Ипотека сегодня дает возможность тысячам семей приобрести собственное жилье. Однако далеко не каждой семье удается вносить ежемесячные платежи по кредиту, ведь случаются в жизни ситуации, когда финансовая нагрузка становится непосильной и забирает у семьи львиную долю бюджета. В таких случаях заемщик может воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, чтобы избежать образования долга перед финансовой организацией.
Перед тем, как принимать решение о необходимости такой услуги, каждому заемщику стоит хорошенько разобраться, что такое рефинансирование ипотеки. Банками она позиционируется как вариант изменения условий действующего договора с целью облегчения возврата долга.
Простыми словами, рефинансирование ипотеки – это выдача банком нового долга, которым заемщик погашает первоначальную ипотеку. Выдается такой займ с целью:
- объединить все имеющиеся кредиты;
- улучшить условия ипотеки;
- увеличения срока выплаты займа;
- уменьшения ежемесячных платежей, а соответственно и финансовой нагрузки;
- избегания образования долгов перед банковскими учреждениями.
Процедура рефинансирования — что это такое с юридической точки зрения – это целевой кредит, которым можно погасить только уже имеющиеся долги перед банком. На другие цели использовать его нельзя.
У процедуры рефинансирования есть несколько особенностей, о которых стоит заранее задуматься, и связаны они с продолжительным сроком ипотечного кредита и его внушительной суммой. Далеко не каждая финансовая организация желает проводить рефинансирование, ведь в результате банк теряет денежную сумму в виде процентов. Особо ощутимо это для банка, если новые условия ипотеки выгоднее текущего долга.
Поэтому в ипотечных договорах некоторые банки прописывают пункты, согласно которым рефинансировать займ или погасить его досрочно не предоставляется возможным, ну или крайне невыгодным. Заемщику стоит очень внимательно читать все пункты договора, прежде чем его подписывать. Однако для банка главное все же получить деньги, в результате чего, скорее всего он пойдет на сделку с клиентом и проведет рефинансирование.
В чем выгода данной процедуры для заемщика:
- Увеличится период погашения, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше. Таким образом удастся улучшить финансовое состояние, сохранив при этом свое жилье. Минусом данной ситуации является также увеличение переплаты по ипотеке.
- Изменится процентная ставка по кредиту, что на большом размере суммы очень заметно. Если у банка есть возможность снизить процент по ипотеке, то это очень выгодно для заемщика.
- Изменение валюты кредита – Если изначально займ оформлялся в валюте, то и ежемесячный платеж должен вноситься также в валюте. То есть, перед внесением платежа заемщик должен проводить конвертацию, а, следовательно, выгода валютного кредита напрямую зависит от курса. Если курсовые колебания приводят к повышению стоимости валюты, то кредит становится непосильным и невыгодным. В этом случае рефинансирование становится единственным выходом.
Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, который обращается за рефинансированием. Основными критериями, на которые учреждение обращает внимание, являются:
- возраст заемщика – воспользоваться услугой могут граждане от 21 до 65 лет;
- гражданство – к рефинансированию могут прибегнуть только граждане Российской Федерации;
- наличие постоянного рабочего места – банки предоставляют услугу лицам, которыми ведется официальная трудовая деятельность;
- стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, при этом человек должен работать минимум 1 год;
- ежемесячный доход – если 50-60% от зарплаты заемщика будет уходить на погашение ипотеки, то банк, скорее всего, откажет в рефинансировании;
- заемщик должен иметь постоянную регистрацию в регионе, где находится его банк;
- кредитная история должна быть чистой, то есть без просрочек.
Рефинансировать ипотеку можно только в том случае, когда она соответствует следующим критериям:
- заемщиком по текущему долгу было совершено самостоятельно более 6-12 платежей;
- ипотека заканчивается более, чем через 3-6 месяцев;
- долг не подвергался ранее реструктуризации или пролонгации;
- по кредиту отсутствуют задолженности платежей.
Некоторые банки предоставляют возможность рефинансироваться даже с просрочками, только их длительность не должна превышать 10 суток.
Клиент, решивший прибегнуть к рефинансированию, оставляет в выбранном банке заявку и начинает готовить полный пакет документов. Помимо первоначального договора по ипотеке с графиком платежей, новая банковская организация потребует от первого банка справку, в которой указаны следующие данные:
- Реквизиты, по которым будет осуществляться перевод денежных средств для погашения долга.
