Ипотека стала одним из видов кредитования, при помощи которого можно приобрести собственное жилье. Сегодня практически все финансовые организации предлагают оформить ипотеку на самых выгодных условиях, а также стала распространенной такая операция, как рефинансирование ипотеки. «Газпромбанк», среди прочих, предлагает оптимальные условия оформления и упрощенные требования к заемщикам.
Прежде чем рассматривать рефинансирование ипотеки в «Газпромбанке», разберем основные понятия.
Ипотекой принято считать форму залога, где должник пользуется закладываемым имуществом, а в случае невыполнения обязательств перед кредитором данное имущество может быть реализовано в счет погашения долга.
Рефинансированием называется полное или частичное закрытие займа за счет получения нового кредита. Данная программа может быть применена в случае изменения рыночных условий, а также снижения платежеспособности должника.
Оптимальным вариантом является рефинансирование ипотеки в «Газпромбанке». Отзывы о нем в большинстве своем только положительные, многие заемщики довольны условиями займов и обслуживанием банка.
Рефинансирование ипотеки «Газпромбанк» проводит на следующих условиях:
- Ипотека предоставляется на 30 лет и больше.
- Залогом выступает непосредственно сама недвижимость.
- Займ в рамках программы выдается в размере от 600 тыс. руб. до 45 млн руб.
- Процентная ставка по рефинансированию составляет 12-13%.
- Ставка по займу может доходить до 1%, если заемщик имеет личное страхование.
- Заявка на рефинансирование ипотеки рассматривается 7–10 дней.
- Возможно досрочное погашение ипотеки без наложения штрафов и пеней.
- Ежемесячные платежи могут выплачиваться сверх установленного минимального обязательного платежа.
- Рефинансирование может быть оформлено не только в рублевом эквиваленте, но и в иной валюте.
Как и любые другие долгосрочные кредиты, «Газпромбанк» рефинансирование ипотеки обязуется страховать. Разделяют обязательное и добровольное страхование.
В обязательную страховку включаются следующие риски:
- Причинение ущерба или утраты недвижимого имущества.
- Прекращение прав собственности на залоговое имущество сроком не меньше года (но, если оговариваемая собственность находилась у заемщика более трех лет, данный вид страховки не применяется).
В добровольное страхование включается следующее:
- Смерть заемщика или утрата им работоспособности.
- Несчастный случай.
- Страхование имущества.
Несмотря на нестабильность в экономической сфере, рефинансирование ипотеки «Газпромбанка» работает без глобальных изменений.
Процесс рефинансирования имеет следующие этапы оформления:
- Написание заявления в любом удобном офисе «Газпромбанка».
- Сбор и предоставление документов.
- Получение разрешения в банке, где первоначально была оформлена ипотека, на проведение рефинансирования.
- Составление и подписание договора.
- Перечисление предоставленных денежных средств на расчетный счет заемщика.
- Погашение займа в банке, где была выдана ипотека.
- Освобождение объекта недвижимости от залогового бремени.
- Заключение договора залога с «Газпромбанком».
Есть вариант, что потребуется предоставить поручителей или иное имущество в «Газпромбанк». Рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам в данном случае предоставляется на более выгодных условиях. Другими словами, у заемщика увеличиваются шансы получить средства для погашения ипотеки в другом банке.
«Газпромбанк», впрочем, как и остальные банки, требует стандартный набор документов. В первую очередь нужно написать заявление на рефинансирование, дать согласие на обработку данных и на запрос кредитной истории.
Заявление должно содержать следующие данные:
- Полные реквизиты заемщика.
- Адрес и телефоны заявителя.
- Сумма займа, требуемая для погашения ипотеки.
- Период кредитования.
- Данные о средстве обеспечения.
Наряду с заявлением предъявляются:
- документ, удостоверяющий личность;
- справка 2-НДФЛ, подтверждающая платежеспособность заемщика;
- копия трудовой книжки;
- документы на недвижимость: свидетельство, подтверждающее право собственности, основание права получения собственности;
- кредитный договор, который заключен с первоначальным кредитором;
- справка о кредитном долге.
