В каких случаях банк может забрать ипотечную квартиру

Ипотечный кредит является одним из наиболее востребованных банковских продуктов, которые существуют сегодня. Именно благодаря ему многие наши сограждане могут приобрести собственное жилье. Вместе с тем, главным фактором, останавливающим многих потенциальных заемщиков, являются санкции за неисполнение обязательств по такому договору, которые заключаются в обращении взыскания на недвижимость, переданную в залог.

К счастью, ситуация, когда банк забрал ипотечную квартиру у своего клиента, является крайней мерой и используется только тогда, когда другие попытки решить проблему невозврата ссуды остались безуспешными. Что касается права банка потребовать от заемщика возврата займа в полном объеме, то список таких ситуаций четко определен законом об ипотеке:

  • Если банку стало известно о сокрытии клиентом факта того, что недвижимость, выступающая в качестве залога, обременена правами других лиц, например, одновременно является залогом у другого кредитора;
  • В случае, когда вы нарушили правила ремонта жилья или когда в результате вашего халатного к нему отношения она стало непригодным для проживания;
  • Третье причиной, по которой банк вправе изъять квартиру является нарушение обязанностей по ее страхованию;
  • Одно из прав банка заключается в периодическом осмотре вашей недвижимости. Если по каким-либо причинам вы станете препятствовать его реализации, это будет поводом попросить вас полностью погасить ссуду;
  • Если вы решите продать квартиру, не проинформировав кредитную организацию и не получив ее одобрения;
  • Обращение взыскания кредитором по последующей ипотеке;
  • При неуплате заемщиком ежемесячных платежей на протяжении трех месяцев, либо когда он нарушает сроки их осуществления, более чем 3 раза за год.

Итак, столкнувшись с одной из вышеперечисленных ситуаций, кредитор обладает законным правом потребовать от вас погашения ипотеки. Безусловно, ни один банк не ставит перед собой цель отобрать у вас недвижимость. Именно по этому ситуации, когда заемщик лишился квартиры из-за нарушения правил ремонта или страхования практически не встречаются, а вот отсутствие платежей с вашей стороны может действительно его насторожить. Если просрочки носят разовый характер, то, скорее всего, специалисты банка ограничатся предупреждением, а вот если неуплата стала системной, вполне возможно, что банк попросит вас погасить всю задолженность. Соответственно, при удовлетворении этих требований ваши отношения с банком заканчиваются – вам достается жилье, ему — ранее выданные денежные средства, а также проценты за пользование ими. Если же вы не имеете достаточных средств для того, чтобы вернуть долг в полном объеме, то дальнейшие отношения с банком будут развиваться совершенно в другом ключе.

Поскольку наибольший интерес вызывает ситуация, когда денег у заемщика не достаточно не только для возврата ссуды в досрочном порядке, но и для осуществления платежей в соответствии с графиком, остановимся на ней подробней. Здесь закон полностью на стороне кредитора, который имеет полное право банку забрать квартиру и реализовать ее на публичных торгах. Для того чтобы реализовать такое право кредитору сначала необходимо обратить взыскание на предмет ипотеки. Сделать банк это может как во внесудебном порядке, так и через суд, при этом кредитор должен уведомить вас о подобных планах за месяц до их осуществления. В большинстве своем уведомление будет направлено заказным письмо на адрес регистрации должника, при этом факт отказа последнего в получении письма или его отсутствие по указанному адресу будет считаться равносильным тому, что письмо получено. По этой причине скрываться от банка или умышленно игнорировать его письменные обращения нецелесообразно.

Читайте также:  Ипотека 2017 будут ли снижения

Вне зависимости от способа разбирательства в установленный день банку достаточно будет доказать, что он предоставил вам ссуду, а вы нарушили правила ее обслуживания. Как только кредитор докажет свою правоту он будет вправе забрать квартиру должника. Логическим завершением спора между банком и заемщиком будет являться назначение продажной цены жилья, которая является либо результатом договоренности двух сторон, либо назначается судом, в том числе с учетом результатов ее независимой оценки. Безусловно, с позиции заемщика, решение конфликта в суде более выгодно, поскольку существует вероятность того, что суд даст еще один шанс на исправление виде отсрочки по взысканию на срок до одного года. Если таковых причин не найдется, то будет вынесено постановление, после которого банк сможет выставить вашу квартиру на торги, по результатам которых полученные средства пойдут на компенсацию долга и сопутствующих издержек.

К сожалению, результаты анализа судебной практики показывают что почти во всех случаях суд принимает сторону кредитора, которому не составляет труда доказать нарушения договорных обязательств заемщиком. Более того в истории ипотеки существовало немало случаев, когда даже такие факторы, как тяжелая экономическая обстановка, например, в виду экономического кризиса, не принимались во внимание. Чуть больше повезло тем, в чьих квартирах зарегистрированы маленькие дети. Здесь закон предусматривает участие в процессе представителей органов опеки и попечительства, которые могут не дать своего согласия на реализацию жилья. Вместе с тем обнадеживаться также не стоит – скорее всего, данный факт будет лишь поводом для отсрочки, а не сделает ваше жилье неприкосновенным.

Единственным рецептом, позволяющим избежать ситуации, когда банк забирает квартиру за долги, является ее предупреждение. Для этого вы, как минимум, должны быть полностью уверены в своих финансовых силах, а также не стоит забывать о такой опции как ипотечное страхование.

Читайте также:  Можно ли получить ипотеку без прописки в паспорте


Проблемы с жильем есть у каждой третьей семьи. Разрешить ее помогают кредиты на жилье – ипотеки. Но, к сожалению, не у каждого все складывается довольно удачно, могут наступить тяжелые времена, когда кредитная квартира стоит под ударом, банк ее хочет забрать за просроченные платежи. Может ли банк забрать квартиру?

После суда, приставы получают исполнительный лист, по которому они накладывают арест на имущество неплательщика. Но закон может защитить нерадивого должника. Для этого имеется перечень имущества, которое остается у неплательщика. Например к такому могут отнести и единственное жило помещение.

Но, если квартира находится в залоге по ипотеке (читайте «как досрочно погасить ипотеку«), то банк имеет право забрать его за просроченные платежи.

В ноябре 2018 года Верховный Суд РФ выступил с некоторыми поправками в законодательстве:

  1. Забрать квартиру у должника возможно только в случае его банкротства;
  2. Банк является кредитором по делу банкротства, для обращения на взыскание ипотечного жилья, ему необходимо подать заявление, что его включили в реестр;
  3. В случае, когда банковская организация по каким либо причинам не подает заявление для включения в реестр в течении двух месяцев, квартиру будет забрать невозможно.

Если сумма долга свыше 500 тыс.руб., то банк в праве сам подать заявление в арбитражный суд на банкротство должника. Соответственно заявление для включения в реестр требований кредитора будет подано в срок.

В каких случаях банк может забрать ипотечную квартиру:

  • Если заемщик нарушил условие договора ипотечного кредитования, а именно сдавал жилое помещение третьим лицам;
  • Если заемщик заложил ипотечное жилье по другим кредитам;
  • Если должник халатно относился к залоговой квартире и она стала не пригодна для проживания;
  • Если должник препятствует работникам банка в регулярном осмотре заложенной недвижимости;
  • Если должник решил продать кредитное жилье, не оповестив об этом банковскую организацию, где квартира числится в залоге;
  • Если клиент банка, чье жилое помещение в залоге, нарушает график платежей по кредиту и допускает просрочки более 3 месяцев.

Когда банк все таки подал на неплательщика в суд, то необходимо учесть несколько факторов на которые обращает внимание судья при вынесении решения:

  1. Заемщик лишился постоянного дохода и основного места работы;
  2. Должник хотел решить вопросы с банком в до судебном порядке, например просил отсрочки платежи или рассрочки оплат по ипотечному кредиту;
  3. Должник выполнял требования по договору ипотечного кредитования.
Читайте также:  Дадут ли ипотеку если есть просроченный кредит

Конечно, банку и должнику не очень выгодно и не всегда есть время и желание заниматься судебной волокитой. В таком случае стороны заключают соглашение о продаже заложенного жилого помещения в до судебном порядке. Это означает самостоятельную продажу квартиры заемщиком и полностью оплата долга по ипотеки.

Если у вас возникают финансовые трудности, необходимо в первую очередь оповестить об этом банковских работников. Попросить у них реструктуризацию долга или отсрочку платежа. Даже если банк не пойдет вам на встречу, в дальнейшем при судебных разбирательствах это послужит вам большим плюсом и покажет судье вашу порядочность.

Так, семья приобрела однокомнатную квартиру в ипотеку (сумма кредита составила 1,2 млн рублей) и в течение 10 лет погашала кредит, не допуская просрочек по платежам. Кредит был обеспечен залогом этого жилья. За 10 лет у банка случились проблемы, и права по закладной перешли другому кредитору, который потребовал досрочно погасить оставшуюся задолженность: это около полумиллиона рублей плюс проценты по кредиту (80 тыс. рублей), проценты за пользование займом в размере 14% годовых и пени за просрочку в размере 115 тыс. рублей.

После этого кредитор заявил, что выставит квартиру на торги из-за того, что супруги в течение двух лет несколько раз просрочили платежи по квартире.

В райсуде, куда обратился кредитор, посчитали такое требование необоснованным, решив, что с ответчиков надо взыскать только 145 тыс. рублей, а их почти выплаченную квартиру не трогать. Однако вышестоящая инстанция решила, что ипотечное жилье выставить на торги вполне законно, и отменила вердикт райсуда. После этого уже ответчики решили обжаловать такой вердикт в ВС РФ. Коллегия по гражданским делам, выслушав их аргументы, пришла к выводу, что ответчики правильно обжалуют вынесенное решение, а их коллеги в апелляции неверно применили нормы закона.

В частности, как следует из решения ВС РФ, апелляция не сказала, на каких основаниях она отвергла важные обстоятельства, которые перечислил районный суд (под важными обстоятельствами имеется в виду соразмерность долга). Так, недвижимость забирать не стоит, если должник допустил крайне незначительное нарушение, подчеркнули в ВС, а также если размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного актива.

Кроме того, нижестоящий суд должен был сам точно рассчитать количество просрочек должника по платежам, их период и рыночную стоимость квартиры, однако он не сделал этого, взяв за основу расчеты кредитора.

Adblock
detector