Учитываются ли выплаты по ипотеке при подаче документов на детские пособия и субсидии ЖКХ? По справке 2 НДФЛ мужа мы проходим (400 руб лишние), но мы платим ипотеку и коммуналку. Я стою на бирже труда. У нас 2 ребенка 13 и 2 года. Садик не посещаем.
К сожалению, при расчете пособий, расходы семьи не учитываются, только доходы.
Размер прожиточного минимума имеет значение при расчете социальных денежных выплат различным категориям граждан: доплат к пенсиям, различного рода пособий. При начислении пособия на ребенка уровень дохода семьи и его соответствие прожиточному минимуму также учитывается.
Если среднедушевой доход ниже прожиточного минимума, то семье с ребенком признается малоимущей и ей гарантируется дополнительная социальная поддержка. Малоимущие семьи имеют права на получение детского пособия до достижения ребенком возраста 16 лет.
Для того чтобы выяснить относится ли семья к данной категории нужно сумму доходов родителей и детей до 18 лет за 3 месяца разделить на количество членов семьи и сравнить получившуюся цифру с прожиточным минимумом. При этом единовременные выплаты не учитываются.
Более точную информацию Вы можете получить в органах социальной защиты населения.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСуществует мнение, что платеж по ипотеке не должен превышать 40% от совокупного дохода семьи. Однако расчеты, производимые банковскими работниками, намного сложнее и основываются на ряде коэффициентов.
Коэффициент ипотечной задолженности говорит о том, какая доля в общей стоимости недвижимости приходится на заемные средства. Выражается он в процентах и рассчитывается по формуле:
Кз – непосредственно сам коэффициент;
И – размер ипотечного займа в рублях;
К – стоимость недвижимого имущества в рублях.
Например, при покупке квартиры стоимостью 2 600 000 рублей с первоначальным взносом в 600 000 рублей, коэффициент ипотечной задолженности составит:
Кз = (2 600 000-600 000)/2 600 000*100% = 76,92%.
Это означает, что собственные средства заемщика составляют 23,08% от общей стоимости жилья, а заемные – 76,92%.
Банки устанавливают минимально возможное значение коэффициента ипотечной задолженности. Как правило, он составляет 80%. В нашем случае для одобрения ипотеки заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 520 000 рублей:
Кз = (2 600 000-520 000)/2 600 000*100% = 80%.
Дополнительно, при расчете размера ипотечного займа, банки используют коэффициент кредит/залог, который показывает соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога. Расчет показателя нужен в первую очередь банку, чтобы понимать, сможет ли передаваемое под обременение жилье, обеспечить исполнение всех обязательств заемщика перед банком в случае реализации имущества.
Размер данного коэффициента устанавливается кредитными организациями самостоятельно при разработке ипотечных программ. Его величина также влияет на размер первоначального взноса, который потребуют у клиента. Например, в Сбербанке при кредитовании строящегося жилья, установлен минимальный размер первоначального взноса на уровне 15%. Значит, в кредит заявитель получит не больше 85% от стоимости квартиры.
Семьи с детьми имеют право на получение льгот и выплат от государства, но в большинстве случаев их предоставление связано с уровнем общего дохода семьи. На государственную помощь могут рассчитывать лишь те, чей доход на каждого члена семьи не превышает прожиточного минимума по региону. Для расчета показателя учитываются все семейные доходы (до вычета налогов) за исключением пособий на детей.
Если же подсчет прожиточного минимума происходит в банке с целью одобрения займа, то размер ипотеки учитывается как один из обязательных расходов. Например, семья из 4 человек, проживающая в Москве, имеет совокупный ежемесячный доход в размере 120 000 рублей. При этом она выплачивает ипотечные взносы в сумме 23 000 рублей. Тогда размер чистого дохода на каждого представителя семьи составит:
(120 000-23 000)/4=24 250 (руб.).
Поскольку размер прожиточного минимума в Московском регионе с 1 января 2019 года составляет 16 160 рублей, семья может претендовать на получение кредита.
Та же семья с теми же доходами не может быть признана малообеспеченной и претендовать на получение государственных льгот и субсидий, поскольку размер прожиточного минимума превышает установленный размер:
120 000/4=30 000 (руб.).
Ответ на этот вопрос зависит прежде всего от условий кредитования. Поскольку размер процентной ставки и срок ипотеки напрямую влияют на размер ежемесячных взносов.
Возьмем за основу условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Допустим, квартира на вторичном рынке стоит 2 600 000 рублей, из которых 600 000 рублей заемщик вносит в качестве первоначального взноса. Кредит на 2 000 000 рублей оформляется сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Воспользовавшись ипотечным калькулятором Сбербанка, получаем сумму ежемесячного платежа 21 370 рублей.
Если семья заемщика состоит из 3 человек, банк обязан учесть прожиточный минимум на каждого. Произведя расчет в отношении того же московского региона, получаем следующее:
(16 160*3) + 21370=69 850 (руб.).
Это значит, что для одобрения ипотеки в сумме 2 000 000 рублей данной семье необходимо зарабатывать как минимум 70 000 рублей в месяц.
Возьмем за основу ту же семью из трех человек, в том же регионе проживания. Допустим, они приобретают квартиру стоимостью 3 000 000 рублей и вносят собственные средства в сумме 2 000 000 рублей. Оставшуюся часть оформляют в кредит сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Кредитный калькулятор Сбербанка показывает, что в этом случае размер ежемесячного платежа составит 10 685 рублей.
Рассчитаем уровень минимального заработка:
(16 160*3) + 10 685=59 165 (руб.).
Соответственно, для получения ипотеки данной семье достаточно зарабатывать 60 000 рублей ежемесячно.
Ни одно кредитное учреждение не устанавливает минимальный размер дохода, при котором станет возможным получение жилищного займа. Однако доходность клиента – один из ключевых моментов, оказывающих влияние на принятие решения.
Допустим, заемщик желает взять кредит на приобретение жилья на вторичном рынке. Максимальный размер кредита будет зависеть от того, какой срок кредитования выберет клиент, а также от величины его доходов:
| Размер заработка (руб.) | Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.) | |||
|---|---|---|---|---|
| 10 | 15 | 20 | 25 | |
| 50 000 | 2 450 855,25 | 3 173 903,46 | 3 723 094,82 | 4 154 405,40 |
| 30 000 | 1 470 513,15 | 1 904 342,08 | 2 233 856,89 | 2 492 643,24 |
| 15 000 | 735 256,57 | 952 171,04 | 1 116 928,45 | 1 246 321,62 |
*размер первоначального взноса не влияет на величину процентной ставки, следовательно, не учитывается при расчете максимального размера займа.
Приведенные расчеты не учитывают наличие несовершеннолетних иждивенцев и обязательств по кредитам. Так, для семьи с доходом 50 000 рублей, проживающей в Москве, и имеющей иждивенца, расчет ипотеки будет производиться исходя из суммы 33 840 рублей:
50 000 — 16 160 = 33 840.
Для той же семьи, которая уже имеет долговые обязательства на сумму 13 000 рублей, расчет будет произведен исходя из суммы 20 840:
33 840-13 000=20 840.
В этих случаях максимальный размер займа составит:
| Размер заработка (руб.) | Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.) | |||
|---|---|---|---|---|
| 10 | 15 | 20 | 25 | |
| 33 840 | 1 658 738,83 | 2 148 097,86 | 2 519 790,58 | 2 811 701,58 |
| 20 840 | 1 021 516,47 | 1 322 822,96 | 1 551 785,92 | 1 731 556,17 |
Таким образом, при уровне дохода в 30 000 — 50 000 рублей, клиент может рассчитывать на оформление ипотеки в размере 1 000 000 — 4 000 000 рублей в зависимости от срока кредитования и наличия уже имеющихся обязательств. Но даже с маленькой зарплатой в 15 000 рублей, гражданину может быть оформлена ипотека на 1 200 000 рублей при условии установления длительного срока действия кредитного договора.
