Мнение агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)
Какой будет ипотека 2015 года? Что характерно для жилищного кредитования в период, осложненный, в первую очередь, явлениями геополитического характера. Созданное в 1997 году Правительством России, агентство прогнозирует, что в 2015 году произойдет снижение: ипотечной ставки; размера первоначального взноса. Причина кроется в подготовленном Минэкономразвития законопроекте, вступление которого в силу позволит усилить защиту финансовых интересов участников ипотеки – как кредиторов, так и заемщиков.
Грядущие изменения соответствуют чаяниям ведущего кредитора на рынке российской ипотеки – Сбербанка. Его глава, Герман Греф, ранее заявлял, что именно снижение ставок и рисков участников кредитного процесса должно стать предметом совместной деятельности финансистов, застройщиков и Правительства. Прямо на этот вопрос не ответит ни один специалист – каждый бережет свою репутацию. Мало ли что может случиться. Давайте обратимся к цифрам и фактам. Темпы роста ипотечного кредитования падают. В 2013 году они составили 34%, прогноз на 2014 год – 28%, на 2015 – 23-24%.
Стоит ли брать ипотеку в 2015 году?
Прямо на этот вопрос не ответит ни один специалист – каждый бережет свою репутацию. Мало ли что может случиться. Давайте обратимся к цифрам и фактам. Темпы роста ипотечного кредитования падают. В 2013 году они составили 34%, прогноз на 2014 год – 28%, на 2015 – 23-24%.
Во-первых, темпы замедления снижаются. Во-вторых, приведенные показатели соответствуют стоимостной оценке, а недвижимость в России переоценена. Кризисные явления вынуждают застройщиков идти на уступки – это сказывается на статистических показателях. Если рассмотреть динамику изменения количества заключенных договоров ипотечного кредитования, то цифры следующие: 2013 год – 825 тысяч, прогноз на окончание 2014 – 835 тысяч, ипотека 2015 – 871 тысяча.
Если считать таким образом и верить прогнозам, то имеет место увеличение темпов роста. Установленный указом Президента ориентир о 815 тысячах ипотек в 2018 году уже пройден. Дальнейшее развитие должно получить применение ипотечных ценных бумаг. Причем не только благодаря указанному выше законопроекту, но и уже принятым ранее федеральным законам №№ 379-Ф3 и 367-ФЗ. Участники рынка связывают большие надежды с ценными бумагами в ипотеке.
Косвенным показателем стабильности является подтверждение государством взятых на себя обязательств по поддержке социальной ипотеки. В этом плане ипотека 2015 года не претерпит радикальных изменений. Учителя, семьи, обладающие материнским капиталом, участники боевых действий и другие категории населения будут получать необходимую помощь. Обращает на себя активность АИЖК: в 2015 году агентство будет выкупать ипотечные закладные только по социальным кредитам; для упрощения получения льгот представлена концепция создания единого всероссийского оператора социальных ипотечных программ.
Обратите внимание. 2015 год официально является последним для ряда социальных ипотечных проектов.
По-прежнему одинокий родитель или супруги в возрасте до 35 лет каждый будут иметь возможность получения государственной ипотечной поддержки в том случае, если они стоят на учете для улучшения жилищных условий (отсутствие жилья или не менее 15 кв. м жилой площади на человека) и обладают необходимым семейным бюджетом. Следует учесть, что теперь жилье молодой семье можно приобретать только на первичном рынке и нельзя использовать полученную субсидию в любой момент возврата кредита.
Военная ипотека в 2015 году.
Прогнозы ипотеки на 2015 год.
По мнению представителей Минэкономразвития, 2015 год должен стать периодом стабилизации, основой для дальнейшего роста. Должна возрасти доля ссуд, выдаваемых для приобретения недвижимости на первичном рынке. Если не заработают новые механизмы страхования рисков, то следует ожидать рост ставки на 0,5-1%. Специалисты считают, что социальная ипотека будет продолжена. Но расходятся в мнении о сроках. Одни прогнозируют, что до 2018 года, другие – до 2020.
Ещё статья по теме:
Общайтесь с нами в соцсетях:
Ипотечные займы дают реальную возможность обрести собственное жилье. Пусть это будет и совсем небольшая, но такая желанная своя квартира. Не придется отдавать деньги за аренду съемного жилища или жить вместе с родителями и другими родственниками. Желающие купить для себя жилье через ипотеку имеют радужные надежды на реализацию своей мечты, впадая в некоторую эйфорию.
Однако следует трезво оценивать все аспекты такого важного мероприятия как ипотечный заем на жилье. Каковы же его ближайшие перспективы? Чего ожидать от ипотеки в 2015 году?
Ситуация на сегодня
Постепенное улучшение ситуации на рынке кредитования после кризиса 2008-2009 годов обеспечило и планомерное снижение ставок по займам. Ставка по ипотеке за 5 месяцев 2014 года снизилась на 0,5 п.п. по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 12,2%. Аналитики прогнозировали, что тенденция к уменьшению процентных ставок сохранится и приведет к снижению их в 2015 году до 8,5–10,5%.
Однако обострение геополитической ситуации с середины 2014 года внесло коррективы в положение дел на кредитном рынке. Возрастающее давление западных стран и санкции Европейского Союза сделали свое дело: ипотечные займы дорожают, получить кредит становится все труднее. Экономическая нестабильность поднимает планку первоначальных вложений, за исключением случая, когда у кандидата есть что оставить в залог – другую имеющуюся у него квартиру. Придется заплатить повышенную комиссию для снижения растущей ставки по ипотеке.
По мнению экспертов, банки будут стараться сильно не менять цены на ипотеку. Это важно для сохранения конкурентоспособности на рынке. Ипотечные займы для банков связаны с наименьшими рисками. К тому же приобретаемая недвижимость всегда находится в залоге. По прогнозам АИЖК, однако, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам (с учетом ранее выданных объемов) может составить 12,5% по итогам за 2014 год и 13% – в четвертом квартале. Удорожание фондирования обусловлено нестабильной внешнеэкономической ситуацией и применением к ведущим российским банкам жестких санкций со стороны ЕС.
Прогноз на завтра
Аналитики прогнозируют неизбежное в сложившейся ситуации подорожание ипотечных займов до конца 2014 года и в следующем году. В среднем ставки выдачи составят 13–15%, а по наиболее пессимистичным предположениям и 17% годовых. Для заемщиков итоговая стоимость приобретаемого жилья будет расти по нескольким параметрам. Имеются в виду: изменение первоначальных вложений, ужесточение оценивания потенциального кандидата, добровольные выплаты и отчисления банку.
Размер первоначального взноса, без сомнения, будет возрастать. Таким способом банк перестраховывается от невозврата средств, а клиент при этом отдаляется от возможности приобрести собственное жилье. Первые вложения могут оказаться непосильными для некоторых кандидатов. Жесткие требования при оценке потенциального заемщика защищают банки от потенциальных рисков. Кандидату будет необходимо продемонстрировать не только свое трудоустройство, но также и продолжительность работы на последнем месте, размер и подтверждаемый уровень доходов, чистую кредитную историю. Появятся новые и увеличатся существующие разного рода выплаты и комиссии. Увеличится и число отказов в выдаче займа без объяснения причин.
Сложившуюся на данный момент ситуацию нельзя назвать благоприятной для оформления ипотеки. Однако если желание иметь собственное жилье не позволяет ждать лучших времен, следует еще раз все взвесить и обдумать. Ипотека – долгий и непростой путь. Пройти его будет сложнее, получив заем на более жестких условиях. Степень риска не выполнить взятые на себя обязательства при этом значительно возрастает, что может привести к потере заложенного жилья и потере затраченных средств.
[table >
Ипотека от 10%
ЖК Тополя
от 25 335 руб/мес
Срок сдачи
сдан
Однако под конец года российская экономика вошла в зону нестабильности, что, прежде всего, отразилось на курсе рубля. Что ждет рынок ипотеки в 2015 году? Как будут развиваться спрос на жилье и кредиты? Какими будут процентные ставки? Российские эксперты значительно расходятся в своих прогнозах. Стоит отметить, что полностью неангажированные заявления сегодня мало кто делает. То или иное развитие ситуации, предлагаемое экспертами, напрямую зависит от их отношения к действующей власти. Те, кто придерживается мнения, что у президента и правительства все под контролем, как правило, делают мягкие и оптимистические прогнозы. Противоположная сторона, обвиняющая президента в неразумной внешней политике и коррупции, соответственно, прогнозирует крах ипотечного рынка и полный дефолт стране. Попробуем разобраться, какой будет ипотека в 2015 году. 
По мнению оппозиционно настроенных экспертов в 2015 году рынок ипотеки в буквальном смысле обвалится. Прежде всего, это связывают с повышением ключевой ставки кредитования банков с 10,5% до 17% годовых. Напомним, что совет директоров БР пошел на такой шаг для купирования валютных спекуляций, которые привели к значительному падению курса рубля. Многие игроки финансового рынка брали кредиты на то, чтобы играть против национальной валюты, сбивая тем самым ее курс. Как известно, такой шаг действительно помог остановить падение и с 16 декабря рубль смог отыграть часть своих позиций.
Однако, как и у любого шага, у повышения ключевой ставки есть и обратная сторона. Коммерческие банки вслед за Банком России могут повысить процентные ставки на все потребительские кредиты более 17%, в том числе и на ипотеку. По мнению управляющего партнера компании IntermarkSavills Дмитрия Халина, если повышенный размер ставки продержится какое-то время, то ипотечные кредиты станут выдаваться не менее чем под 18-20% годовых. Такое серьезное удорожание приведет к значительному снижению спроса на ипотечное кредитование и на покупку жилья в принципе. Халин считает, что все это может спровоцировать падение рынка первичной недвижимости в два раза.
- значительное падение спроса на кредиты и жилье в целом;
- заморозка строящегося и отсутствие нового строительства;
- протесты обманутых дольщиков.
В то же время, некоторые игроки рынка считают, что панические настроения не имеют под собой никаких оснований. В частности, представители многих ведущих российских банков прокомментировали прогнозы относительно повышения ипотечных ставок до 18%-20%. Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин считает, что такие предположения необоснованны. Да, процентные ставки по ипотеке могут увеличиться, но не более чем на 1%-2%. Болотин отмечает, что у ипотечного кредитования источники фондирования могут быть разными.
В частности такие гиганты как Газпромбанк, Сбербанк и ВТБ24 обеспечивают ипотеку из средств, полученных от размещения облигаций или различных собственных источников. Государственные структуры вроде АИЖК принимают решения о повышении ставок на общем совете директоров. Кроме того, эксперты акцентируют внимание на том, что повышение процентных ставок по уже действующим кредитам в принципе невозможно, поскольку это запрещено на законодательном уровне. Повыситься могут лишь плавающие ставки, но и там механизм расчета никак не связан с ключевой ставкой Банка России.
В свою очередь прогнозы по ипотеке от АИЖК на 2015 год самые радужные. По словам генерального директора АФЖС Андрея Шелкового, в ближайшее время будет утвержден социальный стандарт, в соответствии с которым будут выдаваться ипотечные кредиты некоторым категориям граждан. По его словам, в правительстве подготовили достаточно обширный список потенциальных заемщиков, которые смогут претендовать на особые условия ипотечного кредитования. Процентная же ставка по льготным займам на следующий год будет установлена на уровне индекса потребительских цен с добавлением 3,8%.
Таким образом, социальные программы для таких категорий граждан, как молодые учителя, молодые ученые, военнослужащие, госслужащие, молодые семьи с детьми и т.д. будут по-прежнему действовать. К тому же количество потенциальных социальных заемщиков может увеличиться с принятием социального ипотечного стандарта. Официально АИЖК прогнозирует на 2015 год снижение ставок по ипотечным кредитам и уменьшение размеров первоначального взноса. Эксперты агентства рассчитали, что вероятный процент по ипотеке в следующем году может составить 8,6% годовых.
В крупнейших российских банках, являющихся гигантами ипотечного рынка, ситуацию с курсом рубля и ключевой ставкой комментируют сдержанно. В Сбербанке заявили, что увеличение процентных ставок по ипотеке хоть и возможно, но будет незначительным. В то же время по информации, которая появилась в СМИ, Сбербанк якобы прекратил выдачу ипотечных и автокредитов, подняв при этом ставки кредитования на 2%. Правда на официальном портале крупнейшего российского банка найти сообщение об этом не удалось.
А пресс-секретарь ВТБ24 Андрей Бочаров заявил, что процентные ставки по всем кредитным продуктам остаются на прежнем уровне. Также по его словам на данный момент наблюдается большой спрос на ипотечные продукты, так как люди стремятся заключить ипотечные сделки в этом году. Пересмотр условий ипотечных кредитов может быть осуществлен в ближайшие дни, а пока эксперты банка следят за ситуацией.