Как верно написали другие комментаторы, обычно выгодно сначала гасить кредит, а потом уже копить. Но бывают ситуации, когда копить параллельно может быть правильным решением. Расскажу на своём примере.
Я взял ипотеку на квартиру. И стараюсь её досрочно погасить, когда появляются свободные деньги. Но при этом я продолжаю копить.
Во-первых, на буфер— подушку безопасности. Это те деньги, на которые вы и ваша семья будете жить в случае потери работы или болезни. Обычно рекомендуют собрать этот буфер в размере 3-6 ежемесячных расходов.
Если я все свободные деньги буду отдавать на погашение кредита, то раньше его погашу, всё верно. Но если вдруг потеряю работу, а все деньги ушли в кредит, но мне ещё его платить несколько лет, а источника дохода нет, то и жить не на что, и банк может не пойти вам на встречу и устроить кредитные каникулы. Вам придётся или просить помощи у родных, или лишаться квартиры.
А из такого буфера я смогу платить обязательные ежемесячные взносы. А когда снова будет хорошо с финансами, то смогу платить и больше.
В-третьих, могут быть другие важные накопления. К примеру, у вас ипотека и скоро родится ребёнок. Нужна будет машина. Сейчас вы можете ездить на общественном транспорте, а с ребёнком понадобится авто. Например, такси вам не подходит — нет в вашем городе хорошей службы, или вы живёте в пригороде и с ребёнком по электричкам и маршруткам в больницы и садики, кружки не накатаешься.
У вас остался долг 1 млн рублей по ипотеке. И вы присмотрели б/у машину за 300 000, чтобы просто была средством передвижения, а не показухой. Возможно, лучше за полгода накопить на машину, чем пустить эти деньги в досрочное погашение ипотеки. Ипотеку вы всё равно не скоро погасите внеся даже 300 тыс., а машина нужна.
Или ещё проще — можно стараться всё до копейки нести в погашение ипотеки, не ездить в отпуск 5 лет и не почувствовать удовольствия когда погасите ипотеку, потому что жутко устали. Или ездить в отпуск, восстанавливать силы и погасить ипотеку за 6 лет. Я для себя выбрал второй вариант.
В общем — оценивайте на что вы копите, и насколько выгодно досрочное погашение кредита. Не следуйте слепо услышанным правилам, а смотрите по ситуации.
505 Views
Всем привет! Собственная квартира, согласитесь, это мечта каждого, у кого пока ее нет. Предлагаю поговорить, помечтать и порассуждать о том, что выгоднее — копить или оформить ипотеку, всю жизнь откладывать или переплачивать банку. Из статьи вы узнаете о способах увеличить свой доход самостоятельно и тонкостях обращения в банковские организации.
В жизни каждого однажды встает квартирный вопрос. И хорошо, если жилье досталось в наследство от троюродной бабушки. А если нет — придется решать эту проблему самостоятельно.
Мнения насчет приобретения квартиры разделяются даже у самых близких людей, кто-то предлагает откладывать и перекантовываться у родственников, другой настаивает на кредите. Бывают и те, кого устраивает вариант аренды жилья.
Начнем с аренды жилья. Это первая стадия, которую проходят 80% молодых людей на пути ко взрослой независимой жизни. Мой знакомый, уже взрослый дяденька, по сей день снимает квартиру. Он говорит, что принцип оседлости не для него.
В кочевании с квартиры на квартиру для кого-то есть дух романтизма, но рано или поздно захочется стабильности и тепла родного дома.
Для тех, кто мечтает о собственных квадратных метрах, существуют ипотека. Против нее практически все, но берут 95 % от этого количества. Первый и самый огромный минус — это переплата, она может быть в три раза выше стоимости квартиры. Жилье в ипотеке нельзя продать, обменять или подарить. Но вы платите фиксированную сумму, цена не возрастет и наступит тот светлый миг, когда недвижимость станет вашей.
Нужно хорошо все просчитать, внимательно изучить условия кредитования и проверить надежность банка.
В 2019 ипотека выдается в среднем под 12 % годовых. Ниже она станет вряд ли.
