Ипотечное кредитование – одно из самых перспективных и востребованных направлений в банковской сфере за последние несколько лет. Для большинства граждан ипотека является единственным способом обзавестись собственным жильем. Многие из них, несмотря на всю сложность процедуры получения кредита, готовы потратить массу времени, подготовить и собрать многочисленные документы, подтверждающие платежеспособность, чтобы получить одобрение ипотеки в Сбербанке.
На сегодняшний день Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ, среди которых каждый потенциальный заемщик сможет выбрать наиболее выгодные условия кредитования. Независимо от выбранной программы, оформление займа происходит в несколько этапов. Отправив заявку в банк и получив одобрение, не стоит расслабляться и терять время попусту. Пока банк согласен выдать ипотечный займ, нужно действовать достаточно быстро, чтобы уложиться в установленные сроки и не упустить свой шанс.
Одобрение заявки на ипотечный кредит имеет свой срок действия. Ранее он составлял всего два месяца (60 календарных дней). Но с недавнего времени этот срок увеличили, и теперь он действительно 90 дней. За это время необходимо:
- подыскать жилье,
- провести независимую экспертизу, получить одобрение объекта от банка, подписать договор ипотеки,
- оформить в собственность жилье,
- зарегистрировать сделку в ЕГРН,
- представить все документы в банк для завершения процедуры оформления ипотеки.
Три месяца вполне достаточно, чтобы все сделать, не торопясь. Но если что-то пошло не так, и заемщик не успел предоставить необходимые документы в Сбербанк, ему для получения ипотеки понадобится повторно отправлять заявку и ждать ее предварительного одобрения. И не факт, что банк одобрит кредит во второй раз. Поэтому лучше не тянуть с поиском подходящей недвижимости и ее оформлением, поскольку в процессе могут возникнуть разные сложности и задержки.
Те, кто никогда не сталкивался с ипотекой, не знают, что делать после одобрения заявки Сбербанком. Многие полагают, что им одобряют ипотеку, после чего выдают заявленную сумму, и они пойдут оформлять договор купли-продажи. Но это совсем не так. Далее заемщику необходимо будет пройти еще несколько этапов до получения ипотеки:
- Поиск подходящего жилья.
Выбирая квартиру или дом, нужно обращать внимание не только на его внешнюю привлекательность и функциональность планировки, но и на ряд технических и качественных характеристик. Сбербанк выдвигает определенные требования к кредитуемым объектам недвижимости, которым выбранное жилье обязательно должно соответствовать. В противном случае заемщик рискует получить бескомпромиссный отказ кредитора.
Также при поиске недвижимости нужно обратить внимание на ее стоимость. Важно учитывать, что сумма займа не может превышать 80-85% от рыночной стоимости жилья. Это значит, что заемщик должен иметь в распоряжении достаточно круглую сумму – не менее 15-20% от стоимости квартиры, приобретаемой в кредит. Минимальная сумма первого взноса определяется условиями конкретной программы кредитования.
Внимание! Чтобы не тратить много времени на поиск подходящего жилья, которое бы соответствовало всем требованиям Сбербанка, можно воспользоваться онлайн-сервисом ДомКлик.ру.
- Проведение независимой экспертизы объекта.
Это недешевая процедура, расходы за проведение которой полностью ложатся на покупателя жилой недвижимости. Эксперты обследуют объект и в официальном заключении указывают его рыночную стоимость, которая может существенно отличаться от фактической. Оценка недвижимости экспертами необходима для определения истинной стоимости кредитуемого жилища. На основании данного документа банк определяет необходимую для приобретения жилплощади сумму займа. В расчет берется:
- только 80-85% оценочной стоимости,
- срок кредитования,
- размер первоначального взноса,
- платежеспособность заемщика.
- Подготовка документации по кредитуемому объекту.
Экспертное заключение об оценке недвижимого имущества не единственный документ, который нужно после одобрения заявки предоставить в кредитный отдел Сбербанка. Вместе с ним необходимо подготовить:
- правоустанавливающие бумаги (договор купли-продажи, передаточный акт и др.),
- выписка в оригинале из ЕГРН,
- ксерокопия паспорта собственника (продавца) квартиры,
- свидетельство о бракосочетании (если продавец в законном браке),
- нотариально заверенное разрешение супруга(и) на продажу жилплощади,
- справка из паспортного стола обо всех прописанных или их отсутствии,
- документальное подтверждение отсутствия задолженностей и прочих обременений, числящихся за покупаемым в ипотеку объектом жилой недвижимости (справки из ЖКХ, управляющей компании и т.д.),
- техническая документация (кадастровый и технический план, экспликация, поэтажный план дома для многоквартирных зданий и т.д.).
Банк может потребовать и другие документы, если сочтет пакет, состоящий из вышеперечисленных бумаг, неполным. О необходимости той или иной справки заемщику сообщат лично.
Важно! Все документы по кредитуемой жилплощади тщательно проверяются юристами Сбербанка на подлинность и достоверность поданных в них данных.
- Подписание ипотечного договора и оформление страховки.
После проверки представленных заемщиком документов по приобретаемому в кредит жилью, назначается день подписания ипотечного договора. Обычно в этот же день оформляется и страховка. Заемщик конечно вправе отказаться от страхования жизни и здоровья, но ему следует ожидать, что после отказа банк подымет процентную ставку по кредиту. Страхование кредитуемого имущества, которое заемщик передает в залог банку на период кредитования, является обязательным условием.
Внимание! Сбербанк выдвигает особые требования к страховым компаниям, поэтому чтобы не терять время и быть уверенным в надежности страховщика, лучше выбрать ту страховую компанию, которая уже прошла аккредитацию Сбербанком.
- Оформление закладной на кредитуемый объект.
Само понятие «ипотека» подразумевает получение кредита под залог недвижимого имущества. Если у заемщика нет в собственности другой недвижимости, кроме кредитуемой, то оформить закладную он сможет только после переоформления жилплощади на себя и регистрации сделки в Едином реестре. Снять обременение с объекта можно будет только после выполнения всех долговых обязательств перед банком.
Если же у заемщика имеется другая жилплощадь в собственности, то оформить закладную на нее он сможет в момент подписания ипотечного договора при условии наличия необходимых документов. После получения закладной на жилую недвижимость, банк снижает первоначальную процентную ставку.
До момента оформления договора купли-продажи и регистрации сделки в Росреестре заемные средства хранятся на депозитной ячейке в Сбербанке. Только после того, как заемщик получит выписку из ЕГРН о регистрации права собственности на жилье, банк перечислит всю сумму на счет продавца. Это значит, что взаиморасчет между сторонами сделки купли-продажи произойдет только после того, как продавец недвижимости в полном объеме выполнит свои обязательства перед покупателем.
Гарантом того, что продавца не обманет покупатель, выступает банк-кредитор, который хранит средства в депозитной ячейке. Заемщику деньги на руки не выдаются и на его банковский счет не перечисляются. Следовательно, потратить их не по назначению он не может.
Большинство россиян оставляют заявку на получение жилищного кредита в ПАО «Сбербанк России». На это есть масса причин, положительная деловая репутация, долгие опыт работы, но главная — низкие ставки и разнообразие программ.
Сегодня эта кредитно-финансовая организация предлагает следующие ипотечные программы:
Мало просто подать заявку на получение займа, следует правильно организовать процесс оформления и получения денег. Для начала клиентам дают предварительное решение. В первую очередь людей интересует вопрос, какой срок положительного ответа в банке по ипотечному кредиту.
Как проходит сделка
Стандартные действия кандидата следующие: обращение в банк, заполнение анкеты, предоставление документов, ожидание ответа, поиск жилья и подготовка бумаг. Если есть добро от кредитного комитета, то оно действует в течение 90 календарных дней. Важно понимать, что период начинается не с даты подачи заявки, а с момента одобрения.
Это время нужно потратить на выбор жилья. Первым делом клиент обращается к менеджеру, уточняет требования к будущему залогу, пакет документов на сделку и прочие нюансы сделки.
Ведь в каждой операции есть свои тонкости, стандартный список тут не подойдет. Дополнительно бумаги понадобятся от поручителей и созаемщиков.
Подготовка к сделке проходит в несколько этапов:
- Выбор квартиры или дома, уточнение всех деталей купли-продажи, включая окончательную сумму, схему оплаты.
- Подача документов банку и страховой компании.
- Оценка имущества.
- Оплата страхового договора. Сейчас банки акцентируют внимание на подписание комплексного соглашения, где сразу прописываются три направления: жизнь и потеря трудоспособности, риски имущества, титул на право собственности. Обычно перечень компаний, с которыми сотрудничает кредитор, предоставляет менеджер учреждения. В нашем случае самый крупный банк предлагает свое подразделение ООО СК «Сбербанк страхование».
- После одобрения всех бумаг, финансовая организация запускает ипотечный процесс, назначается дата и время подписания соглашения.
Предварительно рассчитать будущий займ вы можете при помощи нашего удобного сервиса:
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Оптимизация времени
Трехмесячное действие одобрения ипотеки в ПАО «Сбербанке России» в 2019 году позволило покупателям не спешить с выбором квартиры или дома, а подойти к вопросу более взвешенно. Раньше срок был 60 дней.
