Многих горожан интересует, на что потратить накопления, пока они не обесценились? В нынешних условиях многие не могут определиться со способом сохранения накоплений. В какой валюте сегодня стоит хранить деньги? На эти и другие вопросы отвечает Владимир Ларионов, директор филиала БКС Премьер в Астрахани.
— Действительно, основной вопрос, которым задается большинство частных инвесторов – как защитить сбережения от рисков девальвации. Наиболее простой путь – распределить сбережения в пропорции 50-25-25%, где 50% – рубли, а доллары и евро – по 25%. Но сейчас, учитывая нестабильность курса, есть риск понести потери на комиссиях за конвертацию.
Наиболее грамотно справиться с задачей защиты сбережений от девальвации и одновременно от инфляции позволят финансовые инструменты, инвестирующие в валютные активы. Это могут быть валютные депозиты, структурные продукты с защитой капитала, еврооблигации. Причем еврооблигации пользуются особым спросом, ведь они сочетают уровень надежности депозитов и доходность в валюте, которую не может предложить ни один валютный вклад.
Но я хочу подчеркнуть, что ситуация в экономике сложная и слабо предсказуемая, так что в идеале прежде чем во что-то инвестировать, лучше составить со специалистом персональный финансовый план (ПФП), где были бы ясно отражены цели, возможности, доходы, расходы и текущее финансовое положение человека, а также даны четкие рекомендации по тому, сколько и во что вкладывать, чтобы благополучно и уверено преодолеть кризисный период. В БКС Премьер такой финансовый план Вам составят абсолютно бесплатно.
— Ряд экономистов указывают на то, что для сохранения денежных средств необходимо вкладываться в импортные товары, потому что с наступлением 2015 года или даже в последние недели 2014-го они подорожают в первую очередь. При этом подчеркивается, что именно сейчас лучше всего приобретать бытовую технику и делать крупные покупки. Какова Ваша точка зрения на этот счет?
— При резком ослаблении рубля, сильнее и быстрее всего дорожают импортные товары. Бытовая техника, автомобили дорожают с некоторым временным лагом после удорожанию валюты, проще говоря, то, что сегодня Вам по карману, в январе может подорожать на десятки процентов, так как закуплены эти товары будут уже по новому валютному курсу. Разумеется, целесообразность той или иной покупки должна четко оцениваться в каждом конкретном случае.
— Каков Ваш прогноз относительно уровня инфляции в следующем году? Преодолеет ли она ожидаемую ЦБ отметку в 8 %?
— Ослабление рубля и геополитическое давление, скорее всего, приведут к значительному ускорению инфляции. Мы ожидаем, что в ближайшие 1-2 года цены будут расти на 8-9% г/г.
Стоит ли готовиться к росту уровня безработицы?
— Мы не ожидаем существенного роста безработицы. Во-первых, российские компании более внимательно относятся к формированию оптимального штата сотрудников после 2008-2009 гг.. Во-вторых, трудоспособное население страны по сравнению с 2008 годом сократилось почти на 1 млн человек из-за демографической ямы. Точечные сокращения в рамках оптимизации кризисных издержек, конечно, вероятны. В целом, мы предполагаем, что уровень безработицы в 2015 году вырастет с текущих 5,8% до 6,2-6,5%.
— Каковы ваши прогнозы относительно роста уровня цен в 2015 году?
— Как я уже отметил выше, удержать инфляцию в будущем году будет непросто, особенно заметный рост цен может наблюдаться в I квартале – скажется ослабление рубля в IV квартале этого года. В целом же мы ожидаем в следующем году инфляцию в рамках 8-9% ближе к верхней границе коридора. Многое будет зависть от геополитического фона, ситуации на валютном рынке и монетарных решений.
— Какие категории товаров ощутимо подорожают в 2015 году? Будут ли какие-то перекосы в ценах на продукты?
— Наш прогнозный анализ показывает, что в 2015 году могут дорожать темпами выше средних следующие импортные и отечественные продукты: кофе, какао, шоколад, гречневая крупа, яблоки, красная рыба, макароны, подсолнечное масло, куриное мясо.
— Может ли рост цен остановится в январе в связи со снижением покупательской способности населения?
Начало года может быть непростым для ритейлеров, поскольку с одной стороны, скачок доллара и евро не может не сказаться на ценниках на импортные товары и товары с иностранными комплектующими, а с другой стороны, после новогодних трат могут усилиться сберегающие настроения. Сложилась такая ситуация, что снижение покупательской ситуации не сможет стать решающим фактором в борьбе с инфляционным давлением в первые месяцы 2015 года. Во II-IV кварталах мы ожидаем постепенного замедления инфляции благодаря стабилизации курса рубля и эффекту базы.
