С помощью данного калькулятора можно рассчитать сумму, которая будет компенсирована участникам государственной программы, а также размер ипотечного ежемесячного платежа. Для участия в этой программе должны быть соблюдены следующие условия:
- На участие в данной программе имеют право претендовать супруги, возраст которых менее 35 лет. При постановке в очередь участники программы снимаются с нее при исполнении хотя бы одному из супругов 36 лет.
- Семья может состоять только из одного супруга и детей.
- Супруги должны являться гражданами России.
- Супруги должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилья компетентными органами.
- Иметь в собственности остальные 60-65% от стоимости жилья или возможность оформить их в банке.
Признание супругов нуждающимися в новом жилье может быть в следующих случаях:
- Для этого суммарная площадь супругов, в которой они прописаны, должна быть меньше 18 квадратных жилых метров при учете на каждого человека. Дети также учитываются при расчете жилой площади.
- Несоответствие техническим и санитарным нормам их жилья.
- Невыносимое проживание в коммунальной жилой площади вместе с нездоровым человеком.
Средства по данной государственной программе могут быть получены на следующее:
- покупка квартиры;
- участие в долевом строительстве;
- индивидуальное строительство.
Остальная сумма в размере 65-60% должна быть у супругов на руках, или они могут оформить ипотеку.
Сбербанк в 2017 году предоставляет следующие условия кредитования молодым семьям:
- Брак должен быть официально зарегистрирован.
- Возраст одного из супругов должен быть менее 35 лет.
- Срок выплаты кредита возможен до 30 лет.
- Необходим первоначальный взнос 20% семьям с ребенком и 25% для бездетных.
- Обязательное страхование покупаемой недвижимости.
- Варианты отсрочки конечной суммы платежа на несколько лет.
- Привлечение поручителей и созаемщиков, обеспечение обязательств залогом собственности для выдачи более крупной суммы кредита.
Таким образом, молодые супруги имеют право воспользоваться не только государственным субсидированием в размере 35-40% от стоимости жилья, но и получить недостающую сумму в кредит по специальной банковской программе.
- стать участником государственной программы;
- оформить льготную ипотеку в банке.
Это два разных независимых друг от друга условия, которые выполняются в указанной последовательности.
- паспорта супругов;
- свидетельства детей;
- итоговое заключение районной администрации о признании супругов нуждающимися в жилье;
- документы об официальном браке супругов;
- документы, свидетельствующие о месте проживания супругов с детьми;
- справка о составе семьи;
- копия лицевого счета;
- бумаги, подтверждающие финансовое состояние супругов, которое способствует внесению полного или первоначального взноса за новое жилье.
Данные документы подаются супругами в местную администрацию населенного пункта, там заполняется соответствующее заявление в двух экземплярах. Существует стандартная форма, которая выдается администрацией.
Эта форма представлена в виде анкеты, которую нужно заполнить следующим образом:
- Куда и кому подается данное заявление.
- Персональные данные заявителя.
- Наименование документа.
- Указывается состав семьи и кто проживает дополнительно вместе с ними.
- Информация о жилье.
- Вид владения или пользования данным жильем (приватизировано или снимается в аренду).
- Владение другой недвижимостью всеми членами семьи.
- Льготная категория (по инвалидности, участник военных действий, многодетная семья).
- Совокупный доход.
- Ставится дата и подписи всех дееспособных совершеннолетних членов семьи.
На основании данного заявления администрацией принимается решение о включении их в программу и постановку в очередь. После наступления очереди выдается сертификат на право перечисления средств в счет оплаты части стоимости жилья. Субсидия выплачивается только безналичным платежом.
После получения сертификата участника данной программы необходимо определиться с жильем и определить сумму средств, для получения в ипотеку.
Для посещения банка потребуются документы:
- Паспорта супругов, созаемщиков, поручителей.
- Свидетельства о рождении детей.
- При наличии материнский капитал может быть рассмотрен как первоначальный взнос.
- Документы, подтверждающие финансовую возможность погашения ипотечного кредита.
- Свидетельство о браке.
- Сертификат участников государственной программы.
Банки предъявляют следующие требования к заемщикам:
- официальное трудоустройство;
- достаточный заработок для погашения кредита;
- отсутствие плохой кредитной истории;
- наличие средств для первоначального взноса.
Банк предъявляет собственные требования к участникам льготных программ. При соответствии их всем необходимым требованиям заключается ипотечный договор на льготных условиях кредитования с пониженными процентами и на более длительный срок.
Если по определенным причинам участники государственной программы не соответствуют установленным банком требованиям, он может предложить другую ипотечную программу или кредитование на общих условиях.
К одним из значительных требований банка при покупке долевого строительства может быть сотрудничество только с определенным кругом аккредитованных застройщиков. Поэтому при выборе жилья необходимо руководствоваться требованиями банка.
