После подачи заявки на кредит для клиента начинается этап ожидания решения банка. Как и любое кредитное учреждение, Сбербанк предъявляет ряд определенных требований к заемщику. При соответствии им можно уже рассчитывать на возможность получения одобрения. К услугам своих клиентов сегодня банк предоставляет множество удобных инструментов, позволяющих самостоятельно оценивать вероятность получения кредитных средств.
Перед подачей заявки рекомендуется заранее оценить собственные шансы на получение положительного ответа банка в части возможности получения кредитных средств, чтобы не тратить напрасно время и силы.
Возможность получить кредит имеют только российские граждане, достигшие возраста 21 года и на момент окончательного погашения долговых обязательств их возраст не должен превышать 75 лет.
Особые требования банк предъявляет к стажу работы заемщика. За последние 5 лет общая продолжительность трудового стажа должна составлять 1 год, при этом на последнем месте человек должен проработать не менее 6 месяцев. Исключение составляют только участники зарплатного проекта банка, которые регулярно получают заработную плату на счет Сбербанка.
Прямого требования к уровню заработной платы найти не удастся, при этом именно этот показатель будет являться определяющим для кредитного учреждения при принятии решения о возможности выдачи кредита и его размера. Семейное положение может двояко повлиять на ситуацию. Наличие супруга считается положительным моментом, так как общий совокупный доход семьи в этом случае становится обычно больше. При выдаче кредита супруг всегда выступает в качестве созаемщика. Однако, нахождение жены в декретном отпуске по уходу за ребенком может быть рассмотрено банком как дополнительный риск и в выдаче могут отказать.
Из всего выше сказанного можно сделать вывод о том, что кредит в Сбербанке возможно получить при соответствии заемщика следующим требованиям:
- находиться в возрасте старше 21 года и не иметь статус пенсионера;
- иметь российское гражданство;
- обладать достаточным стажем работы.
При несоблюдении хотя бы одного из перечисленных условий шанс на получение кредита в Сбербанке у заемщика практически отсутствует. Существенным моментом, способным оказать значительное влияние на одобрение банком займа, является кредитная история клиента. В случае наличия плохой истории погашения, шансы на получение кредитных средств резко уменьшаются. При этом не существует разницы в каком банке был выдан займ.
После оформления необходимых документов, клиент вынужден выждать определенный срок, в течение которого банк принимает решение о возможности кредитования. Для повышения вероятности того, что кредитная организация одобрит и выдаст займ, рекомендуется заранее сделать необходимые расчеты.
Для каждой ипотечной программы разработан свой алгоритм расчета. В результате использования инструмента заемщик получит предварительные данные:
- процентная ставка;
- сумма ежемесячного платежа;
- сумма переплаты;
- дата окончательного погашения займа.
Экспериментируя со входными параметрами, можно понять, одобрит ли Сбербанк заявленную сумму кредита.
При расчете рекомендуется придерживаться следующих рекомендаций:
- ежемесячная сумма дохода должна подтверждаться официальными документами;
- процент ежемесячного платежа не должен превышать 40%.
Идеально для Сбербанка, если сумма ежемесячного платежа составила 30% от заявленного клиентом дохода. При значении 40% шансы на получение кредита значительно снижаются, так как считается, что такие выплаты для заемщика уже связаны со значительными затруднениями. Если при расчетах получен показатель 50%, то шансы на то, что банк выдаст займ, практически отсутствуют.
Очень часто заемщики беспокоятся о том, какую сумму кредита одобрит Сбербанк. Для ориентира достаточно иметь информацию о совокупном семейном доходе семьи и процентной ставке по программе кредитования. Общий доход рассчитывается на основе доходов обоих супругов. Далее достаточно воспользоваться инструментом по расчету кредитных средств — ипотечным калькулятором.
С использованием ипотечного калькулятора очень легко рассчитать сумму возможного займа. Например, если ставка по ипотечной программе составляет 12%, общий доход — 45 000 рублей, то с учетом ежемесячных платежей в 40% в течение 10 лет, банком может быть одобрена сумма в 1 254 609, 40 рублей. С учетом таких расчетов можно делать предварительные оценки того, одобрит ли Сбербанк заявку на сумму заявленного клиентом займа.
При расчетах следует учесть, что калькулятор производит расчет с учетом отсутствия иных кредитных обязательств. Если ранее средства уже выдавались банком и долговые обязательства не были погашены, то необходимо уменьшить ежемесячный платеж на эту сумму.
Сегодня Сбербанк предлагает своим клиентам получить персональное предложение в виде одобренного для получения кредита. В этом случае, заемщику нет необходимости проводить предварительные расчеты для выяснения того, даст ли банк одобрение на заявленную сумму. Банк сам идет навстречу клиенту и предлагает ему определенный размер кредитной суммы по фиксированному проценту на конкретный срок. В большинстве случае такие предложения получают:
- клиенты, имеющие зарплатную карту Сбербанка;
- действующие вкладчики;
- заемщики с хорошей историей погашения долговых обязательств.
Предложение поступает клиенту посредством передачи СМС сообщения на мобильный телефон. Информацию о сумме доступного кредита можно получить при выполнении операции в банкомате или Сбербанке Онлайн.
На практике рассмотрение заявки сотрудниками Сбербанка происходит в течение 7 – 14 дней. Ответ о принятом решении приходит в виде СМС с просьбой посетить ближайшее отделение учреждения. Реже клиент извещается лично сотрудником банка через звонок по мобильному телефону, что в большинстве случаев связано с необходимостью получения дополнительной информации.
Случаются ситуации, когда решение о возможности получения средств уже принято, но так как операторы работают с клиентами не в онлайн-режиме, то сообщение об одобрении выдачи кредитной суммы может немного запаздывать. Часто клиент заранее желает получить информацию о статусе поданного заявления. Не рекомендуется предпринимать действия ранее чем через 10 дней после его подачи. Узнать о положении дел сегодня можно несколькими способами:
- лично посетить офис банковского учреждения с паспортом, при этом сотрудник банка попросит предоставить информацию о номере заявления;
- сделать телефонный звонок в отделение банка, в которое подавалось заявление, сообщив при этом личную информацию и номер заявки;
- позвонить на телефон горячей линии, так как информация о всех заявках поступает в единую информационную базу, то оператор ответит на интересующие вопросы после сообщения ему необходимых данных;
- посетить личный кабинет Сбербанка Онлайн.
Не стоит ожидать четкого ответа о конечном сроке одобрения на получение кредитной суммы. В большинстве случаев при отсутствии решения, сотрудник сообщит о том, что заявка находится на рассмотрении и о результатах клиенту сообщат посредством СМС-оповещения.
Таким образом, сегодня банк предъявляет простые и понятные требования к заемщику, при соответствии которым клиент может рассчитывать на получение ипотечного кредита. Рекомендуется заранее оценить собственные шансы и сделать предварительные расчеты с использованием онлайн-калькулятора, что позволит оценить вероятность выдачи Сбербанком запрошенной суммы при существующем уровне доходов.