АИЖК – это организация по ипотечному кредитованию, созданная для обеспечения ликвидности коммерческих банков РФ, специализирующихся на выдаче кредитов. АИЖК находится на государственном обеспечении и помогает стабилизировать ситуацию вокруг высоких цен на жилье в разных регионах России.
Сегодня Единый институт на базе АИЖК, регулирующий развитие жилищного сегмента, предлагает государственную программу помощи физическим лицам, взявшим на себя ипотечные обязательства в каком-либо банке. Речь идет о заемщиках, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. На сегодняшний день реструктуризацию по ипотеке в рамках программы, предоставленной АИЖК, получили уже тысячи заемщиков. В августе 2017 года на дальнейшее развитие программы государство выделило 2 млрд. рублей. По программе АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов стала более доступна.
Программа по реструктуризации от АИЖК предъявляет к объекту ипотеки, заемщикам и созаемщикам определенные требования, на основании которых комиссия выносит положительный или отрицательный вердикт. Через программу помощи от АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов возможна для квартир со следующими параметрами:
однокомнатные, в которых общая жилая площадь не превышает 45 м2;
двухкомнатные с жилой площадью не более 65 м2;
с тремя и большим количеством комнат, в которых для жилья предусмотрено не более 85м2.
Заемщик имеет право реструктуризировать ипотечное жилье только в том случае, если у залогодателя оно единственное. Допускается совокупность долевого участия (в размере ½) заемщика и членов его семьи на еще одно жилое помещение. Для подтверждения этого факта заемщик не обязан предоставлять в АИЖК информацию из ЕГРП. Данные сведения запрашиваются агентством самостоятельно.
Соискатель на получение помощи по ипотечному кредиту от АИЖК и его созаемщики должны являться гражданами РФ.
Заявку на участие в программе могут подавать физические лица, подходящие под следующие категории:
наличие своих несовершеннолетних детей, усыновленных или опека над несовершеннолетними детьми;
инвалиды или лица, опекающие детей-инвалидов;
участники боевых действий;
лица, имеющие на иждивении студентов, учеников, стажеров, интернов, возраст которых — до 24-х лет.
Начались проверки изменения финансового положения лиц, подавших заявку на получение помощи по программе АИЖК. В связи с этим состояние финансов претендента на участие в программе должно соответствовать следующим критериям:
Средний общий доход всех членов семьи, учтенный за 3 месяца до подачи заявки на реструктуризацию, с вычетом ежемесячного долга по ипотечному займу и поделенный на количество членов семьи, составляет цифру, которая не превышает двух прожиточных минимумов в данном регионе.
Плановый ежемесячный платеж по ипотечному займу на момент подачи заявки, в сравнении с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличился на 30% и более.
Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию не имеет четких ограничений, поскольку зависит от многих факторов, в том числе и от банка, выдавшего кредит. В каждом кредитно-финансовом учреждении эти сроки устанавливаются в соответствии с внутренними правилами и организацией. Заявку рассматривают не один день, сколько дней рассматривает комиссия конкретный кредит, однозначно сказать нельзя. Сколько месяцев на рассмотрение ушло, вы можете расспросить у своих знакомых, которые реструктурировали ипотеку в рамках данной программы.
Для подачи заявки предусмотрен список документов для реструктуризации ипотечного кредита.
Что входит в полный пакет документов:
Копия паспорта гражданина РФ с пропиской и всеми личными данными (для соискателя, его созаемщиков, всех членов семьи).
Копии других документов, удостоверяющих личность.
Подачу заявления на реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного кредита по форме банка.
Документы, подтверждающие наличие у заемщика/созаемщика работы, платежеспособность претендента и его поручителей:
справка 2-НДФЛ за последний квартал;
копия трудовой книжки;
справка о состоянии лицевого счета застрахованного субъекта (СНИЛС);
трудовой договор, заверенный работодателем.
