Реструктуризация валютной ипотеки что это такое


2014-й год стал кошмаром для многих валютных ипотечников и их кредиторов. В одночасье долги граждан увеличились в 2 и более раз из-за обесценивания рубля. Люди вышли на улицы и требовали решения своих проблем. Кто-то пошел на крайние меры, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.

Что же такое валютная ипотека? Какие банки предлагают услугу в 2019 году и на каких условиях? Что делать, чтобы не столкнуться с проблемами, которые произошли с прежними заемщиками?

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.


Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.

Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.

Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:

  1. Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
  2. Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.

Проблемы в заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финансовых организаций от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный коэффициент риска.

Сейчас такую услугу предлагают:

  1. Энерготрансбанк (8.5%);
  2. МФК (Международный финансовый клуб – от 2%);
  3. J&T банк (8%);
  4. Москоммерцбанк (9.5%).

Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.

Основаниями для реструктуризации долга могут быть:

  1. Потеря работы, снижение заработной платы и т.д.;
  2. Срочная военная служба;
  3. Утрата трудоспособности;
  4. Отпуск по уходу за ребенком.

Варианты реструктуризации долга:

  1. Конвертация валютного займа в рублевый;
  2. Увеличение срока кредитования и следующее за этим уменьшение ежемесячной выплаты;
  3. Отсрочка платежа (льготный период, на протяжении которого нужно вносить минимальную сумму на счет).
Читайте также:  Как купить квартиру под ипотеку россельхозбанк


Процедура проходит в 3 этапа:

  1. Сбор документов;
  2. Подача заявления;
  3. Подпись документов.

Перечень документов:

  1. Паспорт или его копия при подаче заявки онлайн;
  2. Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФ РФ о размере пенсии);
  3. Один из документов, подтверждающий наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал если человек находится в увольнении/ копия договора – для тех, кто трудится в 2-х или более организациях/справка о занимаемой должности и размере оплаты труда/свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или адвоката, нотариусам – приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.

Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком отсутствия у него трудовой деятельности – документы о его финансовом состоянии не требуются.

Чтобы увеличить шансы на положительный исход дела, валютные ипотечные заемщики должны предоставить дополнительные документы: приказ, в котором говорится об изменении условий оплаты труда/листок нетрудоспособности/уведомление о сокращении и т.д.


Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.

Этапы рефинансирования:

  1. Оформление заявки (заполнение анкеты);
  2. Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;
  3. Принятие банком решения;
  4. Подписание документов.

Перечень документов:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт с действующей регистрацией;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее;
  • Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);
  • Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;
  • Договор купли-продажи;
  • Договор страхования.

Семьи, использовавшие материнский капитал в ходе заключения сделки, должны обратиться в органы опеки для получения согласия на залог недвижимости.

Причины отказа в рефинансировании:

  1. Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;
  2. Время до окончания договора – менее 3 месяцев;
  3. Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;
  4. Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.

После подачи заявки сотрудник финансовой организации связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее нужно обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.


Судебная практика помнит случай, когда суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке.

Клиент безрезультатно пытался добиться пересмотра условий договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказывал, ссылаясь на то, что заемщик сам виноват и организация не несет ответственности.

В итоге все разрешилось удачно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.

Статья, на основании которой выносилось решение – ст. 451 ГК РФ (значительное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам от государства.

Отдельные категории граждан в 2015 году получили возможность снизить долговую нагрузку на бюджет. На реализацию программы выделили 4.5 млрд. руб. и еще несколько миллионов в дальнейшем.

Господдержка оказалась своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному ипотечному договору составляла 30% или 1.5 млн. руб., за некоторыми исключениями.

На данный момент программа не действует, последняя дата для подачи заявления на реструктуризацию – 1 декабря 2018 года.

Читайте также:  Сколько процентов была валютная ипотека


Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. В стремлении сэкономить люди пошли на большие риски и получили дополнительные проблемы.

Многие из них пропустили и момент, когда доллар равнялся 50-ти рублям и можно было делать реструктуризацию пусть по более высокой ставке, но по этому курсу.

Вариант все бросить – тоже не лучший. Банк вправе инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, ничего хорошего заемщикам она не сулит.

Поэтому рефинансирование и реструктуризация – наиболее выгодные услуги, которыми нужно воспользоваться.

До октября 2014 года (до введения экономических санкций против России) в стране были очень популярны ипотечные кредиты, выданные в иностранной валюте. Большое количество заемщиков предпочитало именно этот вариант из-за сниженной процентной ставки по займу. С введением санкций сильно снизился курс российского рубля, а значит, в пропорциональной степени увеличился долг по ипотеке в иностранной валюте. Можно ли реструктуризировать валютную ипотеку? Предусмотрена ли какая-либо программа государственной поддержки при осуществлении реструктуризации?

Под реструктуризацией следует понимать изменение условия погашения кредита без изменения условий самого кредитования. Банки рекомендуют заемщикам обращаться за реструктуризацией в тот момент, когда они еще не совершили просрочек по ежемесячным взносам, в ином случае договориться будет сложнее. Сама реструктуризация может быть предоставлена в одной из следующих форм:

  • Перевод кредита из иностранной валюты на российские рубли;
  • Предоставление кредитных каникул, когда заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по займу, но не само тело кредита;
  • Изменение графика выплат, когда размер ежемесячного взноса будет зависеть от сезона (применяется в случаях, когда доходы клиента также зависят от сезона);
  • Изменение размера ежемесячных взносов за счет увеличения общего срока кредитования.

