Конечно, не стоит. Но не у каждого есть возможность приобрести недвижимость за наличные деньги. Большинство людей обращаются за помощью к банку.
Для того, чтобы взять ипотеку, необходимо хорошо подготовиться. Накопить первый взнос (самофинансирование), чем больше будет ваше самофинансирование, тем лучше вам может предложить условия банк.
Никогда не ставьте под залог для получения ипотеки, вместо самофинансирования, другу недвижимость (к примеру, родителей, других родственников). Таким образом вы не потеряете 2 залога (приобретенную и залоговую).
Не пользуйтесь никакими посторонними поручителями, вы должны быть сами платежеспособны. Это, хоть маленькая, но гарантия вашего успешного погашения кредита. Исключение, семейный кредит (зарплата мужа и жены), тех кто будет постоянно проживать в покупаемой квартире (доме).
Всегда беря ипотеку, подумайте, надежна ли ваша работа? Что вы будете делать, куда пойдете, если ее потеряете? Что вы еще умеете? Будьте готовы к наихудшему развитию дальнейших событий, не дайте застать себя врасплох.
Пройдите несколько банков, узнайте условия. они везде отличаются, иногда очень выгодно или не выгодно. Уточните графики погашения кредита и какие штрафные санкции вам грозят в случае задержки оплаты или полной невозможности больше платить.
По любым вопросам, если возникли проблемы с финансами, здоровьем, потерей работы, после того как оформили ипотеку, немедленно обращайтесь в банк и консультируйтесь. Лучше реагировать сразу. Многие банки могут дать отпуск на 1-3 месяца от платежей, если причина уважительная.
Вы не должны брать кредит, если выплаты по кредиту урезают ваши ежемесячные расходы или ухудшают финансовую жизнь вас и вашей семьи, и она будет хуже чем до кредита. Нельзя урезать бюджет на питании, детях, отдыхе. Это должны быть свободные деньги.
Если пришел мрачный момент, и вы не можете больше платить взятый кредит, не затягивайте этот процесс, договоритесь с банком об остановки графика выплат и выставляйте недвижимость на продажу. Таким образом вы рассчитаетесь с банком и избежите остаться с большим долгом.
Приватизация жилья сыграла злую шутку. Сложилось представление: средняя семья живет в собственной квартире. Но невидимая рука рынка быстро показала очень даже видимую фигу. Неудивительно: даже на Западе множество семей всю жизнь арендуют квартиры, обживают их, выращивают детей и т.д. И ничего. Пора и нам становиться реалистами.
Стоимость жилья
Во всем мире жилье стоит дорого. Практически нигде человек со средним доходом не имеет возможности достать из кармана деньги и купить себе жилье, тем более квартиру в столице. Есть общемировая грустно-шуточная закономерность:
1 кв. м жилья стоит 3–4 среднемесячных зарплаты в данной местности. Вот и в Москве при средней зарплате 1–1,5 тыс. долларов 1 кв. м стоит 4-5 тыс. долл. По всему миру недешево стоит и аренда жилья.
Ипотека
Воспользоваться ипотекой может лишь малая часть россиян. Очевидно, так в ближайшие годы жилищный вопрос не решить. В учебниках написано: если вы увеличиваете спрос без увеличения предложения, то вырастают цены. Это и происходит в России. Замечено: как только ипотечные программы приходили в тот или иной регион, жилье дорожало на 40-60%. Увеличение доступности ипотечных кредитов ведет к росту стоимости жилья.
Логика простая. Есть мощности по строительству жилья, например, 100 млн кв. м в год. На следующий год вы даете людям дополнительные деньги через ипотеку — на 20% больше. Но обеспечить рост по всей технологической цепочке (производство бетона, металлоизделий, коммуникаций и т.д.) на 20% за год невозможно. Можно только на 10%. Остальные деньги уйдут на подорожание жилья. Это не однозначно плохо. Прибыль в этом секторе вырастет, и бизнес найдет возможность на следующий год увеличить производство еще на 5%.
Сегодня лишь несколько процентов населения использует ипотеку. Вопрос: что делать остальным 90% населения, которые ни через 5, 10, 15 лет не смогут получить ипотечное кредитование? Кто бы что ни говорил, но более 50% тех россиян, кто сегодня не является собственником жилья, им и не будет никогда. Даже в самом богатом городе Москве купить квартиру (улучшить жилищные условия) хотят около 50% людей. Однако цены не по плечу более 90% москвичей. Видимо, как и во многих других областях, мы пройдем тот же путь, что и Запад, но только быстрее. Большинство проживут жизнь в арендованном жилье.
Решение о покупке квартиры — одно из важнейших в жизни человека, сопоставимо с рождением ребенка. Ипотека — это не кредит на утюг. Это очень серьезно и надолго. А кризис наглядно показал: доходы не всегда растут, а бывает, и падают. Все риски многократно возрастают, если:
выплаты по ипотеке на пределе ваших возможностей (1/2-2/3 дохода),
первоначальный взнос мал,
цены на квартиры стабильно высокие,
ваша зарплата пока только росла,
жизненного опыта мало. Думайте сами, не ведитесь на крайние мнения (квартиры будут только дорожать; зарплаты будут только расти; хватай, потом будет поздно), решайте, исходя из текущих возможностей, а не ожиданий (возможно, завышенных) грядущих доходов.
