Можно ли получить ипотечный кредит не имея первоначального взноса?
Есть ли сейчас ипотечные кредиты без первоначального взноса? Кому банки дают кредиты без первого взноса?
Вопрос:
Вопрос знаете какого плана: некоторые банки предлагают ипотечные программы без первоначального взноса. В чем какой-то может быть подвох этих программ, и в чем преимущества для банков программ без первоначального взноса?
Для того, чтобы получить кредит без первоначального взноса, нужно:
- работать в крупной известной организации а-ля Газпром, причем, не на должности уборщицы;
- нужно, чтобы было куплено какое-то другое жилье у человека;
- нужно иметь положительную кредитную историю, .
И вот тогда банк может согласиться выдать кредит с нулевым первоначальным взносом. Причём он выдаст этот кредит по повышенной процентной ставке.
Спрашивается: зачем это нужно? Не проще ли накопить первоначальный взнос и получить кредит без приключений?
На сегодняшний день минимальный первоначальный взнос, который нужно иметь, составляет 15 процентов от стоимости недвижимости, которая пойдет в залог.
18 декабря 2018 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Как вы могли догадаться, все не так просто и сладко. Если вы пришли в банк, польстившись на отсутствие первого взноса, вас, скорее всего ждет несколько вариантов развития событий:
— в качестве первого взноса у вас попросят маткапитал,
— вам придется оформлять залог под имеющееся у вас жилье,
— процентная ставка будет выше, чем у предложений с первым взносом,
— потребуют от вас поручителей,
— вам предложат оформить отдельный потребкредит на первый взнос.
Однако есть тут момент, о котором знают застройщики и банки. Но не вы.
Сегодня на рынке доступны десятки предложений по ипотеке без первоначального взноса. Ставка по ним начинается с 6%. Среди банков, предоставляющих услугу, Росбанк, Тинкофф Банк, АльфаБанк, Московский Индустриальный Банк, Бинбанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.
В 2018 году 37% заемщиков выплачивали кредит по ипотеке. А их совокупная задолженность на начало 2019-го составила рекордные 6,37 трлн рублей.
За последние несколько лет ипотека стала очень доступным банковским продуктом.Вдобавок ряд банков предлагают своим клиентам оформить жилищный кредит вовсе без первого взноса. Такой вариант выглядит очень щедро. Не потратив ни копейки, можно взять ипотеку и въехать в новую квартиру меньше, чем за неделю.Но так ли все просто?
Ипотека без первоначального взноса считается довольно рискованным продуктом из-за высокой вероятности просрочки и невозвратов. Поэтому лишь полдюжины банков готовы предложить такой кредит. Но процентная ставка по нему будет на 3-5 п.п. выше, чем в среднем по рынку.
Дело в том, что кредитные организации руководствуются следующей логикой при формировании процентных ставок по ипотеке: чем выше первоначальный взнос, тем ниже стоимость кредита. Поэтому для жилищных кредитов с первоначальным взносом в размере 20-30% ставка будет варьироваться от 10,5% до 12,5%, а для ипотеки без взноса это значение может составлять от 14% до 18%.
Чтобы минимизировать риск невозврата кредита, банки подробно изучают данные о потенциальном заемщике. В особенности их интересует трудовая история клиента. Если заемщик имеет длительный стаж работы и надежного работодателя, то ему наверняка одобрят кредит.
Меньше шансов на получение кредита у граждан, которые часто меняют место работы, мало зарабатывают и нигде не прописаны.
Такая настороженность кредитных организаций связана не только с нестабильным финансовым состоянием большинства потенциальных заемщиков. Многие банкиры считают, что клиент, не рискующий собственными деньгами при покупке квартиры, может недостаточно серьезно относиться к выплате кредита.
Ипотека без первоначального взноса больше подходит для желающих приобрести квартиру в новостройке. Но часто застройщики реализуют квартиры еще на стадии строительства. Поэтому заемщик может оказаться в положении, когда ему придется делать взносы за ипотеку и платить за аренду квартиры одновременно. Это заметно повысит его долговую нагрузку.
При этом взять ипотеку без первого взноса для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья нельзя. Единственный вариант – кредит под залог имеющейся недвижимости. Но он позволит покрыть лишь 85% от стоимости недвижимости.
Получить ипотеку без первого взноса трудно, еще труднее – ее выплачивать. Если у вас сейчас недостаточно денег для первого взноса, можете подать заявку на кредит под залог имеющегося жилья или коммерческой недвижимости. Но для вас это будет большой риск вовсе остаться без имущества. Хотя, с другой стороны, это хорошая мотивация для своевременной оплаты кредита.
Также стоит помнить, что многие банки в качестве первого взноса принимают материнский капитал, а для военнослужащих работает накопительно-ипотечная система. Кроме того, в некоторых регионах у правительства можно добиться выделения государственной субсидии для первоначального взноса.
Если такой возможности нет, эксперты советуют накопить хотя бы на минимальный первоначальный взнос – 10%. Так у вас получится значительно снизить процентную ставку. Но дополнительные расходы все равно будут, поскольку банк обязательно застрахует свои финансовые риски.
Идеальный размер первого взноса – 50% от стоимости жилья. Объем выплат должен быть не более 30% от совокупного ежемесячного семейного дохода. В этом случае вы к минимуму сводите риски не расплатиться по ипотеке.