Перечень документов, подтверждающих социальный статус клиента:
удостоверение о потере трудоспособности (справка ВТЭК);
справка из Центра занятости о размере пособия;
свидетельства о рождении детей;
копии документов лиц, находящихся на иждивении;
удостоверения ветерана боевых действий.
Копия ипотечного договора с графиком выплат.
Заявление (образец есть на официальном сайте АИЖК). Заполнение бланка займет минимум времени.
Документ о правах на жилье, которое не является ипотечным продуктом.
Для проведения реструктуризации кредитор имеет право потребовать от претендента и другие документы. Как написать заявление в АИЖК? Эту информацию можно найти на официальном сайте агентства, там есть образец.
Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, и вас заинтересовала федеральная программа реструктуризации займа, обратитесь к своему кредитору с заявлением и пакетом документов. Добиться по программе послабления и получить возможность без ущерба для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи удалось многим гражданам России.
Программа реструктуризации реализуется по следующим правилам:
Если клиент банка-кредитора оформлял заем в иностранной валюте, она конвертируется в российские рубли по курсу, который не может превышать курс, установленный Банком России.
Процентная ставка не должна быть выше той, которая установлена на момент подписания договора о реструктуризации (для рублевых кредитов).
Для займов, оформленных в иностранной валюте, эта ставка не должна быть выше 11,5%, что распространяется на весь период кредитования.
Если ипотека с господдержкой, остаток по кредиту снижается на 30%, но сумма снижения не должна превышать 1,5 млн. рублей.
Еще неуплаченная неустойка подлежит списанию. Исключение составляют те неоплаченные неустойки, решение по которым принято в судебном разбирательстве.
При реструктуризации по государственной программе кредитор не может брать с заемщика комиссионные за оформление данной помощи. Не в праве он и сокращать срок действия кредита.
Не всегда сотрудники агентства одобряют государственную помощь гражданам в реструктуризации ипотеки, нередко и отказывают. Причин тому может быть несколько.
Отказ в реструктуризации ипотеки АИЖК может быть инициирован банком, ведь его отношения с заемщиком считаются первоочередными, что подтверждается кредитным договором. В своем договоре заемщик обязательно найдет пункт, в котором сказано, что реструктуризация возможна только по согласию обеих сторон. Ни заемщик, ни кредитор не могут участвовать в программе АИЖК по принуждению.
Другая причина отказа – неготовность АИЖК выделить деньги на реструктуризацию по конкретному договору. Возможно, соискатель или его финансовые условия не соответствуют установленным программой критериям, и комиссия приняла решение не в пользу заемщика.
Что делать, если отказали, может, обратиться в суд? Ни в коем случае делать этого не нужно! Действия банка и агентства будут признаны правомерными, а вы только зря потратитесь на судебные издержки. Попробуйте найти другой путь решения вопроса.
Собираясь обратиться в АИЖК для реструктуризации ипотечного кредита, наберите телефон горячей линии и уточните все особенности программы. Основные нюансы приводятся в этом списке:
АИЖК сотрудничает с банками и может одобрить вашу заявку только после того, как кредитор даст свое согласие на перекредитование. Чаще всего программа одобряется лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан РФ.
Реструктуризация от АИЖК предусматривает гибкую бонусную систему.
И заемщик, и кредитно-финансовая организация при участии в данной программе увеличивают шансы на успешное погашение кредита.
Невозможно заранее предугадать процентную ставку на кредитование, поскольку в каждом конкретном случае она рассчитывается индивидуально. Для кого-то предложенные условия окажутся не такими выгодными, как казалось на первый взгляд.
На ежемесячные платежи в АИЖК накладывается небольшая комиссия.
Горячая линия ответит потенциальному претенденту и на другие вопросы.
Реструктуризация ипотеки АИЖК разными людьми воспринимается по-разному. Когда программа только появилась, она была еще несовершенна, а жесткие условия реструктуризации отпугивали многих заемщиков. Сегодня программа представлена в усовершенствованном виде, что повысило ее эффективность и жизнеспособность.
