Страхование залога объекта недвижимости по ипотечному кредиту что это


Согласно закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира или дом, которые покупаются в кредит, должны быть застрахованы. Оформить полис можно в любой из аккредитованных в банке страховых компаний, ориентируясь на размер страховых тарифов и условия страхования.

В нашей статье мы расскажем о необходимости и особенностях такого страхования.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-25 . Это быстро и бесплатно !

Под страхованием недвижимости понимается защита залога от основных рисков:


  • пожара;
  • стихийных бедствий;
  • залива;
  • противоправных действий третьих лиц.

Страховой суммой является обычно сумма кредита либо рыночная стоимость недвижимости.

При наступлении страхового события страховщик выплачивает полную страховую сумму в случае полной гибели объекта страхования либо возмещает ущерб при порче имущества.

Размер выплат зависит от стоимости восстановительного ремонта за вычетом процента износа заменяемых материалов (например, окон, дверей и пр.).

Страховка является обеспечением сохранности залога. Если возникнет пожар или соседи зальют квартиру, то страховщик поможет восстановить стоимость квартиры или дома. Если заемщик не справится с оплатой кредита и недвижимость придется продавать, то банк сможет вернуть всю сумму задолженности без всяких проблем.

Поэтому при полной гибели залога банк-кредитор выступает выгодоприобретателем, то есть получателем страхового возмещения. Страхование недвижимости необходимо при заключении любого ипотечного договора. Только, если покупается квартира на первичном рынке, и она еще не построена, разрешается дождаться окончания строительства и регистрации прав на недвижимость, а уж затем купить полис страхования.

Рекомендуем посмотреть видео о том, почему банки требуют обязательное страхование ипотеки:

Главная особенность имущественного страхования для ипотечных заемщиков в том, что выгодоприобретателем становится не сам страхователь, который ежегодно оплачивает платежи, а банк-кредитор. Заключается трехстороннее соглашение между банком, заемщиком и страховщиком, где оговаривается порядок выплат при наступлении страхового случая.

Если квартира не подлежит восстановлению, то банк возвращает себе сумму кредита, а заемщик не остается должным. При повреждении недвижимого имущества деньги получает страхователь, но он обязан потратить их на ремонт, чтобы восстановить стоимость залога.


Еще одно отличие: размер страховой суммы. Он привязан к остатку задолженности по кредиту, хотя при обычном страховании к стоимости недвижимости (полной или частичной). Иногда к сумме задолженности по кредиту добавляется еще 10%.

Читайте также:  Как можно взять ипотеку на квартиру в украине

Заемщики обязаны страховать квартиру лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов. Это предусмотрено законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но при желании страховую сумму можно увеличить вплоть до полной стоимости квартиры или дома.

Подробнее об особенностях страхования квартиры и дома по ипотеке читайте здесь.

При страховании недвижимости нужно предоставить страховщику заполненную заявку-анкету. В ней нужно указать все параметры кредитного договора, а также описать сам объект недвижимости (материал перекрытий, качество кровли, процент износа и пр.). Страховщику нужно также предоставить:

  • копию паспорта;
  • кредитный договор;
  • закладная;
  • договор купли-продажи на жилье;
  • акт оценки недвижимости;
  • расширенная выписка ЕГРН;
  • технический паспорт БТИ.

Заемщикам предоставляют полную информацию о тарифах всех аккредитованных страховщиков. Обычно самые выгодные условия предлагают лидеры рынка и компании, которые входят в одну финансовую группу с банком-кредитором. Средняя стоимость страховки недвижимости от 0,2-0,6% страховой суммы.

Выгодные тарифы предлагают:


  1. Сбербанк-Страхование.
  2. Альфа-Страхование.
  3. ВТБ-Страхование и другие компании.

В зависимости от степени риска к базовым ставкам могут применяться повышающие от 1,01 до 10,0 или понижающие от 0,8 до 0,99 коэффициенты. При комплексном ипотечном страховании размер тарифа может достигать 1% страховой суммы.

О том, сколько стоит и где дешевле застраховать квартиру для ипотеке, читайте тут.

Выбирая страховую компанию нужно ориентироваться на ее финансовые показатели. У страховщика должны быть крупные активы, прибыль и большой объем страховых резервов. Желательно, что у компании было множество центров урегулирования убытков, чтобы в любое время можно было связаться со страховыми менеджерами и задать вопрос.

Критерии отбора страховщика:

  1. высокий уровень выплат;
  2. размер страхового тарифа;
  3. рейтинг международных или российских агентств;
  4. отсутствие большого количества ограничений в выплатах;
  5. сбалансированность страхового портфеля.

Ошибочно думать, что условия страховщиков-партнеров банков всегда одинаковые. В одной компании может быть предусмотрен огромный список документов для выплаты возмещения, а в другой – возможность получения выплаты с минимумом документов, если ущерб минимальный, например, не более 100 тыс. рублей.

Рекомендуем посмотреть видео о том, как выбрать СК для страхования ипотеки:

  • Сбербанк предлагает заемщикам оформить договор страхования залога или комплексный страховой договор, который включает два или три вида страхования (имущества, жизни и здоровья, а также титула).
  • Полис можно оформить на сайте банка (на почту можно получить электронную версию страховки). При страховании залога на общую сумму 1,4 млн. рублей стоимость полиса составит 4,9-5,5 тыс. рублей. Полис, оформленный на сайт, вступает в силу на пятнадцатый день после оплаты.
  • Со Сбербанком работает 18 страховых компаний, в том числе «Сбербанк-страхование», а также все остальные лидеры страхового рынка.
Читайте также:  Будет входит ипотеке материнский капитал

Больше информации о страховании по ипотеке Сбербанка вы найдете в этой статье.

Страхование недвижимости – реальная помощь заемщику. Полис оформляется на весь срок кредитования – до 30 лет, но если заемщик выплатит ипотеку с опережением, то срок страхования может быть уменьшен. Помимо страховой защиты для квартиры или дома, можно приобрести также полис страхования жизни и риска потери прав собственности на недвижимость.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-64-25 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Добрый день, Марк! Да, Сбербанк требует в обязательном порядке страховать предмет залога. Если кредитополучатель разрешает личное страхование, можно на 1% снизить процентную ставку.

Следуя требованию российского законодательства, Сбербанк ни для кого не делает исключения. Объект ипотечного кредитования должен быть обязательно застрахован. Иные виды страхования (жизнь, здоровье, смерть) – на усмотрение заемщика.

Предлагая страхование залога по ипотечному кредиту, Сбербанк требует, чтобы предмет залога страховался от утраты, повреждения и гибели в пользу Сбербанка, а срок действия договора распространяется на период действия соглашения по займу.

Выплаты по страховке ложатся на плечи кредитополучателя. Это требование закреплено действующим российским законодательством (ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге жилья).

Страховка должна покрывать размер обеспеченного обязательства. Если наступит страховой случай, кредитор возместит убытки благодаря страховке, оформленной кредитополучателем.

Следовательно, кредитное учреждение минимизирует риск получения убытков. Если заемщик отказывается от страхования предмета залога, Сбербанк просто откажет в ипотечном кредитовании.

Однако финансовая организация не имеет права отказать клиенту, если тот не соглашается на прочие страховки. Чтобы мотивировать кредитополучателя, банк заявляет, что в случае отказа поднимет на 1% ставку. Почему же Сбербанк прибегает к принудительно-добровольному страхованию?

Кредиты по ипотеке выдаются на десятилетия, а их размеры могут достигать миллионов рублей. Гарантировать, что с заемщиком за этот продолжительный период ничего не случится, никто не сможет.

Он может потерять трудоспособность, что повлияет на его доход. Поэтому банк старается минимизировать возможные риски. Отметим, что и для семьи кредитополучателя это будет дополнительной безопасностью.

Страховку заемщик может оформить, где угодно, но Сбербанк требует, чтобы страховая компания отвечала его требованиям. Поэтому организация отобрала несколько компаний, предусмотревших заявленные риски в качестве страховых случаев.

Читайте также:  Как пользоваться ипотечным калькулятором

Однако навязывать «свои» страховые организации банк не имеет права. Это прямое нарушение закона РФ «О защите конкуренции».

Кредитополучатель может выбрать альтернативную компанию, соответствующую требованиям Сбербанка. Но риски получить отказ сразу вырастут, тем более, что российские банки имеют право отказывать в ссуде, не объясняя заемщику причины отрицательного решения по вопросу.

Если заемщик соглашается выполнить страхование в компании, являющейся партнером Сбербанка, величина страховки составит 0,15% от суммы обязательства по ипотеке. Размер страховой суммы берется согласно договору. Это 100-115% от тела займа.

Банку выгодно более 100%, чтобы полностью покрыть свои убытки, даже при штрафах за просрочку. Но заемщик может потерять первоначальный взнос. Поэтому рекомендуется страховать залог имущества на 100% от его рыночной стоимости.

Каждый банк должен на своих официальных сайтах выложить всю информацию об условиях и требованиях страхования залогового имущества в рамках ипотечного кредитования. Обычно полис соответствует следующим критериям:

  • Размер страховой суммы не ниже остатка ссудной задолженности на момент оформления полиса. Найти эту цифру можно в графике погашения кредита. Отдельные банки, например, «ВТБ 24», «Банк Санкт-Петербург» и другие дополнительно прописывают плюс 10%.
  • Период действия полиса не менее 1 года.
  • Страхуется только конструктив. Под этим понимаются: стены, перекрытия, крыша, фундамент, дверь входная, лестница. Это значит, что договор не будет действовать в отношении ремонта, труб, проводки, сантехники, отделки, прочих предметов.
  • Стандартный перечень рисков: огонь, взрыв, природные бедствия, противоправные действия, падение инородных предметов. Как правило, риск терракт, конструктивные дефекты может быть застрахован за отдельную плату.
  • Распространенные исключения из договора: война, мятеж, атомный взрыв, естественный износ, ветхость, нарушение правил безопасности.
  • Допускается оформление полиса только в аккредитованной банком компании.

Многих заемщиков возмущает ограничение возможностей в выборе страховщика. Однако это абсолютно правомерно. Подробнее в статье: » Можно ли застраховаться в компании не из списка «. Если кратко, то существует специальное Постановление Правительства, которое разрешает банкам проводить отбор компаний, допущенных до страхования рисков заемщиков.

Единственная возможность — подобрать выгодный вариант у аккредитованного партнера банка. Мы провели исследование » В какой компании можно оформить страховку имущества для ипотеки дешевле «. Там проведено сравнение тарифов ведущих организаций и составлен их рейтинг.

Adblock
detector