Реструктуризация ипотеки что это такое простыми словами

Фото с сайта moneybrain.ru

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.

Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации. Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации). Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.

Фото с сайта ipopen.ru

Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:

  • Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
  • Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
  • Существует возможность обмена на долю собственности.
  • Иногда проводят списание части займа.

Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.

Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.

Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.

Инструмент доступен должникам разных типов:

Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.

Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.
Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.

Фото с сайта ipopen.ru

  • Государство

Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями. Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат. В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.

Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.

В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).

Фото с сайта blogobankah.ru

Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!

При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Фото с сайта moneybrain.ru

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Читайте также:  Имущество на которое не может быть ипотека

Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка. Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе. При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.

Ипотека – хороший выход для тех, кто не может накопить необходимую сумму для покупки жилья. Но в то же время – это серьезный кредит, предполагающий выплату крупного займа в течение нескольких лет. Поэтому заемщик может в любое время столкнуться с трудностями при погашении. В этом случае может помочь реструктуризация ипотеки.

С каждым может случиться ситуация, при которой ухудшается материальное положение. Если при этом у гражданина еще и имеется кредит, особенно ипотечный, нужно решать вопрос о дальнейшем исполнении обязательства. Многие прибегают именно к реструктуризации займа.

Следует отметить, чтобы банковское учреждение соглашается на изменение условий кредитного договора только при наличии уважительной причины, при которой человек просто не имеет возможности погашать задолженность на тех же условиях. Если же заемщик просто желает облегчить процесс погашения, при этом его платежеспособность в норме, реструктуризация проводиться не будет.

К уважительным причинам, при наличии которых кредиторы идут навстречу клиентам и изменяют условия ипотечного кредитования, относится следующее:

  • Увольнение с работы. При прекращении трудовой деятельности человек теряет доход, что влечет за собой трудности с содержанием семьи, а об оплате долга и вовсе не идет речи. Данная причина реструктуризации ипотеки является наиболее частой.
  • Проблемы со здоровьем. Уважительной причиной будет считаться серьезное заболевание или получение обширных травм, при которых человеку требуется много времени и денег для лечения и восстановления.
  • Рождение или усыновление ребенка. Если в семье появляется малыш, возникают дополнительные расходы на его содержание. Поэтому заемщику становится трудно погашать задолженность.

В таких ситуациях, если у клиента нет в запасе хорошей денежной суммы, которая могла бы спасти, возникает большой риск потери жилого помещения, взятого в ипотечный кредит. Ни в коем случае нельзя прятаться от банка, нужно, наоборот, сразу же посетить кредитора, рассказать о возникшей проблеме и попросить провести реструктуризацию долга.

Реструктуризация ипотечного кредита предполагает внесение изменений в кредитный договор, позволяющих клиенту выплачивать долг на более благоприятных для него условиях. Для того, чтобы кредитор согласился помочь заемщику, последнему необходимо доказать, что его платежеспособность ухудшена.

Существует много разных методов изменения условий ипотечного договора. Но чаще всего заемщики отдают предпочтение увеличению срока кредитования или кредитным каникулам.

При пролонгации срока ипотеки автоматически происходит уменьшение размера очередных платежей. Это позволяет клиентам платить каждый месяц меньше, чем раньше. Но при этом стоит понимать, что итоговая сумма переплаты будет увеличена во много раз, ведь на прибавленные дополнительные месяцы также будут начисляться проценты.

Поэтому стоит предварительно посчитать, во сколько выйдет ипотека, если воспользоваться этим методом. Для банков этот тип реструктуризации выгоден, так как они получают больше прибыли.

Второй популярный способ – кредитные каникулы. Если сказать просто, то – это обычная отсрочка погашения долга. При этом банк может дать несколько месяцев на то, чтобы вообще освободить от оплаты очередных платежей, или обяжет уплачивать на время отсрочки только проценты, а основной долг перенесет на другие месяцы.

Помимо увеличения срока кредитования и кредитных каникул условия реструктуризации ипотеки могут быть следующими:

  1. Составление индивидуального графика выплаты.
  2. Освобождение от штрафных санкций и пеней.
  3. Перевод займа в валюту.
  4. Уменьшение процентной ставки по кредиту.
  5. Изменение объекта ипотеки на более доступный.

Такие способы применяют редко, но все же они существуют, а значит есть возможность ими воспользоваться. При подаче заявки на реструктуризацию ипотеки в банке заемщику нужно сразу же определить, какой метод для него является наиболее приемлемым.

Процедура реструктуризации довольно простая. Для изменения условий кредитного договора следует выполнить ряд определенных действий.

Заемщику необходимо в первую очередь написать заявление о реструктуризации ипотеки. Составляется документ в произвольной форме. Но в его тексте должны содержаться следующие данные:

  1. Номер ипотечного соглашения.
  2. Дата выдачи кредита.
  3. Первоначальный размер займа и его остаток на данный момент.
  4. Дата первого и последнего оплаченного платежа.
  5. Причины, которые ухудшили материальное положение.
  6. Желаемый способ реструктуризации.

