Если заемщик получил в банке средства для приобретения коттеджа, квартиры в новостройке или на вторичном рынке, для него может быть актуален вопрос, как рефинансировать ипотеку. Под данным термином подразумевают переоформление ссуды на более выгодных условиях.
Перекредитование является способом снизить процентную ставку, изменить размер ежемесячного взноса или срок погашения ипотеки. Программы по рефинансированию дают заемщику возможность уменьшить переплату по кредиту.
Рефинансированием называют процесс получения от банка новой ссуды на более выгодных условиях. В результате этого происходит погашение предыдущего займа в полном объёме, либо частично. Перекредитование может проводиться в той организации, где клиент оформил ипотеку, либо же в другом приглянувшемся банке.
Многие граждане предпочитают выполнять рефинансирование кредита, поскольку это позволяет:
- Уменьшить процентную ставку. На кредитном рынке отмечается общая тенденция к снижению ставки. Если ипотеку оформили несколько лет назад, то банки смогут предложить клиентам более выгодные условия займа. Перекредитование актуально для лиц, процент которых был повышен ввиду недостаточности сведений о доходах или по другим причинам.
- Снизить сумму ежемесячных платежей. Сроки выплаты меняются, поэтому банк предлагает заемщику новый график погашения долга.
- Снять обременения с недвижимости. Клиент может оформить потребительский кредит и погасить существующие обязательства по ипотеке. Это позволит вывести новую квартиру из залога и свободно распоряжаться ей.
- Выбрать другую кредитную организацию. Клиенты могут выполнить обязательства перед займодателем и начать сотрудничество с более надежным банком.
- Получить часть средств наличными. Если заемщику необходима определенная сумма, банк может выдать остаток денег после погашения прошлых обязательств.
Согласно российскому законодательству и внутренним правилам банковских организаций, от клиентов потребуется представить ряд документов для рефинансирования ипотеки. Конкретный пакет бумаг может отличаться в зависимости от требований кредитора и условий финансирования.
Большинство банков просят заемщиков подать:
- анкету-заявление с личными данными;
- сведения о ранее полученном ипотечном кредите;
- паспорт гражданина РФ;
- копию трудовой книжки, контракта с работодателем;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- правоустанавливающие документы на квартиру, приобретенную по ипотеке;
- справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек по рефинансируемому займу;
- сведения о реквизитах счета клиента.
Ниже представлен перечень банков с наиболее выгодными условиями по рефинансированию ипотеки. В одном из этих учреждений можно перекредитоваться по минимальной процентной ставке с быстрым рассмотрением заявки.
Банк предлагает перекредитование без комиссий со ставкой от 9,7%, на срок до 30 лет. Максимальный размер займа составляет 30 млн рублей.
Что нужно для рефинансирования ипотеки в ВТБ 24? Важным условием выдачи средств является размер кредита. Займ может составить до 80% от цены закладываемой недвижимости.
Клиенту банка не обязательно иметь регистрацию в регионе, где он оформляет рефинансирование. Решение по заявлению принимается банковскими служащими за 5 дней. Если ранее заемщик оформлял в ВТБ24 ипотеку, автомобильный или потребительский кредит, ему могут быть начислены дополнительные бонусы.
Перекредитование осуществляется по ставке 9,50%. Возможно снижение процента по займу до 8,25%. Решение о соответствии минимальной ставке принимается с учетом статуса и показателя кредитоспособности заемщика внутренним требованиям банка.
Рефинансирование кредита оформляется в виде новой ипотеки или изменения условий первоначального займа. При предоставлении нового ипотечного кредита, его размер не превышает сумму остатка основного долга по первой ссуде.
Если РайффайзенБанк корректирует условия ранее выданного займа, сумма долга по рефинансируемому кредиту не превышает размера остатка основного долга.
