Ипотека — это особая форма кредитования, которая предоставляется заёмщику с целью приобретения жилплощади. Считается, что брать квартиру в кредит достаточно сложно, ведь платить за неё нужно будет не один год.
На деле это действительно так, однако банк не исключает возможности досрочного его погашения. Морально любое финансовое обязательство тяготит, но если заручиться поддержкой близких и иметь некоторые накопления, то все не так уж и страшно.
В 2019 году ипотечное кредитование настолько стало популярным, что многие решаются на его оформление. Ничего удивительного, ведь по сравнению с периодом начала выдачи ипотеки, который выпадает на 2008 год, процентная ставка стала явно ниже.
Например, в то время она могла доходить до 20%, а в 2019 году — максимум до 13%. Более того, некоторые банки ставят процент и ниже — в основном не менее 9%. При том условии, что процентная ставка с течением времени будет неизменной, это является очень выгодным для заёмщика.
Получается, что брать ипотечный кредит для приобретения жилплощади стоит именно в 2019 году. К тому же лучше с этим вопросом не затягивать, ведь эксперты прогнозируют скорое ужесточение условий для выдачи ипотеки. В частности, к началу 2020 года планируется увеличение авансового взноса и изменения условий по ежемесячной оплате кредитов на жильё.
Перед тем как взять ипотечный кредит, заёмщику стоит оценить свои финансовые возможности. Это необходимо для того, чтобы рассчитывать ежемесячный бюджет для семьи и быть уверенным, что денег для жизни будет хватать в полной мере.
Идеальный вариант — небольшие накопления в размере ежемесячной суммы трат. Отложить эти деньги лучше сразу на несколько месяцев вперёд. Даже если они никогда не понадобятся, это будет своеобразной гарантией уверенности в завтрашнем дне.
Следующее, что обязательно нужно сделать перед оформлением ипотеки, — это приобретение страховки. Лучше всего застраховать сразу всех членов семьи. Конечно же, это дополнительные расходы, однако в случае непредвиденных обстоятельств они полностью себя оправдают. Кстати, страховать нужно одновременно жизнь, здоровье и всё имеющееся имущество.
Когда все необходимые действия до взятия ипотечного кредита сделаны, стоит переходить к его непосредственному оформлению. Обязательно нужно брать ипотеку в той валюте, в которой выплачивается заработная плата. Фактически это поможет заемщику избежать сложностей с оплатой ежемесячных платежей в период экономической нестабильности.
Не стоит также забывать и о процентной ставке. Соглашаться на оформление кредита на жильё можно лишь в том случае, если процент на сумму займа будет фиксированным в течение всего времени.
Следуя таким простым правилам, человек может быть уверенным в том, что ипотека не станет очередным финансовым бременем. Время выплат всё же когда-то закончится, а в результате останется честно выкупленная жилплощадь.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Усилия правительства России привели к ипотечному буму. Ключевая ставка Центробанка неуклонно падает вниз, за госрегулятором и банки снижают ипотечные ставки. Показатель выданных займов перевалил отметку в 50%.
На Москву приходится более 70% от данного показателя. Проценты упали до 9%, а эксперты прогнозируют уже 7% в недалеком будущем, но картину портят европейские и американские санкции. Именно поэтому многих жителей интересует вопрос, покупать квартиру в ипотеку в 2018 или ждать до следующего года.
В конце марта ЦБ РФ понизил ключевую ставку до 7,25%. Государственные банки высказались о будущем снижении %, о том, что в ближайшую тройку лет это уже будет все 7% против текущих 10%-8%. Распоряжение президента о льготном кредитовании для пар с детьми возможно даже продлят к 2024 году.
Министр экономразвития Орешкин М. заговорил про ипотеку, как о движущейся силе, которая вытянет экономику России на более высокий уровень. Если рассуждать о цифрах, то на сегодня данные таковы:
- В 2019 году % по кредитам на жилье упали на 1,5%-2% практически во всех финансовых учреждениях, показатель приблизился к 8,2%.
- Активно россияне пользуются проектом кредитования семей с детьми под 6% годовых.
- Государственная Дума подняла вопрос о защите и помощи в выдаче льготных займов для обманутых пайщиков по новостройкам.
Если опираться на конкретику со стороны банков, то получается следующее. Допустим, в пресс-релизе Райффайзенбанка сказано, что оформление налогового вычета можно сделать онлайн через их налогового консультанта. Дополнительно есть возможность быстро решить проблему с планом квартиры в БТИ.
Сбербанк России предлагает интересные ставки от 7,4%. Тинькофф анонсировал кредиты на новостройку под 6% годовых, если подавать документы через их офис. Так что многие прочат только светлое будущее в банковской сфере.
Ответив на вопрос, брать ли сейчас ипотеку или подождать, следует для начала проанализировать себя, и разумно проверить свои возможности:
Если подойти к ипотеке с умом, то никакие дефолты россиянам не страшны. Если родился малыш, и человек обращается за займом, а банк ставит ставку не 6%, а все 6,5%, то не стоит переживать по этому поводу.
Остальные пол процента компенсирует государство, что подтверждается указом Путина В.В. При этом стоит внимательно следить за экономическими тенденциями, как живет Россия. Это позволит 10-15 лет спокойно погашать долгосрочную ссуду.
Следует внимательно подходит к ипотеке под 6%. Льготные годы рано или поздно пройдут, пониженный платеж возрастет на 2% + ключевая ставка ЦБ на момент заключения ипотечного соглашения. На февраль-март это было 7,75%, а значит в будущем стоит готовиться к 9,75%.
И фактически это выше, чем у текущих обладателей жилищного кредита. Посудите сами, в сентябре 2017 года россияне брали ипотеку под 8,25%, сейчас можно взять дешевле. В декабре 2018 уже пророчат 7%.
Но до декабря время есть, возможно, появится новый малыш, и срок продлят. И тогда средний процент за оставшийся срок составит уже 9% и ниже. Другими словами, не бойтесь планировать свои траты, тем более, в будущем никто не отменял рефинансирования.
Если по каким-то показателям после льготной ставки людей не устроит платеж, то всегда можно перевести ссуду другому кредитору. Это нормальная практика, тем более через пару лет это может быть уже и 6%. Так что стоит оформлять заем на жилье, а не ждать, когда что-то произойдет.
Дело в том, что ждать могут только те, у кого есть своя комната у родителей, с которыми они и проживают. А если пара арендует недвижимость, где проживает с детьми, то вопрос об экономии и годах ожидания даже не стоит. Уже с экономической точки зрения этот подход себя не оправдывает.
Ипотечные ставки перестали снижаться и снова пошли вверх, тем самым добавив беспокойства людям, которые только думали над тем, нужен ли им жилищный кредит. Мы решили разобраться в этом вопросе и выяснить, как выгоднее поступить будущим ипотечникам: идти в банки сейчас или подождать.
Все процентные ставки в России зависят от ключевой ставки Центробанка. Сейчас она составляет 7,5% годовых. Однако летом она приравнивалась к 7,25% годовых. Именно ее повышение спровоцировало рост кредитных ставок на ипотечные продукты. Последняя волна повышения прошла в октябре. Первым ставки поднял Сбербанк в ожидании, что ключевая ставка также может пойти в рост к Новому году. За самым крупным российским банком последовали коллеги поменьше. Держат ставки на прежнем уровне только несколько банков, но их ставки раньше были выше рыночных, они просто оставили все, как есть, и пока что выигрывают, оттягивая часть спроса.
Когда ключевая ставка станет ниже, неизвестно. Во-первых, этот показатель сильно зависит от инфляции, а она будет в 2019 году выше, чем в 2018 из-за повышения НДС. Большую роль играют инфляционные ожидания граждан, цены на нефть и волатильность отечественной валюты. На последние два аспекта давят санкции, новые пункты которых постоянно грозят ввести за океаном. Поэтому некоторые аналитики склонны думать, что в ближайший год ждать снижения ключевой ставки, а значит, ставок на ипотечные кредиты, не стоит. Наоборот, цена жилищного кредита может вырасти.
Несмотря на повышение ставок, они остались достаточно на низком уровне, если сравнивать с тем, какие проценты предлагали банки ещё два года назад. Сейчас средняя ипотечная ставка по России равняется 9,9% годовых.
Поэтому решение брать или не брать ипотечный кредит каждый человек должен принимать, исходя из собственных потребностей. Сейчас усилились настроения населения, выбирающего недвижимость в качестве инвестиций. Люди снимают накопленные средства, используют их в качестве первоначального взноса, берут ипотеку и сдают жилье. Таким образом, они сразу же компенсируют себе проценты.
Такая ипотека действительно выгодная. И это — один из последних трендов сезона. Особенно среди таких инвесторов популярны квартиры в новостройках — раскупают преимущественно однокомнатные и двухкомнатные квартиры.
Выгодно ипотеку брать сейчас тем, у кого нет своего жилья, если их платеж по ипотеке будет равен стоимости аренды.
Также ипотека остаётся максимально удобным продуктом для участника государственных жилищных программ — для таких категорий населения ставки всегда ниже.
К примеру, в России продолжает действовать субсидируется ставка в 6% для семей, в которых после 1 января 2018 года появился ещё один ребенок. Такая семья может использовать материнский капитал в виде первоначального взноса, и первые три или пять лет платить по кредиту со сниженной процентной ставкой. Такая ипотека выдаётся на приобретение не только готового жилья, но и на строительство своего дома.
Семья Ивановых снимает квартиру в центре Ростова за 20 тысяч рублей. Оба родителя работают в центре, ходят на работу пешком. Пешком в хороший лицей ходит и их дочь Маша. После учебы она отправляется в музыкальную школу, которая также находится неподалеку. Если Ивановым брать ипотеку на такую же квартиру, которую они снимают сейчас, их ежемесячный платеж составит 30 тысяч рублей. При этом такая квартира будет расположена далеко от центра.
Помимо ипотечных расходов, семье придется оплачивать проездные для трёх членов семьи и нанимать няню для Маши, чтобы та забирала ребенка после школы и отвозила домой. Таким образом, на свои нужды Ивановы будут тратить в месяц на 20 тысяч больше, чем делали это ранее. Если же им остаться жить на съемной квартире, но откладывать по 20 тысяч в месяц на депозит без возможности снятия с ежемесячной капитализацией, то через 15 лет у них будут деньги на ту самую квартиру в центре.
Перед тем, как обратиться в банк за ипотекой, следует взвесить все за и против. Если вы уже решили, что без ипотеки вам никак, но все никак не можете подгадать нужный момент, идите в банк прямо сейчас. Дешевле ипотека в ближайшее время не будет. Более того, эксперты отмечают, что в ближайшие несколько месяцев ключевая ставка будет поднята до 8%, что приведет к повышению средней ипотечной ставки до 11%. Кроме того, начали расти цены на недвижимость, что тоже не добавляет радости потенциальным покупателям.
Ждать момента, когда в России ипотечные ставки станут такими же, как в Европе – под 2-3% — не стоит. В ближайшие несколько лет это невозможно.
Это один из самых распространенных вопросов, которые граждане, далёкие от финансового сообщества, задают экономистам. Действительно, выглядит очень обидно: людям кажется, что в Европе справедливее, а отечественные банки хотят только обобрать граждан. Объясняется все очень просто — ключевая ставка.
Все Центробанки мира работают примерно по одному сценарию: они строят свои прогнозы, исходя из нескольких ключевых пунктов, один из которых инфляция. Именно благодаря ей, европейцы получают дешёвые, на взгляд россиянина, кредиты. Проблема в том, что с европейской валютой происходит противоположная инфляции ситуация — дефляция. Евро дорожает, несколько раз Центральному банку Европы приходилось устанавливать ключевую ставку на отрицательном уровне, сейчас этот показатель равен нулю. Повышение ключевой ставки даёт возможность положить в банк деньги под высокий процент, чего невозможно в той же Европе. Многие банки принимают деньги под отрицательный процент — граждане вынуждены платить, чтоб их деньги там хранились.
Получается, разница между ипотечным продуктом и ставкой ЦБ в Европе составляет 2-3%. В России эта разница сейчас равна 2,5%.