Возможность приобрести недвижимость, не прибегая к помощи банков, имеется далеко не у всех, а вот необходимость в приобретении квартиры или частного дома, особенно у молодых семей, возникает очень часто.
Обращаясь в ипотечный банк, заемщики желают получить кредит на выгодных условиях, а банк, в свою очередь, выдавая кредит, желает получить прибыль и снизить возможные риски. Именно поэтому к заемщику по ипотеке финансовые учреждения выдвигают определенные требования.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Ипотека по ряду показателей отличается от других видов банковских кредитов. Во-первых, срок займа может достигать нескольких десятков лет.
Кроме этого, сумма кредита довольно большая, а в качестве залога выступает сама недвижимость, приобретенная заемщиком.
Выдвигая серьезные требования к своим заемщикам, банк не ставит целью ограничить клиента в получении кредита. Задача финансового учреждения максимально снизить риск возникновения долга по кредиту.
Каждый банк может выдвигать различные требования к своим заемщикам, но, как правило, список того, что нужно имеется в любом из них:
- Возраст заемщика. Минимальный возраст, начиная с которого граждане могут оформить ипотеку практически во всех банках одинаковый — 21-23 года. Максимальная возрастная граница может отличаться. Чаще срок действия договора должен заканчиваться до исполнения заемщиком 60 лет, но в некоторых банках планка достигает 75 лет, но в таких случаях учитываются такие дополнительные условия, как наличие поручителей.
- Гражданство РФ. В основном банки в роли своих заемщиков хотят видеть российских граждан, но есть и такие, в которых для получения кредита достаточно постоянного проживания на территории России.
- Место жительства и регистрации клиента. Банки более лояльно относятся к тем клиентам, у которых место их проживания и местонахождение приобретаемой недвижимости находятся в одном регионе.
- Образование. В официальные требования от банка для получения ипотеки наличие высшего образования не входит, но, как показывает практика, диплом из высшего учебного заведения значительно повышает шансы в одобрении кредита. Такое условия является негласным, но банкиры его учитывают.
- Трудовая деятельность. Банкиры больше всего любят наемных работников со стажем работы более полугода с момента окончания испытательного срока. Клиенты, основным источником дохода которых является собственный бизнес, попадают в категорию риска. Частые смены работы также могут насторожить банк.
- Доход заемщика. Этот показатель будет напрямую связан с размером ежемесячного платежа по кредиту. Если платеж будет составлять более 40% от общего дохода плательщика, то вероятность получения займа снижается. В таком случае банк предложит найти созаемщиков, что позволит увеличить общую сумму дохода для выплаты ипотеки.
- Кредитная история. При рассмотрении заявки на ипотеку банк проанализирует все имеющиеся или ранее полученные кредиты у клиента. Если у лица имеются текущие долги по кредитам, то заявка одобрена не будет (дадут ли второй ипотечный займ при наличии первого или в случае, если имеется действующий потребительский кредит, а также как повысить шансы на одобрение, узнаете здесь). Кроме этого, доверие банка значительно ниже к тем клиентам, у которых вообще отсутствует кредитная история.
- Семейное положение. Наибольшая вероятность получить ипотеку у семейных пар с детьми, где оба супруга имеют официальное место работы. Шансы на одобрение заявки значительно уменьшаются, если количество детей более 2-х, а при этом супруга находится в декретном отпуске. О том, есть ли шанс декретнице получить ипотеку и как это можно сделать, мы подробно рассказывали в отдельной статье.
Прежде чем отправиться в банк для подачи заявки на получение ипотеки, необходимо тщательно проанализировать требования банка и соответствие им, а так же те факторы в жизни заемщика, которые могут снизить риск выдачи займа.
Конечно же, не все из них получится изменить, но повысить вероятность одобрения заявки можно:
- Оплатить все имеющиеся задолженности. Речь идет не только о просроченных платежах по кредитам, но и о коммунальных платежах, налогах и штрафах из ГИБДД. Перед обращением в банк лучше погасить все имеющиеся долги.
- Банковские кредиты. Положительная кредитная история играет большую роль при рассмотрении заявки на ипотеку. Лицам, которые не имеют кредитной истории, перед обращением в банк рекомендуется оформить 1-2 краткосрочных кредита (денежный, потребительский) и закрыть их без нарушений, чтобы сформировать положительный кредитный опыт.
Но лучше не подавать на рассмотрение заявку, если в данный момент имеется действующий кредит, или открыта кредитная карта. Банк будет учитывать размер действующего кредита и сумму платежа по нему при рассмотрении заявки на ипотеку.
В некоторых случаях помочь повысить шансы на одобрение ипотеки могут и риэлторы. О том, когда стоит прибегнуть к консультации специалиста и во сколько обойдется такая услуга, узнаете здесь.
В условиях оформления ипотеки каждый банк указывает свои сроки рассмотрения заявки. Чаще всего можно увидеть сроки 1-5 дней, но на практике они могут существенно отличаться. В некоторых случаях срок рассмотрения может составить несколько недель. Все это время банк тщательно изучает предоставленный пакет документов, анализирует все данные и делает вывод о платежеспособности клиента.
Через сколько одобряют и как долго ждать? Срок зависит от количества предоставленных документов, поручителей и созаемщиков. Чем их больше, тем больше времени уйдет на рассмотрение каждого досье. Кроме этого, время рассмотрения заявки зависит от типа документа, подтверждающего доход заемщика. Если в банк была подана справка по форме 2-НДФЛ и трудовая книжка, то банк гораздо быстрее проверит такие сведения, чем справку по форме банка и подтверждение от работодателя.
Срок может затянуться, если на одном из этапов проверки от клиента потребуются дополнительные документы. Например, если заемщик указал в заявке наличие дополнительного дохода по контракту, то банк может потребовать от него предоставить эти контракты для подтверждения данных.
Чтобы клиент мог обдумать свое решение о приобретении недвижимости в ипотеку, банк дает время на раздумье. После одобрения заявки на ипотеку, заемщик имеет еще определенный промежуток времени для подписания кредитного договора.
Банки могут устанавливать различные сроки, но, как правило, клиент имеет 2-3 месяца для принятия окончательного решения. Больший срок устанавливать рискованно для банка, так как за слишком большой промежуток времени может измениться положение заемщика.
Перед обращением в банк за получением ипотечного кредита заемщику в обязательном порядке необходимо ознакомиться с банковскими требованиями. В зависимости от ипотечных требований, клиент может подобрать банк с более лояльными условиями. Соблюдение всех банковских требований позволит клиенту получить положительное решение в максимально короткие сроки.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !