Распространен миф, что любое страхование при выдаче кредита является исключительно добровольным. А все страховки являются навязанными со стороны банка. В действительности же это немного не так. В законодательстве, а именно в ФЗ «Об ипотеке» и Гражданском Кодексе прописано, что страхование залоговой недвижимости за свой счет является прямой обязанностью заемщика. Полис должен быть оформлен в пользу банка и действовать на случай гибели, утраты или повреждения имущества. Следовательно, включить данное требование в текст кредитного договора абсолютно правомерно.
Более того, банк имеет право прописывать определенные условия, которым должна соответствовать страховка:
- разрешено оформить договор только у аккредитованного страховщика;
- перечень рисков;
- страхуются только конструктивные элементы жилья.
Подробнее об этих и других требованиях можно прочитать в статье: » Страхование квартиры по ипотеке «.
Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость, сначала рекомендуем изучить последствия такого решения.
Поскольку это обязанность заемщика по закону, то банк включает в текст кредитного договора штрафные санкции (пени, неустойки) за отсутствие полиса.
Особенно тщательно за соблюдением этого пункта следит Сбербанк. Так, за несвоевременное оформление страховки на объект залога Сбербанк взыскивает неустойку в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы ежемесячный платеж увеличился на 50%.
Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге возникает просрочка, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле «отсудим все банковские страховки», уверены, что и ипотеки это также касается.
В итоге в интернете, на форумах полно жалоб заемщиков на «неправомерные» односторонние действия банков, у которых в итоге образовалась задолженность, испортилась кредитная история, а размер начисленной неустойки достигает десятки тысяч рублей. Конечно же, большинство уверены, что все это беспредел и беззаконие, а банк ужасный и плохой. Но лучше всего найти правду поможет суд. А вот судьи в подобных спорах как раз признают действия банка правильными. По ссылке можете ознакомится с примерами реальных решений по таким искам. Единственное, что можно попытаться сделать, это попросить судью снизить сам размер пени, но отменить их полностью практически невозможно.
Рассчитаем размер неустойки на примере (Сбербанк).
Заемщик взял ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис на квартиру закончился 9 июля 2018 года. Новый не был оформлен. Если до 8 августа не будет договор на новый срок, то банк начнет начислять неустойку начиная с 9 августа 2018.
Допустим, новый полис был приобретен с 15 ноября 2018 года. Значит количество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней.
Неустойка равна: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. за каждый день отсутствия полиса (согласно формулы Сбербанка).
С учетом того, что стоимость страховки на квартиру в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. — 4500 руб., очевидно, что легче застраховаться.
Поэтому, не забывайте вовремя продлять полис. Тем более вы имеете право поменять компанию. Мы провели исследование рынка и сравнили, где выгоднее застраховать квартиру по ипотеке .
Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке. За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры. Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.
Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.
Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.
Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.
Какие риски покрывает полис:
- приобретенная инвалидность 1,2 группы;
- смерть заемщика;
- официальный больничный больше 30 дней.
Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.
Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.
Риски:
- аварии систем канализации, водоснабжения;
- пожар;
- противоправные действия третьих лиц;
- уничтожение жилья.
Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.
После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.
По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.
СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.
Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.
Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.
Жизнь и здоровье:
- наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
- пол;
- возраст;
- профессия.
Конструктив:
- давность постройки;
- локационное расположение;
- оценка эксперта.
Титул:
- количество сменившихся владельцев.
Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.
Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.
| Тариф (% от задолженности) | |||
| Название СК | Жизнь и здоровье | Титул | Конструктив (обязательно) |
| Сбербанк | 0,1 | 0,3 | 0,25 |
| ВТБ24 | 0,33 | 0,33 | 0,33 |
| РЕСО | 0,26 | 0,25 | 0,1 |
| ВСК | 0,25 | 0,15 | 0,15 |
| Альянс | 0,66 | 0,16 | 0,18 |
Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.
Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться. При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья.
На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого нужно ввести следующие данные:
- город, в котором оформляется ипотека;
- наименование банка;
- объект страхования;
- риски;
- индивидуальные данные заемщика.
Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.
На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.
Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.
Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.
Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.
Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.
Рассмотрим на примере. Клиент Сбербанка оформил ипотеку и заключил договор о комплексном страховании. Его стоимость – 83 000 р. Срок выплат кредита – 120 месяцев. Заемщик вернул долг за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 р.
Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.
После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.
Обращение, которое направляется в СК, должно быть составлено правильно. Для удобства пустой бланк с заявлением можно скачать тут.
К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.
Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.
Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.
В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.
Сделка с СК регистрируется на один год. В случае с ипотекой она обязательно продлевается до последнего платежа. Страховая премия платится при продлении сертификата. Если не внести деньги за договор спустя год, СК автоматически расторгает договор. Обычно, если не предоставить новый полис страхования, банк повышает ставку по ипотеке согласно договору.
Если не продлить страхование объекта недвижимости, то можно получить расторжения договора ипотеки со всем отсюда вытекающими последствиями.
Страховка при ипотеке – необязательная статья расходов. Но ее отсутствие может повлиять на общую задолженность. Полис выручит при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет остаться на плаву в течение долгого времени.
Остались вопросы? Спросите нашего дежурного юриста или запишитесь на бесплатную консультацию. Для этого оставьте ваши контакты в форме внизу страницы.
Нам будет приятно, если Вы оцените статью лайком и сделаете репост.
Ежемесячные платежи – это не единственные выплаты, которые придется совершать при оформлении ипотеки. Клиенту стоит приготовиться к тому, что потребуется дополнительно оплачивать страховые взносы. Обязательно ли страхование квартиры по ипотеке? Стоит подробно обсудить этот вопрос.
Клиентов банка часто волнует вопрос о том, обязательно ли страховать квартиру в ипотеке? По закону финансовая организация имеет право на принудительное навязывание этой услуги.
На покупку недвижимости банк выдает весомую сумму клиенту, тем самым подвергает себя риску. К стандартному страховому случаю относят защиту квартиры от пожара, потопа, взрыва, воздействия природных факторов (ураган, наводнение и т. д.), и аварий, связанных с нарушением функционирования инженерных систем.
Отдельно стоит поговорить о том, какие страховки обязательны при оформлении ипотечного кредита. Для всех банков необходимым требованием является защита имущества, находящего у него под залогом.
Условием некоторых финансовых корпораций является обязательное оформление других видов ипотечных страховок:
- Жизнь и здоровье.
- Трудоспособность клиента.
- Титул собственности.
При оформлении дополнительного страхования могут быть улучшены условия кредита для заемщика, например, снижена процентная ставка.
Клиент при желании может не воспользоваться дополнительными услугами, но нужно ли это ему:
- Средний срок ипотечного кредитования составляет 10-20 лет. Заемщик не может быть уверенным в том, что на протяжении этого времени он всегда сможет совершать ежемесячные платежи. В случае просрочек по нетрудоспособности, страховая компания возьмет на себя обязательство частично или полностью погасить задолженность.
- При оформлении страховки, условия кредитования становятся выгодными для заемщика. Например, Сбербанк снизит годовую ставку на 0,1%.
- Отказ от страховки может негативно повлиять на решение финансовой организации.
Вывод: можно отказаться только от дополнительного страхования, но банковские эксперты считают это действие невыгодным.
Дополнительные расходы заметно усиливают, и без того немалую, финансовую нагрузку на клиента. Соответственно, у потенциальных заемщиков появляется очевидный вопрос о том, сколько денег придется потратить на юридическую защиту. Стоимость страхования зависит от двух основных факторов: что страхуется и где страхуется? Для получения точного цифрового критерия требуется провести несложный самостоятельный расчет. Для этого требуется:
- Знать стоимость покупки.
- Умножить это значение на среднюю процентную ставку страхования. Стоит заменить, что в каждом банке она может иметь различный размер. Например, в Сбербанке ставка составляет 0, 225% от общей стоимости недвижимости.
Потребителю придется оплачивать страховку один раз в год на протяжении всего периода действия кредитного договора, рассчитывая процентное соотношение от оставшейся стоимости. То есть, сумма будет постоянно снижаться.
Намного сложнее самостоятельно рассчитать приблизительную цену страхования жизни. На неё может повлиять несколько факторов: возраст, состояние здоровья и профессия заемщика. Приблизительно она колеблется от 0,3 до 0,6% от стоимости объекта.
Потребитель решил купить через ипотеку квартиру, стоимость которой составляет 2 000 000 рублей. Соответственно, ему придется потратить на страховку квартиры 4 500 рублей ((2 000 000/100)*0,225) и на страхование жизни 8 000 рублей ((2 000 000/100)*0,4).
Обязательное страхование, как правило, не вызывает положительных эмоций у потребителя. Появляется естественное желание сократить свои расходы. Существует несколько способов, позволяющих снизить стоимость страховки:
- В большинстве случаев банк является посредником между клиентом и страховой компанией. За совершение сделки он получает определенное денежное вознаграждение. Если заключить договор напрямую со страховой компанией, то платить посреднику не придется, что позволит сэкономить на услуге.
- При досрочном погашении ипотеки сумма основного долга заметно снижается, соответственно становится меньше и размер страховки.
- В некоторых банках есть возможность страхования жизни либо заемщика, либо созаемщика. Самый дешевый полис предоставляется для здоровых потребителей в возрасте от 25 до 35 лет.
Конечно же, самый верный способ сэкономить – найти объект по доступной цене и финансовую организацию с приемлемой процентной ставкой, это позволит снизить сумму общей переплаты, ежемесячных платежей и страхования.
Самые выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк. В остальных банках выше шанс на одобрения, но менее благоприятные программы для клиента.
Если человеку необходимо наделить юридической силой сразу несколько объектов, то ему выгодней оформить комплексный полис, включающий несколько программ по заниженной ставке.
Процедура оформления страхования подразделяется на несколько основных этапов:
- В первую очередь следует выбрать наиболее подходящую программу. Ознакомиться с каждой из них можно на официальном сайте или в отделении банка.
- Далее, необходимо предоставить сотруднику финансовой организации основной пакет документов. В него входит: заявление на приобретение страхового полиса; оригинал и копия документов, удостоверяющих личность; номер ИНН; ипотечный договор; документ, подтверждающий право на владение недвижимым объектом.
- Следующий этап – оплата страховки. Представитель банка сосчитает стоимость услуги и направит потребителя в кассу.
Договор страхования создается в трех экземплярах: для клиента, банка и страховой организации.
Если наступил страховой случай, то юридическая организация обязана частично покрыть долговые обязанности клиента. В целом стоимость может составлять от 30 до 70% от стоимости объекта. На этом шаге может возникнуть несколько спорных моментов.
Согласно условию страхования, клиент или родственники клиента получат страховку только в случае его смерти или при установлении заемщику 1 или 2 группы инвалидности. Но, в компенсации будет отказано, если выяснится, что страховой случай наступил в результате самоубийства, автокатастрофы по вине страхователя. Не удастся получить выгоду, если клиент утаил заболевание, которое уже было подтверждено на момент договора.
Подобная ситуация распространяется и на выплату по страхованию недвижимости. Если выяснится, что ущерб на имущество был нанесен специально, то в выплате будет отказано.
Между клиентом и страховой организации часто встречаются спорные ситуации. Представители организации, как правило, хотят получать деньги за услугу, но неохотно с ними расстаются. Поэтому рекомендуются выбрать только проверенную и надежную фирму для оформления полиса.
При желании клиент может оформить возврат страховки, но только в том случае, если страховой случае не наступил, то есть, если клиент не получал никаких выплат от компании.
Для оформления возврата требуется только написать заявление об отказе от страхования и предоставить его в организацию. Денежные средства должны поступить на расчетный счет в течение 5-10 рабочих дней.
Стоит заметить, что получить полную стоимость, потраченную на эту услугу можно лишь в том случае, если клиент потребовал выполнить возврат в тот же день, когда был заключен договор. В остальных случаях он может лишь рассчитывать на компенсацию от этой стоимости.
Важно. По закону, страховая компания имеет право не возвращать деньги клиенту в том случае, если прошло более 5 календарных дней с момента заключения договора.
Страхование жизни, здоровья, объекта или титула при оформлении ипотеки – это очень важный момент, имеющий множество нюансов. Поэтому потребителю рекомендуется воспользоваться юридической помощью для составления договора.