К дополнительным документам относят:
- получение письменного согласия первого кредитора на рефинансирование ипотеки;
- предоставление дополнительного залогового имущества или поручителя;
- заемщик может представить документы, подтверждающие дополнительный доход; к примеру, если это сдача помещения в аренду, то представить нужно договор аренды.
Помимо перечисленных, банк может запросить следующие документы:
- индивидуальный налоговый номер;
- СНИЛС;
- документы об образовании;
- документы, подтверждающие семейное положение;
- свидетельство о рождении ребенка или паспорт ребенка, если ему уже есть 14 лет;
- свидетельства о смерти родителей, детей, супруга (при наличии таковых);
- документы, которые могут подтвердить наличие движимого или недвижимого имущества.
«Газпромбанк» рефинансирование ипотеки других банков предоставляет далеко не всем желающим. К заемщикам, желающим решить свои кредитные проблемы, банк предъявляет ряд требований. Сюда относится:
- наличие российского гражданства;
- постоянная прописка в регионе кредитования;
- положительная кредитная история, отсутствие просрочек на момент рефинансирования;
- рефинансирование ипотеки «Газпромбанк» предоставляет лицам не моложе 20 лет и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
- наличие постоянного дохода и пребывание на последнем месте работы не меньше полугода.
Доход лица должен обеспечивать ему возможность своевременно оплачивать ежемесячные платежи. При просрочках или ненадлежащем исполнении обязанностей перед банком на заемщика могут быть наложены штрафы и пени.
В случае если заемщик предоставит дополнительный залог в виде имущества или еще одного поручителя, то финансовая организация может увеличить возраст на пять лет (для женщин это будет 60 лет, для мужчин – 65 соответственно).
Строгость требований обоснована тем, что таким образом банк обеспечивает себе финансовую стабильность, да и непогашенных кредитов очень мало.
Рефинансирование ипотеки «Газпромбанк» осуществляет, если она соответствует требованиям:
- взята в рублях;
- вид долгового обязательства – только ипотека;
- остаток задолженности должен составлять не более 85% от рыночной стоимости недвижимости;
- остаток по сроку кредитования не менее 36 месяцев;
- отсутствие текущих просрочек.
Рассмотрим основные плюсы и минусы программы, которую предлагает «Газпромбанк». Рефинансирование ипотеки имеет следующие преимущества:
- возможность оформления в любом денежном эквиваленте;
- длительный срок кредитования;
- отсутствие дополнительных комиссий со стороны банка, в том числе за ведение счета;
- отсутствие скрытых комиссий;
- наличие минимальных платежей без максимальных порогов;
- отсутствие штрафных санкций за внесение более крупного платежа в счет ежемесячных платежей;
- возможность погасить ипотеку досрочно без наложения штрафов;
- можно оформить ипотеку без залога, предоставив банку нескольких поручителей.
К отрицательным моментам относятся следующие особенности:
Что говорят клиенты банка о такой услуге, как рефинансирование ипотеки? «Газпромбанк» отзывы об этой услуге получает, конечно, самые разнообразные. Многим нравится, что требования к заемщикам не слишком строгие. Однако недовольство вызывает медленное рассмотрение заявок. Сотрудникам «Газпромбанка» предоставляют дополнительные льготы на рефинансирование.
С другой стороны, нарекание вызывает неполнота информации, предоставляемой клиенту изначально. То есть после подачи документов требуется собирать справки, о которых ранее не упоминалось. Это не очень приятный момент, который расстраивает многих клиентов «Газпромбанка». Однако привлекательная процентная ставка все эти недостатки перекрывает, поэтому поток клиентов у банка стабильный.
В 2013 году мы взяли ипотеку под неплохой, по тем временам, процент — 12,45%. Тогда для нашего дома такую ставку предлагал только Газпромбанк. Сбер и прочие крупные банки на не свои стройки выдавали кредиты под грабительские 14,75%.
Процент мог быть еще меньше (около 11,7), если бы мы покупали квартиру не по переуступке. Но застройщик дома расплатился нашей квартирой за землю. Поэтому схема продажи была не самой простой.
