Сколько платить за страховку при оформлении ипотеки

Одной из неотъемлемых составляющих ипотечного кредита является обязательная страховка, благодаря которой банк стремится обезопасить себя от рисков при таком длительном виде кредитования.

Но страхование – это дополнительные расходы, которые необходимо обязательно учитывать перед тем, как подавать заявку на жилищный кредит.

В этой статье мы поговорим о том, сколько будет стоить ипотечная страховка и как правильно ее рассчитать.

Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.


Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

  • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
  • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
  • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
  • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.


Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

Пример расчета.

В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

Читайте также:  Как досрочно погасить ипотеку в газпромбанке

Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.


Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.


Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

Первый год: 4 000 000+ 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

Второй год: 3 930 040 + (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

3 751 889+0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

Стандартный расчет выплаты: 3 000 000+0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

Расчет: 2 513 734+0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.


Расчет за первый год: 2 500 000+0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

2 447 174+0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

Читайте также:  Как продать часть квартиры через ипотеку

Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

Застраховать можно не только недвижимость, но и жизнь.

Второе выступает гарантией того, что банк выполнит все условия договора займа, и даже при наступлении страхового случая, права на квартиру сохранятся за собственником.

Сколько стоит такой полис и как произвести расчет суммы — далее в статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !


Касательно тарифов и условий, предлагаемых компаниями, стоит отметить, что далеко не все из них могут предложить выгодные условия, несмотря на хорошую рекламу. Прежде, чем выбрать компанию, необходимо изучить все условия.

Каждое кредитное учреждение имеет свой белый список страховых организаций, с которыми они сотрудничают, и устанавливает единые требования и тариф. Например, Сбербанк предлагает оформить полис в одной из организаций по единому тарифу 0,15 процентов от суммы кредита.

Оформляется также на срок договора займа или на один год с условием продления. Для оформления могут потребоваться заявление, полис и договор о страховании, подписанный в банке.

Компания СОГАЗ специализируется на страховании клиентов не только в соответствии с предпочтениями банка, но и также учитывает все пожелания клиента. СОГАЗ предлагает тариф 1,5 процента в год от суммы кредита. Заключается также на срок действия договора займа.

Компания ВСК предлагает страховку по тарифу, равному остаточной стоимости ипотеки и недвижимости. Выплаты производятся каждый год, заключается договор на срок действия кредитного договора.

ВТБ Страхование предлагает оплату в 1 процент в год от суммы долга. Заключается также на срок действия договора займа.

Стоимость страховки жизни и недвижимости зависит от условий и степени рисков. По недвижимости она не может превышать 1,5 % от суммы долга по ипотеке. Единая стоимость не закреплена официально законом.

Тарифы обычно устанавливается, исходя из определенных условий. Цены варьируются в районе 5000 руб.

Нужно иметь в виду, что страхование элитной недвижимости обойдется гораздо дороже, чем обычное, так как оценивается состояние дома и возраст, цена отделки и стоимость материалов, использованных при строительстве.

Если заемщик работает на производстве, в опасных для жизни условиях, или является пенсионером, то полис для него обойдется дороже. Наиболее привлекательны для страховых компаний молодые люди, работающие в различных фирмах.

Компании обычно предлагают комплексное страхование под определенный тариф. При заключении такой страховки стоимость может быть низкой, однако цена может повыситься в случае отказа заемщика от хотя бы одного из видов страховки.

Заемщику выгодно получить комплексную страховку в том же банке, в котором оформляется ипотечный кредит, поскольку в таком случае снижается процентная ставка по кредиту.

Но в случае страхования жизни при наступлении страхового случая, ни заемщик, ни родственники могут не беспокоиться о том, что долговые обязательства перейдут к ним. Если есть страховка, то кредит по ипотеке должна будет погасить страховая компания. Это очень дорого, но зато выгодно. Ее цена в районе 6000 и выше.

Читайте также:  Что такое размер обеспеченного ипотекой обязательства

Как уже было сказано, на стоимость страховки влияют несколько факторов. Вид страховки, стоимость жилья и срок ипотеки, в том числе. Но существует формула, с помощью которой каждый желающий может вычислить стоимость своей страховки.

Цена ее также зависит от коэффициента, равного примерно процентной ставке, зафиксированной в договоре займа по ипотеке. Сумма страховки эквивалентна сумме оставшейся задолженности по кредиту, умноженной на коэффициент в процентах.

После определения страховой суммы, ее нужно умножить на тариф и поделить на 100. И окончательно формула расчета стоимости выглядит так — Стоимость страховки = Страховая сумма * тариф % / 100.

Для расчета полной суммы страхования на основании ежегодных платежей необходимо определить ее базовую стоимость. Она рассчитывается на основании данных: суммы оставшегося долга по ипотеке на день ее выплаты (M), и процентной ставки по кредиту (N).

Базовая формула расчета — В = M + (N / 100) * M.

То есть, сумма страховки соразмерна сумме долга, оставшегося на момент выплаты, которое заново пересчитывается каждый год. В период наступления финансового периода ежегодные платежи по страховке снижаются, как и сам долг по кредиту. По этой формуле определяется полная сумма страхования, оставшаяся на период погашения долга.

Например, М — сумма кредита — 800000 руб., ставка 15%. B =800000 + 0.15 * 800000 = 920000(руб).

Для расчета суммы ежегодных страховых платежей можно воспользоваться следующей формулой, которая рассчитывается из полной суммы страхования (В) и годового взноса (K).

Сумма равна произведению полной или базовой суммы страхования на годовой взнос деленного на 100:

Допустим, ставка по ипотеке будет 0,5%, то есть S = 920000*0,5/100 = 4600(руб).

Страхование недвижимости при оформлении ипотеки является обязательным условием банков. Определить, в какой организации оформлять страховку решает не банк, а заемщик. Банк не имеет право требовать застраховать свою жизнь и здоровье в обязательном порядке.

Если заемщик решил страховать и недвижимость, и жизнь, то выгодно страховать их в той же организации, которая предоставляет ипотеку.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным, и решение воспользоваться им принимается исключительно заемщиком. Однако так как услуга позволяет обезопасить себя, а ее стоимость остается на доступном уровне, клиенты банков активно ею пользуются. Оформление личного страхования, сопровождающее подписание ипотечного договора, защитит Вас от риска оказаться не в состоянии совершать выплаты по кредиту из-за возникновения определенного рода проблем.

В договоре страхования жизни и здоровья при ипотеке оговариваются события, при наступлении которых оставшуюся стоимость жилья выплачивает страховая компания. Это:

смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая;

полная или частичная потеря трудоспособности при возникновении соответствующих проблем со здоровьем.

занятий спортом и других факторов.

Наши специалисты обязательно помогут подобрать страховую компанию из числа партнеров банка, стоимость страхования жизни при ипотеке, здоровья, размеры планируемых выплат при наступлении страхового случая и другие условия которой Вас устроят.

Информацию по имущественному страхованию вы можете найти здесь.

Adblock
detector