Многие люди знают, что существует такая услуга как страхование собственной жизни от несчастных случаев и подобного. Но не каждый способен самостоятельно разобраться в вопросе, понять, необходимо ли это или нет. В данной статье мы узнаем, на что следует обращать внимание в первую очередь, что можно застраховать и сколько стоит. Ведь если человек не разберётся, то в дальнейшем возникнут сложности.
Под ипотечным страхованием следует понимать стандартное требование, которое выдвигается банком. Без него невозможно получить одобрение и денежные средства на нужды. В законе Российской Федерации сказано, что к обязательному страхованию относится только недвижимость человека. Остальное не так интересно. За счёт такого подхода банк получает полную безопасность в финансовом плане, если произойдёт форс-мажор и неприятные ситуации. То есть банк не потеряет свою лицензию, сможет продолжать существовать. Многие банковские организации предлагают комплексный подход, использовать сразу несколько видов страхования:
- Страховка собственной недвижимости;
- Страховка жизни и здоровья от несчастных случаев;
- Страховка собственного титула.
Давайте немного разберёмся про каждый из видов.
Что касается страховки собственной недвижимости, то подобное распространяется исключительно на ипотечный вариант. То есть, если вы приобретаете дом или квартиру в банке по ипотечному условию. Стоит отметить, что страхование действует только на основание и конструктив, на внутреннюю отделку ничего не распространяется. Об этом не стоит забывать, особенно в современном мире. Дело в том, что многие сталкиваются с проблемой, когда требуется вернуть денежные средства из-за подпорченной внутренней отделки и мебели. Но по условию ни один банк не вернёт вам, так как страхование распространяется исключительно на основание дома или квартиры. Чтобы застраховать имущество, требуется включать в договор дополнительный пункт. К примеру, во время страхования недвижимости в компании СОГАЗ требуется заплатить 1150 рублей, за услуги. После можно не волноваться за собственный дом и радоваться жизни.
Данная разновидность пользуется популярность, что не удивительно. Ведь в любой момент человек может стать инвалидом или попасть в неприятную ситуацию. Чтобы предотвратить негативные последствия и получать денежные средства, необходимо обратиться в страховую компанию и воспользоваться услугой. Что касается самой суммы, то она может варьироваться в зависимости от задолженности по кредиту. Порой сумма может превышать ипотечный кредит, но не более чем на 10-ть процентов.
Главное отличие подобного страхования от предыдущих разновидностей заключается в продолжительности, максимум на три года. После необходимо опять обращаться в компанию при необходимости и страховать заново. Из-за этого многие не пользуются подобной услугой, так как не хочется каждый раз тратить массу времени на восстановление. Страхование титула позволяет вам предотвратить негативные последствия, связанные с потерей жилья. То есть не придётся отстаивать собственные права и так далее. Что касается страхования недвижимости, то там придётся тратить массу времени и нервов, чтобы во время потери жилья вернуть его. К примеру, если после потери права на собственность к вам придут другие претенденты. Страхование титула позволяет сразу же вернуть убытки банка и предотвратить негативные последствия.
Специалисты отмечают, что подобная разновидность страхования не относится к обязательной во время оформления ипотеки. Но банк может предложить вам страхование титула, если имеются какие-либо сомнения по поводу квартиры.
Первым делом следует понять, для чего вообще необходимо подобное страхование. Специалисты отмечают, что подобная услуга помогает избавиться от долгов за счёт стразовой компании. Такое обязательство вступает в силу, если происходит страховой случай по контракту. К подобным следует отнести:
- Смерть застрахованного человека;
- Если получена инвалидность первой и второй группы;
- Имеется нетрудоспособность сроком более 30-ти дней.
Но необходимо помнить, что имеются некоторые условия, из-за которых стразовая компания может отказать в выплате. К подобным случаям относят:
- Если человека имеется наличие СПИДА или ВИЧ инфекции, и он находится на учёте;
- Во время самоубийства. При условии, если до подобного не довели внешними факторами;
- Если в крови будет обнаружено содержание алкоголя или наркотического вещества;
- Во время управления транспортным средством без водительского удостоверения;
- Если страховой случай возник во время нарушения или преступления, доказанным судом.
Если во время страхового случая будет обнаружено подобное, то стразовая компания вправе отказать в погашении долгов.
Страхование жизни во время ипотеки имеет несколько особенностей и сроки:
- Если во время смерти, то необходимо обратиться в компанию не позже чем через год. В противном случае компания откажет в выплате;
- Если случилась инвалидность, то обратиться в компанию не позже чем через полгода;
- Во время нетрудоспособности обратиться не позже чем через 30-ть дней.
Если наступает страховой случай, то требуется принести некоторое количество документов:
- Принести заявление, чтобы получить выплату;
- Справку, подтверждающую смерть человека;
- Документ на право собственности от родственника;
- Справку о том, что установлена инвалидность первой или второй группы, или имеется серьёзная болезнь;
- Документ, подтверждающий нетрудоспособность человека;
- Справку из банка с суммой, которую необходимо перевести и реквизит.
После предоставления полного пакета документом можно получить необходимую сумму денег.
Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно?
В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).
Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.
Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).
- В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
- Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
- Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.
С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!
При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.
Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.
Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.
К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.
То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.
К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).
Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.
Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.
Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.
Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.
Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции