Содержание
Введение
Актуальность темы исследования обоснована тем, что в современном мире ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения жилищных проблем граждан. Это обусловлено тем фактом, что в связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными финансовыми возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может способствовать решению жилищных проблем. В связи с этим проблема жилья — это не только частная проблема отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства. В связи с этим, формирование в России эффективной и доступной системы ипотечного кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики. Для решения жилищной проблемы на федеральном, а также региональном уровнях разрабатываются соответствующие жилищные программы, концепции, стратегии и т.д. Эффективность системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, увеличение объема российского ипотечного рынка зависит от ряда факторов, среди которых важнейшими являются: наличие эффективно работающей законодательной базы, наличие платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения, доступность ипотечных кредитов для населения, состояние и динамичность развития рынка жилья и жилищного строительства, уровень развития и гибкости банковской системы страны и системы страхования, а также адекватная тарифная политика страховщиков. Кроме того, нельзя не учитывать, что негативное влияние мирового финансового кризиса и санкционного давления на отечественную экономику отрицательно сказывается на динамике и показателях развития, в том числе, российского банковского сектора и рынка ипотечного кредитования. При этом следует учитывать, что развитие ипотечного кредитования в РФ влияет не только на отечественную экономику, но и выступает в качестве значимого социального фактора. Изложенное обосновывает актуальность исследования современных тенденций развития ипотечного кредитования в России.
Степень разработанности проблемы. Общие вопросы теоретической и правовой основы ипотечного кредитования составили законодательные и методические разработки органов власти РФ, выступающие нормативно-правовой базой исследования, научные работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам финансирования приобретения жилья физическими лицами и организации системы ипотечного жилищного кредитования, а также вопросам государственного регулирования данного сегмента экономики.
При написании работы были использованы труды широкого ряда российских ученых, в частности: Юровой Е.А. Сошниковой В.С., Синчугова Б.К., Прохоровой Д.А., Патлатенко А.А., Никонец О.Е., Слюсаренко Д.В., Лавровой М.И., Худорошковой М.А., Кузьминой М.И., Калачевой А.В., Ужеговой А.М., Заборовской А.Е., Дарбека Е.М., Шушуновой Ю.В., Гудковой О.В., Дедовой О.В., Ермаковой Л.В., Бондарьковой О.А., Бекреева А.Д. и др.
Вместе с тем, до настоящего времени не получили должного решения целый ряд проблем, влияющих на эффективность системы ипотечного кредитования в коммерческих банках. В частности, нет единых методик оценки эффективности данного сектора банковских услуг. Сложность и актуальность решения этой задачи заключается и в том, что каждая ипотечная кредитная операция является по своему характеру уникальной и поэтому требует индивидуального подхода к обоснованию ее эффективности с учетом платежеспособности заемщика и изменяющейся конъюнктуры ипотечного рынка. Отмеченные проблемы методологического и практического характера обусловили актуальность выбранного направления исследований и определили постановку цели и задачи работы.
Для достижения поставленной цели в данной работе ставятся следующие задачи:
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.
Методология и методы исследования. В рамках исследования применялись общенаучные методы, такие как системный, функциональный и исторический анализ, синтез, обобщение, систематизация и классификация, а также методы экономико-статистических сравнений, абстрактно-логических суждений и методы моделирования, методы финансового анализа и др.
Список литературы
Общий объем: 85
Год: 2018
Не нашли то, что искали?
Сообщите нам тему работы, и мы подберём информацию по вашему запросу!
В настоящее время ипотека приобретает все большую популярность среди жителей России. Все больше банков предлагает купить квартиру в кредит, предлагая различные ипотечные программы.
Сегодня для множества российских семей ипотека остается единственным способом улучшить свои жилищные условия или приобрети новую квартиру, учитывая постоянно растущие цены на недвижимость. Ипотечный кредит позволит приобрести квартиру в новостройке на вторичном рынке жилья или купить загородный дом.
Ипотека — от греческого слова hypotheka — залог, заклад. Представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику — залогодателю.
Ипотека в уходящем 2010 году: предварительные итоги. Количество ипотечных кредитов, полученных россиянами в уходящем году, выросло в 2,6 раза по сравнению с прошлым годом. При этом, по данным ЦБ РФ, общий объем ипотечных и других жилищных кредитов увеличился только на 6 %. Таким образом ипотеку стало получать большее количество заемщиков, но суммы стали меньше. Отмечено, также, что явно увеличился объем кредитов, выданных в рублях, а количество валютных ссуд сократилось. Восстановлению рынка ипотечного кредитования способствует снижение процентных ставок.
Динамика процентных ставок по ипотеке. По данным аналитических агентств, за ноябрь 2010 года процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам снизилась по сравнению с октябрем 2009 года на 3,5 %, а по кредитам в валюте — на 2,7 %. Многие банки в конце ноября стали предлагать клиентам в качестве новогоднего предложения снижение ставки еще на 1 — 1,5 %.
Сейчас, когда ипотечное кредитование в России становится все более популярным и набирает обороты, настало время разобраться, что же такое ипотека и какие шаги нужно предпринять для успешного получения ипотечного кредита.
В этой курсовой работе мы попробуем изучить как можно больше материалов по данной теме и составить для себя полное представление, что же такое ипотечный кредит, cхема получения кредита, найти подходящий ипотечный банк и тщательно проанализировать ипотечные программы, которые он предлагает.
Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1. Что такое ипотека
Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости — землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.
Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.
Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.
1.2. Преимущества и недостатки ипотеки
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечной программы. Тем не менее, любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.
1.3. Схема получения кредита
Схема получения кредита:
— найти подходящий ипотечный банк и тщательно проанализировать ипотечные программы, которые он предлагает. (Реально оценить финансовые возможности!);
— собрать необходимый пакет документов в соответствии с законодательством и требованиями банка.
— подать указанный пакет документов в банк и, в случае положительного решения банка, заняться подбором недвижимости, в которую собирается вложить полученный кредит;
— если выбранная недвижимость прошла экспертизу и соответствует требованиям банка, необходимо внести за нее авансовый платёж;
— следующий шаг — страхование квартиры от возможного ущерба и подписание кредитного договора с банком, а также договора купли-продажи;
— завершающий этап – подача документов на государственную регистрацию.
Отдельно хочется отметить очень важный, на наш взгляд, момент. Если Вы все-таки решились взять ипотечный кредит – крайне внимательно изучайте всю документацию. Особое внимание уделяйте документам, которые представляются вам на подпись — анкеты, договоры и т.п. Здесь не бывает мелочей, внимательно прочтите и осмыслите всё, что написано даже самым мелким шрифтом. Не стесняйтесь просить подробно разъяснять вам всё, что вызывает у вас хоть малейшие сомнения или является для вас непонятным. Помните, что пока вы не поставили на документе свою подпись – вы никому ничего не должны. Поэтому, лучше на этом этапе десять раз перечитать документ, остановиться на каждом его пункте и вникнуть во все его тонкости, чем потом кусать себе локти. Если документ либо отдельная его часть вызывает у вас сомнение или недоверие – лучше всего проконсультироваться с юристом.
Примерный список наиболее важных документов:
· Заявление на предоставление ипотечного кредита (подается, как, правило, на фирменном бланке банка)
· Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
· Свидетельство о среднем или высшем образовании заемщика
· Свидетельство о браке или свидетельство о расторжении брака заемщика (если имеется, то копия брачного контракта)
· Свидетельства о рождении детей или копии паспортов несовершеннолетних детей
· Также могут потребовать водительские права или справку из психоневрологического – наркологического диспансера
· Копия трудовой книжки или трудового договора
· Справка о доходах по форме 2НДФЛ
· Документы подтверждающие, что у вас в наличие имеется дорогостоящее имущество
· Могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие ваши прочие доходы, например такие, как проценты по вкладам или страховые выплаты. Если заемщик уже выплачивает какой-либо кредит, то банк может потребовать документы, подтверждающие кредитную историю. Причем, даже документы по тем кредитам, которые уже были погашены.
· Если вы являетесь частным предпринимателем, то от вас банк может потребовать декларацию о доходах. От предпринимателя без образования юридического лица будут необходимы копии свидетельства о регистрации ПБОЮЛ, налоговая декларация и т.д.
В любом случае, не стоит напоминать, что практически все эти документы предоставляются в виде копий и многие из них должны быть нотариально заверены.
- Матвеева Елена Николаевна , студент
- Башкирский Государственный Аграрный Университет
- Шайхутдинова Наталья Александровна , кандидат наук, доцент, доцент
- Башкирский государственный аграрный университет
- ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА
- ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
- ИПОТЕКА
На сегодняшний день покупка физическим лицом квартиры в кредит является самым распространенным вариантом использования ипотеки в России. Ипотека дает возможность мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.
Ключевое направление российской государственной жилищной политики – это поддержка и развитие ипотечного кредитования. В настоящее время ипотека – необходимый и эффективный механизм решения важных экономических и социальных проблем [6].
Активными субъектами на рынке ипотеки выступают крупнейшие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, ДельтаКредит, Райффайзенбанк и др. Ряд банков-лидеров на рынке ипотечного кредитования участвуют в программах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и программах правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками [1].
Динамика ипотечного кредитования на российском рынке жилья за 2014 год по сравнению с 2013 годом показывает рост объема ипотечного кредитования (таблица 1) [4].
Таблица 1 Динамика объема ипотечного кредитования 2014 г.
Объем ип. кредитов, млн. руб.
Кол-во выданных ип. кредитов, шт.
Прирост/снижение объема кред-в по отношению к 2013 г., %
Так длилось до декабря 2014 г. пока Центральный банк не повысил ключевую ставку до 17 %. И буквально за несколько дней ситуация изменилась кардинально, в свою очередь ставка по ипотеке возрастала от 17 до 29 %. Основная часть банков, за исключением разве что Сбербанка и Банка ВТБ, предлагали ставки около 18-25 %.
В феврале 2015 г. ставка была снижена до 15 %, но сложившуюся ситуацию на ипотечном рынке это уже не спасло [5].
Объем ипотечных жилищных кредитов, предоставленных банками РФ физическим лицам в январе-феврале 2015 г., составил 149,6 млрд. руб., что на 24 % меньше, чем в январе-феврале 2014 г. (197,3 млрд. руб.). В январе-феврале банки выдали на 22 % меньше ипотечных рублевых кредитов (92,049 тыс.), чем за первые два месяца 2014 г. (117,701 тыс.) [4].
Если провести сравнительный анализ процентных ставок по ипотечным кредитам по разным странам, то у России самые высокие процентные ставки среди европейских стран. Средняя фиксированная ставка в национальной валюте в России составляет 17,03% (в долларах – 13,9%), а в США уровень ставки находится в пределах 4,5 – 6%. Стоимость ипотеки у банков РФ в 2-4 раза выше, чем у западноевропейских [2].
В связи с такой ситуацией на рынке ипотеки, ощутимую помощь в ипотечном кредитовании может предоставить государство. На сегодняшний день в стране успешно работает целый ряд специальных программ, позволяющих сократить ипотечные платежи. Первоочередные государственные льготные программы рассчитаны на такие категории граждан, как молодые, малообеспеченные семьи, молодые специалисты, многодетные матери. Кроме этого, государство предоставляет льготную ипотеку в виде программ для представителей социально значимых профессий, таких как военные, врачи, учителя, работники полиции, госслужащие [3].
Также в правительстве РФ в марте 2015 года была запущена программа «Ипотека с государственной поддержкой». Государством было выделено 20 млрд. руб. для субсидирования ставок по ипотечным кредитам на приобретение новостроек, максимальная ставка составила 12% годовых. Предполагалось, что это позволит банкам выдать ипотечные кредиты на 400 млрд. руб., однако желающих оформить ипотеку с фиксированной процентной ставкой оказалось так много, что лимит кредитов повысили до отметки 700 млрд. рублей за счет снижения ключевой ставки с 17 до 11% [1].
Условия льготной ипотеки подразумевают, что сумма одного кредита должна быть не более 8 млн. руб., если квартира находится в Москве, области или Санкт-Петербурге, и не более 3 млн. руб. – если в другом регионе. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% [3].
По данным Минстроя, программа льготной ипотеки с марта по конец декабря 2015 г. позволила гражданам России приобрести 10,6 млн. кв. м жилья. На эти цели было выдано 210 633 кредитов на 374,3 млрд. руб. Средняя стоимость квартиры, купленной по льготной ипотеке составляет – 2,8 млн. руб. [4].
Программа «Ипотека с государственной поддержкой» была рассчитана на срок до марта 2016 г., однако правительство приняло решение о ее продлении до конца 2016 года.
Субсидирование процентной ставки является одним из наиболее действенных способов поддержки рынка ипотечного кредитования.
Классическая ипотека является очень уязвимым инструментом, что стало особенно очевидно в настоящее время. В сложных современных условиях развитие ипотечного кредитования должно ориентироваться на те категории населения, которые нуждаются даже в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимально возможное число заемщиков. А условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основой части населения нашей страны.
Электронное переодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.
Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.