- Сведения о просроченных платежах.
- Данные о размере просрочек, их сроке.
- Сумма, которую необходимо внести для полного погашения кредита (вместе с процентами).
Подобная справка имеет срок действия в течение 3 суток, поэтому этот документ берется в последнюю очередь лишь после того, как новый банк одобрит ипотеку.
Также важным является документ, согласно которому кредитор согласен на рефинансирование. Эта бумага предоставляется в банк минимум за неделю до предполагаемого времени погашения долга.
Когда все бумаги будут собраны и предоставлены новому кредитору, банк начнет проверку и вынесет решение по рефинансированию. Отказ заемщик может получить в двух случаях: во-первых, у него будут иметься просрочки по платежам перед предыдущим банком, во-вторых, ухудшившееся материальное положение клиента также негативно повлияет на решение.
По сути, процедура рефинансирования ипотечного займа мало чем отличается от взятия обычного кредита в банке. Процедура весьма стандартна и состоит из нескольких важных этапов:
- После рассмотрения заявки и всех необходимых документов банк выносит свое положительное решение, то следующий шаг – это подписание нового договора по ипотеке.
- Следующий этап – переоформление бумаг. Ипотека выдается клиенту под залог приобретаемого недвижимого имущества (квартиры). При рефинансировании права на квартиру от старого банка переходят к новому, то есть кредитор получает залоговое имущество.
- Оформление документов для перевода денежной суммы. Такими документами может выступать платежное поручение или заявление.
- После перечисления денег на счет старого банка клиент прекращает сотрудничество со старой кредитной организацией, а с новым банком начинает расчетную историю.
- Денежные средства в виде наличной суммы банк заемщику не предоставляет, капитал переводится на счет по реквизитам старого банка.
Важно знать, что в то время, пока старым банком закрывается ипотека, а новым оформляется новый кредит, на заемщика начисляют повышенные проценты. Это делается банком для подстраховки нового кредита, который еще не получил обеспечение залоговым имуществом. Когда квартира перейдет во владение банку, тогда процент по долгу понизится.
После покупки квартиры ее новые владельцы сталкиваются с необходимостью переоформления ряда документов на жилье.
Своевременное выполнение необходимых действий позволит без проблем завершить процесс оформления собственности. Читайте, какие документы должны быть на руках после покупки квартиры…
Нередко покупатели квартиры сталкиваются с проблемой наличия в ней прописанных людей.
Выписать людей из приобретенной жилплощади можно в добровольном порядке или через суд. Каждый вариант имеет свои особенности. Читайте, может ли собственник выписать прописанного человека…
Вода важнейшая составляющая нужная для жизни. В наше время большая часть человечества живет в комфортных условиях. В жилища проведена вода, газ, электричество.
Но иногда воду и другие блага могут отключать. Тогда у людей возникает вопрос, как быть? Читайте, на сколько можно отключать воду по закону…
Большинство россиян твердо знает, что участие в приватизации возможно лишь один раз в жизни. Однако при наличии некоторых нюансов у такого положения есть исключения.
В некоторых случаях допускается и вторичное участие в бесплатной приватизации, а платная приватизация и вовсе может осуществляться одним и тем же лицом неоднократно. Читайте, сколько раз можно приватизировать квартиру…
Вступить в наследство или же отказаться от него, конечно, весьма просто.
Однако и в этом деле можно столкнуться с рядом проблем: как с правовыми, так и с финансовыми.
Поэтому стоит заранее изучить все аспекты подобных отказов.
При наличии долгов гражданин может в законном порядке лишиться своего имущества.
Происходит это путем его конфискации с дальнейшим выставлением на торги.
Существуют определенные нюансы данной процедуры.
Не всегда лица, являющиеся наследниками имущества умершего гражданина, заслуженно претендуют на получение материальных благ.
Совершение наследником ряда поступков может стать поводом для признания его недостойным.
Рассмотрим реальные примеры из судебной практики по делам о недостойных наследниках.
Перед гражданами пенсионерами стоит вопрос о выборе ипотеки, и он также является важным, как и для молодых людей.
Но пожилым людям договориться об ипотеке намного сложнее и проблематичнее.
Проблема в первую очередь — возраст и другие существенные факторы, которые составляют банки-кредиторы.
