В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой программы ипотечного страхования и в чем их особенности; какие виды ипотечного страхования бывают, а также объясним что именно страхуется при ипотечном страховании и от каких рисков. Отдельно мы опишем процедуру страхования ипотечного кредита, а также поясним — что будет считаться страховым случаем по договору страхования ипотеки и какие выплаты полагаются при наступлении страхового случая.
На сегодняшний день страхователю предлагается 4 вида программ страхования по ипотеке, которые отличаются объектами страхования и применяемыми к ним рисками:
При наступлении страхового случая (утраты или повреждения залогового имущества), часть долга по ипотеке компенсируется страховой компанией. Стоимость такой страховки составляет примерно 0,16-0,5% от суммы ипотечного кредита. Как и во всех остальных случаях, цена полиса страхования объекта залога зависит от количества и характера рисков, предусматривающих компенсацию ущерба.
При наступлении инвалидности, болезни или гибели заемщика такой полис страхования при ипотеке освобождает родственников и поручителей от принятия долговых обязательств. Стоимость страхования жизни, здоровья и трудоспособности варьируется в диапазоне 0,3-1,5% от суммы кредита. При этом на цену полиса влияют состояние здоровья и возраст заемщика.
Такая программа страхования жизни и здоровья не покрывает болезни и инвалидность, инициированные заемщиком умышленно. Также не признаются страховыми случаями суицид и вред здоровью, причиненный в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
Особая категория страхования, которая покрывает расходы, связанные с утратой прав на собственность. Как правило, такая страховка применяется в случае покупки недвижимости на вторичном рынке. Стоимость титульного страхования в среднем составляет 1,3-1,5% от суммы ипотечного кредита.
Страховать титул на весь период выплат ипотечного кредита не нужно, поскольку срок исковой давности, касающейся прав собственности, определен законодательством в пределах трех лет.
Некоторые страховые компании идут навстречу клиентам и предлагают комплексные пакеты страхования ипотеки, защищающие от широкого спектра рисков. Такие пакеты стоят дешевле, чем страхование каждого вида по отдельности. Стоимость комплексного страхования составляет 0,3-2% от суммы ипотечного кредита. Сколько же в итоге должен заплатить заемщик за полис?
По закону страховые компании вправе самостоятельно определять индивидуальные тарифы на страховку. Тем не менее практически все лидеры страхового рынка работают по одним и тем же формулам расчета:
| Базовая страховая сумма | |
|---|---|
| Формула | Обозначения |
| X = Z + Y% × Z | X – страховая сумма |
| Z – сумма ипотечного кредита (на дату выплаты) |
|
| Y – ставка по кредиту | |
| Пример | |
| Размер ипотечного кредита – 1 500 000 руб. | 1 500 000 + (12 / 100) × 1 500 000 = 1 680 000 (страховая сумма) |
| Процентная ставка по кредиту – 12 % | |
| Размеры страховых выплат (за год) | |
|---|---|
| W = X × A / 100 | W – размер страховых выплат |
| X – страховая сумма | |
| A – процентная ставка страхового взноса | |
| Пример | |
| Страховая сумма – 1 680 000 | 1 680 000 × 0,5 / 100 = 8 400 (размер страховой выплаты |
| Процентная страховая ставка – 0,5% | |
Стоит помнить, что размер страховой суммы с каждым годом будет уменьшаться, так как в первом расчете учитывается основная задолженность по ипотечному кредиту.
Оформление договора страхования ипотечной недвижимости следует начинать с выбора страховщика. Как правило, большинство банков состоит в партнерских отношениях со страховыми компаниями, поэтому заемщику при оформлении ипотеки предлагают страховку со скидкой. Но не всегда условия договора могут быть выгодными для клиента, поэтому стоит ознакомиться с тарифами и предложениями лидеров страхового рынка.
Также необходимо проанализировать и составить список наиболее вероятных рисков, с которыми может столкнуться лично страхователь. В базовых страховых договорах предусмотрено множество рисков, вероятность наступления которых достаточно мала, но их перечень влияет на стоимость полиса.
Следующим этапом подготовки к ипотечному страхованию является сбор необходимого пакета документов, который включает:
- копию паспорта и ИНН;
- копию свидетельства о праве на собственность;
- копию договора о купле-продаже;
- копию договора на ипотечный кредит;
- заявление на покупку полиса.
В некоторых случаях страховая компания может потребовать иные документы, поэтому необходимо до подачи заявления проконсультироваться у менеджера СК.
После передачи в страховую компанию полного пакета необходимых документов страхователю предоставят договор, в котором будет описываться имущество, сумма возмещения, страховые и нестраховые случаи. Документ нужно тщательно вычитать, проверив наличие не очень удобных для страхователя пунктов.
При наступлении страхового случая по договору страхования ипотеки следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию, и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.
В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания выполнит за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов, а заложенная квартира таким образом перейдет в полноправную собственность заемщика или его наследников.
В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик должен будет выплатить страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.
В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.
Если при наступлении страхового случая страхователь откажется в добровольном порядке возместить причиненный ущерб, а сама причина отказа окажется неправомерной и не соответствующей условиям страхового договора, то в этом случае сможет помочь юрист или адвокат. Прежде чем писать исковое заявление в арбитражный суд, нужно попробовать урегулировать вопрос со страховой компанией в досудебном порядке – написать претензию с указанием нарушения конкретных пунктов договора страхования. Если ответа не последует, следует обратиться в суд.
Согласно статистике судебных разбирательств, связанных с отказами выплаты компенсации, в 80% случаев суд принимает сторону страхователя. С огромной вероятностью страхователь получит компенсацию ущерба в полной мере с учетом морального вреда и расходов, которые потребовались в ходе судебного разбирательства.
Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.
Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.
Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.
*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.
Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.
Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.
Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:
- Страхование имущества.
- Страхование жизни.
- Страхование титула.
- Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
- Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.
Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.
Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.
Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.
*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.
Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.
Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.
*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.
Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.
Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.
Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.
Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.
1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)
Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)
Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.
Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)
Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.
По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.
Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечие, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.
Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.
Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:
· Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.
· Надежность страховщика. Обязательно обратите внимение на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.
· Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.
Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:
· В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?
· Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?
· Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?
Желаем вам сделать правильный выбор!
Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.
Понравился пост? Подпишись на нас в соцсетях!
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё пара вопросов: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами. Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.
Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору. Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку. Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.
Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.
Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщика к заключению дополнительных договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.
Ипотечное страхование включает три основных вида:
- Страхование приобретаемой недвижимости.
- Титульное страхование.
- Страхование жизни и здоровья клиента.
Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:
- взрыв газа;
- пожар;
- стихийные бедствия;
- хулиганские действия со стороны третьих лиц;
- вандализм.
В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.
Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.
Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?
- Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
- Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
- Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.
Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.
Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.
При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.
В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.
Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.
Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.
Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.
Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:
- паспорт;
- технические документы на недвижимость;
- документы, подтверждающие право собственности на жильё;
- заявление на страхование.
В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.
На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.
Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.
Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.
После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.
Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.
Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.
Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.
При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.