Созаемщик по ипотеке – это лицо, солидарное с заемщиком по взятым на себя кредитным обязательствам. Этот человек является равноправным участником заключенной кредитной и имущественной сделки. Данная личность имеет те же права на оформленный в ипотеку объект недвижимости, что и заемщик. Согласно действующему законодательству РФ, супруг/супруга кредитуемого лица автоматически становится созаемщиком. Избежать такого положения дел возможно только посредством брачного договора.
Необходимость в созаемщике присутствует, если ваших личных доходов не хватает на оформление в ипотеку желаемого имущества. В этом случае допускается привлечение родителей, ближайших родственников. Созаемщиков может быть несколько, но большинство банков ограничивают их количество (например, в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24 – не более 3-х). В таком случае учитывается совокупный доход всех привлеченных лиц.
Так как спуруг/супруга выступает в роли созаемщика автоматически, то на них не распространяются требования к платежеспособности и возрасту. Иными словами, муж/жена заемщика могут быть безработными. Доход такого лица равен нулю, в случае необходимости придется привлекать третье кредитуемое лицо.
Созаемщик несет финансовую ответственность наравне с заемщиком. Данное лицо отвечает за своевременную оплату по ипотечному кредиту. В заключенном договоре вы можете увидеть пункт, в котором указано это положение. Если основной плательщик задерживает/не вносит регулярные платежи, банк будет требовать выплаты и с созаемщика.
В договоре может быть прописана обязанность выплаты долга всех кредитуемых лиц в равных долях. Другой вариант предполагает обращение к созаемщику только в случае непоступления средств от заемщика. После уплаты долга по ипотеке, партнер по ипотечному займу становится полноправным обладателем своей доли приобретенного имущества.
Созаемщик – это не поручитель. Ко второму, в случае неуплаты кредитуемыми лицами долга, банк обратится в последнюю очередь. Доходы поручителя не учитываются при оформлении ипотеки. Этот человек не сможет претендовать на приобретенный объект имущества. Данное лицо служит для банка гарантом возврата выданных им средств.
Если заемщик не выплачивал долг, и это пришлось делать поручителю, то он вправе требовать компенсацию ущерба только через суд. Такое решение возможно лишь после полной уплаты задолженности. Созаемщик же автоматически становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при выплате ипотечного долга. Иного расклада можно добиваться в судебном порядке.
Банки предъявляют к созаемщикам те же требования, что и к заемщикам. Исключением являются супруг/супруга. Это значит, что привлеченное лицо должно:
- Иметь гражданство и прописку РФ.
- Быть в возрастном диапазоне, необходимым в конкретном банке. Например, в Сбербанке созаемщик должен быть старше 21 года, но на момент возврата долга возраст не должен превышать 75 лет.
- Иметь определенный непрерывный трудовой стаж. Большинство банков требуют не менее 4-6 месяцев занятости на последнем месте работы.
Ответственность созаемщика юридически заканчивается только при полном погашении ипотечного займа. Ипотека – кредит долгосрочный, за 10, 20 или даже 50 лет (бывает и такое) возможны разные ситуации. Самая банальная – развод. Нередки случаи, когда родители или родственники идут навстречу молодым, выступая в качестве созаемщиков, а те в итоге по кредиту не платят. Здесь возможно 2 варианта:
- По обоюдному согласию вы можете обратиться в банк и перезаключить договор. Для супругов потребуется брачный договор или свидетельство о расторжении брака. Если изначально банк учитывал ваши совокупные доходы и с тех пор они не выросли, потребуется новое обеспечение. Таковым может выступать привлечение поручителя, нового созаемщика, предоставление залога.
- Если заемщик не дает согласие на отказ от участия в ипотечном договоре, расторжение возможно только через суд. При этом придется доказать, что все выплаты производились только вами. По окончании выплат можно таким же образом оспорить право созаемщика на недвижимость.
Если созаемщиками выступают не супруги, можно оформить нотариально заверенное соглашение о правоотношениях по приобретаемой собственности. Там можно указать пропорции обязательных выплат, возможную долю недвижимости каждого участника и пр.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими
Кредитные менеджеры в банке всегда интересуются возможностью привлечения заемщика без подтверждения дохода. Кто это и каковы подводные камни этого статуса?
гражданский муж/жена должен будет предоставить справку о доходах. Если постоянного источника дохода и официального трудоустройства у него нет, то в число созаемщиков такое лицо не войдет. И, выплачивая половину суммы за квартиру по факту, юридически никаких прав на нее иметь не будет;
впоследствии придется долго и трудно доказывать в суде наличие гражданского брака без какой-либо обоснованной надежды на успех. В этом случае потребуется документально подтвердить сумму внесенных по факту платежей или же доказать, что квартира была нажита совместно;
гражданский супруг будет принят банком в качестве созаемщика.
Следует учитывать, что созаемщик без дохода имеет те же права на приобретаемое жилье, что и вы. Даже если ваш созаемщик не приносит в семейный бюджет ни копейки и находится на полном вашем иждивении в случае развода ипотечная квартира будет считаться совместно нажитым имуществом. Созаемщик несет солидарную, а не индивидуальную ответственность по кредиту. То есть, аннуитетные платежи по ипотеке могут вноситься одним лицом – даже если все они были сделаны из вашей заработной платы и в семье кормильцем являетесь вы, супруг имеет право на ½ купленной квартиры (при отсутствии детей и находящихся на попечении других членов семьи).
Поделить обязательства по выплате кредита между собой основной заемщик и созаемщик без подтверждения дохода могут самостоятельно.
Созаемщик выступает дополнительным ответственным лицом даже в том случае, если дохода у него нет и никогда не было. В случае нарушения основным плательщиком условий договора (просрочка, невыплата кредита) банк имеет право взыскать причитающуюся ему сумму с созаемщика. Если тот не в состоянии принять на себя такие обязательства, предмет залога изымается кредитно-финансовым учреждением с его последующей реализацией. В ряде случае возможно погашение долга за счет материнского капитала.
Супруг становится созаемщиком по ипотечному договору автоматически, поэтому стоит позаботиться о надежности и платежеспособности других поручителей и заемщиков. Исключение составляют ситуации, когда до принятия ипотечных обязательств был подписан брачный контракт, исключающий переход приобретенной за время брака недвижимости в совместную собственность. Но с момента подписания ипотечного договора заключать контракт уже бессмысленно. Индивидуальная политика некоторых банков также позволяет не включать супруга в договор в роли созаемщика без дохода.
Главное требование банка к созаемщику без дохода – отсутствие негативной кредитной истории. Если у него имеются даже незначительные просрочки по собственным кредитам, рассмотрев в совокупности всю информацию о заемщиках, банк может отказать в выдаче ипотеки.
Когда кредитная история супруга неидеальна, можно обойтись без его участия в качестве созаемщика. Для этого необходимо подписать брачный контракт, в котором отдельно прописывается пункт, что вся приобретенная в браке недвижимость является личной собственностью основного заемщика (либо собственностью того, на чьи деньги она приобреталась). В этом случае необходимо тщательно подойти к выбору банка – не все кредитно-финансовые организации готовы сотрудничать по такой схеме, поскольку заработная плата супругов является их совместно нажитым имуществом. Иногда избежать претензий супруга на ипотечную квартиру в дальнейшем удается только доказав, что средства на ее покупку были получены вследствие дарения, завещания или из других источников, не позволяющих отнести их к совместному имуществу.