Первое, что можно сделать всегда – это взять кредит на максимальный срок. Несмотря на то, что общая переплата будет в разы выше, размер ежемесячного взноса снизится, что и позволит обеспечить нормальный уровень платежеспособности заявителя. При увеличении доходов или получении разовых крупных выплат всегда можно внести эти деньги в счет досрочного погашения и уменьшить срок кредитования.
Второй вариант – привлечь созаемщика. В этом случае доход солидарного должника будет учитываться при расчете платежеспособности. Но здесь важно рассчитать свои силы: кредит-то вам дадут, а сможете ли вы его оплачивать?
Третий вариант – дополнительный залог. Конечно, если есть что заложить. Тот же загородный домик, пусть и не очень большой, в качестве дополнительного обеспечения – вполне неплохой вариант для увеличения суммы займа.
Заявителям с маленькой белой зарплатой можно посоветовать подтвердить свой дополнительный доход. Если вы сдаете жилье внаем без заключения договора аренды, можно попросить арендатора составить акты приема-передачи денег с указанием причины их передачи. Но лучше все-таки заключить договор на аренду помещения.
И вообще, вы ведь каким-то образом получаете деньги от своего неофициального работодателя, нанимателя или заказчика: на сберкнижку, почтовым переводом, переводом на карту, оплатой за счет мобильного телефона с последующим выводом на карту, оплатой на электронные кошельки и т.п. Сделайте выписки по всем своим счетам и сохраните почтовые квитанции на получение переводов – в большинстве случаев это поможет увеличить размер кредита.
И даже если вы получаете зарплату на руки в конверте, не спешите тратить деньги. Положите их сначала на карту, а потом расходуйте. Тогда сумма поступления отразится в выписке по счету.
В других регионах величину прожиточного минимума также устанавливает Правительство или органы местного самоуправления.
Для расчета размера ПМ для каждого отдельного гражданина специалисты проводят следующее:
- Проводят расчет потребляемых гражданином на год продуктов, включая из в продуктивную корзину и делят полученное значение на количество месяцев в году.
- Полученную величину следует умножить на среднюю стоимость этих продуктов или услуг.
- Сказываем полученные значения.
А вот для расчета ПМ для семьи следует действовать по-другому.
В него обычно включают стоимость продуктов и товаров, которые требуются человеку для поддержания его здоровья. При этом величина рассчитывается сразу для нескольких категорий граждан, что позволяет удобно и более точно устанавливать иные размеры социальных выплат и пособий.
- Проводят расчет потребляемых гражданином на год продуктов, включая из в продуктивную корзину и делят полученное значение на количество месяцев в году.
- Полученную величину следует умножить на среднюю стоимость этих продуктов или услуг.
- Сказываем полученные значения.
Среднедушевой доход населения представляет собой размер всей прибыли среди граждан страны, зарегистрированной за определенный период времени, разделенного на количество людей.
По данной программе заемщик сможет получить отсрочку по погашению кредита на один год, при этом ежемесячные платежи не будут превышать 60% от платежей до реструктуризации.
- Все паспорта членов семьи, а при их отсутствии свидетельства, подтверждающие рождение. Помимо оригиналов обязательно нужно сделать ксерокопии всех страниц.
- Если был заключен брак, то необходимо представить документы, подтверждающие данную запись гражданского состояния.
Также необходимы копии этих документов. - Если в дальнейшем брак был расторгнут, необходимо также документальное подтверждение и этого факта с копией документа.
- Если супруг умер или считается пропавшим, то об этом должны быть предоставлены соответствующее свидетельство или судебное решение.
Авторы петиции отмечают, что на время выплаты ипотеки многие семьи становятся малоимущими. Заместитель председателя комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Госдумы Валентина Кабанова считает, что инициатива достойна обсуждения.
Однако при существующей системе расчета такие семьи не попадают в категорию малоимущих и не могут претендовать на социальную помощь.
В справке указывается:
Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются.
Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.
- Оценка уровня жизни граждан, разработка социальной политики и внедрение специальных программ на всех уровнях – от федерального до местного.
- Установление размера МРОТ, стипендий, выплат, пенсий и т.д.
- Определение величина Федерального бюджета на будущий год.
- Сначала определите, из каких соцдемографических групп состоит семья.
Формула для расчета следующая:
ПМ = ((ПМ тн * N тн) + (ПМ п * N п) + (ПМ д * N д))/( N тн + N п + N д), где:
- ПМ – прожиточный минимум.
- ПМ тн – ПМ для трудоспособного населения.
- ПМ п – ПМ для пенсионеров.
- ПМ д – ПМ для детей.
- N – количество трудоспособных граждан в семье, которые относятся к социально-демографическим группам.
Для расчета обязательно пользуйтесь следующей инструкцией:
- Сначала определите, из каких соцдемографических групп состоит семья.
Рассчитаем уровень минимального заработка:
(16 160*3) + 10 685=59 165 (руб.).
Соответственно, для получения ипотеки данной семье достаточно зарабатывать 60 000 рублей ежемесячно.
Ни одно кредитное учреждение не устанавливает минимальный размер дохода, при котором станет возможным получение жилищного займа.
В него обычно включают стоимость продуктов и товаров, которые требуются человеку для поддержания его здоровья. При этом величина рассчитывается сразу для нескольких категорий граждан, что позволяет удобно и более точно устанавливать иные размеры социальных выплат и пособий.
Прожиточный минимум на ребенка рассчитывает ежеквартально в регионах.
Каждый человек на земле испытывает потребности – в еде, одежде, чьих-то услугах. В России для определения потребностей регулярно собираются комиссии, подсчитывающие прожиточный минимум, то есть, собирают сведения о том, на какую сумму можно прожить, чтобы сохранить здоровье.
Для участия в программе заемщик и его жилье должны соответствовать ряду требований.
Допустим, заемщик желает взять кредит на приобретение жилья на вторичном рынке. Максимальный размер кредита будет зависеть от того, какой срок кредитования выберет клиент, а также от величины его доходов:
Размер заработка (руб.) Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.) 10 15 20 25 50 000 2 450 855,25 3 173 903,46 3 723 094,82 4 154 405,40 30 000 1 470 513,15 1 904 342,08 2 233 856,89 2 492 643,24 15 000 735 256,57 952 171,04 1 116 928,45 1 246 321,62
*размер первоначального взноса не влияет на величину процентной ставки, следовательно, не учитывается при расчете максимального размера займа.
Приведенные расчеты не учитывают наличие несовершеннолетних иждивенцев и обязательств по кредитам.
Исходя из данного показателя, госорганы могут формировать и закладывать бюджет для различных социальных нужд. Понятно, что исходить из среднероссийского ПМ нельзя, ведь уровень жизни разный по стране.
- Оценивается уровень жизни граждан страны.
- Разрабатываются социальные программы.
- Устанавливается минимальная сумма зарплаты.
- Рассчитывается минимальный размер выплаты пенсий, детских пособий, стипендий и прочих выплат.
- Формируются бюджеты на федеральном и местном уровнях.
- Регулируется база налогообложения.
Стоит отметить, что по ст.133 ТК РФ, размер минимальной зарплаты не может быть меньше ПМ.
Значит, в кредит заявитель получит не больше 85% от стоимости квартиры.
Семьи с детьми имеют право на получение льгот и выплат от государства, но в большинстве случаев их предоставление связано с уровнем общего дохода семьи. На государственную помощь могут рассчитывать лишь те, чей доход на каждого члена семьи не превышает прожиточного минимума по региону. Для расчета показателя учитываются все семейные доходы (до вычета налогов) за исключением пособий на детей.
Если же подсчет прожиточного минимума происходит в банке с целью одобрения займа, то размер ипотеки учитывается как один из обязательных расходов. Например, семья из 4 человек, проживающая в Москве, имеет совокупный ежемесячный доход в размере 120 000 рублей.
При этом она выплачивает ипотечные взносы в сумме 23 000 рублей.