Повторное рефинансирование ипотеки означает, что заемщик нашел более выгодные условия и принял решение обратиться в другой банк. Для процедуры не нужно получать одобрение от банка, где обслуживается кредит на данный момент. У повторного рефинансирования есть свои особенности и условия, при которых банк оформит сделку.
В законодательстве не предусмотрено ограничений, рефинансировать ипотеку можно несколько раз. Как только заемщик найдет лучшие условия, он может обратиться в банк. Но для одобрения заявки он должен иметь положительную кредитную историю: не иметь задолженностей по кредиту, все взносы должны быть внесены в срок.
Банки конкурируют между собой за клиента, поэтому часто выпускают новые финансовые продукты. Некоторые кредитные организации предлагают рефинансировать ипотечный кредит с составлением индивидуального графика платежей.
Процедура оформления не отличается от стандартной, заемщик повторно отправляет документы на рассмотрение кредитного специалиста, затем подписывает соглашение с новой компанией.
Важно! Требуется повторная оценка залогового имущества.
Процедура имеет достоинства, поскольку клиент получает более выгодные условия, но есть и отрицательные стороны. Рассмотрим все аспекты.
Перекредитование позволяет улучшить заем по следующим параметрам:
- уменьшить размер ежемесячного платежа;
- объединить несколько кредитов в один;
- изменить объект обременения;
- снизить процентную ставку;
- избежать комиссий;
- уменьшить продолжительность кредитования или продлить.
В результате человек снижает переплату по кредиту, но обращение в другой банк обусловлено дополнительными расходами. Не все банки предоставляют оценку недвижимости за свой счет. Придется заключать новый договор страхования объекта. Рефинансирование ранее рефинансированной ипотеки запрещает получение налогового вычета от государства. Субсидию можно получить однократно.
Также к минусам относят ограничение по количеству объединяемых кредитов – максимум 5 штук. Не подойдет перекредитование заемщикам, которым осталось выплачивать ипотеку менее 6 месяцев и тем, кто оформил кредит не под залог имущества, а других ценных активов.
Наиболее распространенная причина отказов в испорченной кредитной истории заемщика. Поскольку бюро кредитных историй хранит информацию обо всех платежах, заявках и отказах в течение 15 лет, банк располагает подробной информацией о заемщике.
Даже если долги образовались не по вине заемщика, ему могут отказать. Иногда задержки случаются из-за технических сбоев в платежной системе или терминале, что принимал платеж от клиента. Не исключены ошибки кассира при приеме денег или серьезные обстоятельства в жизни заемщика, такие как болезни близких, потеря работы, в связи с чем он не смог вовремя внести средства.
Если клиент совершает задержки или имеет задолженности по текущему кредиту, шансы получить рефинансирование близки к нулю. Компании не выгодно обременять себя недобросовестным заемщиком. Возможна ситуация, когда первый банк принял заявку клиента с испорченной КИ на особых условиях: увеличенного первоначального взноса, залога еще одного имущества. Но неоплата в прошлом все равно отражена в информации о заемщике, и новый банк вправе отказать в заявке.
Одна из причин отказа – неликвидность залогового имущества. Залог может не подходит под условия банка. Ряд компаний рефинансируют только квартиры в новостройках. Если заемщик отдал под обременение земельный участок с дачей или комнату, объект может не заинтересовать банк, и он откажет в заявке.
Рефинансировать ипотеку дважды возможно при своевременной оплате взносов, а также если будут соблюдены сроки для подачи повторной заявки.