С тех пор прошло уже четыре года. Проценты по кредитам успели очень сильно вырасти после крымнаша, и также очень сильно упасть перед выборами Путина. Многие банки сейчас опустили ставку ниже десяти процентов. И это заставило нас задуматься о рефинансировании.
Котиками заманивают, а проценты хрен разглядишь
Лучший вариант для рефинансирования – перенести ипотеку в зарплатный банк (если кредит взят не в нём). Это упрощает расчеты и позволяет более существенно понизить ставку, так как у всех банков есть льготы для зарплатных клиентов и колеблются они от полпроцента до процента.
У меня зарплата приходит на карту в ВТБ24, поэтому переносить я собирался именно туда. Но уменьшение процентной ставки было не единственной причиной, по которой я решил влезть в многомесячную эпопею с рефинансированием.
Чтобы уменьшить процент по ипотеке не обязательно было менять банк. В Газпромбанке вполне можно написать заявление на уменьшение процентной ставки. В случае положительного решения они снизили бы ставку через месяц.
Но у меня было множество причин, чтобы сменить банк. Приведу самые важные
Любой вопрос в этом банке нужно решать через письменное заявление. По телефону или через приложение здесь ничего не делается. Нужно обязательно ехать в офис.
На севере Санкт-Петербурга есть только один малюсенький офис, в котором клиентов принимает 4 менеджера (не считая кассиров). Там всегда душняк и очереди. Да и часы работы у офиса такие, что туда сложно попасть.
Вот в это отделение сверху я и мотался постоянно
Чтобы пополнить ипотечный счет нужно либо ехать в офис, либо воспользоваться банкоматом с пополнением. Но таких банкоматов на севере Петербурга нет (один имеющийся находится в офисе). Зато в центре их куча. Но ездить за этим в центр – неприятная потеря времени.
Банкоматы с пополнением у газпромбанка в дефиците
В то время, когда один всем известный банк на букву Т делает ставку на работу через приложение, без всяких офисов, Газпромбанк в приложении умеет только показать баланс счета. Больше это приложение ни на что не годится.
Мало того, в нём постоянно слетает авторизация и восстановить её – тот еще квест. Даже поддержку тач айди они добавили только этим летом, когда я уже решил что пора уходить.
Пополнить счет, узнать информацию по ипотеке, посмотреть график платежей и внести сумму на досрочное погашение – это всё не про газпромбанковское приложение.
Нельзя просто так взять, и решить какой-то вопрос в местном офисе. Любой чих сотрудники обязаны согласовывать с головным московским отделением. И чаще всего эти согласования происходят в письменном виде.
То, что в остальных банках занимает пару минут, в Газпромбанке может занять месяц.
Рефинансирование заняло бы у меня в два раза меньше времени, если бы не косяки сотрудников Газпромбанка. Самое безобидное, это когда сотрудник пишет запрос в головной офис и не отзванивается через неделю о результатах этого запроса.
Хуже когда справка выдаётся в неправильном формате (когда её не могут принять в другом банке), или когда в назначенное время документ не готов и нужно снова ждать неделю, пока его привезут из Москвы (так у меня было с закладной).
Добавляет масла в огонь тупейшее меню самообслуживания на телефонном номере банка.
Простая ситуация – я доехал до офиса, написал заявление, уехал домой. Через заранее оговорённый срок мне никто не звонит. Хочу уточнить по телефону – как там дела? Но не тут-то было.
И даже когда удастся пробиться к живому человеку, он окажется из Москвы и никакой информации о питерских делах у него не будет. Он конечно попытается переключить на питерский офис, но там три раза не возьмут трубку и предложат передать информацию сотрудникам. Ну и после этих слов, естественно, никакие сотрудники никому не перезвонят.
Придётся снова идти в офис.
Но что-то я слишком разбухтелся. Вернёмся к рефинансированию.
Я уже писал, что зарплата у меня именно в ВТБ. И именно в ВТБ я уже брал кредит на машину. Погашать его было проще простого: можно через телефон, можно через приложение – в офис никого не гонят. Но и офисов там достаточно. Есть даже отдельные ипотечные центры с кучей сотрудников.
Более выгодные проценты предлагали виртуальные банки вроде Тинькова, но в их договорах километры мелкого шрифта, в которых мне не хотелось разбираться. Ну и я более чем уверен, что там есть куча подводных камней, ведь в конечном итоге, у всех крупных игроков примерно равные условия.
Занимаются заманухой с 1759 года
На первый взгляд всё просто – открываем кредит в одном банке, закрываем в другом. Но есть нюансы. У меня всё прошло вот так:
- Собираем все документы для банка, в который будем переносить ипотеку. Документы ровно такие же, как и при обычной ипотеке:
- Текущий кредитный договор
- Всё про объект недвижимости (свидетельства собственности, свежая оценка в одобренной компании, техплан, кадастровый паспорт, справки по форме 7 и 9 и тому подобные)
- Дополнительно нужно доказать, что нет долгов по коммунальным платежам (достаточно оплаченной квитанции)
- Анкета заёмщика и созаёмщика по стандартной форме, для оценки кредитоспособности
- Из старого банка нужна справка о состоянии кредита и о том, что мы не допускали просрочек платежей
- Также нужно согласие или несогласие старого банка на последующий залог объекта. Эту сраную справку газпромбанк сочинял больше месяца и согласия не дал. Что добавило проблем при переносе ипотеки.
- После сбора всех документов нужно подписать предварительный договор с новым банком
- Затем в старом банке назначается дата полного досрочного погашения ипотеки. Для этого нужно точно узнать сумму погашения до копеек и счет, с которого эта сумма будет списана. В газпроме с этим были сложности.
- С бумажками о досрочном погашении нужно будет подойти в новый банк. Там будет подписан окончательный договор и переведены средства на счет погашения. Также нужно будет застраховать квартиру, если старая страховка не подойдёт.
- В назначенный день ипотека в старом банке закрывается и нужно будет взять об этом справку.
- С этого момента ипотека уже переехала в новый банк, но ставка пока еще выше ожидаемой. Потому что на квартире еще висит обременение старого банка.
- Чтобы снять обременение нужно запросить у старого банка закладную о снятии обременения. Эту закладную газпромбанк делает неделю. Иногда больше, если с первого раза не получается (как в моём случае) Закладная регистрируется в МФЦ в присутствии всех владельцев и сотрудника банка.
- После снятия обременения старого банка, нужно повесить обременение нового банка. Для этого нужно зарегистрировать в МФЦ закладную от нового банка. Также в присутствии всех собственников и сотрудника банка.
- Ну и последний этап – после регистрации закладной нужно написать заявление на понижение процентной ставки.
Этот квест я проходил с августа по декабрь. Хотя при нормальной работе всех участников можно было уложиться в два месяца, а не в четыре.
Теперь ставка по нашей ипотеке составляет 10,7%. Можно было сделать 9,7%, но для этого нужно было застраховать жизнь. Если посчитать выгоду от уменьшения ставки и сравнить её со стоимостью страховки, то получится, что выгоднее платить по более высокой ставке.
Благодаря уменьшению ставки ежемесячный платёж упал почти на 2000 рублей, мелочь – а приятно. Но главное, что теперь никуда не нужно ездить и все можно делать через телефон.
Да здравствует цивилизация!
Вы платите ипотеку под 11%, 12% или выше?! Скорее рефинансируйтесь, пока не поднялись ставки! Для таких внушительных сумм и срока как в ипотеке каждый сниженный процент важен.
В Сбербанке у меня была ставка 11,4%, в Газпромбанк я перешла на ставку 9,2%, сейчас он предлагает всем желающим рефинансироваться под 9,5%.
Сумма и срок ипотеки у меня были небольшими, тем не менее, моя переплата сократилась на 400 тысяч, и срок ипотеки уменьшился на 3 года.
Я была уверена, что, оформив первую ипотеку, я прошла сквозь огонь, воду и медные трубы и мне больше ничего не страшно. Как же я ошибалась! Для таких как я у дьявола припасены резервные котлы с рефинансированием!
Итак, вы решились пройти вместе со мной по всем семи кругам Ада? 
Узнаём в банке список необходимых документов и собираем пакет:
— Заверенная копия трудовой,
— Согласие супруга (при наличии и супруга, и его согласия 
),
— Справки из вашего предыдущего банка об отсутствии просрочек, сумме оставшейся задолженности и т.д.,
— Другие документы, которые необходимы конкретно в вашем случае.
Берем документы и следуем в банк писать заявление.
Заполняем анкету и отправляемся домой держать кулачки!
Наконец, настал долгожданный день: банк одобрил вас как заемщика и сообщил вам об этом?! Погодите, шампанское открывать рано!
Теперь банк должен одобрить объект недвижимости:
— Собираем все имеющиеся документы на недвижимость,
— При необходимости заказываем в БТИ техпаспорт на объект недвижимости,
Один из сотрудников банка настаивал на оформлении техпаспорта (а это еще 2 недели). Чтобы сделать техпаспорт быстрее, он предложил визитку частной фирмы! С горем пополам удалось обойтись без этого документа, однако, сотрудник пугал, что скорее всего, заявку не одобрят.
— Делаем новый отчет об оценке недвижимости (да-да, снова оплачиваем и приглашаем оценочную организацию домой, старый отчет не возьмут). Не забываем прибраться: сотрудники банка будут внимательно рассматривать фото в отчете : -)
— Приносим справку из паспортного стола о зарегистрированных (с дня подписания кредитного договора без письменного разрешения банка никого прописывать нельзя, даже самого себя).
Пишем еще одно заявление и ждем одобрение.
Банк назначает «свидание» на определенный день, внимательно читаем договор и ставим подписи.
Для оплаты через банкомат мне бесплатно выдали дебетовую карту «Гаси кредит», привязанную к кредитному счету.
Обязательным условием низкой ставки является комплексное ипотечное страхование. Благо, Газпромбанк не принуждает страховаться у них, как это делают практически во всех банках: вы будете выбирать из целого списка одобренных банком компаний.
Предыдущая страховая компания по заявлению вернула мне денежные средства за неиспользованные дни страхового полиса.
После того, как я принесла в банк новый договор страхования, он перечислил сумму оставшегося основного долга на счет Сбербанка (увидеть деньги в личном кабинете и воспользоваться ими в корыстных целях вы не сможете).
И здесь подводный камень: перечислилась только сумма основного долга, проценты за пользование ипотекой за несколько дней текущего месяца я доплачивала сама, иначе бы ипотека не закрылась!
На следующий рабочий день после 12:00 Сбербанк увидел деньги и принял заявление на досрочное погашение. Сразу же я получила справку о закрытии ипотеки и написала заявление о выдаче закладной. В течение месяца банк мне ее выдал.
С погашенной закладной и документами на недвижимость я отправилась в МФЦ для снятия с квартиры обременения.
Примерно через неделю я получила в МФЦ документы, подтверждающие снятие обременения, и отправилась в банк поторапливать сотрудников оформлять залог. 2 недели они тянули, заказывали деньги для оплаты пошлины, оплачивали ее и т.д.
Для чего нужно оформить залог как можно быстрее?
Еще один подводный камень: пока не оформлено обременение в пользу Газпромбанка, к процентной ставке добавляются 2%! В моем случае процентная ставка была повышенной полтора месяца.
В назначенный банком день отправляемся в МФЦ, там вас уже ожидает сотрудник банка. Оплачиваем свою часть госпошлины, остальное работник сделает за вас.
Примерно через неделю выходим на финишную прямую: забираем документы в МФЦ и обращаемся в банк для снижения процентной ставки на 2%. Банк делает перерасчет и снижает сумму ежемесячного платежа либо срок по вашему желанию.
Вот теперь зовем гостей, устраиваем второе новоселье, открываем припрятанную бутылку шампанского и далее по списку! :- )