А вот вырасти в условиях санкций, повышения ставки ЦБ ипотеки могут. Плюс к этому цены на рынке недвижимости повышаются. Так что если в ближайшее время вы хотели брать ипотеку, пора пришла.
Есть вариант откладывать на квартиру. В данном случае вы можете справить новоселье лет через 13. Риски и подводные камни тоже есть — жилье может существенно подорожать, а деньги обесцениться. Да и откладывать регулярно по приличной сумме может не каждый, это целое искусство.
Квартиры берут в ипотеку не только, чтобы в них жить, но и сдавать. Эта схема может принести дополнительный доход.
Разрешить или не разрешить сдавать недвижимость, взятую в ипотеку, банк решает самостоятельно. Но на деле они даже и не знают, что их квартира в аренде. Банки могут не одобрить ваше желание сдавать недвижимость по разным причинам:
- Банк понимает, что кредит оплачивают с прибыли от сдачи жилья, а значит заемщик не платежеспособный.
- Банк боится порчи имущества. После квартирантов может потребоваться ремонт.
Оформить ипотеку и сдавать квартиру вполне рациональный подход, тем более если есть еще жилье. Лучше брать небольшую площадь, чтобы сумма аренды полностью покрывала размер месячного платежа в банк. Лет через 10 еще одна квартирка у вас в собственности.
Если вы решили, что на недвижимость можно накопить, вам предстоит огромная работа. Копить деньги — это целая система. Начните с подсчета всех своих затрат.
Моя знакомая, любящая ни в чем себе не отказывать, приступила к плану по накоплению. Все записанные покупки и собранные чеки показали, что многое можно было бы вообще не приобретать.
Заведите тетрадь, запишите все, что покупали, или скачайте приложение и наглядно увидите на чем можно сэкономить.
Помните: на лишние деньги можно купить только лишнее. Поэтому, лучше отложите.
Блокнот.
Совет для молодежи: не бойтесь пожить с родителями. Молодые стараются как можно быстрее съехать из родного дома. Посчитайте, сколько уходит на аренду жилья, оплату коммуналки — получается внушительная сумма. Если откладывать ее, можно увеличить свои накопления.
После получения зарплаты относите сумму денег в банк под процент. Мы порой не замечаем, куда улетают наши финансы. А если средства лежат в банке, они не просто сохранятся, но еще и набегут проценты. Чтобы избежать соблазна снять деньги, открывайте пополняемый вклад без возможности снятия.
Когда есть цель и понимание, что ее необходимо добиться — начинаем искать возможности реализации.
В случае с накоплением денег — это дополнительный заработок. В условиях нестабильной экономики, регулярно повышающихся цен подзаработать хотят все. Где же найти дополнительную работу.
Прежде чем искать, продумайте что вы умеете и от чего вы не устанете через день. Потому что подработка — это ваше свободное время, и вы должны получать какое-то моральное удовлетворение.
- Фриланс (удаленная работа) — создание сайтов, написание текстов, ввод данных в базы, дизайнерские услуги.
- Хендмейд — для тех, кто умеет творить (вязать, шить, делать оригинальные вещи).
- Репетиторство.
- Работа в интернет-магазинах.
- Покупка и продажа виртуальной валюты.
Среди моих знакомых есть молодой парень, водитель. У него двое детей. И как он сам шутит, у него своя ферма, на которой он выращивает биткоины. Если вникнуть в эту тему, разобраться в системе, прибыль может принести около 40 тысяч. Единственные издержки — это внушительные суммы за электричество и два мощных компьютера, которые майнят круглосуточно.
Если вы понимаете, что с вашим официальным заработком, вы будете копить на квартиру несколько десятков лет, пришла пора искать новую работу. И тут стоит отнестись к вопросу серьезно.
Когда способ приобретения недвижимости вами будет выбран, осталось самое важное — подобрать вариант. Чтобы сумма квартиры была меньше, советую:
- Брать квартиры на стадии строительства. Чем раньше — тем дешевле. Сданная квартира будет стоить процентов на 30 дороже от ее цены на стадии котлована.
- Рассматривать варианты в отдаленных районах. Всегда хочется жить в центре, но недвижимость на окраинах можно найти подешевле.