Долговое обязательство реструктурировано – отзывы людей, принявших участие в программе государственной помощи:
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.
Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.
Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.
Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).
Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.
Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.
К основным принципам реструктурирования относятся:
- Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
- Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
- Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.
Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.
Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.
Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.
Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.
Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:
- Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
- Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
- Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.
В 2019 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.
Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:
- Иметь гражданство РФ.
- Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
- Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.
С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья в 2019 году стали иметь следующие ограничения:
- Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
- Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
- Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.
Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.
Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.
Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.
Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:
- Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
- Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
- Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
- Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).
Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.
- Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
- Граждане-участники боевых действий;
- Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
- Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).
Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.
Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.
Перечень документов, необходимых для подачи заявки:
- Паспорт гражданина РФ;
- Договор ипотеки;
- Соглашение к кредитному договору;
- Справка об остатке основного долга;
- Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
- Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
- Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
- Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
- Свидетельство о рождении ребенка.
Вас также может заинтересовать:
В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.
Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.
Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.
Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.
Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2019 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.
После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.
При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.
Как правило, таким договором выступают:
Заемщик часто не представляет полноты ответственности по приобретаемому кредиту и жизнь может сложиться таким образом, что стабильная работа и семейная жизнь остаются позади.
В итоге на плечи физического лица ложится непосильная ноша, которую может исправить услуга реструктуризации долга.
В этой статье мы расскажем вам о реструктуризации ипотечного кредита, о том как его можно получить и, что для этого необходимо.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !
Реструктуризация долга по ипотеке – это пересмотр ипотечного кредитования для отдельного плательщика, не способного выплачивать указанную в договоре сумму в силу определенных жизненных обстоятельств.
Банку не выгодно реализовывать залоговую недвижимость, поскольку на это тратятся дополнительные финансовые средства, и уходит много времени. Ему выгодно оставить заемщика в его квартире и помочь ему в трудной ситуации, то есть дать дополнительное время на улучшение сложившейся ситуации.
В отличие от реструктуризации, когда накладываются определенные послабления на действующий кредит, рефинансирование означает перечисление средств в счет закрытия долга по ипотеке и открытие нового кредита в другом банке. Дело в том, что согласно программе рефинансирования, клиент не получает деньги на руки, а лишь знает, что они автоматически зачисляются в счет закрытия основного долга по ипотеке.
Однако после этой процедуры ипотечный займ будет погашен, а новый кредит будет открыт в другом банке. Если заемщик оказался в трудных жизненных обстоятельствах, ему также сложно будет платить большую сумму.
Иным образом обстоит дело, если осталась небольшая сумма по недоплаченной ипотеке и сторонний банк предлагает свои услуги по перекредитованию, может быть, и под процент ниже, чем в первом банке.
Если заемщик попадает под льготную категорию от государства, тогда для него осуществляется поддержка, при которой банковская организация не теряет своих денег, а для гражданина, платящего кредит, нагрузка на ежемесячные финансы снизится. В поддержку, осуществляемую со стороны государства входит следующая поддержка:
- Кредитор предоставляет отсрочку сроком до полутора лет.
- Ставка по процентам снижается до 12.
- Половину процентов кредитору дает государство.
Получение ипотечной поддержки от государства предполагает соблюдение ряда параметров, как со стороны жилья, так и со стороны плательщика по кредиту.
Для жилого помещения должны быть следующие параметры:
жилье, приобретенное по средствам ипотеки, должно быть единственное у семьи, то есть эта программа не рассчитана на оплату нескольких ипотечных кредитов;- метраж в купленной квартире или доме не может быть больше предельных значений, так для однокомнатной квартиры норматив составляет не более 45 кв.м, для помещения с двумя комнатами не более 65 кв.м, а для жилплощадь с тремя комнатами не должна превышать 85 кв.м;
- жилье не должно быть дорогим, то есть стоимость одного метра не должна превышать рыночную более чем на 60 процентов;
- до момента обращения за реструктуризацией должно пройти не менее года с момента покупки жилой площади.
