Стоит ли брать ипотеку на квартиру сейчас, в 2019 году?
В данной статье мы проанализируем актуальность взятия ипотеки в 2019 году и дадим ответ на вопрос о том, стоит ли подписывать этот договор или лучше подождать более выгодного экономического периода. Информация нашей публикации актуальна для всех слоев населения России: от молодых семей и до пенсионеров.
Ипотека представляет собой действенный и рабочий инструмент, который по-настоящему решает проблему с жильем для тех людей, которые в нем нуждаются и подходят к решению вопроса с умом
Не стоит непоколебимо верить тем, кто относится к ней с максимальной долей скептицизма. В большинстве случаев, такое негативное мнение возникает у людей, жилищный вопрос для которых не актуален, а об ипотеке они знают только из различных слухов.
Если вы пришли на эту страничку со множеством вопросов и желанием разобраться в том, что же все-таки такое ипотека, то вы не ошиблись адресом. Будьте внимательны и продолжайте чтение.
Если вы твердо хотите купить квартиру без ипотечного кредита, эта статья — для вас
Для начала, мы расскажем о пяти основных правилах, которые помогут вам быть уверенными в ипотеке даже во время сложных экономических кризисов, как в нынешнее время:
Заключение подобного договора – это важное решение, которое нужно принимать максимально подготовленному человеку. Помните, что сразу после его подписания вы будете обременены различными обязанностями финансового плана, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых отвечать придется именно вам.
Если ознакомиться с динамикой изменений курса национальной валюты, а также с периодичностью возникновения экономических кризисов, можно заметить основные тенденции и подметить периодичность, с которой случаются различные экономические потрясения в нашей стране.
Чаще всего, проблемы возникают именно тогда, когда происходят различные военные и торговые конфликты. Самые большие потрясения происходили в 1998, 2008, 2014 годах
Сразу после этого курс резко поднимался, а накопления в рубле теряли свою ценность в том или ином объеме.
Что мы имеем в итоге? Кризисы случаются достаточно часто и не оставляют надежды на более-менее длительный период стабильности.
Но данная особенность российской и мировой экономики – это не приговор. Главный вывод гласит о том, что не стоит откладывать обустройство своей личной жизни из-за постоянного страха оказаться в числе проигравших.
Правильным решением будет изучение всех рисков и особенностей, а также принятие достаточного объема мер, которые максимально обезопасят вас от возможных проблем в будущем.
Чем же в большинстве случаев пугает ипотека обычных россиян? Конечно же, самым страшным для впервые заинтересовавшегося человека является огромный срок, на протяжение которого придется выплачивать долг: от 5 и до 20 лет.
Но страшно ли это на самом деле? Конечно же нет. Если разобраться со всеми классическими условиями данного договора, то легко можно понять, что с долгом можно будет расстаться гораздо раньше, если у вас, конечно же, появится подобная финансовая возможность.
Всегда существует возможность совершать более высокие ежемесячные платежи, что позволит погасить долг гораздо быстрее, ведь сократятся и переплаты, и сам срок ипотеки
Не стоит пугаться многолетних ипотек. Если заключить договор в рублях и с фиксированной процентной ставкой, скорее всего, уже через несколько лет вы будете начинать погашение с опережающей скоростью. Происходит подобное благодаря ежегодному повышению уровня зарплат и других доходов населения. В итоге, платежи станут для вас чем-то вроде оплаты за съемную квартиру. Но согласитесь, платить за свое ведь приятнее.
Главные недостатки ипотечного кредитование являются следствием длительного срока самого договора, который формируется под влиянием слишком неподъемной стоимости недвижимости и небольших собственных накоплений подписанта.
Из всего этого вытекают несколько основных минусов, которые отпугивают большинство потенциальных покупателей квартиры или дома в ипотеку:
- Приобретение недвижимости через ипотеку является более безопасным вариантом, чем договор с агентством недвижимости. Банк является более подконтрольной законам организацией, которая серьезнее заинтересована в том, чтобы не произошло никаких изъянов и проблем в ходе договорных отношений. Также они позволяют сэкономить на услугах риэлторов.
- В большинстве случаев ипотечный кредит обладает более низкой и доступной процентной ставкой. Не стоит путать его условия с классическим потребительским кредитом. Кредит на жилье рассчитан на иную категорию граждан.
- В целом, регистрация документов по данному виду сделок проходит за 7 рабочих дней.
- Ипотека позволяет обзавестись собственными квадратными метрами жилья на годы и десятилетия раньше, чем было бы, если бы пришлось просто копить деньги на обычную покупку. Наиболее актуально это для тех, кому приходится жить на съемной квартире. Согласитесь, ведь платить за свое гораздо приятнее.
- Если все-таки выбрать вариант с накоплением средств и последующей покупкой, существует немалый шанс потерять часть накоплений в случае очередного финансового кризиса или иных экономических потрясений. Квартира же, наоборот, дорожает. К тому же, в случае подписания рублевого договора, постепенная инфляция сделает ваши ежемесячные платежи все менее и менее обременительными.
- Можно воспользоваться имущественным налоговым вычетом и вернуть себе около 13% от потраченной суммы. А если внести эти средства в качестве досрочного платежа, можно существенно снизить срок самого договора.
- Существующее на данный момент законодательство позволяет избежать серьезных проблем и выселения даже в случае возникновения серьезных финансовых проблем и невозможности платить по договору. Подписант может взять кредитные каникулы и потратить их время на решение сложной ситуации без договорных последствий.
Конечно же, данному виду договоров свойственны и собственные вероятные риски, которые в большинстве случаев зависят от длительности соглашения и его денежного выражения.
- Все-таки есть вероятность потерять свой источник доходов (например, потерять свое место работы). Тем не менее данная причина является более-менее уважительной и дает возможность попросить у банка определенную отсрочку по выплате долга (кредитные каникулы, которые мы упоминали выше). За это время можно, как минимум, найти работу не по специальности и параллельно продолжать поиски вакансии, которая будет не хуже предыдущей. Смягчить этот период позволит запас на черный день, который лучше всего подготовить еще до подписания соглашения на ипотеку.
- Существует вероятность возникновения проблем со здоровьем. Лучшими помощниками в данном случае будет все та же заначка, а также подписанный заранее договор о страховке здоровья. Данные методы не обезопасят вас на все 100%, но все же будет гораздо спокойнее.
- Признание сделки недействительной. Чтобы обезопасить себя от подобного случая необходимо заключать договор титульного страхования, который позволит получить компенсацию стоимости в полном объеме и минимизировать всевозможные риски стороны покупателя. Титульное страхование – надежный метод защиты от непредвиденных сюрпризов.
Еще раз, запомните наш основной совет: оценивайте максимально трезво все риски и подготовьте сумму, которая позволит избежать проблем с выплатами в непредвиденные проблемные периоды.
Существующие сейчас законодательные нормы позволяют существенно сократить срок ипотеки, правда воспользоваться им можно через определенный срок после начала выплат, чтобы накопить достаточный объем перечисленных по договору средств. Ниже мы опишем простую схему, которой может воспользоваться каждый, у кого есть ипотека на жилье.
Все предельно просто. Нужно воспользоваться правом на получение имущественного вычета после покупки квартиры.
В ходе реализации данной возможности вы сможете получить до 260 тысяч рублей, а также определенную сумму с процентов, которые ранее оплачивались за услуги банка
Данную сумму можно снова внести, как платеж по кредиту. Да, всю ипотеку вы не погасите, но получится существенно сократить ее срок, а значит и существующие договорные переплаты. Данный совет до сих пор актуален и им можно воспользоваться в 2018 году.
Можно начать со сравнения ситуации в прошлом. К примеру, еще совсем недавно, в 14-15 годах процентная ставка по данному виду договора составляла от 13% и иногда даже выше. Сейчас же данный показатель делает ипотеку гораздо более выгодным и доступным вариантом для покупки жилья.
В большинстве случаев, в 2018 году ставка по ипотеке будет находится в диапазоне от 9% до 11,5%. Существует также и ставка в 7,5%, но в таких договорах слишком много дополнительных обременительных условий.
Эксперты сообщают, что ниже, чем сейчас, ставка вряд ли будет. А вот вновь повыситься она вполне может. А при покупке в более, чем 1 миллион рублей 2-3 лишних процента могут существенно отразиться на платежах и конечной переплате
Есть ли альтернатива и кому ее не дадут
Банки все активнее выдают ипотечные кредиты. За три квартала 2017 года рост выдач по сравнению с прошлым годом составил 25%. Банки.ру разбирался, стоит ли брать ипотечный кредит прямо сейчас, или лучше подождать дальнейшего снижения ставок. И заодно выяснил, какие аналоги ипотеки существуют на рынке.
По данным Центробанка, за три квартала 2017 года банки в России выдали свыше 700 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,28 трлн рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2016 года выдача ипотеки выросла на 25%. Если обратиться к цифрам за январь — сентябрь 2014-го, то этот результат в 2017 году уже превзойден на 5%. Тогда банки прокредитовали ипотечных заемщиков на сумму 1,22 трлн рублей.
Данные социологических опросов показывают, что жилищный вопрос по-прежнему актуален для значительного числа россиян: около 45% всех семей хотели бы улучшить жилищные условия, — сообщает аналитический центр АИЖК.
В этом году участники рынка ожидают еще одного витка снижения ставок, а вот их прогнозы по следующему году расходятся.
Объем ипотечного кредитования показывает сильный рост в последние месяцы. По данным ЦБ РФ, в сентябре 2017 года сумма выданных ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) выросла на 22% даже по сравнению с сентябрем 2016-го, когда она выросла на 18% к аналогичному периоду 2015 года.
Это означает, что есть смысл повременить с заявкой на ипотеку по крайней мере на год в расчете на снижение ставки, если обстоятельства терпят. Сейчас даже снимать квартиру, как правило, выгоднее, чем брать ипотечный кредит, — расходы меньше.
Но есть и другое мнение: в 2018 году рынок может измениться. В частности, из-за перспективы запрета на долевое строительство. Запрет на него будет иметь очень важное значение для рынка ипотеки. Замена долевого строительства на банковское финансирование наверняка приведет к удорожанию жилья.
Во время кризиса или во времена высоких ставок потенциальные покупатели рассматривают всевозможные инструменты приобретения жилья. У того, кто не может или не хочет брать ипотеку, есть возможность воспользоваться лизинговой сделкой. Сразу необходимо учитывать тот факт, что лизинг подходит далеко не всем категориям покупателей.
Что такое лизинг жилья и как он работает?
Условия лизинга везде примерно одинаковые:
— аванс — 10—50% от стоимости имущества;
— сумма финансирования от лизингодателя без учета аванса клиента — не более 50—60 млн рублей;
— чем больше своих средств вносит клиент, тем проще и быстрее процедура рассмотрения и принятия положительного решения по заявке;
— договор лизинга заключается на срок не более десяти лет.
В основном лизинг распространен и востребован в премиальных сегментах недвижимости. Однако стоит помнить, что долгосрочный лизинг — от десяти лет — в конечном счете обходится клиенту на 3—4% дороже, чем обычная ипотека. К лизингу обычно прибегают те клиенты, кто не может получить кредит в банке по причине плохой кредитной истории или невозможности подтвердить свой официальный доход, но при этом полностью уверен в своей финансовой состоятельности. Это продукт, где кредитная история практически не имеет значения. Плюсами лизинга являются экономия времени клиента, сокращение формальностей, то есть предоставление меньшего или упрощенного списка документов.
Альтернативой ипотеке может служить нецелевой кредит или потребительский кредит, который имеет высокую ставку по сравнению с ипотекой, меньшие сроки выдачи и меньшие суммы кредитования. Также стоит учитывать государственные льготы, которые с каждым годом набирают обороты, но все же пока малоэффективны. Они решают проблему лишь частично, подталкивая клиента воспользоваться, например, материнским капиталом в виде первоначального взноса и опять же взять ипотеку.
А есть ли те, кому не стоит брать ипотеку, даже если внешние обстоятельства этому благоволят?
Что касается распределения ипотечных заемщиков по суммам задолженности, то самая низкая доля просрочки наблюдается у граждан с кредитами до 1 млн рублей (среди них просрочка свыше 30 дней составляет 1,8%) и от 1 млн до 3 млн рублей (1,9%). В свою очередь, самая большая доля просрочки у граждан с размером кредита свыше 10 млн рублей — 13,6%.
Приветствую вас друзья, опубликовал уже 2 статьи по ипотеке, но мне все равно мало 
На самом деле я считаю, что на мне, как на поставщике качественной информации лежит ответственность, ведь вы, изучив материалы сайта, можете неверно принять ключевое решение в жизни, а я в свою очередь не смог вас направить на путь истинный.
Так все такие что изменилось и почему я категорически настаиваю на том что ипотеку в 2019 году уж точно брать не стоит? Есть несколько причин которые и сформировали мое мнение по этой теме.
Причина №1. Ипотека при нынешней обстановке на рынке труда — плохая идея.
Причина №2. Ипотека надевает на вас оковы и напрочь убивает мотивацию.
Причина №3. Условия по ипотеке на данный момент совершенно не выгодные.
Да ставка по ипотечным кредитам на момент написания статьи колеблется в широком диапазоне в зависимости от многих факторов в пределах от 6 до 18%. Но не обольщайтесь наиболее вкусные условия по ипотечным кредитам идут с дополнительными оговорками. Чаще всего ставка снижается в случае участия в программе страхования, которая тоже стоит денег. Я писал статью о страховании жизни при оформлении кредита, что это и с чем его едят. Если интересно переходите по ссылке.
Продолжаем, самые низкие ставки в 6% годовых вы можете получить только лишь по государственной программе поддержки молодых семей. И в связи с этим переплаты по кредиту за 10 лет (это самый распространенный срок, на который люди берут ипотеку) достигают до 100% от суммы кредита. Комментарии излишни как говорится. Мало того, что вы рискуете потерять жилье в случае несвоевременной оплаты счетов, так еще и переплачиваете за это бешеные деньги. Кто вам выплатит компенсацию за изжогу и бессонницу по ночам из-за беспросветного долгового бремени? Правильно никто
Причина №4. Упущенные возможности.
У приобретения жилья с помощью самостоятельного накопления есть огромное преимущество. Вы же знаете, что цены на жилье растут не постоянно, и даже имеют свойство, как и любые другие активы снижаться? Так вот если такое происходит на рынке недвижимости, вы получаете по факту сразу двойной удар.
Во-первых, сумма кредита не снизиться из-за того, что недвижимость, которую вы брали за одну цену вдруг сильно подешевела.
Во-вторых, вы по-прежнему переплачиваете огромные деньги банку.
Чтоб вам было наглядней весь ужас и трагедию такого исхода событий, приведу немного абстрактный пример. Но полезность его от этого не уменьшается.
Вы купили квартиру, скажем за 2 млн. рублей, взяв ипотеку 1.8 млн. рублей и оставив банку первоначальный взнос в размере 200 тыс. рублей. Ставка 10% годовых. Первый год все было отлично, вы исправно погашали долг. Но на следующий год произошло то, чего никто не ожидал, цены на жилье рухнули на целых 40%!
Еще смеетесь? Жители США 80-х годов прошлого века вас бы неправильно поняли, так как рынок недвижимости пережил падение именно такого масштаба, даже больше, падение цен на недвижимость составляло по различным оценкам до 50%. Я это говорю лишь для того, чтобы уяснили — нет никаких гарантий, что наш отечественный рынок недвижимости не столкнется с кризисом такого же масштаба.
Продолжаем. Если вооружится ипотечным калькулятором, то согласно расчетам, ежемесячный платеж по ипотеке составляет 23787 рублей. Переплата по кредиту составляет 1054455 рублей или почти 60%. Прибавляем к сумме переплаты 600 тыс. рублей (800 тыс. это 40% от стоимости нашего жилья — 200 тыс. рублей так как это первоначальный взнос, наши накопления). Итак, сумма переплаты составляет 91% от суммы долга. То есть вы переплачиваете в такой ситуации за жилье фактически в 2 раза. Это просто нереально много. До некоторых это не сразу доходит…
Предположим, что вы приняли осознанное решение и будете самостоятельно копить на свое жилье. Скажем вы живете с родителями, или может быть вы очень экономная и трудолюбивая молодая семья. Что бы из этого вышло?
Ежемесячно удалось откладывать те же 23787 рублей которые нужно было бы платит по ипотечному кредиту. В ход пошла и здоровая экономия, и подработка.
Итак, средства, предназначенные на первоначальный взнос и те, которые удалось копить целый год за год гипотетический инвестор, помещал в банк под процент. Получилось урвать очень выгодный сезонный вклад под 7% (приближенный к нынешним реалиям пример) годовых с ежемесячной капитализацией. За год с учетом процентов набежало 511 тыс. рублей. И вот случился кризис цены на рынке недвижимости упали, а капитала, накопленного всего лишь за 1 год недостаточно для покупки жилья. Поэтому в любом случае необходимо брать ипотеку.
На этот раз сумма кредита составит всего на всего 0,6х2000000-511000=689000 рублей, под те же 10% годовых, но уже 9 лет. Ежемесячные платежи теперь составят 9700 рублей, сумма переплаты — 358623 рубля. Видите, что получилось? Ежемесячные выплаты удалось снизить в 2,5 раза, ровно, как и сумму кредита, также получилось незначительно снизить переплату из-за того, что теперь кредит взят на 9, а не на 10 лет.
Просто вам будет нагляднее в 1 случае банку нужно отдать 2 854 455 рублей, а во втором 1 047 623 разница колоссальная. Долговое бремя удалось на порядок сократить — это позволило снизить психологическое давление на нашего героя, а также еще быстрее выплатить кредит с помощью досрочного погашения.
Еще раз повторяюсь это гипотетический пример и в жизни происходит далеко не всегда все так гладко.
Но для чего я привел этот пример? Для того, чтобы донести до вас очень простую мысль. Самостоятельное накопление денежных средств на покупку собственного жилья позволяет вам быть очень гибким и использовать любые подвернувшиеся возможности в вашу пользу.
То есть скажу еще более емко: самостоятельное формирование капитала — свобода, ипотека — рабство.
Вот на этом глубокомысленном изречении я и закончу, пожалуй, эту небольшую статью. Брать или не брать ипотеку решать конечно вам, но вы всегда должны раз 200 прокрутить в голове все возможные последствия такого решения, ведь это решение окажет влияние на как минимум 5-10 лет вашей жизни. Если у меня появятся новые мысли по сегодняшней теме, обязательно либо отредактирую эту статью, или напишу новую.