В связи с высоким уровнем инфляции, низким реальным доходом населения и общей нестабильной экономической ситуацией в России, количество граждан, имеющих по несколько кредитов, растет в геометрической прогрессии. Увеличивается также число должников, воспользовавшихся программой реструктуризации имеющихся займов от Сбербанка. Нередки случаи, когда единожды уже попав в сложную финансовую ситуацию, человек не останавливается и оформляет еще один заем, и снова не может с ним справиться. Разберемся, возможна ли повторная реструктуризация кредита в ПАО Сбербанк, что может быть основанием для участия в программе.
Вопрос, сколько раз можно делать реструктуризацию в Сбербанке, достаточно актуален. На самом деле финансово-кредитное учреждение не выставляет ограничений по количеству участий в программе. Заемщик, уже оформлявший перекредитование в Сбербанке, может сделать это еще несколько раз. Однако необходимо пояснение: реструктуризировать можно только разные займы, провести операцию с одним и тем же долгом второй раз не получится.
Также финансовая организация откажет в реструктуризации займа, который был рефинансирован. Допустим, если клиент перекредитовал парочку сторонних ссуд в Сбербанке, то реструктуризировать такую задолженность будет невозможно.
Около 90% заявлений на повторную реструктуризацию займа отклоняются Сбербанком.
И хотя процент одобрения повторного перекредитования небольшой, специалисты советуют все же создавать заявку на участие в программе и отправлять её на рассмотрение сотрудникам финансово-кредитного учреждения. Банки стараются идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию, ведь если человек не скрывается, а заявляет о желании погасить долг, следовательно, прятаться от имеющихся обязательств он не станет.
Стоит отметить, что процесс реструктуризации очень привлекателен для банка. Обычно перекредитование происходит на условиях, менее выгодных, чем по имеющемуся займу. Так, Сбербанк, вроде бы и входит в положение клиента, но в то же время неплохо зарабатывает на этом.
Финансово-кредитное учреждение одобрит участие в программе реструктуризации во второй раз только надежным и порядочным заемщикам, ни разу не допускающим просрочки.
Если во время возврата кредита клиент пару раз вносил средства на счет с опозданием, то в заявке на перекредитование ссуды ему будет отказано.
Специально для физических лиц, испытывающих временные материальные трудности, Сбербанк разработал программу реструктуризации действующего займа. Какими способами можно перекредитовать имеющуюся задолженность? Финансово-кредитное учреждение предлагает следующие варианты реструктуризации:
Банк утверждает некоторые жизненные обстоятельства, которые могут быть основаниями для повторной реструктуризации кредита. Это:
- резкое снижение ежемесячных доходов заемщика (за счет потери рабочего места, изменения условий начисления заработной платы и пр.);
- призыв в армию России, а также несение срочной службы в течение определенного законом периода;
- наступления отпуска по уходу за ребенком до 3 лет;
- полная или частичная утрата работоспособности физического лица.
Чтобы реструктуризировать имеющийся долг, следует оставить заявку на участие в программе, передать сотрудникам на рассмотрение необходимый пакет документов, дождаться решения Сбербанка и в случае положительного вердикта – подписать все документы, оформляемые при проведении данной процедуры. Подать заявку можно либо онлайн, на официальном сайте учреждения, либо лично посетив ближайшее подразделение Сбербанка.
Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.
Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?
Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.
Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.
Есть следующие направления реструктуризации:
- Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
- Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
- Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).
До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке. Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.
Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.
С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:
- безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
- призывники-срочники;
- женщины в отпуске по уходу за ребенком;
- заемщики с инвалидностью.
Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.
Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:
Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:
- заявления с подробным описанием проблемы,
- паспорта гражданина РФ,
- справки о доходах,
- копии трудовой книжки,
- документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)
После подготовки документов необходимо их передать в банк:
При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.
В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.
После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.
Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.
Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.
После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.
Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.
Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.
Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.
Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.
На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.
Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.
Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.
Если у вас возникли проблемы с возвратом долга по ипотеке, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме, а также прочитать пост банкротство физических лиц по ипотеке.
Ждем ваши вопросы далее в комментариях. Будем рады ответить на них. Просьба поставить оценку за пост, если он был полезен.
Что же это такое и на каких условиях предоставляется (постановления 373 и 961)? Согласно правительственному распоряжению банки обязаны провести реструктуризацию ипотеки гражданам РФ, если на момент обращения имеются одновременно следующие условия.
1. По заемщикам и членам их семьи
- наличие одного и более детей до 18 лет (в т.ч. опекунство), либо
- инвалидность или дети-инвалиды, либо
- должник-ветеран, либо
- имеются иждивенцы (ученики, студенты, аспиранты – до 24 лет).
2. Материальное положение
- снижение достатка, когда совместный доход всей семьи, суммированный за три месяца до обращения, при вычете обязательного ипотечного платежа не превышает 2-х кратного МРОТ на каждого. При этом ежемесячные платежи по кредиту увеличились не менее чем на треть по сравнению с суммой, которая была на дату получения ипотеки.
3. Залог
- жилье находится в РФ;
- права требования на строящийся объект (договора долевого участия, если он соответствует ФЗ 214);
- единственная жилая площадь для семьи;
- общая площадь готовой или строящейся квартиры не более:
- 1-комнатная – 45 кв.м.;
- 2-х комнатная – 65 кв.м.
- 3-х комнатная и больше – 85 кв.м.
4. Кредитный договор
- заключен не раньше, чем год назад.
Если не соблюдены одно или два из вышеназванных условий, решение принимается специальной комиссией.
В договор о реструктуризации должны быть включены:
- перевод любой валюты на рубли (курс ЦБ);
- зафиксирован процент не выше 11,5 или не больше, чем действующий по рублевым займам;
- снижение долга на 30%, но не более чем 1,5 млн. рублей. (В исключительных случаях размер может быть увеличен до 3 млн.).
- освобождение от начисленных, но еще не оплаченных неустоек, за исключением взысканных в судебном порядке.
Граждане, не отвечающие требованиям Постановлений, также имеют право на обращение за реструктуризацией.
| Кто может обращаться | Варианты |
|
увеличение срока кредита и за счет этого снижение ежемесячных платежей; |
предоставление льготного периода путем освобождения от оплаты процентов, либо основной суммы кредита.
Требования банка при рассмотрении заявлений:
- отсутствие незакрытой задолженности и
- своевременное погашение обязательств за последний год;
- наличие страховки предмета залога.
Молодая семья
Может обратиться в Сбербанк с конкретным заявлением о снижении процентов по кредиту (а не комплексным о реструктуризации).
10,9%
- нет просрочек;
- кредит выдан не менее года назад;
- невыплаченный долг не превышает 500 тысяч рублей;
- ранее кредит не реструктуризировался
Акция не распространяется:
При рождении ребенка (второго и третьего после 1 января 2018 года) можно получить государственную поддержку
| Процент
(при обязательном взносе не менее 20%) |
Период льгот | Общий Срок кредита | Сумма | Страхование жизни | Ставка по истечении льготного периода | |
| два ребенка | 3-е детей | |||||
| 6% | до трех лет | до 5 лет | до 30 | обязательно | 9,25% | |
Реструктуризация для целей включения в программу невозможна, но в нее можно попасть путем рефинансирования имеющегося кредита (только первичный рынок жилья).
При отправлении заявки онлайн требуются копии:
- паспорт;
- заявление, где излагается проблема;
- 2-НДФЛ (иной документ о доходах);
- копия трудовой книжки;
- кредитный договор и
- документы, подтверждающие возникновение затруднений (приказ об увольнении, сокращении, получение инвалидности, уход в декретный отпуск).
После предварительного одобрения, должник представляет банку подлинники для ознакомления.
При их заполнении необходимо указать:
- причину возникновения проблемы;
- ее продолжительность во времени.
Бессрочная неплатежеспособность повлечет отказ в реструктуризации.
Сначала проверить, подпадает ли заявитель под те требования, которые предъявляются к заемщикам, имеющим право на господдержку. После этого собрать все подтверждающие бумаги и обратиться в кредитную организацию.
Следует иметь в виду, что возмещение в рамках программы ограничено денежными средствами, которые были выделены на ее реализацию (п. 4 Постановления).
Банк применяет индивидуальный подход. На практике, он предоставляет возможность должникам:
- оплачивать долг без процентов в течение 1-2 лет либо
- создает индивидуальный график платежей.
Многие полагают, что поскольку процедура законом не ограничена, банк обязан ее провести. Это не так. Сбербанк сам принимает решение, и вправе отказать в реструктуризации долга.
При отказах некоторые неплатежеспособные должники предпочитают становиться банкротами и инициируют соответствующую процедуру в судебном порядке.
Бывает выгодной, когда дает возможность:
- избежать банкротства;
- не потерять залоговое имущество.
Возможно изменение условий кредитования, включая мораторий на платежи основному долгу на фиксированный период времени с обязательным страхованием здоровья и трудоспособности.
Каникулы могут действовать максимально в течение двух лет, в некоторых исключительных случаях – трех. На практике финансовые организации дают согласие на реструктуризацию, когда могут оценить свои риски. А именно, имеют уверенность в том, что финансовое положение должника улучшится через определенный промежуток времени.
detector