При вынесении положительного решения банк перечисляет средства на счет, указанный в ипотечном договоре. Туда же перечисляется государственная субсидия.
Таким образом, семья может улучшить свои жилищные условия с помощью государственной поддержки и льготной программы кредитования банка.
Условия получения ипотечного займа для семьи мало чем отличаются от получения кредитных средств отдельными физическими лицами. Каждый из супругов, берущей ипотеку, должен быть совершеннолетним (старше 18 лет), работать не меньше чем полгода на текущей работе. Лица, состоящие в официально зарегистрированном браке, которые подали заявление на кредит, считаются созаемщиками, а взять ипотеку без нотариального согласия второго из четы нельзя.
Ипотечное жилье, взятое супружеской парой, имеет статус совместной собственности, которая нажита в браке. Даже если один из пары не делает финансовых вложений для погашения кредита, поскольку не работает, а ведет домашнее хозяйство, он все равно имеет те же права на это жилье, за исключением если другое не оговорено брачным контрактом. В случае если ипотечный заем был оформлен до заключения брака одним из супругов, то после узаконивания отношений, совместными будут считаться все последующие выплаты. При взятии займа для обоих созаемщиков страхование жизни/здоровья обязательно.
Молодая семья
Материнский капитал и ипотека
После рождения 2-го ребенка чета может рассчитывать на специальную программу банков – ипотеку с расходованием материнского капитала. По законодательству материнский капитал или же его доля могут быть перечислены на такие цели:
— уплата первого взноса для приобретения или постройки жилья.
— погашение основного ипотечного долга, процентов по нему ( но нельзя оплатить штраф/пеню/комиссию за просрочку выплат).
Материнский капитал позволяется расходовать и для погашения ипотечных долгов, по кредиту взятому еще до рождения 2-го ребенка.
Ипотечные кредиты для многодетных семей
Многодетной считается официальная семья, в которой трое и более несовершеннолетних (до 18) детей. Единой льготной программы для многодетных семей нет, но для таких семей правительство или госорганизации частично берут на себя обязательства по погашению выплат, а процентные ставки снижены на 50% и более. Кроме того многие банковские учреждения предлагают свои выгодные условия для этой категории населения. Погашение ипотеки с такими льготами возможно и за средства материнского капитала, что говорилось выше.
Сумма займа, первый взнос, сроки выплат и процентная ставка льготной ипотеки для многодетных семей находятся в зависимости от:
— региона проживания;
— учреждения, выдающего заем;
— объективных потребностей семьи;
— того, какое жилье (первичный или вторичный рынок) приобретается ;
— привлекаются ли дополнительные созаемщики, например родители одного из супругов.
Для оформления ипотеки многодетной семье необходимы такие документы:
— копии паспортов супругов;
— копия свидетельства о смене фамилии одного из супругов (если это имело место);
— свидетельства о рождении детей и удостоверения родителей с указанным числом детей;
— справки с работы, подтверждающие платежеспособность и копии трудовых книжек.
Развод и ипотека
Увы, семьи весьма часто распадаются, и встает вопрос о разделении имущества и долгов по обязательствам. Как говорилось выше, ипотеку, нажитую в супружестве, признают совместной собственностью, причем независимо от личного денежного вклада каждого из супругов, поэтому каждый из супругов вправе претендовать на 50% денег, выплаченных банку или на долю квартиры. Но для этого надо перевести жилье в собственность, погасив существующий долг. Личные взаимоотношения пары — ничто для банка, кредитное учреждение интересуют только договор и денежные знаки, поэтому обязательства по выплатам должны продолжаться. Есть три варианта решения:
1) Личный договор бывших супругов и заключение дополнительного соглашения (например, один берет все финансовые обязательства на себя и в итоге получает имущество, а второй получает денежную долю равную половине выплаченной во время, когда брак еще не был расторгнут), для такого договора необходимо согласие банка-заемщика и прочих сторон, принимавших участие в договоре.
2) Обращение в суд для определения оплаты долга и долей в имуществе;
3) Продажа квартиры. Осуществляется по согласию банка и с контролем с его стороны.
В ситуации если пара затянет вопрос до взыскания по решению суда, банку перейдет право собственности на заложенное жилье и он будет иметь право выселить бывших супругов и продать жилье. Такая потеря имущества без возврата платежей – весьма существенные материальные убытки для обоих, поэтому, какими бы сложными не были отношения, решить вопрос с ипотекой в случае развода лучше мирно.
