Ипотека, если говорить максимально простым языком, это заём денег для приобретения квартиры или дома. Залогом в данном случае выступает покупаемое недвижимое имущество, которое кредитор имеет право забрать продать в случае не соблюдения условий договора. Условия ипотеки бывают разными, зачастую срок выплат может достигать 20 и даже 30 лет. Однако нужен и первый взнос, который может также доходить отметки 50%.
Сегодня в статье мы поговорим о том, действительно ли ипотека так выгодна, какие у неё есть достоинства и недостатки. Пост будет интересен для тех, кто стремится приобрести жилье с минимальными затратами и максимальным комфортом.
Чаще всего об ипотеке задумывается именно молодая семья: пара, которая совсем недавно вступила в брак, а возможно даже успела завести ребенка. Если говорить, коротко, то да, молодой семье стоит брать ипотеку на квартиру! Дело в том, что жить с родителями или родственниками – очень сложно, какими бы они хорошими не были. Рано или поздно возникнут ссоры, недопонимания друг друга, разногласия и другие неурядицы, которые способны разрушить любые тёплые отношения, существовавшие до этого. На этой почве могут образоваться не только проблемы с родителями или другими родственниками, но и со второй половинкой. Ведь нередки случаи разводов связанных с подобными ситуациями.
Кроме сохранения семьи, ипотека может и существенно сэкономить бюджет семьи, избавив от ежемесячной оплаты аренды чужой квартиры. Да с одной стороны платить небольшую сумму каждый месяц не так сложно, как за раз собрать первый взнос. Однако это всего лишь обман сознания. Лучше платить ежемесячно за собственную квартиру, которая впоследствии станет Вашей, чем за ту, которая так и останется чужой.
Взятие ипотеки в молодом возрасте хорошо ещё тем, что у Вас есть время выплатить её до старости, если планируете выплачивать 10-20 лет. Да и зарабатывать в молодости крупные сумы гораздо проще. В зрелом возрасте работать на 2-х или 3-х работах уже даже может показаться невозможным. Да и лучше заранее обеспечить себе нормальную жизнь.
Купив квартиру в ипотеку, Вы сможете без проблем делать в ней ремонт, так как она точно будет Вашей. Закупать мебель ту, которая подходит именно данной квартире, а не ту, которую будет удобно транспортировать в любое другое жилище. Молодой семье зачастую доступны разного рода скидки и более удачные сделки с банком, что также прельщает взять ипотеку сейчас, а не через некоторое время.
Однако есть моменты, при которых взятие квартиры в ипотеку является не самым лучшим вариантом – когда бюджет семьи еле доходит до минимума. Лучше хорошо питаться и оплачивать счета во время, чем основную часть заработной платы относить в банк. Поэтому большой спрос на ипотеку возникает в больших городах, где заработные платы выше, тем самым есть возможность приобрести жилье (пусть не такое элитное), однако то, которое будет по карману.
С нестабильной зарплатой, без официального трудоустройства, также ипотека может быть не самым идеальным решением, иначе можно много денег просто потерять, когда Вы в экстренной ситуации не сможете оплачивать кредит.
Стоит ли брать ипотеку в долларах, если нет, то тогда в какой валюте?
Предугадать, в какой валюте лучше брать кредит очень сложно, мы бы даже сказали, что это не возможно. Ситуация может измениться очень быстро, как в негативную, так и в положительную для Вас сторону. Кроме того, учитывайте банковские условия, там ведь тоже не просто так разные процентные ставки устанавливают, они не будут работать себе в убыток. Для этого проводятся специальные аудиты, делают прогнозы, тем самым высчитывая для себя наиболее выгодную сделку.
Если учесть, что данную статью будут читать не один год, то сведенья могут устареть. Поэтому мы не можем посоветовать что-либо конкретное. На наш взгляд не стоит особо заморачиваться над валютой, идеального варианта не найти.
Государственная валюта более удобный вариант тем, что со временем будет, происходит инфляция, тем самым деньги будут дешеветь. Однако процентная ставка будет больше. Можно конечно взять в долларах, но как показала практика 2009 года, он может в раз подскочить в 2 раза, что будет являться большим ударом по бюджету.
Вам стоит не столько думать над валютой, сколько над процентными ставками, поищите самые выгодные. Но не нужно забывать о качестве самого банка, нет ли у него плохих отзывов и дополнительных условий, которые всплывут после взятия ипотеки.
Если говорить в общем, то сегодня, конечно, выгодно покупать квартиры и дома, так как стоимость за квадратный метр будет в любом случае расти, а значит, не возьми Вы ипотеку сейчас, через несколько лет уже будет намного дороже.
Подумайте, сможете ли Вы собрать первый взнос прямо сейчас! Учтите комиссии банка, страховки и т.п. Также смеритесь с тем, что быстро переехать у Вас не получиться из-за затяжных процессов оформления, а также ремонта, который, скорее всего, придется делать (особенно если собираетесь брать ипотеку на новостройку).
Проведите анализ своих доходов, будут ли они такими же высокими как сейчас. Что будет происходить, если Вы утратите свою должность, как тогда станете решать возникшую проблему? Как быстро сможете найти новую работу с подобным окладом? Сможет ли Вам кто-нибудь помочь в оплате ипотеке? Если Вы на все эти и подобные вопросы ответили положительно, просчитав все возможные нюансы и внезапные проблемы, то конечно Вам стоит брать квартиру в ипотеку прямо сейчас!
Кроме того, мы приветствуем Ваши отзывы об ипотеке, всем будет интересно узнать личный опыт взятия ипотек.
1) Минимальный первоначальный взнос
Это самый важный момент. Банки предоставляют возможность взять ипотеку, если вы накопили 15% стоимости квартиры и выше, но при этом, чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет процент годовых по ипотеке и собственно сама сумма выплат за месяц. Для наглядности я приведу сравнительную таблицу с первоначальными взносами 15%, 25% и 50%.
| Стоимость квартиры | Первоначальный взнос | Сумма по ипотеке | Процентная ставка | Выплата процентов в год |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 000 р | 750 000 р | 4 250 000 р | 12% | 510 000 р |
| 5 000 000 р | 1 250 000 р | 3 750 000 р | 12% | 450 000 р |
| 5 000 000 р | 2 500 000 р | 2 500 000 р | 12% | 300 000 р |
2) Выбор банка
Перед тем, как начать заниматься поиском квартиры, обязательно необходимо определиться с банком для выдачи вам ипотеки. Даже, если уже начнете подбирать варианты, а ушлый риэлтор предложит вам свои услуги и скажет, что у него есть специальные скидки по ипотеке в тот или ином банке, поверьте, всё это не просто так. Есть много подводных камней, которые по началу вы можете не воспинять, но затем они аукнуться вам лишними выброшенными деньгами.
3) Выбор риэлтора
В идеале конечно здорово, если у вас есть знакомый риэлтор, он ваш друг или родственник. Но такое бывает не всегда. Если так, то лучше всего искать опять же по рекомендации, чтобы были уже реально хорошие отзывы о специалисте.
Также важно понимать, абсолютно любой риэлтор заинтересован в том, чтобы поиметь с вас как можно больше денег. Это нормально. У них такая работа, помогать продавать и покупать нам квартиры, а тем самым незатейливо или не очень предлагать всякие дополнительные услуги Повторюсь, это делают практически все. Просто делать можно это по-разному.
Ну вот например, приходите вы в магазин, покупать фотоаппарат, но вам обязательно попытаются еще продать к нему сумку/рюкзак, фильтр, доп. объектив, карту памяти и т.д. Так и здесь, могут предложить воспользоваться специальными условиями по ипотеке, сделать независимую экспертизу, помочь с регистрацией квартиры в собственность, заверить расписку продавца нотариально и т.д.
4) Разработать план выплат по ипотеке
Мало просто захотеть и решиться взять ипотеку. Нужно еще понимать, как вы собираетесь ее выплачивать. Нужно по месяцам разработать график. Поставить себе цель, когда бы хотелось выплатить ипотеку полностью. Поиграться с максимальной суммой погашения кредита и т.д.
Вот пожалуй и все основные моменты. В будущем, я добавлю более подробные статьи о всех основных моментах при выборе ипотеке.
На последок, еще раз хочу сказать, что в любом случае, жизнь на ипотеке не заканчивается и мы всегда сами можем решить как нам жить и где… 
Ипотеке в России недавно исполнилось 15 лет. Возраст, скажем прямо, детский. В США, к примеру, ипотека существует уже 75 лет. Вместе с тем, Агентство по ипотечному кредитованию, главный российский орган по этому вопросу, информирует нас о росте доли квартир, приобретаемых с помощью ипотеки.
Так, по сравнению с кризисным 2009 годом, с его 15% от общего объёма продаж жилья по ипотеке, в 2012 году этот показатель достиг 40%. Возникает вопрос, реально ли среднестатистическому россиянину взять квартиру в ипотеку, и, в первую очередь, молодой семье, которая остро нуждается в своём собственном жилье?
Условия получения ипотеки молодым семьям у нас в стране, прямо сказать, неподъёмные. Можно ли ей взять ипотеку и расплачиваться по ней в течение многих лет? Давайте приведём примерный расчёт для столичного региона.
Для нормальной жизни молодой семье, состоящей из 3-х человек (муж, жена и маленький ребёнок) требуется квартира общей площадью не менее 54-х кв. метров. Пусть эта семейная пара работает, и каждый получает среднюю для Москвы зарплату, то есть по 42 300 рублей. Реально ли им взять жилье в ипотеку?
При среднерыночной ставке по ипотечному кредиту в 12% оптимальным сроком его выплаты считается 15 лет. Первоначальный взнос редко бывает меньше 50%. В этом случае молодой семье взять ипотеку не так просто. К тому же и переплата по ней значительно вырастет.
Перейдём к стоимости недвижимости в московском регионе. Средняя цена квадратного метра в новостройках в секторе, расположенном между третьим транспортным кольцом и МКАД, составляет на данный момент 166 тысяч рублей; за пределами Москвы в 5 км от МКАД — 85 тысяч рублей; ещё дальше — 65 тысяч рублей.
Если упомянутая молодая пара пожелает взять квартиру в ипотеку в городской черте, то ни один банк им кредит не предоставит по причине низкого дохода. Действительно, ежемесячные выплаты по ипотеке составят в этом случае более 53 тысяч рублей и превысят 45% их доходов.
Хорошо, тогда пусть попробуют купить жильё за пределами МКАД, но не очень уж далеко. В этом случае этой молодой семье придётся выплачивать за квартиру в месяц треть своих реальных доходов, а именно 27 тысяч рублей. Если же забраться подальше и купить недвижимость в одном из подмосковных городов, то выплаты по ипотеке составят 21 тысяч рублей, то есть четверть их ежемесячных доходов.
Для сравнения приведём условия получения ипотеки в Германии. Такая же молодая семья в Берлине будет выплачивать за аналогичную квартиру не больше 10−12% своего совокупного дохода по ипотечной ставке в 4−5% в год.
Почему же в Германии, да и в других странах Европы, а тем более в США, ипотека для обычных граждан доступна, а у нас нет? Всё дело в том, что в российских городах, а тем более в Москве, стоимость квадратного метра жилья в новостройках превышает в разы среднюю зарплату. Поэтому проблема не в высоких банковских ставках на ипотеку (12,2−12,6%). При текущей ставке рефинансирования в 8,25%, которую определяет государство, они не такие уж и высокие. Считайте их инфляционной поправкой.
Как заставить дешеветь квадратные метры строящегося жилья? Есть старый проверенный способ. Чтобы любой произведённый продукт стал дешевле, его следует чаще потреблять. Тогда продавцу будет выгодней не поднимать на него цену, а производить его в массовом количестве и чаще продавать.
Подождём ещё лет 20. Может быть, тогда молодая семья сможет реально взять квартиру в ипотеку. Правда, к тому времени она будет уже немолодая.