В наше время тема кредитования очень актуальна. Для большого количества граждан России единственным спасением от постоянных переездов и аренды чужого жилья является покупка своих собственных квадратных метров с помощью ипотечного кредитования.
Что конкретно требуется от клиента как от заемщика:
- Лицо, которое хочет оформить ипотечный кредит, должно иметь гражданство России. Лишь немногие банки согласовывают решение о выдаче ипотеки для иностранцев. У клиента потребуют паспорт, его копию, ИНН. Дополнительными документами могут быть загранпаспорт, паспорт супруга и т. д.
- Кредиты на покупку недвижимости выдаются только с 21 года. На деле люди часто сталкиваются с тем, что банки не торопятся давать кредиты моложе 25 лет. Кстати, молодые люди, которые не прошли военную службу, могут также получить отказ в банке. Максимальный возраст, при котором заем будет позволен, ограничивается пенсионными годами (для мужчины это наступает в 60 лет, женщины – 55). Банк объясняет это тем, что кредит может выплачиваться стабильно только тем человеком, который находится в работоспособном состоянии.
- Трудовой стаж также будет рассматриваться как один из самых важных критериев. Непрерывное трудоустройство на текущем месте должно быть не менее полугода. В противном случае клиенту будет отказано, как нестабильной персоне и, возможно, в перспективе неплатежеспособному заемщику. Для достоверности поданной информации необходимо представить оригинал и копию трудовой книжки, заверенной подписью и печатями работодателя.
- Рассмотрят и стабильный доход потенциального объекта кредитования, а также достаточный ли он для того, чтобы выплачивать ипотеку. Уровень платежеспособности проверят очень легко. Ежемесячный доход кредитуемого должен на 40% превышать выплаты по займу.
- Также важно, чтобы регистрация клиента, банка и недвижимости, которую приобретают, находились в одном регионе.
- Существенный критерий оценки заемщика – его кредитная история. Банк делает запрос в кредитное бюро, которое хранит истории обо всех займах, ранее совершаемых клиентом. Это информация о клиенте, как о потребителе банковских услуг. Сотрудник получает информацию о стабильности его выплат, наличии или отсутствии просрочек по займам, предыдущие отношения с кредиторами, после чего менеджером банка формируется вывод и оглашается решение о выдаче ипотеки.
- Социальное положение. Это касается клиентов, которые желают оформить специальный вид кредитования: ипотеку для молодых семей, для пенсионеров, для военных. Такой вид займа потребует документального подтверждения данного статуса.
Не стоит забывать и о том, что, в зависимости от специфики работы банковского учреждения, а также от суммы ипотечного займа, будут отличаться и требования к клиенту. Поэтому всю необходимую информацию нужно уточнять непосредственно в отделении банка.
Со своей стороны, банк ответственно подходит и к оценке жилья, и к проверке его документов. Основным требованием к квартире будет ее ликвидность. Для того чтобы можно было быстро найти покупателя, показатель ликвидности зависит от многих факторов. Квартиру оценивают уже по площади, по планировке и жилому состоянию. Помещение должно иметь собственный вход, санузел, обязательно наличие газа и электричества. Оно не может находиться в подвале или на цокольном этаже. С юридической стороны, жилье не должно иметь перепланировку, так как зачастую их проводят незаконно. Эту информацию банк также проверит и может потребовать согласовать перепланировку, если она имеется, в соответствующих органах.
Юридическая чистота квартиры – гарантия того, что приобретаемая или приобретенная недвижимость прошла проверку на все возможные риски для будущих (настоящих) владельцев и не может быть отобрана либо отсужена третьими лицами, а договор купли-продажи не будет признан как недействительный документ.
Какой конкретно перечень документов включает в себя данная проверка:
- Документы, на основании которых право собственности перешло к нынешнему владельцу, именно:
- договор купли-продажи;
- дарственная или документ вступления в наследство;
- документ решения суда, вследствие которого квартира переходит в собственность.
- Документы из государственных органов:
- выписка из ЕГРП (сроком не более одного месяца);
- выписка из домовой книги;
- архивная выписка с лицевого счета;
- справка из ЖЭКа (или паспортного стола) о том, что в желаемой к приобретению недвижимости никто не зарегистрирован или не проживает (стоит обратить внимание, что данный документ имеет определенный срок действия);
- справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам и задолженности по налогам за квартиру.
Также структура, которая оформляет клиенту ипотечный кредит, может запросить дополнительные бумаги и от продавца квартиры:
- Паспорт и его копия.
- Доверенность от собственника квартиры.
- Нотариальное согласие супруги/супруга на отторжение жилья.
- Справки из наркологического и из психоневрологического диспансеров.
Необходимо знать и то, что оценивается и проверяется не только квартира, но и дом, в котором она находится. Постройка должна иметь цементный или кирпичный фундамент. К тому же банк имеет полное право потребовать документы, в которых будет указано, что дом не подлежит реконструкции либо сносу. Износ здания, по нормам БТИ, не должен превышать 60%.
Все это касалось вторичного рынка недвижимости. А как же банк работает с квартирами-новостройками? Эта категория жилья является более востребованной в банковских учреждениях. Это объясняется тем, что у них отсутствуют прошлые владельцы, поэтому покупка реализуется у застройщика. Такие квартиры требуют меньшего количества времени для детальной проверки. Банки разрешают оформлять ипотеку при покупке у застройщика, который прошел аккредитацию. Это гарантирует юридическую чистоту сделки.
Основные требования к новостройкам, которые запрашивает банк:
- Ликвидность. Здесь такая же история, как и с вторичными перепродажами. Жилье должно быть интересным для рынка недвижимости.
- Надежность застройщика. Характеризуется не только его документами, но и историей предыдущих построек сданных в эксплуатацию.
- Непосредственно документы для возведения жилого здания строительной компанией, документы на землю, разрешение на строительство и прочая документация.
Такие строгие запросы от банка обусловлены тем, что при оформлении ипотеки обязательно покупаемая недвижимость выступает предметом залога, поэтому учреждения желают, чтобы не возникало сложностей с продажей объекта.
Если жилье проходит все проверки и соответствует многочисленным критериям банка, то оно является привлекательным для учреждения. Поэтому, со стороны работников, уделяется огромное количество времени для изучения недвижимости в разных параметрах. В этом случае одобренный банком ипотечный кредит служит гарантией целесообразности приобретения жилья и отсутствии высоких рисков его потери.
ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос: