Если ипотеку №102-ФЗ и кредитование рассматривать строго в ключе покупки недвижимости, либо жилья, тогда можно выделить некоторые отличия между данными механизмами одалживания денежных средств на покупку недвижимого имущества.
Ипотека имеет не только свои ключевые особенности, но даже и свой собственный закон федерального уровня от 16.07.98 г., который до сих пор находится в действующем состоянии.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Кредит на покупку жилья не имеет своего отдельного закона и подчиняется правовым основаниям, что определены в иных нормативных актах.
Например, в Гражданском Кодексе для этого существует целая 42 глава, или же ст.819 ГК РФ для того, чтобы знать, как правильно заключить договор.
Ипотекой принято называть следующий вид финансового механизма – форма залога, когда именно то имущество, что идет в качестве залога, приобретается на заемные средства залогодержателя.
При этом в правовой собственности залог остается у заемщика, но при невыполнении им своих обязательств перед заимодавцем, последний будет иметь право оформить залоговое имущество уже на себя.
После оформления залога в собственность кредитора обычно такое имущество продается, и вырученные денежные средства идут на погашение ипотечной ссуды.
Но, как только заемщик выплачивает все долги сполна, тут же имущество становится в его полноправной собственности и можно тогда уже говорить об окончательно совершенной покупке.
Кредит – это финансово-долговые отношения между двумя сторонами, где одна сторона дает взаймы, а другая принимает деньги на определенных условиях их возврата.
В случае с кредитованием приобретаемое на одолженные средства имущество не переходит на время кредитования в собственность банку как залог.
Но в качестве гарантий платежеспособности и надежности клиента любое иное имущество тоже может выступать как залог по кредиту.
При покупке жилья на одолженные у банка деньги не по ипотеке, а по обыкновенному кредитному договору, залогом может стать любое ценное имущество, которое уже имеется в собственности у клиента. Но могут отношения оформляться вообще без залога.
Все специалисты рекомендуют оформлять кредит, либо ипотеку уже тогда, на есть накопленные сбережения приблизительно в 30-50% от стоимости ипотеку.
Если же у потенциального заемщика ест возможность воспользоваться государственной поддержкой, тогда еще лучше.
Такой поддержкой может оказаться и материнский капитал, и жилищная субсидия молодым семьям, военнослужащим.
Такое финансирование вполне может перекрыть часть или полный объем первоначального взноса, что клиенту не придется даже ждать, пока накопятся его личные средства.
Общие черты двух направлений в сфере кредитования можно отметить следующим перечнем основных параметров:
- Наличие первоначального платежа всегда будет присутствовать и по ипотеке, и по кредиту. Чем больше заемщик сразу внесет денег по ссуде, тем меньше ему придется погашать ее в будущем.
- Размер первого платежа изначально будет всегда определяться в индивидуальном порядке, и будет зависеть от размера займа, и даже типа самой недвижимости, которую хочет приобрести клиент (новая или из вторичного рынка).
- Всегда будет составляться график платежей, который регулирует периодичность и стабильность возврата одолженных денег частями и с процентами.
- Страхование практически во всех случаях имеет место быть.
- После подписания договора купли-продажи недвижимого имущества заемщик обязуется выплатить все одолженные деньги вместе с процентами уже банку, а не продавцу.
При внесении аванса сразу в размере 40-60% от общей стоимости займа клиенту могут выставить выгодные (заниженные) проценты по кредиту.
Также могут быть снижены требования к пакету документов, предоставлению страховок, поручительства или иных каких-нибудь гарантий. Без обязательного страхования залогового имущества ипотека не обходилась никогда.
Что делать после погашения ипотеки, узнайте в этой статье.
Одним из основных отличий между ипотекой и простым займом является тот факт, что при потеке клиент уже может сразу заезжать жить в квартиру, а вот при обыкновенном кредите не всегда такое может случиться.
Здесь во многом все будет зависеть от того, насколько заемщик договориться с продавцом. Особенно, если недвижимость приобретается в долг непосредственно у заемщика, без вовлечения в это дело банка.
Следует выделить также еще и ключевые отличия:
- Несмотря на то, что страхование присутствует в обоих финансовых механизмах, тем не менее, их разновидности отличаются между собой.
- Жилищный кредит можно оформлять у самого продавца жилья, а не в банке. Например, действовать напрямую с застройщиком. Ипотеку же можно взять преимущественно только в банках.
- Для ипотеки требуется максимальное количество бумаг, чтобы подтвердить предполагаемому заемщику собственную платежеспособность.
- Ипотека длиться по срокам очень долго – до 30 лет, а кредиты обычно не оформляются на период более 10 лет (в среднем), максимум – на 25 лет.
- Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, переходит залогом банка, а по кредиту – остается на правах собственности у клиента.
- По технической обработке заявок и процедуре оформления кредит получат проще, чем ипотеку.
- Ипотека всегда – целевой заем, а кредит может оказаться и нецелевым, в результате чего клиенту не нужно даже подтверждать свои траты перед банком.
- Размер суммы ипотеки на порядок больше, чем суммы кредитов, которая максимум выдается в среднем около 500 тыс. рублей.
- Процентные ставки по кредитам могут быть даже более высокими – доходят до 22-24%, чем при займе по ипотеке – доходят до 14-15%.
- Размер первоначального взноса по ипотеке значительно требуется вносить меньше (10-15%), чем при кредитовании (до 60%).
При ипотеке страхуется не только залог, но и ответственность, а также финансовые риски кредитора. Это обязательные виды полисов (ст.31 закона об ипотечной суде), к которым могут добавляться и другие – из разряда добровольных видов защит.
При кредите страхование обычно применяется дополнительное, добровольное и от него можно даже отказаться в течение 10 дней по российским законам.
Даже некоторые умудряются возвращать свои страховки на основании ст.958 ГК РФ, регулирующей также и правила досрочного прекращения страхового договора.
Предоставление любого займа через банк всегда будет платной услугой. И платой за пользование одолженными денежными средствами будут именно процентные ставки, реже – комиссии.
Относительно комиссионных, сейчас их вообще используют крайне редко при предоставлении денег взаймы.
Поэтому стоимостью кредита или ипотеки считается совокупный процент, только по разным направлениям кредитования он будет разным по величине.
Чтобы наглядно легче было изучить и проанализировать ипотечный и обыкновенный займы можно воспользоваться специальной сведенной таблицей, где вся информация представлена одной картинкой.
Таблица 1. Сравнительный и обобщающий анализ ипотеки и обычного кредита для покупки жилья в долг
Параметры ссуды
Кредит
Выходит по защищенности от различных рисков ипотека имеет более стабильные гарантии, могущие в будущем сослужить добрую службу даже самому клиенту, а не только банку.
При внезапной потере работы, клиент сможет страховыми взносами перекрыть долг, чтобы не образовывались штрафные санкции. В сфере обыкновенного предоставления кредитов такой степени защиты нет.
По выгоде все-таки даже при наличии страховок, которые можно даже частично вернуть потом, самым выгодным видом займов является ипотека.
Ставки по простым кредитам часто определяются значительно завышенными, чем по ипотечным займам, суммы выдаются в небольших объемах и на небольшой срок пользования.
Что будет, если не платить ипотечный кредит, читайте здесь.
Про договор военной ипотеки рассказывается по ссылке.
Существует немало банковских услуг, которые доступны разным слоям населения. Однако для тех, кто не разбирается в финансовых инструментах, это невероятно сложно. Неудивительно, что возникают такие ситуации, когда клиенты, обращаясь за получением займа, не знают, в чем разница ипотеки и кредита. С одной стороны, обе услуги идентичны. Ведь и в том, и в другом случае заемщику приходится возвращать всю сумму долга с процентами. Однако разница может скрываться в условиях. Потенциальным заемщикам стоит о ней знать.
Вам будет интересно: Сколько получают таможенники в России?
Начать стоит с определений. После этого вам будет намного легче понять, в чем разница ипотеки и кредита. На первый взгляд она не очевидна, но отличия все же существуют.
Итак, кредит представляет собой денежный займ, который кредитное учреждение выдает под определенный процент. В дальнейшем заемщик должен выплатить долг, а также проценты, начисленные за использование денежных средств.
Обратиться за получением кредита можно в любую банковскую организацию, предварительно изучив условия и выбрав для себя наиболее подходящие. На этом этапе потенциальный клиент должен быть особенно внимателен. Условия в разных банках отличаются.
Особенность кредита состоит в том, что выданные денежные средства можно использовать по собственному усмотрению, не отчитываясь за них перед банком. Даже если на кредитные средства приобрести недвижимость, ее не нужно предоставлять в качестве залога. А значит, данным имуществом клиент может распоряжаться по собственному усмотрению.
Понять, в чем разница кредита и ипотеки, вам будет намного проще, когда вы ознакомитесь с во вторым определением.
Прежде всего, это разновидность кредита, который имеет целевое назначение. Особенность ипотеки состоит в том, что выданные банком денежные средства предназначаются для приобретения недвижимости. Вот почему потенциальные клиенты могут рассчитывать на более высокие суммы займов и более длительные сроки погашения. В некоторых случаях ипотека выдается даже на тридцать лет. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж для заемщика, но в итоге увеличивает переплату. Длительный срок погашения — это один из пунктов, который объясняет, в чем разница ипотеки и кредита.
Еще одна особенность состоит в том, что в соответствии с договором приобретаемая недвижимость должна быть предоставлена в качестве залога на весь период займа. Соответственно, в течение этого срока заемщик не может распоряжаться недвижимостью.
Банк такими действиями пытается снизить собственные риски относительно невозврата денежных средств. Если произойдет ситуация, в которой заемщик по каким-либо причинам перестанет вносить платежи по ипотечному кредиту, банк продаст залоговое имущество и за счет вырученных средств погасит оставшийся долг. Если средства останутся, их выплатят заемщику.
Вам будет интересно: Как проверить застройщика: способы и рекомендации
Идентичны понятия «ипотека» и «ипотечный кредит», разница между ними отсутствует. Это важно знать потенциальным клиентам.
Ипотека – это разновидность кредита. Поэтому между этими понятиями нельзя поставить знак равенства.
Кредит, в отличие от ипотеки, имеет более широкий спектр условий. Он может требовать наличия залога или игнорировать данное условие. В случае с ипотекой банки не предоставляют потенциальным клиентам выбора. Наличие залога обязательно.
Список документов, которые нужно предоставить для получения займа, тоже отличается. Для кредита он, как правило, меньше, чем для ипотеки.
Разница состоит и в размере выплачиваемых процентов. По кредитам переплата значительно выше, чем по ипотеке. Вот почему второй вариант предпочтительнее для тех, кто приобретает недвижимость.
На выплату ипотеки банк предоставляет клиентам более длительные сроки. Обычно кредит не выдают дольше, чем на пять лет. Ипотеку можно выплачивать значительно дольше – на протяжении тридцати лет. Однако нужно понимать, что в этом случае повышается переплата.
Разница между ипотекой и кредитом есть и в выдаваемых суммах. На приобретение недвижимости можно получить больше денежных средств. Необеспеченные потребительские кредиты обычно сильно зависят от размера доходов клиента. Как правило, кредитная нагрузка не должна превышать пятидесяти процентов доходов
Заявки на потребительский займ рассматривают быстрее, чем на ипотеку.
Итак, разница потребительского кредита и ипотеки теперь должна стать для вас очевидной. Однако возникает следующий вопрос. Что выгоднее? Давайте попробуем разобраться.
Банковскому учреждению выгоднее выдавать ипотеку, чем кредит. Потому что в данном случае риски невозврата денежных средств значительно ниже. Ведь даже в случае неплатежеспособности заемщика банк не понесет убытки, поскольку у него появится возможность реализовать залоговую недвижимость и таким способом погасить оставшуюся часть долга.
Со стороны потенциального заемщика ситуация может быть иной. Все зависит от того, с какой целью нужно получить кредит. Если для приобретения недвижимости, то ипотека имеет свои выгоды не только для банка, но и для заемщика.
Стоит отметить, что кредитное учреждение, вовлеченное в сделку с объектом недвижимости, дает клиенту некоторую безопасность. Перед одобрением банковские сотрудники должны тщательно проверять документы. Ведь приобретаемая недвижимость становится залогом. Соответственно, в случае невыплаты долга кредитная организация должна иметь возможность продать залоговое имущество.
Выгода ипотечного кредита для клиента состоит еще и в том, что он получает право на налоговый вычет. Однако нужно понимать, что эта возможность доступна лишь тем российским гражданам, которые имеют официальную зарплату и добросовестно выплачивают НДФЛ.
Некоторые заемщики при получении ипотеки могут рассчитывать на помощь государства. Нужно заранее узнать о наличии программ для молодых семей, государственных служащих и т. д. Нередко по подобным программам банковские организации предлагают потенциальным клиентам более выгодные процентные ставки.
Получая ипотечный кредит на длительный срок, можно не опасаться роста цен на недвижимость, как в случае с накоплениями. Кроме того, если доход заемщика будет постепенно расти, ипотечные платежи будет отнимать все меньшую часть его бюджета и становиться все более незаметными.
Несмотря на все выгоды ипотеки, не все клиенты могут ее получить. Нужно понимать, что это целевой кредит. Поэтому выданные банком денежные средства должны быть потрачены исключительно на приобретение недвижимости.
Если деньги нужны на другие цели, проще получить кредит, чем ипотеку. Кроме того, в последнем случае клиентам, как правило, приходится собирать боле внушительный пакет документов.
Для многих клиентов ответом на этот вопрос становится довольно известный на территории России банк. Эта кредитное учреждение выдает населению огромное количество займов. Процент ипотеки и кредита в Сбербанке нередко оказывается ниже и, соответственно, выгоднее для клиента, чем в других учреждениях, выдающих денежные займы.
Специалисты рекомендуют обращаться в банк, если накоплено тридцать-пятьдесят процентов от цены объекта недвижимости. Однако не у всех есть подобная возможность собрать необходимую сумму. Вот почему потенциальные клиенты интересуются ипотекой без первоначального взноса в Сбербанке. Нужно понимать, что для кредитного учреждения подобные условия крайне невыгодны, поэтому вряд ли оно одобрит заявку на полную сумму.
Отличие ипотеки от кредита заключается в условиях. На практике часто соединяют понятия жилищного кредита и ипотеки в одно.
Разница выделяется при использовании классификации, установленной банком.
Сходства в этих формах кредитов заключается в ключевых факторах. Отличаются мелочами. Когда человек выбирает программу кредитования именно на мелочи обращает внимание. Отличия состоят в следующем:
- Целевое назначение. В этом случае использование расходится по двум разным ветвям. Воспользоваться ипотекой можно для приобретения любого типа недвижимости. Оформляется договор относительно жилой или нежилой недвижимости. Цели жилищного кредита представлены покупкой недвижимого объекта. Чаще всего приобретают жилье на вторичном рынке. Если человек решил купить готовое и обжитое помещение – рекомендуется узнать условия жилищного кредита.
- Правомочия собственника. При покупке помещения в ипотеку – имущество сразу представлено в качестве залога. Ограничения снимаются после погашения долга. До этого момента права собственности принадлежат банку. При использовании кредита человек после сделки становится полноправным собственником помещения.
- Наличие залога. При оформлении ипотечного договора всегда имеет место залог. Этого нельзя сказать о кредите. Минимальным залогом становится помещение, которое приобретается на заемные средства. В некоторых ситуациях потребуется предоставить дополнительные меры обеспечения, к примеру машину. Оформление кредита не предполагает оформления залога на недвижимость. Заключить сделку можно без предоставления залогового имущества, если это допускает банк.
- Разный пакет бумаг. При ипотеке обязательным выступает заключение страхового соглашения. Страховать потребуется жилье от причинения вреда. Кроме того, заемщикам приходится тратить деньги на страхование своего здоровья и жизни. Кредит допускает оформление без страховок.
- Платежные условия.
Когда речь заходит о строительстве дома – взять лучше кредит. Связано с его большей гибкостью. Эта программа предполагает затраты на реставрацию помещений.
Банковскими организациями разработано много программ кредитования. Некоторые из них предусматривают залог. В этом случае ставка по процентам понижается. Связано с тем, что риски банков становятся ниже. При введении залога указанные формы кредитов имеют сходства в том, что есть залоговое имущество и его необходимо страховать весь период кредитования. Отличия заключаются в том, что сумма кредита зависит от рыночной стоимости объекта, который поступает во владение банка до выплаты долга.
Ипотека предполагает оформление суммы, необходимой для приобретения жилья. Сроки исполнения обязательств по договорам разнятся. При оформлении кредита он составляет от пяти до семи лет. Ипотека предусматривает кредитование на срок до 25-30 лет. Отличие состоит в том, что не потребуется предоставлять подтверждения затратам. Исключением выступает автокредит.
Понятие кредита больше по объему. В него включаются все виды кредитований, ипотека не исключение. Среди людей популярной формой выделяют потребительские кредиты. Условия его предоставления отражены в законе. Отличия состоят в целевом использовании. Часто не требуется предоставлять залог для заключения договора. Типичные отличия:
- небольшая сумма займа;
- срок, на который оформляют кредит, непродолжительный;
- заявка рассматривается быстро;
- собирают минимальный пакет бумаг;
- высокая стоимость кредита по сравнению с ипотекой.
Ограничения по сумме ипотеки достигает значения 20 миллионов рублей, по кредитам – 500 тысяч. Ипотеку выдают банковские организации. В то же время кредит получить можно у частного лица или другой организации.
При покупке квартиры перед человеком встает выбор программы кредитования. Когда у заемщика доход не более 30 тысяч рублей, имеются средства для первоначального взноса и постоянное место работы, откуда он не собирается увольняться – выбрать рекомендуется ипотеку. Условием выступает стоимость жилья не более 1,5 миллионов рублей. Каждый месяц платить банку потребуется порядка 17 тысяч рублей. Переплату получится сократить, при использовании возможности досрочного гашения кредита. Если родственник выступает созаемщиком – сумма повышается до 3 миллионов.
Учитывают, что ежемесячный платеж не должен быть больше половины дохода семейства. Аналогичные правила касаются зарплаты заемщика, если он оформляет ипотеку один.
Сделать вывод несложно – при наличии средней зарплаты лучше использовать ипотечные программы. Выплата в этой ситуации не станет большой нагрузкой для бюджета семьи.
Говоря о займах наличными – указывают, что использовать его можно при определенных условиях. Стоимость квартиры должна быть не больше полутора миллионов рублей. Это значение отнесено к покупке комнаты в коммуналке. Первоначальный взнос не потребуется. Ставка по процентам намного выше. В среднем значение равно от 19 до 23 процентов. Платеж в месяц равен примерно 30 тысячам рублей. Сложности возникают со сбором документации для заключения ипотечного кредита.
Выгода кредита наличными образуется, когда выходить на сделку требуется срочно. Платить за квартиру потребуется в пределах пяти лет. Ограничения заключаются в размере зарплаты.
Лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, в настоящее время тяжело оформить кредитные соглашения. Связано с тем, что работать с ними соглашаются авторитетные банки. Такие организации позволяют оформить ипотечный кредит ИП и другим компаниям. Программы кредитования для предпринимателей разработаны такими банками как Сбербанк, Открытие, МКБ, Россельхозбанк.
Если ИП или организация ведет бизнес успешно – у них есть возможность подать заявку на оформление ипотечного кредита. Целью выступает приобретение нежилого помещения. Учитывают, что заявки рассматриваются в особом порядке. Зачастую требуют предоставления бизнес-плана. В документе отражаются намерения предпринимателя относительно распоряжения недвижимостью.
Банки предусматривают, что организации могут оставлять в залог не только имущество, что приобретается на заемные деньги, но и другую недвижимость.
При выборе указанных программ требуется понимать некоторые аспекты. На оформление ипотечного договора тратится много времени. Банки предъявляют требования относительно предоставления внушительный перечень документации. После этого проводится проверка бумаг и принимается решение. По итогу могут отказать в выдаче денег. Заемщикам требуется заключить страховое соглашение относительно покупаемой квартиры. Страховка должна распространяться на здоровье и жизнь заемщика.
Для ипотеки предусмотрено минимальное значение. Часто банк не предоставляет сумму менее 500 тысяч рублей. В результате совершения сделки купленное имущество становится залоговым. До того времени, пока заемщик не погасит долг – собственником считается банковская организация. Не удастся реализовать или другим образом распорядиться квартирой. При заключении соглашения необходимо понести расходы, связанные с оценкой жилья. Получить кредит на приобретение любой квартиры не получится. Установлены ограничения в выборе. Банки негативно оценивают то, что в приобретаемом имуществе прописывают детей, не достигших совершеннолетия и лиц, признанных инвалидами. В случае необходимости продать залог становится сложнее.
Выделяют позитивные стороны ипотек. Они заключаются в том, что ставка по процентам понижена. Оформить договор получится на длительное время. В таком случае ежемесячный платеж сокращается и платить кредит становится не так трудно. В некоторых ситуациях приобретение страхового полиса становится полезным. При использовании ипотеки у человека возникает правомочие на получение вычетов.
Предоставляется возможность относительно использования семейного капитала. Он выражается как сокращение суммы долга или первый взнос. Юридические моменты сделки оцениваются покупателями и специалистами банков. Страховая компания участвует в проверке чистоты квартиры. Эти действия сокращают вероятность признания сделки не соответствующей действительности.
Учитывают, что банковские организации несут большие затраты на выдачу ипотеки. Поэтому проверка будущего заемщика проводится тщательно. Это положение не относится к рядовому кредиту. К примеру, банком привлекаются сотрудники службы безопасности для проверки чистоты сделок. Оценке подлежит платежеспособность лица, подавшего заявку. Предоставить потребуется значительный перечень бумаг. В некоторых ситуациях требуется найти поручителя, чтобы получить одобрение.
Отличие ипотеки от кредита заключается в деталях. Кредиты отличны коротким периодом, в течение которого производится выплата долга. Заемщик может свободно распоряжаться средствами. Ставка по процентам выше по сравнению с ипотекой.
Вся суть ипотеки и кредита в следующем видео:
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
detector