— Будет ли продолжаться падение реальных зарплат граждан?
— Высокая инфляция, слабый рубль и бюджетные ограничения приведут к развороту в динамике реальных доходов населения – они могут снизиться на 2,8-3,5%.
— Что будет с ценами на недвижимость?
— Сейчас сложно давать какие-либо конкретные прогнозы, так как нестабильность, связанная как с внешними, так и с внутренними факторами, слишком высока. Есть вероятность, что в связи с падением курса рубля продолжится снижение долларовых цен на элитную недвижимость. В целом же, скорее всего, на рынке недвижимости вряд ли произойдут сильные потрясения – он один из наиболее инерционных в плане реакции на кризисные явления.
— Будут ли банки ужесточать кредитные условия для своих клиентов?
— Скорее всего, банки будут более внимательными и принимать решения о выдаче кредита более взвешенно. В целом, наблюдается тренд на ужесточение условий по кредитам, что неудивительно в условиях макроэкономической нестабильности и повышенного уровня закредитованности населения. Однако для добросовестных заемщиков условия могут, наоборот, улучшаться, поскольку анализ качества спроса после кредитного бума 2012 года все более очевидно выходит на первый план при принятии решений о выдаче кредита.
— Стоит ли брать ипотеку в 2015 году? Будут ли возрастать ставки по ипотеке и потребительским кредитам?
— С большой долей вероятности, рост ставок по ипотеке будет продолжаться в будущем году, так что если личных средств для разовой покупки жилья недостаточно, а улучшений жилищных условий – острый вопрос, то лучше оформлять ее по текущим процентам. Однако важно учитывать два правила персонального финансового планирования – размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 30% от личного/семейного дохода, а брать любой кредит лучше, если у вас есть в наличии личный резервный фонд в размере не менее 3 месячных доходов. Благодаря ему в случае потери работы вы сможете не только без потери уровня жизни решить вопрос с дальнейшим трудоустройством, но и успешно погашать задолженности и налоги.
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
Собственные квадратные метры – это, пожалуй, одна из самых сильных головных болей для молодых семей. Если вы уже задумались над вопросом, каким образом лучше приобрести недвижимость, то наверняка задались и вопросом, а стоит ли брать ипотеку? Стоит ли овчинка выделки, или лучше поискать другие варианты? О подводных камнях ипотеки читайте в интервью ИА «Амител» с директором барнаульского агентства недвижимости «Держава» Игорем Карпочевым.
– Игорь Владимирович, расскажите, пожалуйста, стоит ли брать ипотеку молодым семьям?
– Накопить на покупку квартиры достаточно сложно, инфляция все съедает. Скажем прямо, ипотека – продукт для людей среднего класса. Богатые приобретают жилье за наличные. Люди обычно копят только на первоначальный взнос в размере 15% от суммы покупки. В большинстве случаев молодые семьи начинают с покупки малогабаритного жилья. Либо это комната, либо кухня-студия, либо однокомнатная квартира.
В дальнейшем расширение проще осуществить, ведь покупка уже не требует таких колоссальных вложений. Как правило, достаточно 300-500 тысяч рублей. Когда продажа идет через покупку другой недвижимости, намного проще улучшать жилищные условия через ипотечный кредит.
– Многие опасаются брать ипотеку сегодня из-за кризиса.
– Кризис принес и ряд плюсов. На вторичном рынке процентная ставка чуть повыше, а на «первичке» сейчас действует ипотека с государственной поддержкой, там процентная ставка от 11,4%. Никогда, даже в докризисный период, на приобретение новостроек не было таких выгодных процентов.
Второй положительный момент – цены на жилье хорошо упали. Первоначальный взнос, как следствие, уменьшился. И доплаты требуется тоже меньше. Сейчас самое удачное время брать ипотеку.
Ипотеку брать выгодно, даже несмотря на проценты. Цены все равно опережают те платежи по ипотеке, которые выплатит человек. К тому же, если вы копите, вы свою жизнь все время откладываете на потом, а жить-то хочется сегодня, а не через 15 лет. А ужиться с родителями молодой семье очень сложно, тем более если квартира маленькая. Не зря есть поговорка «их сгубил жилищный вопрос».
– На что следует обратить внимание при выборе банка?
– Самое важное при выборе банка – не торопиться! Многие смотрят только на размер процентной ставки, но еще нужно учесть скрытые комиссии. Следует выяснить, берет ли банк плату за составление договора купли-продажи, за рассмотрение заявки. Некоторые банки навязывают страхование сделки, дополнительно зарабатывая на клиенте. Нужно узнать, есть ли комиссия за перечисление денежных средств. Я знаю банки, где с каждого платежа удерживается 0,5%. Вы только представьте, сколько денег утечет за 15 лет! Все эти моменты нужно знать. Мы помогаем выбрать тот банк, где все будет максимально прозрачно.
– Многие боятся брать ипотеку, считая ее кабалой.
– Да, люди думают, что ипотека – это кабала, и если они взяли кредит, они попали в зависимость на 15 лет. Но ни один наш клиент не платил ипотеку столько времени. Обычно люди рассчитываются за 7-8 лет. Еще говорят – брать ипотеку невыгодно. Неправда это. Многие ипотечными кредитами гасят потребительские кредиты, покупают на них автомобили, мы подсказываем, как это сделать. И это не случайно, так как именно ипотечный кредит самый выгодный. Единственный минус этого кредита – квартира находится в залоге у банка, и если вы не сможете платить кредит, то банк ее заберет. Это тоже нужно учитывать.
– Получается, ипотека гасится в среднем в два раза быстрее?
– Да. Люди делятся на две категории. Одни живут с кредитом спокойно и психологически чувствуют себя комфортно. Они уверены на 100%, что их финансовое положение с годами будет только улучшаться, и платят строго указанную по договору сумму. Других кредит очень бодрит. Появилась лишняя копейка – они стараются отнести ее в банк, погасить кредит досрочно и жить спокойно. Вторых представителей больше.
– А с экономической точки зрения как выгоднее выплачивать ипотеку?
– Есть банки, где ипотека идет с дифференцированными платежами, то есть суммы идут с понижением. Тело кредита гасится равными долями, а процент банку идет с понижением. Но есть другие банки, где в ипотеке прописан аннуитетный платеж*. Он так рассчитан, что первые несколько лет основная часть платежа идет на погашение процентов, и только в последние годы гасится основное тело кредита. Некоторые удивляются: я год платил, а кредит почти не уменьшился. Приведу пример. Если первый год вы гасите, как указано в договоре, строго по графику 20 тысяч рублей, из них 18 будет идти на погашение процентов банку и только две тысячи – в счет основного долга.
Если вы делаете дополнительный взнос, то эти средства идут на погашение тела долга. Но вы должны уведомить банк о том, что планируете досрочно погасить такую-то сумму. Если будете это делать ежемесячно, можете один раз написать заявление с просьбой удерживать сумму в счет погашения долга. Если это будет разово, то пишете заявление каждый раз.
Кому не жалко своих денег, можно платить все 15 лет. Банки хорошо на вас заработают, они любят таких клиентов. Если вы решите гасить досрочно, это идет в счет основного долга. Все эти подводные камни вам расскажут в агентстве недвижимости.
– Но многие не хотят идти к риелторам.
– Да, это так. Люди думают, что они потратят лишние деньги. Но это не так. Именно агентство недвижимости подскажет, как выбрать банк, поможет выбрать жилье, которое устроит клиента. Не все знают, что у риелторов в ряде банков для наших клиентов есть скидка в размере 0,5%. Например, кредит 500 тысяч рублей на пять лет позволит сэкономить 57 тысяч рублей.
Мы не только помогаем определиться с банком, жильем, но и помогаем экономить. Хочу отметить, что мы являемся официальными партнерами Сбербанка.
– За какую сумму вы раскрываете секреты?
– Все консультации в агентствах недвижимости бесплатные. Риелторы берут деньги только за результат, когда клиент продал или купил недвижимость. Мы помогаем проплыть клиенту по морю недвижимости и не наскочить на рифы. Но окончательное решение всегда остается за покупателем.
Я открою вам главный секрет – в это трудно поверить, но большинство жителей Барнаула могли бы уже сегодня переехать в более просторную квартиру. Теперь материнский капитал, а это 453 тысячи рублей, уже можно направить в счет первоначального взноса. Не все знают, что при первом приобретении жилья можно воспользоваться налоговым вычетом, и платежи сильно уменьшатся. На счет возвращается 13% от вашей зарплаты. При начисленной зарплате в 25 тысяч рублей сумма возврата составит 3250 рублей. За год сумма составит 39 тысяч рублей. Если оба супруга воспользуются этим вычетом, то сумма увеличится вдвое. Просто об этом мало кто знает. Но для этого и существуют агентства недвижимости, в которых консультации бесплатные.
