%.
Михаил Хорьков, заместитель руководителя комитета Российской гильдии риэлторов по аналитике:
«Чтобы понять, какими будут ставки по ипотечным кредитам, нужно следить за тем, как меняется ключевая ставка и какие комментарии о ее будущей динамике дает Центральный банк. Если говорить упрощенно, то ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам.
Следовательно, стоимость массовых банковских кредитов для населения никак не может быть ниже, чем размер ключевой ставки. Таким образом, повышение ключевой ставки можно трактовать как будущее удорожание ипотеки. И наоборот. В последнее время ЦБ последовательно снижал ключевую ставку, после чего начали дешеветь и кредиты. В свою очередь Центробанк, когда устанавливает ключевую ставку, ориентируется в том числе и на инфляцию. Поэтому, чтобы понимать, как будут меняться ипотечные ставки, надо обращать внимание на рост цен. Так, в августе 2019 году в экономике будет зафиксирована дефляция.
Андрей Бархота, управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка:
«На текущий момент в экономике наблюдается тенденция к снижению процентных ставок. Крупнейшие ипотечные кредиторы также продемонстрировали снижение ставок по своим ипотечным программам, причем это снижение зачастую носило опережающий характер.
К концу 2019 года снижение ключевой ставки может составить дополнительно 0,25%, тогда как ставки по ипотечным продуктам продемонстрируют разнонаправленную динамику — значительное снижение следует ожидать только у тех банков, у которых текущий уровень процентных ставок находится выше среднего, то есть превышает уровень 10%.
Если ожидать снижения ставок по ипотечным кредитам на протяжении 2-6 месяцев, можно получить также и изменения в стоимости жилья, и далеко не всегда в лучшую сторону. Необходимо помнить, что увеличение стоимости жилья на 1% при сроке кредитования 12-15 лет дает увеличение ежемесячного платежа на 2-2,5%.
«Ставка по ипотеке ожидаемо будет немного снижаться на горизонте до конца года. Связано это может быть как со снижением ключевой ставки ЦБР, так и с традиционными «распродажами» у застройщиков и банков ближе к концу года, когда все стараются выполнить бизнес-планы по продажам.
В конце третьего — в четвертом квартале банки совместно с застройщиками запускают разного рода промо-акции с пониженными ставками на отдельные объекты недвижимости. Вслед за этими событиями, как правило, снижаются ставки и на вторичном рынке жилья, хотя, может быть, и в чуть меньшем размере.
При ожидании снижения ставок необходимо также принимать во внимание и тот факт, что на уровень ставок влияет еще и спрос на недвижимость и общие макроэкономические факторы.
«Снижение ключевой ставки, произошедшее в конце июля, простимулировало банковский сектор и поспособствовало корректировке ипотечных программ. Проценты по кредитам ощутимо (например, средняя ставка по ипотеке в апреле составляла 10,56%) снизились, хотя ключевая ставка уменьшилась всего на 0,25%.
Банки вышли на максимальное снижение ставок, ожидая дальнейшего уменьшения ключевой ставки и стараясь предложить минимальный процент в борьбе за ипотечного заемщика. Условия по кредитам сопоставимы с теми, что действовали в первой половине прошлого года, поэтому приобретение квартиры в ипотеку будет хорошим решением. Также на фоне снижения процентов ожидается очередной расцвет программ рефинансирования.
«В последнем квартале 2019 года существенного изменения — снижения или повышения ипотечных ставок — ждать не стоит. При отсутствии шоков, она будет находиться на уровне 10-10,5% годовых.
Алексей Охорзин, директор департамента розничных продуктов Московского кредитного банка:
«В среднесрочной перспективе ипотечные ставки будут снижаться. Мы ожидаем, что к концу года средневзвешенная ставка может составить 9%. При этом стоимость недвижимости продолжит свой рост.
Нет универсального решения о том, когда стоит брать ипотеку, так как ставки зависят от ситуации на рынке, поведения других игроков рынка, а также законодательного регулирования. Решение о покупке квартиры в ипотеку прежде всего должно быть взвешенным. Лучшее время для покупки заемщик выбирает, исходя из ожидаемых доходов и наличия собственных накоплений.
«В начале года правительство взяло курс на увеличение доступности жилья. С весны банки постепенно снижали ставки, и этот тренд продолжится до конца года, а скорее всего, и в 2020 году. Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет 10,28%, но уже в декабре она может опуститься до 10% и даже ниже.
Когда стоит брать ипотечный кредит сейчас? Упадут ли процентные ставки по ипотечным кредитам к осени?
Говорят, что процентные ставки по ипотеке к концу года станут ниже.
Нужна квартира. Купить ее поможет ипотека. Брать сейчас или подождать до осени?
Здравствуйте.
С вами я, Дмитрий Овсянников.
Ну что могу сказать относительно процентных ставок?
Если мы посмотрим, как изменялись ставки на временном промежутке 2 года (последних), то обнаружим, что процентные ставки падают и ощущения иногда возникают, что процентные ставки только и могут что падать. Но это не так.
И чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть на более длинный временной промежуток, ну, например, временной промежуток 10 лет.
Что мы обнаружим? Что у нас процентные ставки на этом временном промежутке менялись достаточно сильно.
И не только падали, но и росли.
Например, в 2008 году процентные ставки стали расти, и рост ставок начался примерно с марта месяца, что привело, как мы помним, к небольшому кризису.
Потом, в 2009 году банки начали снижать процентные ставки, и снижение (небольшое снижение со скоростью примерно пол процентных пунктов в год) продолжалось примерно до 2013 года.
Затем, в 2013 году процентные ставки опять медленно, но верно, начали расти.
Пик роста пришелся. ну, где-то на конец 2014 года, когда наш замечательный Центробанк повысил ключевую процентную ставку.
И вслед за этим повысили процентные ставки коммерческие банки,
(Но тут, как бы, не понятно, что началось раньше: по-моему, всё-таки банки сперва начали повышать процентные ставки, а затем уже отреагировал Центробанк. А затем, уже на реакцию Центробанка опять же отреагировали коммерческие банки).
То есть до 2014 года у нас был рост ставок. И только начиная с 2015 года процентные ставки пошли вниз.
Ну и соответственно, процентные ставки у нас могут не только расти, но и падать.
И не только падать, но и расти. Вот так вот.
Причём, два периода роста мы видели на временном промежутке 10 лет. И я не уверен, что вот это вот падение не приведет к дальнейшему росту, что вот это вот падение не закончится, и что не начнётся очередной период роста. Начаться он может в любой момент.
Как я уже говорил, я не вижу экономических причин для снижения процентных ставок.
И, как я уже говорил ещё полгода назад, причины для снижения процентных ставок — скорее всего политические, а не экономические.
Ну а дальше смотрим: что у нас будет в марте месяце?
То есть перед выборами имеет смысл снизить процентные ставки. Для чего? Для того, чтобы мысли людей были направлены в позитивное русло: ставки снижаются — жилье становится более доступным.
Но есть ли смысл снижать процентные ставки после выборов (политический смысл)?
В этом я не уверен.
То есть под конец как раз этого года ставки могут не столько упасть, сколько вырасти.
Под какую процентную ставку сейчас банки выдают ипотечные кредиты?
Ну, лучшие процентные ставки — на уровне 9,5% годовых.
Банк где-то привлекает деньги для того, чтобы потом их выдать.
Привлекает по одной цене, выдает по другой.
Обычно, разница между ставкой, по которой банк привлекает деньги и ставкой по которой выдаёт — составляет 3 процентных пункта.
И разница, в большинстве случаев между ставкой привлечения и ставкой по которой банк выдает ипотечные кредиты составляет 3%. В банковском сообществе такая разница (такая маржа) считается нормальной.
То есть когда банк выдает кредит под 9,5% годовых, он где-то привлёк деньги под 6,5% годовых. (А может даже под 6%).
Для того, чтобы банку снизить процентную ставку, ну, допустим, до тех значений, которые нам обещало наше замечательное Правительство (то есть до 6 процентных пунктов), что нужно?
Нужно, чтобы банк привлек деньги под 3%.
Вопрос: где их взять?
Вот вы собираетесь взять ипотечный кредит.
Ваши родственники, в то же самое время, держат вклад в банке.
Скажите, пожалуйста, вот если Вы им предложите положить деньги под 3 процентных пункта: это будет плата по вашему вкладу (по их вкладу, вернее). Скажите, пожалуйста, что они вам скажут?
Понесут они деньги в банк под 3%?
Я так думаю, что нет.
Я так думаю, что скорее всего, они переведут эти деньги в доллары (скорее всего) и спрячут где-нибудь под подушкой. Ну, мне так почему-то кажется.
Соответственно, такого доверия к банкам (что это надежно, что я могу разместить деньги и больше об этом не думать — у населении такого доверия нет.
Следовательно, раз население не понесет деньги в банки под более низкие процентные ставки, размещая деньги на вкладах, то соответственно, у банка не так много резервов для того чтобы получить деньги, и для того чтобы выдать деньги в виде кредитов. Тут всё взаимосвязано: меньше процентная ставка по кредиту — меньше процентная ставка по вкладам (и наоборот).
На сегодняшний день, я не вижу экономических причин для снижения ставок банками. Просто не вижу.
Ппотому что, ну представьте, что вы — банк. У вас — очередь из заемщиков.
Скажите, пожалуйста, Вам нужно снижать процентную ставку?
Нужно?
Для чего? Для того, чтобы уменьшить свою прибыль?
Зачем, если Вам и так хорошо! Если к Вам и так толпой идут?
Если в 2017 году вы выдали больше кредитов (вдвое больше), чем в предыдущие годы. Если темпы роста выдачи кредитов — рекордные!
Зачем Вам снижать процентную ставку?
Зачем?
То есть, когда банки снижают процентные ставки, то зачем-то им это нужно. Ведь если ниже процентные ставки — меньше доход банка.
Он может быть больше, если у нас увеличивается база, если у нас больше выдается ипотечных кредитов.
Но когда ипотечные кредиты и при нынешних ставках и так хорошо выдаются, если количество заемщиков растет, зачем банку снижать процентные ставки?
А потому, потенциала для снижения процентных ставок я не вижу.
А после выборов?
А после выборов может быть все, что угодно.
Вот если бы мне нужно было покупать квартиру сейчас — лично я с этим решением не откладывал бы.
Ну а так — дело, конечно, за Вами. Свое мнение я Вам высказал.
18 февраля 2018 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил