К сожалению, из-за ряда различных факторов достаточно большой процент россиян уже успел испортить себе кредитную историю. Конечно, в большинстве случае сами граждане отчасти или полностью виновны в такой ситуации и дальнейшими проблемами с оформлением банковских займов расплачиваются за свои ошибки. Однако более неприятен факт, когда человек расплачивается за ошибки других.
В частности такая ситуация может произойти и с Вами, если среди родственников окажет человек из черного списка банков. И не удивительно, что люди переживают и точно не знают, дадут ли им ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история. По статистике оказывается, что более часто пятнают свою репутацию именно мужчины, хотя и среди женщин достаточно нарушителей финансовых обязательств. Но принципиальной важности, кто именно является с запятнанной репутацией – супруг или супруга, не важно, проблемы будут одинаковыми.
В этом вопросе и нужно разобраться, чтоб дать если не окончательный ответ, то хотя бы в общих чертах описать возможные трудности и некоторые способы обойти их. Как говориться, ничего невозможного нет, нужно просто знать, как это сделать.
Настолько ли важна репутация супруга или супруги.
В условиях значительно возросшего процента проблемных займов, естественно, что банки максимально усложняют процедуру проверки надежности клиента. При этом рассматривается все больше различных параметров. При больших одалживаемых суммах, а ипотека относиться именно к таким случаям, на вынесения решения влияет даже кредитная история близких родственников, не то, что мужа или жены. Однако самостоятельно банк вряд ли будет проверять их всех, и отправлять такое большое количество запросов в БКИ (однако при обращении в тот же банк, отказ почти гарантирован).
Однако в ситуации, когда Вы хотите привлечь супруга(у) как созаемщика или как поручителя. Тогда они обязательно будут проверяться по БКИ и соответственно правда всплывет, сомневаться в полученном ответе в таком случае не приходиться. Проверяться их репутация будет даже в том случае, если их доход будет учтен при расчете суммы кредита. Поэтому для такой роли необходимо будет искать другого человека или рассчитывать исключительно на свой доход.
Однако даже полное отсутствие фигурирования в заключаемых с банком документах второго супруга не гарантирует отсутствие проблем. Дело в том, что по закону, все имущество, приобретенное в браке, будет принадлежать, двоим в равно степени, а кредитор вряд ли согласиться, чтоб на заложенное имущество претендовал, в том числе и человек с плохой КИ (например, в случае развода).
Если круг проблем в целом определен, тогда необходимо рассмотреть, как их можно решить. Для этого был составлен небольшой список советов помогающих значительно снизить вероятность отказа из-за испорченной репутации вашей второй половины.
Итак, что Вам дали ипотеку необходимо:
- Вы не должны были выступать созаемщиком или поручителем по займам, при погашении которых были нарушения,
- супруг (а) не должен выступать по получаемому займу ни созаемщиком ни поручителем,
- при получении средств, не будут учтены доходы второй половинки,
- Вы не подаете документы в учреждение, с которым и испортил отношения супруг.
В некоторых случаях как решение вопроса может быть использован составленный брачный договор. В котором супруг или супруга (кто имеет грешки) отказывается от своих претензий на приобретенную недвижимость. Такой вариант может предложить как сам кредитор, так и Вы.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Молодые семьи часто пользуются такой услугой банков, как ипотечное кредитование. Жилищные условия улучшать нужно, а деньги купить сразу жилье не у всех есть. Поэтому на помощь приходит ипотека. Часто возникает ситуация, когда у одного из супругов неидеальная кредитная история.
КИ родственников всегда влияет на решение банка, если заёмщик планирует привлечь их в виде созаёмщиков или поручителей. Откажут ли банковские компании в таком случае в оформлении кредита? Как лучше поступить при подаче документов, чтобы не возникло трудностей?
Для примера возьмем случай, когда у супруги идеальная КИ, а у мужа уже подмоченная репутация. При оформлении заявки оба члена семьи часто выступают в качестве созаемщиков. Так часто поступают, потому что при общем доходе бюджет на семью больше, чем у одного человека, а соответственно, сумма может быть больше.
Но в таком случае будут проверяться оба созаемщика на добросовестность и ответственность как плательщики. Это связано с тем, что поручитель/созаёмщик наряду с заёмщиком несут одинаковую ответственность по кредиту, также читайте о том, следует ли быть поручителем.
- Жена не выступала созаемщиком/поручителем у мужа по займу с плохой историей;
В связи с тем, что у каждого банка своя политика по выдаче ипотечных кредитов, то и решение каждое учреждение будет принимать самостоятельно. Но если у мужа открытый (действующий) кредит в другом банке с просрочками, то это 100% отказ.
- Если супруги подают документы в компанию, в котором у одного из супругов существует открытый долг, то в таком случае с огромной долей вероятности откажут. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье.
- Если жена когда-либо выступала в качестве поручителя у мужа, у которого плохая КИ.
Стоит учитывать, что каждое банковское учреждение принимает решение о выдаче кредитования на основе своих внутренних порядков, поэтому в одной компании могут отказать, а в другой одобрить, но на более жестких условиях. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение. то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.
В крайнем случае, женщина может оформить договор полностью на себя. Тогда в таком случае, будет учитываться только её доход, которого должно хватать на полное погашение задолженности. О том, какой зарплаты достаточно для получения жилищного займа, читайте здесь.
Помимо этого необходимо будет оформить брачный договор, согласно которому купленное в кредит жилье будет полностью оформлено на жену, а её муж не будет иметь на него никаких видов. Чаще всего, у каждого банка составлен свой вариант подобного договора. Некоторые требуют оформления брачного договора только по своей форме, вот образец:
В любом случае, у Вас всегда есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение, если в одном Вам отказали. Ведь у каждой фирмы свои условия выдачи ипотечного займа, некрупные организации более лояльны к своим клиентам, возможно следует рассмотреть их. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.
Это можно сделать оплатив открытый заём или взять новый, на небольшую сумму и погасить его вовремя. Взять ссуду на товар или карту с кредитным лимитом, выплатить её согласно данных графика платежей, не допуская просрочек.
Такой подход позволит восстановить кредитную репутацию в семье. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.
Стоит заметить, что все отказы по кредитам, включая и по вине мужа, будут фиксироваться в кредитной истории жены, даже если она не допускала просрочек. Поэтому когда клиент раздумывает, а дадут ли ему ипотеку, если у мужа плохая кредитная история, лучше сто раз подумать, перед тем, как подавать документы в разные банки. Иначе на четвертый раз подачи заявления на кредит, банки начнут отказывать автоматически.
Услуга кредитования пользуется большим спросом у населения. Особенно востребован у граждан ипотечный кредит. Накопить самостоятельно на жилье при текущем уровне зарплаты практически невозможно. Именно поэтому банки активно продвигают свои услуги займов с залогом. Не для всех эти программы доступны, так как многие заемщики не всегда справляются с взятыми на себя обязательствами. Каждая совершенная и пропущенная оплата отражается в кредитной истории . И если ранее была просрочка по платежу , то вероятность одобрения крупной ссуды снижается.
Каждый потенциальный заемщик имеет историю кредитования. Этот параметр представляет собой рейтинг надежности получателя ссуды. На величину этого значения оказывает влияние следующее:
- Количество оформленных кредитов и займов.
- Регулярность совершения оплаты.
- Досрочные выплаты в полном или частичном объеме.
- Закрытые и открытые просрочки по действующим ссудам.
- Количество полностью закрытых ранее кредитов.
- Длительность текущих и закрытых просрочек.
Каждое финансовое учреждение, ведущее свою деятельность на территории Российской Федерации, регулярно передает данные на своих заемщиков в бюро кредитной истории. Здесь формируется полноценный отчет за весь кредитный период, когда гражданин имел действующие ссуды, к которому впоследствии имеют доступ все кредиторы.
Важно! Все кредиторы используют рейтинг надежности клиента, когда передают кредитную заявку на рассмотрение в службу безопасности, и если гражданина оценят, как нежелательного заемщика, то заем выдан не будет.
Это финансовое учреждение является наиболее крупным и надежным в стране. Именно поэтому здесь выдвигаются соответствующие требования к заемщикам, однако оформить ипотечный кредит в Сбербанке клиент может даже при наличии низкого кредитного рейтинга. Здесь потенциальным клиентам доступны следующие программы.
| Программа кредитования | Сумма займа (млн. рублей) | Срок кредитования (количество лет) | Процентная ставка (% в год) |
| Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми | До 20 | До 30 | От 6% |
| Акция на приобретение жилья в новостройках | До 10 | До 30 | От 7,4% |
| Покупка готового жилья | До 15 | До 30 | От 8,6% |
| Ссуда и материнский капитал | До 10 | До 30 | От 8,9% |
| Рефинансирование ипотеки и иных потребительских займов | До 10 | До 30 | От 9,5% |
| Строительство частного жилого дома | До 10 | До 30 | От 10% |
| Приобретение загородной недвижимости | До 20 | До 30 | От 9,5% |
| Военная ипотека | До 15 | До 20 | От 9,5% |
| Нецелевой потребительский кредит под залог жилья | До 10 | До 20 | От 12% |
Взять ссуду в этом банке можно только при соответствии его требованиям. Сразу после подачи заявки в службу безопасности направляются данные заемщика для одобрения кредита , где принимается решение об удовлетворении запроса или отказе в этой услуге. Чаще всего условия банка подбираются индивидуально для каждого клиента исходя из рейтинга надежности кредитуемого лица. Если же у гражданина существенно испорчена КИ, то на одобрение заявки на ипотеку можно не рассчитывать до того момента, пока клиенту не удастся исправить кредитную историю .
Важно! Ипотека в Москве с плохим рейтингом заемщика может быть оформлена при условии содействия сторонней организации.
Если финансовые учреждения отказывают выдавать гражданину ссуду на покупку жилья, ссылаясь на плохую кредитную историю, то можно обратиться к сторонним компаниям за содействием. Посредническая организация ДомБудет помогает клиентам в оформлении необходимых кредитных сумм, при этом не берется предоплата, а комиссия взимается только за предоставленный качественный результат.
Чтобы получить ипотечный кредит в этом финансовом учреждении, заемщик должен соответствовать следующим требованиям кредитора:
- быть в возрасте от 21 года до 75 лет, а также иметь российское гражданство и регистрацию на территории РФ;
- представить кредитору все необходимые документы для оформления ссуды под залог приобретаемой недвижимости;
- иметь стабильный источник дохода (более одного года), а также возможность его подтвердить соответствующей справкой;
- не иметь текущих просрочек по кредитам, а также низкого или нулевого рейтинга заемщика и высокой платежной нагрузки по ссудам.
Дополнительно, чтобы увеличить шансы на получение займа, кредитуемому лицу рекомендуется заручиться поддержкой поручителя или созаемщика. Также банком выдвигается дополнительное требование о непризнании заемщика банкротом в последние пять лет.
Важно! Финансовое учреждение Сбербанк и другие российские банки более лояльны в своих требованиях к заемщикам, оформляющим ссуды под залог имеющегося жилья.
Нередко заемщиков интересует вопрос, как получить ипотечный кредит в Сбербанке с плохой историей кредитования? На практике подобное возможно, и многие клиенты являются ярким тому подтверждением. Рассмотрим более детально, что для этого необходимо:
- наличие высокого и стабильного уровня дохода;
- отсутствие текущих просрочек по платежам;
- полное погашение всех кредитных задолженностей;
- обращение за помощью в стороннюю компанию;
- привлечение созаемщика или поручителя.
Дополнительно увеличивает вероятность одобрения заявки на ипотеку присутствие имущества, которое сможет выступать залогом, либо готовность внести крупный первоначальный взнос свыше 25% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, шансы на положительное решение возрастают при покупке квартир в новостройках от застройщиков, которые являются партнерами финансового учреждения.
Интересно! Данные в бюро кредитных историй своевременно обновляются, из-за чего при прошествии более 5 лет, информация о незначительных просрочках становится не актуальной.
Чтобы не терзать себя догадками, дадут ли ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей , заемщик может самостоятельно увеличить вероятность одобрения заявки:
- рекомендуется полностью погасить все просрочки;
- желательно закрыть текущие кредиты;
- оформить незначительную ссуду и своевременно ее закрыть;
- снизить платежную нагрузку по текущим ссудам;
- найти высокооплачиваемую работу.
Эти моменты способны существенно увеличить шансы заемщика на получение ссуды для покупки недвижимости. Также, для увеличения вероятности одобрения заявки, необходимо устранить все иные задолженности по штрафам, налогам и коммунальным платежам, так как кредиторы, нередко имеют доступ и к этой информации.
Интересно! Существенно увеличивается вероятность одобрения ссуды, при наличии у заемщика в собственности дорогостоящего имущества, которое может выступать гарантом своевременного возврата займа.
Если кредитор не удовлетворил прошение о выдаче кредита, не следует сразу отчаиваться, рекомендуется опробовать следующие возможности:
- Выждать некоторое время, лучше подготовиться и подать прошение на ипотечный кредит заново.
- Подождать несколько дней, после чего обратиться с заявкой на ссуду в другое финансовое учреждение.
- Обратиться с прошением о выдаче ипотечного займа, заручившись поддержкой созаемщика или поручителя.
- Сделать обращение в стороннюю организацию, которая предоставляет услуги помощи в оформлении крупных займов.
Заемщикам не рекомендуется подавать одновременно заявки в разные финансовые учреждения, так как это может отслеживаться и влиять на окончательное решение банка. Дополнительно требуется сделать небольшой перерыв между обращениями, чтобы информация о прошлом отказе была уже устранена из базы данных.
Важно! Если заявка на оформление ипотеки отклоняется, то информация об этом хранится в базе данных финансового учреждения определенное время (от нескольких дней до 3 месяцев).
Получить одобрение ипотечного кредита с плохой кредитной историей сложно, однако на практике это вполне возможно. Чтобы не столкнуться с трудностями, гражданам рекомендуется заблаговременно оценивать свои финансовые возможности и заниматься погашением кредитов своевременно. Это позволит впоследствии не столкнуться с проблемами при оформлении ссуда на покупку жилья. Рано или поздно потребность в собственной недвижимости появляется у всех, а накопить на нее самостоятельно очень сложно. Как раз здесь и требуется помощь кредитора.