В конце необходимо поставить свою подпись и дату написания заявления.

Вместе с заявлением в банк требуется подать документы для реструктуризации ипотеки. Какие именно бумаги понадобится собирать законодательство не указывает. Оно предписывает лишь то, что гражданин должен найти доказательства ухудшения своей платежеспособности.

Читайте также:  Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку у работодателя

Подтвердить финансовую несостоятельность заемщик может с помощью справки о доходах. Если имеет место тяжелое заболевание и требуется направлять много денежных средств на лечение, то не лишним будет представить медицинское заключение. Если же в семье родился ребенок, что предполагает дополнительные траты, нужно представить свидетельство о рождении.

После рассмотрения заявления заемщика сотрудники банка принимают решение о проведении реструктуризации или об отказе в этой процедуре. Если ответ кредитора положительный, составляется новый график выплат с учетом внесенных изменений.

Далее клиент выплачивает задолженность на новых условиях. Если даже реструктуризация не помогает должнику погашать ипотечный займ, придется согласиться на продажу приобретаемой недвижимости и внесение вырученных средств в счет долга.

При принятии решении о проведении реструктуризации ипотечного займа кредитор обязательно изучает платежеспособность клиента. Если будет доказано, что материальное положение заемщика оптимальное для погашения долга на старых условиях, то банк откажет в изменении условий.

Поэтому важно представить достаточное количество доказательств ухудшения финансовой состоятельности. Если заемщик считает, что отказ в реструктуризации является неправомерным, то он имеет право обратиться в суд. Решение судьи может повлиять на действия кредитора.

Если провести реструктуризацию кредитной задолженности не удалось, можно попробовать рефинансировать ипотеку. Рефинансирование представляет собой оформление кредита в одном банке для погашения займа, имеющегося в другом банке. При этом новые условия кредитования должны быть более выгодными, чем старые. По сути данная процедура является перекредитованием.

Чтобы другой банк согласился выдать денежные средства на погашение ипотеки у иного кредитора, заемщик должен соответствовать всем его требованиям. Они идентичны критериям, которые предъявляются к клиентам при обычном оформлении ипотеки.

Таким образом, требования к заемщику при рефинансировании следующие:

  1. Российское гражданство.
  2. Прописка в регионе, где работает банковское учреждение.
  3. Официальное трудоустройство.
  4. Доход, достаточный для погашения задолженности.
  5. Положительная кредитная история.

При рассмотрении заявки на рефинансирование сотрудники будут обязательно проверять, были ли у клиента просрочки по ипотечному кредиту, открытому на данный момент. Если они были, то есть большой риск, что в выдаче денежных средств откажут.

Чтобы рефинансировать ипотеку, заемщику понадобится обратиться в выбранный банк, подать заявление и пакет документации. Бумаги понадобятся следующие:

  1. Паспорт.
  2. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  3. Трудовая книжка.
  4. Свидетельство о регистрации ИП, если данный статус имеется.
  5. Второй документ, удостоверяющий личность.
  6. Бумаги на имущество, взятое в ипотеку.
  7. Кредитный договор, действующий на данный момент.

Банк рассмотрит заявление и примет решение. Если оно будет положительным, то он переведет необходимую денежную сумму на счет первого кредитора. В результате в одном банке ипотека будет погашена, а в другом будет открыт новый кредит с более выгодными условиями.

Стоит отметить, что рефинансирование подходит как раз для таких крупных кредитов как ипотека. Если использовать для мелких потребительских займов, то выгода будет незначительной.

Таким образом, реструктуризация ипотеки – хороший выход для заемщиков, которые ввиду ухудшения платежеспособности не могут погашать задолженность на старых условиях. Если им не воспользоваться, можно лишиться единственного жилья. Поэтому стоит как можно быстрее решать вопрос, чтобы избежать негативных последствий.

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация — это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Читайте также:  Можно ли отдать квартиру в счет погашения ипотеки

Реструктуризация проблемной ипотеки — это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант — искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.

Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.

Анкета по предоставлению реструктуризации.

Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.

Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.

Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

Копию свидетельства о заключении брака.

Документы о полученном образовании.

Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.

Военный билет или приписное свидетельство.

Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.

Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:

Документы, устанавливающие право собственности на имущество.

Документы созаемщиков, если таковые имеются.

Реструктуризация может быть выполнена различными способами:

Предоставление кредитных каникул — в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право — несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования — растягивание срока выплаты.

Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования — один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.

Увеличение срока кредитования — при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.

Погашение раньше срока — здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.

Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.

Изменение валюты кредита — такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.

Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.

Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита. Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь. Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.

Adblock
detector