Постановление разграничивает собственников жилья, которые обладают правами на подобную реструктуризацию. Прежде всего, к ним относят:
- Инвалидов и родителей детей, имеющих инвалидность.
- Ветеранов военных действий.
- Граждан, у которых есть хотя бы один ребенок, или приходящихся ему попечителями.
Для того чтобы получить возможность получения поддержки со стороны государства, необходимо обратиться в банк, где была выдана ипотека с заявлением о реструктуризации. После его принятия банк будет решать вопрос о предоставлении льготы или отказе заемщику в его просьбе.
На сегодняшний день в нашей стране услугу по реструктуризации предлагают несколько десятков крупных банков. К ним относят:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- БИНБАНК;
- Россельхозбанк;
- Абсолютбанк;
- Промсвязьбанк;
- иные банковские организации, предоставляющие эту услугу.
Сбербанк является одним из крупнейших банков в нашей стране, и поэтому ежедневное обращение со стороны заемщиков оправдано. Однако не каждый получает одобрение на проведение реструктуризации долга.
Отсрочку могут одобрить в следующих случаях:
- При сокращении с работы.
- При беременности или родах.
- При прохождении службы в армии.
- Если произошла смерть или потеря здоровья заемщика.
Агентство по жилищному кредитованию предоставляет свою помощь задолжникам со сложными ситуациями.
Конечно, АИЖК не осуществляет помощь каждому, но всякий случай индивидуален и рассматривается в отдельном порядке. Многие кредитные организации сотрудничают с этим правительственным агентством и помогают семьям справиться с долгом.
Эта программа рассчитана только заемщиков оплачивавших платеж вовремя, но попавших в обстоятельства, связанные с утратой рабочего места или уменьшением общего дохода. Второй вариант пользования заключается в ситуации, когда на двух представителей семьи приходится менее 2-х прожиточных минимумов, тогда можно обращаться за помощью.
При обращении в банковскую организацию потребуются следующие документы:
- паспорт;
- договор по кредиту;
- нужно явиться со справкой о доходах;
- выписку из ЕГРП об объекте ипотеки;
- нужно принести еще одну выписку из ЕГРП, что семья не имеет больше квартир в собственности;
- документ для подтверждения доходов от созаемщика;
- если причиной сложной ситуации явилась потеря работы, тогда потребуется трудовая книжка, где будет указано, что гражданин уволен, а также справка о постановке в центр по занятости граждан;
- если трудная ситуация связана с потерей здоровья, тогда следует приложить справку от медучреждения;
- при снижении заработной платы нужно принести справку от работодателя, где будет прописано о понижении оклада.
Заявление, направленное на предоставление долговой реструктуризации не содержит определенного образца, которому нужно следовать при составлении. Создание подобного заявления проводят в свободной по составлению форме, но есть некоторые моменты, которые нужно учитывать при написании. В тексте в обязательном порядке должны быть соблюдены следующие пункты:
- Указание параметров договора, то есть срока, суммы, номера договора и так далее.
- Четкая причина резкого снижения в финансовых возможностях.
- Желаемый выход из ситуации, связанный со снижением ставки или отсрочкой.
- Предоставление информации по контактам.
- Список предоставленной документации и ее ксерокопий, например справка из медицинского учреждения или иной документ.
Форма предоставляется в двух экземплярах на случай случайной утери документа. В ней ставят подписи клиент и сотрудник, принимающий обращение. Рекомендуется составлять заявление без грамматических ошибок и в официально-деловом стиле.
Затруднительная ситуация может произойти с любым человеком, но нужно помнить о поддержке государства и банковской организации. При нахождении в сложном положении нужно обращаться за помощью, и если ситуация действительно будет безвыходной, тогда клиенту предоставят помощь по оплате ипотеки, чтобы в дальнейшем финансовое положение обращающегося значительно улучшилось.