Перспективы
Практика аренды развивается. Но сегодня этот рынок почти весь находится в тени. Нет крупных структур, для которых аренда жилья является бизнесом. Для формирования существующего во всем мире рынка аренды необходимо всеобщее понимание неизбежности этого. Рынок аренды сам собой эволюционно будет развиваться медленно. Быстрее, если будут заинтересованы все три стороны: арендаторы, бизнес и государство. Пока у всех свои проблемы. Арендаторам мешает психологическая неготовность быть арендатором и недостаточная защита их прав. Бизнесу мешает государство (большими налогами и сбором взяток) и недостаточная (по сравнению с другими инвестициями) эффективность вложений. Срок окупаемости вложений с учетом взяткоемкой себестоимости строительства — лет 20. Государству мешают коррупция и отсутствие желания выработать эффективную политику.
На Западе аренда ненамного меньше ипотечных выплат. Там, где ипотека будет ежемесячно 1300 долларов, аренда обойдется в 1000 долларов. Кажется, разница слишком мала. Но сильно различаются и риски. Аренда значительно менее рискованна. Кризис 2008–2009 гг. показал: у арендатора при падении дохода не возникает дикого стресса, что вас в случае неуплаты выселят из квартиры. Арендатор просто переезжает в жилье поменьше, район похуже и т.д. И живет, так, как может оплатить на существующий момент.
Граждане РФ чувствуют на себе негативное влияние экономического кризиса, приводящего к серьезным проблемам и отсутствию возможности полноценной покупки жилья. Следует ли при таком раскладе воспользоваться предоставляемыми возможностями ипотечного кредита?
Центробанк РФ сыграл злую шутку с гражданами Российской Федерации. Финансово-кредитное учреждение повысило ключевую процентную ставку для тех, кто планирует пользоваться ипотекой. В настоящее время ставка составляет 17 – 18% годовых. К тому же не все банки готовы предоставлять ипотеку, потому воспользоваться интересным предложением еще сложнее.
Такая ситуация может быть сравнена с кризисом, произошедшим в 2009 году, когда спрос на ипотечные кредиты стал ниже, более чем в четыре раза. Присутствует ли возможность воспользоваться ипотекой?
- Слишком высокие процентные ставки. Скорее всего, со временем ставки будут снижены до оптимального уровня. Если в настоящее время взять ипотечный кредит на двадцать лет под 17% годовых, то после снижения ставки все равно назад не удастся вернуть излишне потраченные финансы.
- Кризисная ситуация связана с повышенным риском. Кредитные обязательства нежелательно брать в это время на себя. Министерство экономики РФ прогнозирует продолжение роста безработицы и уменьшение уровня зарплаты в кризисный период.
- Жилье дешевеет во время кризиса. Обоснованием является покупательская способность. Уменьшение размера дохода не предполагает возможности платы значительных сумм финансов за квартиры. Ипотечные кредиты перестают быть востребованными.
Не каждый банк согласится представить ипотеку для покупки частного дома. Ипотечный кредит для такой недвижимости обладает многочисленными нюансами. Среди факторов значится низкая ликвидность частных домов на вторичном рынке. К минимальной ликвидности приводят особенные параметры износа недвижимости.
Для получения ипотеки под частный дом следует убедиться в том, что выбранный объект соответствует предъявляемым требованиям и может гарантировать обеспечение при ипотеке.
Кредиторы предъявляют различные требования. Однако будет ли предоставлена ипотека для покупки частного дома? На первом этапе ответ на вопрос можно попробовать найти самостоятельно:
- На вторичном рынке жилой недвижимости важным фактором является степень износа дома. Максимально возможный показатель составляет 50%.
- Высота дома не должна превышать трех этажей.
- Общая площадь дома не должна быть больше 250 квадратных метров.
- Обязательными являются подведенные коммунальные сети.
- Частный дом должен быть зарегистрирован с присвоением адреса в ЕГР.
- Возраст каменного дома не должен превышать 85 лет при завершении погашения ипотеки. Из иного материала – не больше 50 лет.
- Земельный участок должен быть оформлен в собственность.
- Каждое строение должно быть зарегистрировано.
- Максимально допустимый размер земельного участка – двадцать суток. Однако данное условие не является жестким.
Россияне готовы подтвердить: ипотека – быстрый и удобный способ покупки жилья. Среди преимуществ значится возможность получения жилья сразу с последующей выплатой установленной суммы.
Ипотечный кредит обладает серьезными недостатками. Насколько опасной может быть процедура?
- Покупка жилья с использованием ипотеки приведет к значительной переплаты. В некоторых случаях размер переплаты составляет 130%.
- При отсутствии регулярных плат размер долга будет увеличиваться. Банк может забрать жилье, которое было куплено на основе ипотеки. Залогом при ипотеке всегда является купленное жилье.
- Гражданин может получить только выплаченную сумму за жилье. Проценты, оплата услуг банка, выплаты по страхованию не будут учтены.
- При наличии ипотечного долга нельзя проводить какие-либо процедуры с жильем, осуществлять перепланировку, прописывать людей без согласия финансово-кредитного учреждения.
Учитывая преимущества и недостатки ипотеки, нужно понять, что каждый человек должен самостоятельно решать, следует ли пользоваться кредитом.