Рефинансирование проводится по ставке от 9,5% на сумму от 500 000 рублей. Срок оплаты займа составляет до 30 лет. Среди преимуществ перекредитования в Сбербанке:
- консолидация всех долговых обязательств (включая ипотеку) в одной кредитной организации;
- удобство оплаты кредита и отсутствие комиссий за обслуживание (внесение средств осуществляется по одному платежу, на один счет);
- клиенту не требуется обращаться в другие банки, чтобы запросить справку об остатке ссудной задолженности;
- нет необходимости получать письменное согласие на рефинансирование ипотеки у первого кредитора;
- рассмотрение заявки с индивидуальным подходом к каждому обратившемуся гражданину;
- выдача дополнительной суммы денежных средств на личные цели;
- снижение общей процентной ставки и размера ежемесячного платежа.
В Сбербанке перекредитование осуществляется в рублях. Если клиент планирует погасить денежные обязательства в другом банке, ему могут выдать кредит в размере до 5 млн рублей. На личные цели выдается до 1 млн рублей. Для погашения других кредитов в Сбербанке можно взять до 1,5 млн рублей.
Кредитная организация оформляет договор под залог недвижимости. При таких условиях должник может рефинансировать:
- Одну ипотеку, предоставленную для покупки или строительства жилья, проведения капитального ремонта.
- До 5 разных кредитов, в том числе потребительских и автомобильных.
В качестве залога может рассматриваться часть квартиры или дома, комната, жилой дом или квартира, а также иное жилое помещение с земельным участком. Перекредитование сопровождается оформлением договора на добровольное страхование жизни и здоровья должника.
Пройти рефинансирование ипотечного кредита в Альфа-Банке можно на следующих условиях:
- процентная ставка — от 9,49%;
- сумма кредита — до 50 млн рублей;
- срок кредита — до 30 лет.
Конкретный размер ставки устанавливается банком в индивидуальном порядке. Процент зависит от суммы финансирования, выданной на покрытие ипотечных обязательств.
Путем рефинансирования в Альфа-Банке можно погасить до 5 различных видов займов, включая ипотеки, долги по кредитным картам. Клиентам выдаются дополнительные средства наличными. Оформление страховки не влияет на размер процентной ставки.
В числе достоинств кредитных предложений Альфа-Банка:
- уменьшение кредитной нагрузки (банк осуществляет финансирование на более выгодных условиях);
- отсутствие скрытых процентов и комиссий;
- удобное обслуживание счета (клиенты могут пользоваться интернет-банком и мобильным банком, вносить средства через отделения банка, терминалы и банкоматы).
Заемщику необходимо учитывать момент рефинансирования ипотеки. Должнику выгоднее оформлять перекредитование на начальном этапе обслуживания. Большинство банков в первую очередь взимают платежи по процентам, а затем основной долг. Именно поэтому для заемщика невыгодно рефинансировать кредит после оплаты большой части процентов, так как их придется погашать заново.
Если в банке предусмотрены аннуитетные платежи (выплата процентов перед основным долгом по ипотеке) и с момента оформления ссуды прошло более полугода, прибегать к перекредитации не стоит.
Специалисты по финансовым вопросам не рекомендуют брать новый займ для погашения старого, если разница между текущим процентом и ставкой рефинансирования ипотеки небольшая. Выгодной для заемщика считается разница как минимум в 2%.
Не следует подавать документы на рефинансирование, если клиент надеется на снижение процентной ставки в банке в ближайшее время. Кредитные организации могут отменить или отложить запланированные понижения, поэтому заключать договор следует только после официального объявления об уменьшении ставок.
Важно учитывать дополнительные расходы при переоформлении залога. Если банк требует обеспечения долговых обязательств, то должник несет затраты на оценку предмета залога.
В каком банке самое выгодное рефинансирование ипотеки в 2018 году? Перекредитование ипотечных займов в Сбербанке, ВТБ24 — где лучшие условия?
Рефинансирование ипотеки — востребованная услуга на финансовом рынке России в 2018 году. Благодаря ему, заемщики ипотечных кредитов получают более выгодные, гибкие условия их полного погашения. Мы собрали наиболее интересные предложения банков России, которые помогут в решении этого вопроса.