- Покупать жилье с ремонтом. Если купить черновую квартиру, в ней нельзя жить, не вложив минимум тысяч 300. А при наличии простенького ремонта, большие траты не понадобятся.
В завершении хочется подвести итоги:
- Перед тем как заняться приобретением недвижимости, хорошо проанализируйте свои доходы и траты — возможно где-то удастся сэкономить.
- Чтобы увеличить свой доход, попробуйте найти то, что вам нравится (рисование, вязание, разведение цветов) и превратить это увлечение в маленький бизнес. Так вы облегчите бремя ипотеки или накопления и раскроете свой личностный потенциал.
- Если вы арендуете квартиру семьей — выгоднее взять ипотеку.
На этом позвольте попрощаться, желаю вам приобрести квартиру своей мечты!
Гасить кредит и копить деньги одновременно — практика показывает, что это нереально. Тогда какому из этих направлений отдать предпочтение? Эксперты утверждают, что гораздо выгоднее как можно скорее погасить кредит. Почему? Узнайте из этой статьи.
По данным ВЦИОМ, доля респондентов, имеющих сбережения, в России остается практически неизменной на протяжении последних лет – не более 34%. При этом больше половины (57%) опрошенных признаются, что не собираются в ближайшее время копить деньги.
При том, что более раннее социологическое исследование (2009 год) показало: 26% россиян имеют непогашенный кредит. Почти у каждого пятого (21%) выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть от доходов.
Такая ситуация складывается не только в России. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса (одного из 12 банков, образующих Федеральную резервную систему США), процент личных накоплений в США составляет всего 4,2%.
Пытаться откладывать деньги, пока у вас есть долг с высокими процентами, это все равно, что пытаться плавать с якорем, привязанным к ноге.
Неудивительно, что у людей, имеющих большие ежемесячные счета по кредитам, остается совсем мало денег на сбережения.
Представьте человека с кредитом в 550 000 руб. под 20% годовых на 5 лет. Если его минимальный ежемесячный платеж составит 9 000 руб. от основной суммы долга плюс проценты (в среднем, первый год выплат) 8 000 руб., в месяц он будет платить около 17 000 руб. 8 000 руб. – это прибыль банка в виде процентов.
Если этот человек будет все время платить минимальными платежами, то на выплату долга у него уйдет 5 лет. За это время дополнительно в виде процентов он переплатит более 270 000 руб.
Выплата долга должна быть в приоритете. Это важнее личных сбережений, потому что имеет гораздо большее влияние на будущее. Особенно, если речь о задолженности по кредиту.
Пока у вас есть запас на случай крайней необходимости, вы, по крайней мере, не умножаете свой долг. Имейте небольшие сбережения, но вашей главной целью должна быть выплата долга.
Самый большой плюс досрочного погашения долга по кредиту – это гарантированный возврат процентов при досрочном погашении.
Используя процентную ставку, баланс и платежную ставку, вы можете посчитать и точно узнать гарантированный процент возврата.
Если вам повезло получить 2%-депозитный сертификат, то возврат при досрочном погашении кредита составит 15% – это очень хорошая сделка.
Вкладывая больше денег в досрочное погашение кредита, вы не только раньше из него выберетесь, но и сохраните огромное количество денег от процентов.
Проблема в том, что многие банки условиями кредитного договора запрещают внесение сумм, превышающих суммы, указанные в графике погашения кредита. Лишь некоторые кредитные программы предусматривают возможность досрочного ежемесячного погашения долга. Как правило, приветствуется только полное досрочное погашение кредита. Необходимо внимательно изучать условия кредитования.
Чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите на процентах и больше сможете накопить в будущем.
Как быть, если денег на то, чтобы досрочно выплачивать кредит, нет?
С финансовой точки зрения, самым выгодным является погашение сначала кредита с наиболее высокой процентной ставкой. Это сохранит больше денег.
Делайте, что должны, избавляйтесь от долгов. Сфокусируйтесь на долгосрочной перспективе, а не сиюминутных желаниях. Это требует дисциплины, но, в конечном итоге, дает больше свободы. Отсутствие долгов позволяет накапливать средства.