Ошибкой становилось искать подходящий вариант на рынке недвижимости, а после нести документы к кредитору. Для начала риск отказа есть всегда без объяснения причин. Все банкиры дают ответы в строго индивидуальном порядке, решаясь на сумму в зависимости от доходов клиента.
И пока учреждение дает ответ, понравившийся объект просто уходит в другие руки. А если еще и отрицательное решение, то человек будет разочарован вдвойне. А 90 дней позволяют без спешки найти ликвидный залог для себя и банка, исходя из утвержденных возможностей.
Так что искать имущество сначала, оставлять задаток продавцу все же не имеет смысла. На момент заполнения заявки человек уже должен знать уровень своего первоначального взноса, так как от этого зависит размер процентной ставки. Ответ ПАО «Сбербанк России» обычно дает в течение 5 рабочих дней.
После подписания договора купли-продажи, операция фиксируется в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (сокр. — Росреестре), только после этого средства попадают на счета продавцов. Ипотека – сложная и ответственная процедура, так что важно все тщательно продумать.
И хотя период действия одобрения по ипотеке самого крупного банка в стране увеличился в 2019 году, все же медлить и тянуть время с поиском залога не стоит, иначе придется повторно подавать заявку на заем.
Сбербанк является одним из наиболее удобных и выгодных финансовых учреждений, где можно оформить ипотеку.
Небольшие процентные ставки, гибкие условия ипотечного кредитования, разнообразие программ – все это делает Сбербанк привлекательным для заемщиков.
Чтобы получить ипотеку, человеку вначале нужно подать заявку и только когда он получит ее одобрение, он сможет подавать документы в банк.
Сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке в 2019 году, как его получить и что делать после одобрения заявки?
На официальном сайте Сбербанка – www.sberbank.ru указано, что заявка на получение ипотеки рассматривается не больше 8 дней.
Однако на практике этот срок может затянуться до 2 недель, поскольку банк не учитывает выходные и праздничные дни. К тому же он может продлить время на рассмотрение заявки, если ему нужно будет затребовать у заявителя дополнительные данные.
Раньше у заемщика в запасе было 2 месяца для того, чтобы подобрать жилье, подготовить документы для их подачи в банк после одобрения заявки.
В 2019 году банк увеличил срок действия одобрения, и теперь он составляет 3 месяца. Этого времени достаточно, чтобы найти подходящее жилье, сделать его оценку, оформить квартиру в собственность, зарегистрировать права на нее в Росреестре, предъявить все документы в банк.
Бывают разные ситуации и не всегда клиент может уложиться даже в 3-месячный срок. Если он не успевает подготовить документы для подписания сделки или до сих не выбрал подходящую квартиру, тогда ему нужно будет повторно отправить заявление в банк и снова ждать его одобрения.
Отсчет 3-месячного срока для подготовки заемщиком всех необходимых бумаг начинается с даты одобрения заявки, а не с даты подачи этого заявления.
Продлить заявку не получится просто по той причине, что заемщику нужно будет заново подавать в банк справку о доходах, которая действительна только 3 месяца.
Банк может отказать заемщику в выдаче ипотеки, при этом ему вовсе необязательно уведомлять его о причинах такого отказа. Поэтому заемщик должен знать, в каких случаях Сбербанк (или любой другой банк) может отказать ему:
- если речь идет о техническом отказе – например, заявитель неправильно оформил заявку;
- если заявитель подал недостоверные документы;
- если у него нет достаточного дохода для того чтобы погашать будущую ипотеку и т. п.
При подаче заявки на выдачу ипотеки заемщик должен поинтересоваться в банке о том, каким способом тот проинформирует его о результатах рассмотрения заявки.
Сбербанк может сделать это несколькими путями:
- Отправить текстовое сообщение (смс) на номер, указанный заемщиком в заявке.
- Позвонить заемщику по телефону.
- Отправить решение по электронной почте (если заявитель указал в заявлении этот способ оповещения).
Время для оформления ипотеки у каждого заемщика разное. Кому-то хватит одного месяца для подготовки документов и подбора жилья, а кому-то тяжело будет даже уложиться в 3 месяца.
Очень важно знать срок действия одобрения ипотеки покупателям, которые хотят купить жилье на вторичном рынке недвижимости. Ведь заемщику нужно прописать в заявлении нужную сумму для дальнейшей покупки квартиры.
В процессе поиска квартиры нередко покупатель сталкивается с ситуацией, когда найденное жилье на вторичном рынке значительно превышает его ожидания. И получается, что клиенту нужно заново искать подходящий объект в пределах той стоимости, что он указал в заявлении.
