Аргентина
Список стран с самой высокой ипотечной ставкой, 28% годовых, возглавляет Аргентина при среднем сроке ипотеки 20 лет, причём первые 3 года ставка и сумма фиксированы. Размер ипотечного кредита выдаётся банками в пределах 80% от стоимости жилья. Такой высокий показатель объясняется развитым рынком ипотечного кредитования, который, по сути, находится в руках государства. При этом сама Аргентина получает займы от Всемирного банка в рамках программы стимуляции развивающихся рынков. Ежемесячная выплата по кредиту должна учитывать совокупный доход семьи и ограничена 30% от этого дохода. При этом оформить ипотеку может и тот, у кого уже есть в собственности жильё.
Венесуэла, Украина, Беларусь, Молдова, Иран, Турция
Стабильная экономическая ситуация и развитой рынок кредитования жилья определили высокий уровень ипотечной ставки в Венесуэле — более 20% годовых. Также в списке стран с самыми высокими процентами по ипотеке входят: Украина (20% годовых), Иран и Турция (19% годовых), Белоруссия (14% годовых) и Молдова (12%). Процентные ставки представлены по данным сервиса Numbeo при кредитовании на 20 лет.
Сегодня на Украине максимальный срок кредита составляет 10 лет, а минимальный первоначальный взнос — минимум 30%, что вместе с высокой процентной ставкой делает кредиты популярными и замедляет развитие рынка ипотеки.
В Беларуси закон об ипотеке появился только в 2013 году: до этого банки могли выселять должников из квартир, что делало для финансовых организаций выдачу кредита достаточно выгодной. Сейчас в Беларуси можно получить ипотеку на 15–20 лет, которая будет покрывать до 80% стоимости жилья. При этом процент будет плавающим и зависимым от ставки рефинансирования.
Франция
Средняя процентная ставка по ипотеке во Франции более 2% при сроке кредита до 20 лет. При этом на момент его погашения заёмщик не может быть старше 85 лет. Размер выдаваемой ипотеки находится в пределах 65–70% от стоимости жилья. Стоит заметить, что банки Франции учитывают соотношение доходов заёмщика и ежемесячной выплаты при принятии решения о выдаче ипотеки. Такое соотношение всё же может превышать треть доходов. Во Франции, как и в других европейских странах, можно выбрать выплаты с использованием либо плавающей, либо фиксированной ипотечной ставкой. Хотя рынок ипотечного кредитования и находится под контролем государства, но возникновение кредитного пузыря, который обрушит экономику, всё же возможно.
Швейцария
В Швейцарии также можно выбрать тип ипотечной ставки, однако заёмщики, в большинстве случаев, предпочитают фиксированную. Средний размер такой ставки составляет чуть больше 1,5% годовых при минимальной сумме кредита — 50 тысяч франков (приблизительно 3,3 миллиона рублей). Для получения ипотеки заёмщику нужно иметь успешную кредитную историю с тратами по предыдущим кредитам, значительно превышающим сумму по запрашиваемой ипотеке. В Швейцарии практикуется пожизненная ипотека, которая выдаётся сроком на 100 лет. В этом случае после смерти заёмщика ипотечный кредит отходит его наследникам. Если они отказываются платить за жильё, то последнее продаётся, а полученная от реализации имущества сумма погашает долг перед банком, а оставшаяся сумма отдаётся наследникам.
Финляндия
В Финляндии процент по ипотеке также считается рекордно низким, до 1,5% годовых, со средней продолжительностью кредита 20 лет, а максимальной — до 35 лет. К сектору ипотеки допущено большое количество банков — как частных, так и государственных. Возможно кредитование 2-х типов: с плавающей и фиксированной процентной ставкой. Первая зависит от показателей EURIBOR (Европейская межбанковская ставка предложения), чем и объясняется существующий низкий процент в Финляндии. При этом заёмщик может быть и старше 65 лет, но получать стабильную зарплату. Как правило, банки предоставляют кредит в пределах 75% от стоимости жилья, но если имеются дополнительные финансовые гарантии, то эта цифра может увеличиться и до 100%. Ипотека в Финляндии также доступна и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка возрастает до 3–3,5% годовых.
Япония
В Японии уже много лет ипотечная ставка составляет менее 1,4%. Доступность ипотеки объясняется низкой инфляцией, а также высокой стоимостью жилья. Японцы активно пользуются банковской услугой, поскольку снимать жильё дороговато, а выплаты по ипотечному кредиту можно растянуть на 35 лет. Чтобы получить банк одобрил кредит, необходимо быть резидентом страны или иметь вид на жительство, а также иметь соответствующий уровень доходов. Максимальный размер займа, на который можно рассчитывать — 90% от стоимости жилья. В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять историю квартиры или дома. Если на территории реализуемой квартиры происходили убийства или самоубийства, то такое жильё пользуется пониженным спросом, однако для суеверных это хорошая возможность приобрести имущество в собственность по приемлемой цене.