- уменьшить кредитную нагрузку;
- понизить размер платежей по кредитному договору;
- собрать все кредиты в одном банке, предоставившем наиболее выгодные условия кредитования;
- получить часть денежных средств на руки под более низкий процент кредитования на любые цели.
Условия программы в Сбербанке могут быть применены к кредитам на приобретение квартир, домов, жилья в таун-хаусах, изолированных комнат. После того, как займ на ипотеку будет погашен, обременение снимается с заемщика. С этого момента недвижимость поступает в собственность банку.
В Сбербанке можно получить займ на рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком, как отдельно, так и вместе с:
- консолидацией всех кредитов (авто-, потребительских) с кредитными картами;
- предоставлением части денежной суммы (до одного миллиона рублей) на личные цели кредитора;
- консолидацией в Сбербанке всех имеющихся кредитов, кредитных карт и выдачей на руки части денежной суммы на личные цели.
Сбербанк готов перекредитовать займы под залог недвижимости:
- одного ипотечного, который был выдан на покупку, строительство, капитальный ремонт или реконструкцию жилья;
- не более пяти займов, выданных иными банковскими учрежденияи (потребительские, авто-, кредитные и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом), а также кредиты, которые выдал Сбербанк (авто- и потребительские). Но лишь при условии, что хотя бы один из них — ипотечный.
Базовая ставка рефинансирования ипотечного кредита, выданного иным банком — 10,9% годовых. Она увеличивается, если к ипотечному кредиту добавляются прочие займы и выдача денежной суммы на руки. К базовой процентной ставке будут применяться надбавки по 1% за отказ от страхования жизни и здоровья кредитора на условиях банка и т. д.
- погашения ипотечного кредита, выданного иным банком;
- консолидации в Газпромбанке ипотечного и потребительских кредитов, выданных иными банками;
- ипотечного перекредитования с предоставлением части денежной суммы на потребительские цели.
Базовая процентная ставка:
| Размер залогового дисконта (в процентах) | Процентная ставка |
| 50–80 | 11,00 |
| До 50 (включительно) | 11,50 |
Газпромбанк применяет надбавки к процентной ставке:
- для клиентов, не получающих зарплату на счета в этом банке — на 0,50%;
- до предоставления в банк документов о недвижимости — на 1%.
Воспользовавшись программой рефинансирования ипотеки в ВТБ24, можно выгодно:
- изменить ежемесячный платеж по ипотеке, срок кредитования, процентную ставку, порядок погашения ежемесячных платежей, валюту ипотечного кредита;
- объединить все кредитные продукты, выданных различными банками, в ВТБ24.
Перекредитованию могут быть подвергнуты ипотечные займы для недвижимости в новостройках и на вторичном рынке. Новые условия кредитования смогут получить как владельцы исключительно ипотечного кредита, так и по иным кредитным продуктам, оформленным в других банках.
Условия рефинансирования ипотечных кредитов в ВТБ24 индивидуальны и зависят от прежних условий кредитования в ином банке, размера кредита, его сроков, ставки, финансового состояния заемщика.
Базовая ставка рефинансирования составляет от 11,25%.
Заемщик обязан заключить договор страхования имущества от несчастных случаев, потери работы, а также его жизни и здоровья. Если заключен лишь один страховой полис, размер процентной ставку будет увеличен на 1%.
ВТБ24 готов предложить интересные программы рефинансирования ипотеки. Однако все они будут недоступны для клиентов, у которых первоначально ипотека была оформлена в Банке Москвы, Лето Банке или Транскредитбанке.
Позволяет сократить расходы заемщиков. Условия для стандартных и зарплатных клиентов различаются.
Базовая процентная ставка составляет 11,95%. Если заемщик отказывается заключать договора страхования (личное и титульное), она автоматически увеличивается на 1%.
Рефинансирование оформляется гражданам России и других стран, в том числе и тем, у кого место регистрации не совпадает с местом нахождения приобретаемого жилья. Рефинансирование ВТБ Банк Москвы оформляет по:
- факту расположения заемщика;
- месту работы заемщика в РФ.
Позволяет получить наиболее выгодные условия приобретения недвижимости в новостройках и вторичном рынке жилья.
