- Внесение соответствующих денежных сумм (ежемесячные платежи), размер которых оговаривается заранее и указывается в ипотечном договоре.
- Несение солидарной с основным должником ответственности в случае возможных невыплат по кредиту.
- Эта ответственность наступает только в тех случаях, когда титульный заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать долг, например:
- проблемы со здоровьем;
- смерть;
- увольнение с работы;
- другие неблагоприятные обстоятельства.
Все обстоятельства подробно прописываются в договоре по ипотеке. Как правило, содержание прав и обязанностей полностью совпадает.
И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам. Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.
Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников. Страховка по кредитованию Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту.
Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя.
Для увеличения шансов одобрения на выдачу ипотеки обычно привлекают созаемщика – это совершеннолетнее физическое лицо, гражданин РФ, который несет солидарную ответственность по выплатам с основным (титульным) заемщиком. О том, какие требования предъявляются к нему в разных банках, подробно рассказывается далее. Содержание
- Основные требования
- Права и обязанности
- Необходимые документы
- Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке
Основные требования Ипотечный кредит является наиболее дорогостоящим для физических лиц: как правило, речь идет о выдаче нескольких миллионов или сотен тысяч рублей.
Поскольку официальные доходы одного человека нередко недостаточны для выплаты крупного ежемесячного платежа (это порядка 15-30 тысяч рублей), необходимо привлечение созаемщика.
Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации. Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга В этом вопросе нужно обратиться к законодательству.
Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным.
К правам можно отнести:
- Получение налогового вычета, если речь идет об оформлении долевой собственности на квартиру (равные доли).
- Оформление части недвижимости в совместную собственность (если речь идет о супругах, состоящих в официальном браке или о материнском капитале: в этой ситуации сособственниками должны стать оба супруга и все их дети).
В разных банках условия могут отличаться. Например, в Сбербанке созаемщики, состоящие в официальном браке, могут оформить недвижимость в общую собственность как на себя и детей, так и на своих родителей. В любом случае основной (титульный) должник является либо полноправным, либо долевым собственником.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Если он на каком-то этапе отказывается от владения недвижимостью, это не снимает с него обязательств по выплате долга перед банком.
- Дееспособность, гражданство РФ.
- Стаж работы – от полугода на текущем месте. Общий стаж составляет не менее года за последние 5 лет.
- Возможность подтвердить факт официального трудоустройства и платежеспособности. Для этого в большинстве случаев предоставляют копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ.
- Важно понимать, что банк может заключить договор максимум с 3 созаемщиками, т.е.
Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.
- Созаемщик по ипотеке – кто это
- Для чего привлекаются созаемщики
- Требования банков к третьим лицам
- Права и обязанности созаемщика
- Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика
- Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга
Созаемщик по ипотеке – кто это Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки.
— Мы коснулись темы созаемщиков и продолжим говорить о поручителях. Влияет ли кредитная история этих созаемщиков?
— Обязательно. Если мы говорим про созаемщика, то это человек, которому банк предъявляет такие же требования как к основному заемщику. Поручитель точно также должен иметь хорошую кредитную историю, он должен подтвердить свою трудоустроенность и платежеспособность, то есть заработную плату.
— Там все не так просто?
— Заемщик — такой же человек, которого будет проверять служба безопасности.
— Если банк оценил двух созаемщиков, важно, чтобы они оба были идеальны или достаточно одного?
— Они должны быть оба идеальны. Единственный момент, есть банки, которые кредитуют от 18 лет.
— Секунду. Учитывая количество ипотек, можно рассчитать количество идеальных людей в государстве.
— Смотря, что вы подразумеваете под словом идеальный. Если человек неидеальный, он выплачивает кредиты, ему дадут ипотеку.
— И в общем можно выходить за него замуж?
— Да!) Если мы говорим про банки, которые кредитуют от 18 лет, то там, конечно, очень часто просят созаемщиками быть родителей клиента. Как раз для того, чтобы подстраховаться. Даже если молодой человек сам подойдет по доходу, но не дай Бог, что случится, чтобы были родственники желательно родители, которые смогут помочь. Бывают такие случаи, когда нас просят кого-то взять в созаемщики, то есть кого-то с хорошей кредитной историей.
— Получается, можно выправить ситуацию?
— Еще раз повторюсь, для некоторых банков это критично, например, для Сбербанка, ВТБ. Они очень требовательны. Но бывают в любом правиле исключения. Сразу оговорюсь. А есть банки, которые могут при наличии созаемщиков с хорошей кредитной историей, прокредитовать и того, у кого были проблемы.
— Влияет ли кредитная история на процент?
— То есть нет такого, что банки для перестраховки заемщиков с плохой кредитной историей кредитуют с более высокой процентной ставкой?
— Нет. Такого нет ни в одном банке.
— И вот второй вопрос по поводу материнского капитала. Допустим, женщина берет коляску ребенку или тратит деньги на его лечение. И у нее была просрочка какая-то, а потом она берет ипотеку. И получается, несмотря на небольшую сумму кредита и погашение большей его части средствами семейного капитала, ей все равно не одобрят ипотеку, потому что у нее плохая кредитная история.
— Неважно. Пусть она дождется, пока ребенку исполнится три года, соберет наличные средства. Если у клиента плохая кредитная история, опять же надо смотреть, насколько она плохая, кто-то судился, у кого-то задержки платежей.
— То есть для банка неважно, на какую сумму берут кредит?
— Для банка неважно, какая сумма — большая или маленькая, главное получить ее назад. Поэтому вам не дадут кредит ни на 300 тысяч, ни на полтора миллиона рублей. Если вы зарекомендовали себя как человека, который может не отдать кредит, вам не оформят ни маленький, ни большой кредит.
— Люди с потребительскими кредитами при плохой кредитной истории берут в магазинах вещи.
— Порог проходимости у мелких кредитных организаций, которые оформляют займы на местах, это все-таки один уровень кредитования, мы все-таки говорим с вами об ипотеке. Например, на кредиты до 150 тысяч рублей нужен только паспорт, свыше уже требуют дополнительные документы.
— Если не хватает 100 тысяч рублей, к примеру?
— А ипотека выдается, как правило, от 300 тысяч рублей. Поэтому в данном случае мы говорим о суммах, которые в разы больше стоимости холодильника.
— Хорошо, а если до 300 тысяч рублей? Например, ипотека плюс маткапитал?
— В таком случае необходимо обратиться к консультанту по потребительскому кредиту.
— Таким образом, выход такой: взять потребительский кредит и воспользоваться материнским капиталом?
— Если у вас плохая кредитная история, о которой мы говорили, какие-то банки вам дадут 100 тысяч рублей, какие-то откажут.
— Мы разбираем этот вопрос, потому что у многих молодых семей сейчас есть материнский капитал и проблема с жильем.
— Когда есть материнский капитал, это примерно половина стоимости квартиры, не дома. Это уже какой-то запас на первоначальном этапе, а ведь есть люди с плохой кредитной историей и без наличия какого-либо капитала. Мы уже не говорим о том, что им не хватает каких-то 100-200 тысяч, им не хватает всего. Поэтому не важно, о какой категории людей идет речь, будь то мама, дембель, студент, очень важно следить за своей кредитной историей.
— Есть еще какие-то нюансы, о которых может быть не все задумываются, но стоит упомянуть?
— Есть очень много историй, когда берут не себе кредит, я всегда предостерегаю. По своему паспорту не нуждно брать кредит кому-то. Люди знать не знают, что этот человек перестал платить, а дальше кредитная история испорчена, если не на всю жизнь, то на многие годы.
— Хорошо, ну этот совет многим очевиден.
— На самом деле, такие случаи имеют место быть.
— Могут ли созаемщики использовать свою кредитную историю?
— Я как раз об этом хотела поговорить. Если вы являетесь созаемщиком или поручителем по какому-то кредиту, и этот кредит не платится, на вашу кредитную историю это тоже может отразиться отрицательно.
