Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.
Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.
Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования. Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.
Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.
- Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
- Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
- В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
- Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
- Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.
Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.
Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.
Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.
Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.
К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:
- Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
- Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.
В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.
- Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
- Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
- У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.
Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.
- Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.
- Это еще не все минусы ипотеки. Моральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.
Так как ипотека имеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.
Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.
Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы. Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления. А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное — это морально и физически очень тяжело.
Ждем ваших вопросов. Давайте обсудим в комментариях плюсы и минусы ипотечного кредитования.
Просьба поддержать проект и нажать кнопки соцсетей.
Существует несколько направлений программ льготной ипотеки, рассчитанных на поддержку различных категорий граждан:
- военная ипотека;
- региональные программы поддержки семей с детьми;
- ипотека молодым семьям;
- социальная ипотека.
На какие льготы по ипотеке могут рассчитывать граждане РФ, которым положена госпомощь?
- На оплату части стоимости жилья.
- На пониженную процентную ставку.
- Возможность взять ипотечный кредит на квартиры из фонда социального жилья.
Государственная помощь положена следующим категориям граждан РФ:
- молодым семьям, у которых есть необходимость в улучшении условий проживания;
- семьям с детьми;
- военнослужащим;
- молодым специалистам и ученым;
- молодым служащим образовательных и медицинских бюджетных организаций.
Затем нужно узнать в администрации региона, на какой вид государственной помощи можно рассчитывать именно вам. При наличии каких-либо субсидий на выплату кредита необходимо собрать перечень необходимых документов и подать заявление на получение сертификата. Уже после получения сертификата можно обращаться в банк за оформлением кредита.
Рассмотрим более подробно каждую программу льготного ипотечного кредитования с полным списком документов, необходимых для участия в ней.
Данный вид ипотеки рассчитан на военнослужащих от 25 лет, которые имеют право на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и участвуют в накопительно-ипотечной системе (НИС). При этом возраст заемщика на момент полной выплаты кредита не должен превышать предельного возраста прохождения военной службы.
Документы для оформления:
- паспорт гражданина России;
- свидетельство участника НИС.
Преимущества ипотечного кредитования военнослужащих заключаются в следующем.
Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017 года № 1711 введена новая программа льготного кредитования, которая начала действовать с 7 февраля 2018 года. Принять участие в этой программе могут российские семьи, в которых с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. появится (или уже появился) малыш. Также обязательно выполнение ряда условий:
- возраст заемщика – от 21 года до 65 лет (кредит должен быть полностью выплачен до 75 лет);
- наличие гражданства РФ у каждого члена семьи заемщика;
- наличие постоянной работы не менее 6 месяцев (здесь также могут быть некоторые привилегии у тех клиентов, которые пользуются услугами банка-кредитора – например, при поступлении зарплаты на счет Сбербанка соблюдение данного условия необязательно) и общего стажа не менее 12 месяцев за последние 5 лет.
Преимущества данной программы состоят в следующем.
- Процентная ставка составляет 6% в течение первых 5 лет, затем – 9,5%. Однако срок пониженной ставки продлевается при рождении следующих детей. При рождении второго ребенка льготный период составляет 3 года, третьего — 5 лет, второго и третьего — 8 лет. Для продления льготного периода нужно обратиться в банк со свидетельством о рождении малыша, в котором поставлена печать о наличии российского гражданства.
- Налоговый вычет. При участии в данной программе заемщик получает право на налоговый вычет в размере 13% от суммы выплаченных процентов. Максимальный налоговый вычет может составить 260 тысяч рублей. Однако это право распространяется лишь на тех, кто приобрел жилье после 1 января 2008 года и не оформлял вычета на имущество ранее.
- Сумма ипотечного кредита. Размер ипотеки может быть от 300 тысяч до 8 миллионов рублей для Московской и Ленинградской областей и 3 миллионов рублей для остальных регионов.
- Срок выплаты может варьироваться от 12 месяцев до 30 лет.
- Созаемщиками могут стать до четырех человек, включая супругу или супруга и близких родственников.
Необходимо учитывать обязательный первоначальный взнос в размере 20% от общей стоимости жилья и обязательное оформление страховки на жизнь и здоровье заемщика, а также страхования имущества, оставляемого в залог, на срок 12 месяцев и более с ежегодным продлением до полной выплаты кредита.
Необходимые документы:
- документы, подтверждающие уровень дохода заемщика и созаемщика;
- документы по заложенной недвижимости (при наличии таковой);
- заявление на получение ипотеки на льготных условиях;
- паспорт с отметкой о регистрации (при наличии временной регистрации — документ, который может ее подтвердить);
- паспорт супруги или супруга (созаемщика);
- свидетельства о рождении всех детей с отметкой о гражданстве РФ;
- индивидуальным предпринимателям также необходимо предоставить налоговую декларацию за последние 24 месяца и свидетельство о госрегистрации физлица в качестве ИП.
Существуют два главных условия для граждан, желающих стать участниками данной программы:
- возраст супругов не должен превышать 35 лет;
- семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Статья 51 Жилищного кодекса РФ объясняет, кому может быть присвоен статус нуждающейся семьи:
- семье, в которой на каждого ее члена приходится менее 18 м² жилья;
- лицам, проживающим в доме, который находится в аварийном состоянии, что должно быть подтверждено документально (в этом случае помощь государства будет первоочередной);
- гражданам, проживающим с тяжелобольными людьми, чье заболевание может быть опасным для сожителей (туберкулез, некоторые психические заболевания, поражения ЦНС, проказа, сахарный диабет и др.); эта категория льготников также может рассчитывать на ускоренное получение государственной поддержки;
- лицам, не владеющим недвижимым имуществом, проживающим в общежитиях или съемных квартирах.
Преимущества данной программы:
- первоначальный взнос для семьи, имеющей детей в возрасте до 18 лет, составляет 15%, для бездетных семей — 20%;
- процент по кредиту — от 12,5% до 13,5% (размер его зависит от размера первоначального взноса и, соответственно, от срока выплаты);
- при появлении в семье ребенка срок выплаты может быть продлен;
- часть кредита может быть выплачена государством (супругам без детей государство может помочь выплатить 30% от общей суммы, семье с одним ребенком и более — 35%).
Что нужно сделать для участия в программе?
Молодые специалисты, работающие в бюджетных учреждениях, зачастую могут рассчитывать на участие в региональных программах льготного ипотечного кредитования, которые предполагают льготу по процентной ставке и первоначальному взносу. Условия программ можно узнать, обратившись в местные органы власти.
Например, в Московской области предусмотрена программа льготного кредита на жилье для врачей и учителей государственных учреждений, а также молодых ученых и специалистов (работающих в Московской области или готовых переехать туда для работы). Процентная ставка составляет 8,5%, сроки выплаты — до 10 лет. Правительство области может оплатить до половины суммы первоначального взноса, а также до 50% ежемесячных платежей.
Льготные условия при получении ипотечного кредита распространяются на достаточно широкие категории граждан. Желая взять ипотеку, необходимо тщательно проанализировать предоставляемые льготные программы, узнать, на какую помощь государства можно рассчитывать и какие документы для этого нужно подготовить. Тогда процесс выплачивания кредита будет намного легче.
Жилищный вопрос самый насущный среди российских граждан. В предложенной публикации предлагаем обсудить самые важные вопросы по данной теме: что такое ипотека, кто и на каких условиях может ее получить, и какие госпрограммы существуют.
Цель, разработанных программ в создании благоприятных условий для покупки жилья социально незащищенными гражданами. Что такое социальная ипотека на жилье? Суть состоит в предоставлении жилья по сниженным тарифам и/или низкой процентной ставкой. Изначально планировалось их внедрение до марта 2019 года, но с учетом роста потребности граждан и в целях улучшения уровня жизни населения Правительством было принято решение продлить срок действия госпрограмм до 2019 года.
Приведем несколько примеров по городам, где местный муниципалитет внес правки в общепринятые правила:
- Краснодарский край – изменения в размере выплат (он выше стандартного);
- Санкт-Петербург — из местного бюджета не оплачивается первый взнос, но при самостоятельном внесении первого взноса в размере 30% можно выплачивать остаток без процентов в течение 10 лет;
- Омск предоставляет возможность кредитных каникул.
Социальная ипотека на жилье относится к разряду льготного субсидирования. Первая выгода — на протяжении всего срока кредитных выплат ставка по процентам остается в замороженном состоянии, т.е. она не может возрастать и изменяться по любым причинам (в стандартном кредите сумма может быть пересмотрена, в связи с ростом курса доллара, банкротством банка или по другим причинам). Второй существенный момент — жилье предлагается гражданам по льготному тарифу. Третий нюанс — в ряде регионов предусмотрена выплата первого взноса за счет бюджета.
Все программы государственного субсидирования нацелены на социально незащищенные слои населения. К таковым относят:
- молодые семьи (входят все ячейки общества в возрасте до 35 лет (оба супруга));
- семьи, имеющие на иждивении двух и более детей (рассматриваются только несовершеннолетние), а также семьи, в составе которых есть инвалиды (в этом варианте постановка на учет до 2005 года обязательное условие);
- военнослужащие и/или ветераны боевых действий;
- работники культуры, науки или спорта;
- госслужащие.
Правительством пролонгировано пять программ ипотечного кредитования:
- Для военных – производится путем открытия спец. счета, на который будут накапливаться средства (ежемесячное начисление). Сумму можно расходовать как после окончания срока службы, так и во время ее несения.
- Социальная ипотека для молодой семьи – здесь два варианта: молодожены без детей могут претендовать на 30% субсидирования, с детьми – до 35%.
- Материнский капитал – этот вид социальной помощи можно расходовать на оплату ипотечного кредита по соцпрограмме (возможно объединение) или выплачивать остаток оставшейся суммы по ранее взятой ипотеке (обычное погашение или рефинансирование).
- Для молодых специалистов – основное условие – подтверждение статуса малоимущих и определенное время отработанных смен (не менее 150). Сегодня эта программа не пользуется особой популярностью, но, по мнению специалистов, имеет все шансы на возрастание потребности.
- Общая социальная – в эту программу могут войти все граждане России при условии подтверждения статуса малоимущих/нуждающихся
- Социальная ипотека условия предоставления кредита — главным условием является получение статуса малоимущих/нуждающихся. Данные вопросы курирует местная администрация. Она же может корректировать пакет документов, но в стандарте это выписка из домовой книги/ЖЭУ о составе семьи и справка о доходах из налоговой инспекции для каждого трудоспособного члена семьи. На основании этих документов органы местного самоуправления могут поставить семью на учет и выдать соответствующий сертификат (постановка на учет производится в сентябре каждого года).
- Как получить социальную ипотеку в Москве — единственное отличие от прочих регионов – максимальная сумма кредитования. Так, если для всей РФ максимальная сумма ипотечного кредита составляет 7млн. национальной валюты, для Москвы эта сумма повышена до 10 млн. Это же относится и к минимальным суммам – в Москве они равны 500 тыс. рублей, по регионам средний показатель – 300 тыс. В остальном процесс аналогичен.
- К кому обратиться с социальной ипотекой – стандартно подобными вопросами занимаются крупнейшие кредитные организации России. Наиболее выгодные предложения можно увидеть в Сбербанке, Банке Москвы, Россельхозбанке, РайфайзенБанке, Альфа, Хоум Кредит, ВТБ 24 и т.д. (некоторые предложения в подробном изложении можно увидеть в нашей рубрике Кредитование). В любом варианте рекомендуем проверить, выбранное фин. учреждение по рейтингу надежности на официальном ресурсе банки. ру.
- Какие документы нужны – банки могут выставлять свои требования по документации для заемщика. В стандарте это: удостоверение личности, подтверждение гражданства и постоянная регистрация в регионе кредитования, сертификат, подтверждающий участие в госпрограмме, свидетельство о браке и рождении детей, подтверждение доходов и само заявление.
Из плюсов отметим:
- стабильная процентная ставка (от 10 до 11,5%, для молодых специалистов возможно понижение до 8%);
- воплощение мечты о собственном жилье в короткие сроки;
- безопасность сделки;
- лояльные условия по платежам (суммы устанавливаются в соответствии с возможностями заемщика).
- жесткие условия предоставления ипотечного кредита;
- обязательное страхование, что влечет за собой дополнительные расходы;
- переплата.