По договоренности между банком и заемщиком могут использоваться сразу несколько форм реструктуризации, но в любом из случаев такая процедура не должна принести убытки банку. Здесь не следует путать понятия реструктуризации, когда просто изменяется порядок погашения займа, и рефинансирования, когда вместо старого, заемщик получает новый кредит, и, как правило, на более выгодных условиях.

Для оформления реструктуризации в банк необходимо предоставить соответствующее заявление, справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при наличии работы), выписку из трудовой книжки (при отсутствии работы), а также иные документы, подтверждающие тяжелое материальное положение заемщика. Как правило, банк идет на уступки добросовестным клиентам и одобряет реструктуризацию.

Решение о предоставлении субсидии принимает специальная межведомственная комиссия, созданная при Агентстве ипотечного кредитования. Для того чтобы подать заявку на государственную помощь заемщик должен обратиться в банк с просьбой о реструктуризации валютной ипотеки. В заявлении необходимо сослаться на Постановление Правительства № 961, в котором и указана возможность государственного субсидирования. Но таковая субсидия может быть предоставлена лишь при одновременном соблюдении следующих условий:

  • Заемщик является гражданином РФ и при этом он соответствует хотя бы одному из нижеперечисленных требований:
    • воспитывает минимум одного несовершеннолетнего ребенка;
    • воспитывает ребенка инвалида;
    • является инвалидом;
    • является ветераном боевых действий;
    • содержит иждивенца возрастом до 24 лет, который на данный момент проходит обучение на дневной форме.
  • Заемщик обладает недостаточным уровнем доходов. В расчет берется среднемесячная заработная плата каждого члена семьи. Претендовать на субсидию можно только в том случае, если после оплаты ежемесячного взноса по кредиту на каждого члена семьи остается менее двух бюджетов прожиточного минимума;
  • Квартира, приобретаемая в ипотеку, находится на территории РФ и является единственным жильем для семьи. Также квартира не может быть площадью более:
    • 45 квадратных метров для однокомнатной квартиры;
    • 65 квадратных метров для двухкомнатной квартиры;
    • 85 квадратных метров для трехкомнатной квартиры.
Читайте также:  Как правильно заполнить анкету на ипотеку в россельхозбанке

Помимо прочего в Постановлении Правительства № 961 указано, что если соблюдены не все приведенные условия, но межведомственная комиссия посчитает целесообразным предоставление субсидии, то таковая субсидия должна быть выделена заемщику. Как уже указано выше, государственная субсидия может быть предоставлена во время реструктуризации валютной ипотеки. Пункт 10 Постановления определил, что таковая реструктуризация должна соответствовать следующим условиям:

  • Валютная ипотека переводится на российские рубли. Для перевода используется курс, установленный Центробанком на дату одобрения реструктуризации;
  • Все неустойки, связанные с предыдущими просрочками по кредиту, списываются. Списанию не подлежат неустойки, которые взыскиваются на основе судебного постановления;
  • Заемщику предоставляется государственная субсидия в размере 30% от остатка задолженности по ипотеке, но не более 1,5 миллиона рублей.

Тот же 10 пункт постановления определил, что субсидия может быть предоставлена в виде одноразового списания всего размера государственной помощи и последующего пересчета ежемесячных платежей по кредиту. Альтернативный вариант — перевод валютной ипотеки на российские рубли по курсу, ниже чем тот, который был установлен Центробанком. Как правило, в случае с валютной ипотекой используется второй способ.

Заемщики, которые до 2014 года рассчитывали на низкую процентную ставку по ипотечному кредиту в иностранной валюте, оказались в проигрышной ситуации. Но учитывая значительный обвал российского рубля, Правительство России пошло навстречу таким заемщикам и предоставило им возможность реструктуризации валютной ипотеки с государственной финансовой поддержкой. Однако такая поддержка предоставляется лишь особо нуждающимся гражданам.

Кредиты, связанные с валютой, связаны с большими экономическими рисками. Неблагоприятная внешнеполитическая ситуация, колебания курсов, тенденции фондового рынка — все это влияет на кредитоспособность физических и юридических лиц, которым пришлось столкнуться с необходимостью погашения валютного ипотечного кредита. В ряде случаев, когда должник не может своевременно выполнить кредитные обязательства, банк может предложить реструктуризацию валютной ипотеки. При этом старый кредитный договор разрывается по взаимному согласию сторон и заключается новый. Условия изменения нередко бывают достаточно жесткими в финансовом плане. С целью либерализации кредитной политики банковской системы разработан законопроект о реструктуризации валютной ипотеки.

Помощь в этом вопросе могут оказать грамотные специалисты, хорошо знающие специфику банковского сектора и кредитное законодательство.

Добрый день. В 2013 году я взял валютную ипотеку в банке в Москве, сумма 90000$, ежемесячный платеж составляет 1069$ в мес, в феврале 2014 года я потерял постоянное место работы и по сегодня до сих пор официально нигде не трудоустроен. Хотя .

здравствуйте,вопрос по ипотеке в сбербанке,меня сокращают 12 декабря..упал обьем работы на заводе и до сокращения у меня уже зарплата стала меньше,боюсь что не смогу выплачивать,в месяц плачу по 17500 рублей,подскажите что сделать..

Добрый день! У нас с женой (31 и 30 лет) двое детей (5 и 4 года). В прошлом году взяли ипотеку с господдержкой (ставка 11,5%) на приобретение квартиры в СПб. Внесли 20% первоначальный взнос и средства материнского капитала (остаток по основному .

Adblock
detector