Мы собрали таблицу с любопытной статистикой: здесь перечень 32 стран и два показателя по каждой из них: уровень инфляции в 2015 году и средний диапазон ставок по ипотеке.
Средний уровень ставок по ипотеке
Средние ставки по ипотеке в разных странах мы брали либо из обзорных аналитических статей, либо смотрели уровень ставок по ипотеке в одном из крупных банков в этой стране – все цифры примерные, но общую картину они дают.
ЦБ РФ планирует снизить инфляцию до 4% в 2017 г. и удерживать ее на этом уровне.
«В России инфляция в последние 25 лет не достигала 4%, минимум был в период 2011-2013 годов в районе 6.1-6.6%%
В этот период доходность, например, 3-х летних ОФЗ колебалась в диапазоне 6,5-8%% годовых.
Ключевая ставка была введена ЦБ в сентябре 2013 года и на тот момент она составляла 5.5%. Ставка по ипотеке в этот период была в районе 11.5-12.5%%.
Ипотека – это основной способ приобретения жилья. Ипотека позволяет человеку вселиться в приобретенное жилье сразу же после получения ключей и оформления договора купли-продажи. Вот почему такой банковский займ чрезвычайно популярен среди рядовых граждан.
Чем выше процентная ставка, тем менее выгодна ипотека для людей, покупающих жилье в кредит, независимо от валюты в той или иной стране.
P.S: *Здесь представлены усредненные процентные ставки, также они могут быть фиксированными и плавающими.
Греция — одна из последних стран вошедших в Евросоюз. Ипотечные ставки здесь выше чем где-либо в Европе, но зато греческие банки выдают кредит на большие суммы. Обязательным условием для иностранцев является наличие ВНЖ — без него приобрести жилье невозможно. Нужно запастись терпением, одобрение банком ипотеки может продлиться до года. Также покупателю придется заплатить хорошенькую сумму на дополнительные расходы, связанные со сделкой.
В Черногории иностранцам сложно приобрести жилье. Такая практика практически отсутствует. Только один банк предоставляет такую возможность. Также как и в Греции здесь необходим ВНЖ и бессрочный трудовой договор в крупной и прибыльной фирме. Остальные формальности схожи с аналогичными в других странах.
По сравнению с европейскими странами в Турции тоже высокая процентная ставка. Альтернативой ипотеке здесь выступает беспроцентная рассрочка от застройщиков до 18 месяцев. А чтобы все-таки взять ипотеку необходимо собрать большой пакет документов. Срок ее рассмотрения очень быстрый – до недели. Дополнительные расходы по сделке небольшие, но имеют место быть.
Компания MBK – единственный легальный посредник в приобретении иностранцами жилья в Тайланде. Как правило через нее покупаются квартиры в кондоминумах для собственного проживания и для инвестиций в курортных зонах. Эта организация не требует ВНЖ, разрешение на работу и документ о регистрации брака. Необходимо лишь подтверждение доходов будущего покупателя. Также здесь действует обязательное страхование жизни заемщика.
Болгария – развивающаяся европейская страна. Местные банки постепенно начинают выдавать ипотеку иностранцам, предоставляя им выгодные условия, даже рефинансирование. Тем не менее, пока они не выдают больших займов и проценты по ипотеке еще высокие, а цены на недвижимость относительно низкие.
Тема покупки жилья иностранцами в Индии закрыта. Здесь проживает огромное количество людей, поэтому данная возможность для зарубежных гостей сведена к нулю. Для самих индусов ипотека считается чем-то недостижимым и доступна только для состоятельных граждан, а их не так и много. Жилищная проблема компенсируется постройкой бесплатного социального жилья без права его перепродажи.
В 2017 году в России ипотечная ставка впервые за долгое время упала до рекордных 11 %. С 2018 года будет доступна ипотека в 6%, но при условии рождения в семье первенца и второго ребенка. Иностранцы также могут оформить жилье в ипотеку в России. Этот вопрос становится особенно острым, кто давно здесь работает и проживает. Правда проценты будут выше чем для резидентов.
Ипотека в Беларуси берет свое начало с 2008 года. Пока еще она не является отлаженным инструментом при покупке недвижимости и ложится тяжким бременем на белорусских граждан. Если заемщик находится в браке, то потребуется поручительство мужа или жены. В случае нехватки денежных средств, в расчет берется совокупный доход всех дееспособных членов семьи. Белорусская ипотека может покрыть стоимость объекта от 70% до 90%.
Заключительной страной в списке стран с наименее выгодной ипотекой стоит Украина. Здесь процентные ставки очень высоки, максимальный срок выплаты предоставляется только на десять лет, сумма первоначального взноса — 20%. В результате низкой покупательной способности населения и кризисов покупка квартиры или дома даже в ипотеку доступна только очень богатым людям.