Заемщикам, которые планируют приобрести в ипотеку квартиру на первичном рынке недвижимости в этом плане легче, потому что прежде чем брать квартиру в ипотеку потенциальный заемщик вначале присматривает подходящую квартиру, узнает ее стоимость и только после этого идет в банк. При этом он точно знает, какую сумму запросить в банке.
Получив одобрение, ему не нужно будет искать квартиру, потому что она уже найдена. Все что ему остается – собрать необходимые документы, в том числе и на квартиру, отнести их в банк.
Одним клиентам банк выдает решение по заявлению в течение 5 дней, а другим затягивает этот срок до 1 месяца. Почему так происходит и одним людям везет, а другим нет? Дело здесь вовсе не в везении, а в том, какие особенности у этой сделки.
Так, процесс рассмотрения заявки может затянуться в случае, если:
- условия взятия ипотеки сложные. Например, человек хочет получить ипотеку с первоначальным взносом в виде материнского капитала или же он является участником НИС и хочет взять военную ипотеку;
- у потенциального заемщика нет зарплатной карты «Сбербанка». Если же он участвует в зарплатных проектах этого банка, тогда заявку такому клиенту одобряют быстрее;
- заемщик просит большую сумму для получения ипотеки. В этом случае банку нужно выяснить детально о человеке, запросить дополнительные документы, изучить больше материалов, поэтому и процесс рассмотрения заявки в этом случае затягивается.
Есть несколько важных моментов, от которых зависит скорость рассмотрения заявления на получение одобрения на взятие ипотеки:
- если у потенциального заемщика есть действующий счет в «Сбербанке», тогда процесс рассмотрения заявки значительно сокращается;
- если у человека есть депозит, пенсионные накопления в банке, тогда он тоже может рассчитывать на быстрое рассмотрение своей кандидатуры на получение ипотеки;
- если заемщик имеет акции «Сбербанка», то он может получить одобрение на взятие ипотеки в течение 2-3 дней;
- если у заемщика положительная кредитная история;
- если заемщик подает заявление в режиме онлайн.
Если заемщик заинтересован в том, чтобы оформление ипотеки прошло как можно быстрее, он должен сделать все возможное, чтобы банк рассмотрел его заявку в сжатые сроки:
- до момента написания заявления обратиться в банк и поинтересоваться, какие документы нужно подготовить для подачи заявки;
- заранее подобрать недвижимость. Многие заемщики интересуются: «Сколько времени на поиск жилья после одобрения ипотеки положено в «Сбербанке»? Общий срок для подготовки документов составляет 3 месяца, однако заемщику, который хочет ускорить этот процесс, нужно будет заранее подобрать подходящую квартиру, договориться с продавцом о переоформлении документов;
- выбрав квартиру, узнать о ее стоимости и сделать предварительный расчет по ипотеке – сколько денег нужно просить у банка. Если заемщик укажет сумму меньше, чем ту, которая ему нужна будет, то возможно, ему придется заново подавать заявку на новую сумму ипотеки.
Сотрудники банков тоже могут ошибаться, забывать что-то, поэтому если в 8-дневный срок после написания заявления клиент не получил уведомление о результатах рассмотрения заявки, тогда ему нужно самому пойти или позвонить в банк и напомнить о своей кандидатуре, выяснить, на какой стадии находится процесс рассмотрения заявки.
Некоторые заемщики делают неправильный шаг: вначале ищут подходящую квартиру, вносят аванс и только потом подают в банк заявку на получение ипотеки. Но где гарантия того, что банк одобрит заявку и выдаст ипотеку? А если нет, что тогда?
Если заемщик хочет поскорей взять ипотеку, тогда он должен подыскать квартиру, узнать ее точную стоимость, подготовить необходимые документы, подать заявку. И только после ее одобрения уже нужно оформлять договор купли-продажи.
Если «Сбербанк» отказал клиенту в выдаче ипотеки на покупку недвижимости, то не стоит отчаиваться. Для начала нужно выяснить, по какой причине банк мог отказать.
Выяснив ее, заемщик должен сделать все возможное, чтобы исправить ситуацию, а потом повторно подать заявку в банк. Сделать он это может через 2 месяца после подачи предыдущей заявки.
Заявление на получение одобрения «Сбербанка» на взятие ипотеки рассматривается в течение 8 рабочих дней. Если клиент получил одобрение, тогда ему нужно поскорей собрать необходимые документы, подобрать жилье. Раньше срок оформления ипотеки в «Сбербанке» после одобрения заявки составлял 2 месяца. На сегодняшний день банк увеличил этот срок, и теперь он составляет 3 месяца (90 дней).