— Вот это да..Реальная ситуация: человеку звонят, он уже бывший муж, а брал ипотеку, когда они были семьей. И теперь его бывшая жена просрочила кредит на два месяца, и ему звонят и требуют выплаты. С какого срока портится кредитная история?
— Если говорить об этой конкретной ситуации, про которую вы рассказывали, ему нужно обратиться в банк, предоставить свидетельство о расторжении брака и попросить вывести его из числа созаемщиков. Это если мы говорим про ипотеку.
— Ему все равно нужно заплатить сумму?
— Да. Понимаете, созаемщик на таких же правах, как и основной заемщик. Но есть правило, что если супруги разведены, каждый из них может выйти из числа созаемщиков.
— Еще вопрос — чем дольше он будет тянуть со всем этим, тем хуже будет его кредитная история? Получается, он перестает быть заемщиком, но эти два месяца без выплат — уже пятно на его кредитной истории?
— И ему могут следующий кредит уже не оформить?
— Достаточно двух месяц или даже одного? Есть какие-то сроки?
— У каждого банка по-своему. Для какого-то банка, который будет рассматривать этого человека как титульного заемщика, эта сутация будет проблематичной, другая организация просто не обратит на это внимание. Опять мы возвращаемся к тому, что каждый банк имеет свои требования к статье кредитной истории.
— Ясно. Тогда мы можем подвести итог. Важность кредитной истории в том, что это первый этап, без которого ко второму этапу просто не допустят.
— Способы исправления кредитной истории достаточно, но все они не гарантируют одобрения кредита.
— Важно смотреть не только на выплату своих кредитов, но и тех кредитов, где вы выступаете поручителем или созаемщиком.
— И ни в коем случае не брать на свой паспорт кредит для кого-то. Если вы на 101% в этом человеке не уверены.
— Влияет ли на одобрение количество документов? То есть, чем хуже кредитная история, тем жестче с документами? Например, если речь идет об ипотеке по двум документам или по трем.
— Совершенно верно. Если мы говорим про ипотеку по двум документам, где все записывается со слов клиента, как я называю, ипотека на доверии, конечно, здесь особо тщательно проверяется кредитная история. Потому что здесь никакого другого подтверждения дохода клиента нет. Поэтому если у человека плохая кредитная история, стандартную ипотечную программу ему еще могут одобрить, в ипотеке по двум документам ему откажут точно.
— Возможно, те банки, которые работают с ипотекой по двум-трем документам уже привыкли досконально рассматривать все документы для оформления кредита по сравнению с банками, не работающие по таким программам?
— В основном почти у всех банков есть ипотека по двум документам. И опять же, кредитная история должна быть идеальна.
— Я понял. Хорошо, вы ответили на все вопросы. Возможно, если будут, мы их скомпонуем и разберемся вместе с вами. Приятно было пообщаться. До скорых встреч!
Чаще всего при оформлении ипотеки, выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье.
Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать.
Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант – ипотека на двоих.
В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.
Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.
Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.
Набор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке – это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:
- Паспорт.
- Свидетельство о пенсионном страховании.
- Документ, свидетельствующий о регистрации по месту фактического проживания.
- Документы, удостоверяющие личность всех тех, кто проживает совместно с ним (несовершеннолетние дети, супруг, родители).
- Трудовая книжка.
- Справка о подтверждении доходов.
- Документ о наличии образования.
- Другие документы, по требованию банка.
Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы — соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.
Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно.
В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.
В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками.
Банки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в бюро кредитных историй хранятся кредитные отчеты всех граждан России. И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика. В том случае, если у одного из них история погашения кредитных займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.
Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит.
Многие думают, что созаемщик по ипотеке – это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи.
Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления денежного кредита поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов.
Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы.
По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит.
Так как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые. Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в степени родства с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки.
В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.
Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге.
Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.
Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.
Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.
Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя.
Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.
Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность.
Договор страхования заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка.
Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как взыскание долгов, финансовые потери.
Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками — дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.