Гражданский брак и ипотечное кредитование
Гражданским браком все чаще называют не светский брак без венчания, а обычное сожительство. Раньше кредитные организации не учитывали эту форму семейного устройства и ипотеки им не предоставляли, но, поскольку рынок развивается, для этой категории появились предложения брать ипотеку в качестве созаемщиков. При этом ставка по выплатам такая же, как для официально зарегистрированной семьи, а главное отличие, в том, что после погашения кредита собственность будет не общей, а долевой, поскольку гражданские супруги выступают в договоре как соинвесторы. Долевая схема достаточно удобна в случае если пара расстается, а если ипотека оформлялась на кого-то одного, то второй не будет иметь юридических прав, шанс доказать что-то через суд есть, но небольшой, а издержки по времени, финансам и нервам в случае судебных разбирательств очень значительны.
Ипотека для молодых семей может решить проблему жилья. Для многих молодых семей самой основной проблемой становится приобретение собственного жилья. После свадьбы молодожены живут в квартире родителей или снимают жилье, если позволяют финансы. Собственный дом или квартира являются радужной мечтой. Но в связи с Федеральной программой, призванной помочь молодым семьям в приобретении жилья, возможность решить эту проблему становится реальной. Как стать участником программы и купить квартиру?
Субсидии, выделяемые местными властями молодым семьям, позволяют оплатить первый взнос в кооператив на строящееся жилье или в банк, уменьшая сумму ипотечного кредита. Сумма выделяемых средств сравнительно небольшая: 30% от стоимости покупаемого жилья бездетным, 35% семье с ребенком. За каждого последующего ребенка добавляется еще 5%.
Понятно, что этой суммы недостаточно, и если нет собственных денег, накопленных вами или подаренных родителями, придется обратиться в банк за ипотекой.
Кредит предоставляется до того, как обоим супругам исполнится 35 лет. В некоторых банках работают специальные программы для молодых семей, и чтобы получить там ипотеку, не обязательно вставать на очередь на жилье. Но льготы в этом случае будут минимальными, так как только государственная субсидия покрывает заметную часть долга.
Выгодная ипотека для молодой семьи в том и заключается, чтобы использовать все возможности федеральной и банковской программ.
Льготы, предоставляемые банками, заключаются не столько в уменьшении процентов, сколько в дополнительных условиях, которые они предоставляют:
- возможна отсрочка платежа на определенный срок, если у вас родился малыш (до 3 лет);
- часть кредита можно погасить материнским капиталом;
- взнос для молодой семьи с детьми в первый раз составляет 10%, без детей -15%.
- при оформлении займа можно взять родителей в созаемщики, особенно если ваши доходы маловаты для получения ипотеки.
- если вы строите дом, то можно отсрочить платеж еще до 2 лет.
Ипотека для молодых семей дается на срок до 30 лет, а если учитывать отсрочки – до 35, что заметно уменьшает сумму ежемесячного платежа.
Ипотека для молодой семьи может быть выдана банком при соблюдении следующих условий:
- Ваш брак должен быть зарегистрирован. Гражданский брак не признается законным не только государством, но и банками.
- Одному из вас должно быть меньше 35 лет, но не меньше 18. То есть, если вам 36, а супруге 20 – вы подходите по возрастному цензу, и можете получить кредит.
- Вы должны иметь российское гражданство;
- У вас должен быть постоянный источник дохода (предоставляется справка о зарплате, других источниках ваших доходов);
Перед подачей заявления на ипотеку собираем бумаги, нужные для предъявления в банк, без них с вами разговаривать не будут.
- разумеется, паспорта всех, участвующих в процессе;
- свидетельства на недвижимость, которую вы можете заложить и/или на покупаемое жилье;
- справки о зарплатах участников: матери, отца, тещи, свекрови и т.д. – всех, кто согласился разделить с вами это крест, и ваши, конечно, тоже;
- свидетельства, подтверждающие регистрацию брака и рождение детей;
- в неполных семьях – справка о том, что родитель – одиночка;
- если участвуют родители – документ, подтверждающий, что вы родственники.
В банке вы заполните заявку, анкету, сдадите копии всех документов и будете ждать решения в течение 3-10 дней. Если банк одобрит вашу заявку, вы можете приобретать вожделенную недвижимость.
Сумма ипотеки для молодой семьи обычно составляет 85% для молодой бездетной семьи, и до 90% семье с малышами. Недостающую сумму вы добываете сами с помощью субсидии по программе обеспечения молодых семей жильем, собственных или родительских накоплений, материнского капитала.
Банковские программы действуют сами по себе, независимо от федеральной программы, но, получив субсидию, как молодая семья, вы значительно облегчите себе жизнь, так как эти средства предоставляются государством и возвращать их не надо.
В условия ипотеки для молодых семей включаются и те случаи, если вы находитесь во втором браке, в то время как субсидии при повторных браках не выдаются.
Если вы не сможете выплатить всю сумму вовремя, с вас будут брать дополнительные проценты за каждый просроченный день, а в случае систематической неуплаты вы лишитесь столь желанного жилья. Право на собственность вы получите после того, как долг в банке будет погашен полностью.