Слабый напор воды из-под крана доставляет массу неудобств, при этом устранение проблемы может занять не больше часа.
Чаще всего ситуация связана с неполадками в самой квартире, но может затрагивать весь жилой дом или даже район.
Почему такое случается? Как искать проблему? Можно ли устранить её самостоятельно? Об этом и многом другом в данной статье.
Одним из базисов, на которых зиждется наследственное право, является принцип универсальности.
Он означаюет, что правопреемники наследодателя не только наследуют его имущество, но и несут ответственность за его долги перед прижизненными кредиторами.
Что такое рефинансирование ипотеки и как это оформить?
Сегодня многие хотят обзавестись собственным жильем, но не все могут себе это позволить без оформления ипотечного кредита. Ипотечный кредит выплачивать нелегко, а сроки его выплаты обычно насчитываются десятками лет. В особо трудные времена, например, в кризис ипотека становится для граждан неподъемной ношей и приходится прибегать к рефинансированию. Что же это такое и в каких случаях возможно это сделать? Мы попытаемся ответить на эти вопросы.
Что же такое рефинансирование – по сути, это изменение условий кредитного договора, в которые обычно вносится увеличение или уменьшение срока кредитования, или изменение суммы кредита. В принципе, одно условия вытекает из другого. Если вы увеличите срок кредитования по ипотеке, то и сумма кредита измениться, так как увеличатся ежегодные проценты.
Чтобы осуществить рефинансирование, многие обращаются в другой банк, в тот где найдут более выгодные условия по ипотеке, в частности гораздо меньшие проценты.
Даже если проценты меньше всего лишь на 1,5-3%, в случае с ипотекой это очень существенная сумма. Конечно, оформить рефинансирование не так просто, зачастую гораздо сложнее, чем ипотеку. Необходимо собрать тот же пакет документов, плюс еще убедить банк, что вы пришли к ним с добрыми намерениями. Выполнить последний пункт бывает сложнее всего, потому что вы отказываетесь от выплаты ипотеки в другом банке, потому что вам тяжело ее выплачивать, так зачем, казалось бы, новому банку такой клиент?
Однако, ипотека выгодна не только самому плательщику, но и банку. Именно по ипотечным кредитам практически самые большие проценты, которые исчисляются от самых больших сумм, к тому же выплачиваются они не один год. Стоит ли говорить, что ипотечные кредиты составляют львиную долю доходов всех банков. Поэтому, отправляясь в банк за рефинансированием, не стоит забывать о том, что банку вы тоже нужны и он хочет выдать вам этот кредит.
Причин рефинансирования может быть множество. Начиная от ухудшения материального состояния заемщика, до просто поиска выгодны лучших условий. Может случиться даже так, что в том же самом банке, где была взята ипотека, изменяются условия по кредитам и становятся более выгодными. Тогда клиент имеет право попытаться перекредитоваться в том же самом банке на новых условиях.
К тому же, рефинансирование никогда не становится основной статьей дохода банка, так что оно не должно влиять на основную деятельность банка. У банка должно быть много свободных средств, которые можно раздавать в долг под меньшие проценты, чем у других банков. По сути, для банков это процедура переманивания клиентов.
Нужно собрать весь пакет документов, как будто бы вы собрались снова брать ипотеку, к тому же предоставить залоговое имущество – ту самую квартиру, которую вы оформляли в ипотеку, или же другое жилье. По жилью, которое вы будут предоставлять в качестве залога требуется экспертная оценка его стоимости. Кроме этого, вы должны как следует подтвердить свою платежеспособность. Причиной, почему вы пришли перекредитоваться лучше всего называть все же лучшие условия банка по сравнению с его конкурентами.
Самое главное, что требуется при рефинансировании – это еще более тщательная проверка всех условий договора с новым банком. Случается так, что банки заманивая клиентов сообщают им не все подробности такого сотрудничества. Клиент, обрадованный выгодной сделкой может упустить многие мелкие моменты, а уже после оформления рефинансирования, новый ипотечный кредит может оказаться не таким уж выгодным. Тщательно просчитайте, сколько вы выигрываете на новых условиях, включая все проценты, комиссии, в том числе за само оформление кредита и процедуру рефинансирования. Только при условиях 100% выгоды стоит идти на эту процедуру.