Многие, желая сэкономить, покупают кота в мешке. Например, дают задатки за те квартиры, которые юридически купить невозможно. У нас в городе более 20 объектов, которые стоят в стоплисте в Росреестре. Люди дают за них задатки, не зная, что сделку оформить нельзя.
Поймите, если следовать нашим рекомендациям, все пройдет гладко и безопасно. Мы всегда ответим на ваши вопросы. Звоните по телефону: 72-22-76.
* Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Конечно, российский рубль сейчас нестабилен, и может случиться все, что угодно. Но квартиры дорожают во всех городах России, поэтому брать ипотеку стоит в том случае если:
- Вы уверены в том, что у Вас будет стабильный доход в будущем, позволяющий оплачивать своевременно ипотеку.
- Вы выбрали надежный банк, который предлагает Вам выгодные условия по ипотеке.
- Недвижимость в Вашем регионе реально дорожает, а не дешевеет по разным причинам.
- Вам негде жить, например, Вы снимаете квартиру, тогда будет лучше платить за свою квартиру, чем за съемную, из таких соображений действуют многие, кто взял жилье в ипотеку.
Хотя экономическая ситуация в россии сейчас не стабильна, курс доллара и евро постоянно растет, а рубль падает, квартиру в ипотеку взять все же стоит. Недвижимость год от года все дорожает. Размер выплат по ипотеке сопоставим с ценой аренды жилья. Тем более что лучше платить за свое жилье, а не чужим людям в карман. Так что смело берите ипотеку. все трудности преодолимы, главное выбрать банк с лучшими условиями по ипотеке.
Брать можно и нужно, потому что сейчас еще действует программа материнского капитала, потом что с ней будет неизвестно. А еще в банках можно рассчитать более выгодное погашение займа. А то, что рубль падает это не страшно, он всегда падает и пока не упал, брать надо. У меня одноклассница так в черный вторник девяностых годов лишилась всех сбережений, на которые хотели купить квартиру, а оставалось им до нужной суммы месяц=другой. Вот, чтобы не ушли полностью в унитаз , на них и надо приобретать недвижимость, а государство молодые семьи поддерживает и строится сейчас жилья много. И единственное. надо рассчитать свои силы.
Вообще нет. Рубль нестабильный, неизвестно что щас с ним будет.
Лучше в золото вложить. Когда бумажка обесценивается — цены на золото растут
Отвечай я на этот вопрос пол года назад я бы сказала, что вполне можно взять ипотеку в 2015 году, тем более если позволяют финансы. Но уже на сегодняшний день я в этом не уверенна. Так как финансовый рынок на конец 2014 года крайне не стабилен и ожидать можно чего угодно. Если доллар и евро два дня назад только росли, то вчера курс их снизился аж на 15 процентов, а это достаточно весомо. Поэтому не известно что будет с курсом завтра.И в связи с этим я бы советовала какое то время подождать с ипотекой.
Стоит, если брать ее в рублях, а не в иностранной валюте. Естественно ставки по кредитам, тем более ипотечным к 2015 году могут значительно вырасти, но если Вы уже приняли решение, откладывать оформление ипотеки на 2016, или 2017 год, думаю не стоит. Еще не известно какая ситуация будет в стране дальше. Другой вопрос, если Вы вообще сомневаетесь в том, стоит ли брать кредит, или нет.
Если и учавствовать в добровольном рабстве, то только в рублях. Спокойно оцените ваши шансы остаться без работы. Оцените как дела на рынке труда, особенно в вашей профессии. Поймите, брать-то чужие денежки, а отдавать свои. Если вы реально можете спрогнозировать, сколько и как будете иметь дохода в течение срока ипотеки, то не думайте — берите.
Не забывайте только, что взявший ипотеку может болеть или умереть, а за это денег не дают и кредиты не прощают. Так что в случае если доход стабилен именно у одного члена семьи, то это тоже риск.
Ещё из-за инфляции переживать стоит. Когда она возрастает до 50% или более, стабильный доход в рублях тает как снег, ведь за хлебушек придётся отдавать не 20р, а 30 или 40 или 50. Если же доход растёт пропорционально уровню инфляции — то вам как дембелю в маю — всё по .