Базовая процентная ставка рефинансирования ипотеки:
- выданной иным банком — 11,5%;
- валютной, оформленной Райффайзенбанком — 10,25%.
- отсутствует комиссия за рассмотрение заявки на рефинансирование и оформление кредитного договора;
- на рассмотрение заявки потребуется 2-5 рабочих дня.
Иногда в Райффайзебанке заемщику понадобится привлечь созаемщиков. Для заемщика ими могут выступать его:
- супруг (супруга) официальный либо гражданский;
- родители;
- дети;
- братья или сестры.
Для наглядности условия банков по рефинансированию ипотеки представлены в виде таблицы:
| Условия | Сбербанк | Газпромбанк | ВТБ24 | ВТБ БМ | Райффайзен |
| Валюта | Рубли | Рубли | Рубли, $, € | Рубли | |
| Срок кредитования (лет) | До 30 | До 30 | До 30 | От 3 до 30 | От 1 до 25 |
| Миним. сумма (тыс. руб.) | 500 | 500 | 1 500 | 170 | |
| Максим. сумма погаш. ипотеки (тыс. руб.) | 5 000 (7 000 для Москвы и МО) | 45 000 | 30 000 | 26 000 | |
| Сумма (в %) не может превышать от стоимости недвижимости | 80 | От 15 до 85 | До 50-80 | 80 | До 85 |
Требования к кандидатам
Чтобы банк согласился на рефинансирование ипотеки, заемщик должен соответствовать ряду требований:
| Сбербанк | Газпромбанк | ВТБ24 | ВТБ БМ | Райффайзен | |
| Гражданство | РФ | РФ | РФ | Любое | Любое |
| Возраст на момент выдачи кредита (лет) | От 21 | От 20 | От 22 | От 21 | От 21 |
| Возраст на момент выплаты кредита (лет) | до 75 | Мужчины — 60, женщины — 55 | Мужчины — 65, женщины — 60 | До 75 | До 65 |
| Стаж работы (в мес.):
· на текущем месте; | В Москве, МО, в местах с филиалами | — | В местах с филиалами |
Для оформления рефинансирования ипотеки, заемщик должен предоставить документы:
| Документы заемщика/ созаемщика | Сбербанк | Газпромбанк | ВТБ24 | ВТБ БМ | Райффайзен |
| Заявление-анкета | + | + | + | + | + |
| Паспорт | + | + | + | + | + |
| Отметка о регистрации | + | + | — | — | + |
| При временной регистрации — подтверждающий документ | + | + | + | + | + |
| О финансовом состоянии заемщика/ справка о доходах | + | + | + | + | + |
| О платежеспособности членов семьи, созаемщиков | — | — | + | — | + |
| О трудовой занятости/ копия трудовой книжки, договора | + | + | + | + | + |
| По недвижимости, предоставляемой в залог | + | + | + | + | + |
| Об отсутствии просроченных платежей | — | + | + | — | + |
| Права заемщика на жилье | + | + | + | + | + |
ВТБ Банк Москвы мужчин до 27 лет (включительно) попросит предъявить документ, который подтверждает прохождение службы в армии либо факт, что заемщик не может быть мобилизован.
Помимо вышеперечисленных банковских учреждений, рефинансирование ипотеки готовы предложить и другие банки России:
- Бинбанк готов предложить от 300 тыс. рублей под 10,75% годовых;
- ФК Открытие от 500 до 30000 тыс. рублей под 11,2% годовых;
- Россельхозбанк до 1000 тыс. рублей под 13,5%;
- Альфа-Банк от 600 тыс. рублей под 10,5-10,75%;
- Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) от 300 до 20000 тыс. рублей под 11,5%.
В 2019 году рефинансирование жилищного займа под самый выгодный процент доступно семьям с двумя и более детьми. Чтобы перекредитоваться под 6% годовых, в семье должен родиться второй или последующий ребёнок с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Сниженная ставка действует в течение льготного периода:
- 3 года – если на свет появился второй ребёнок;
- 5 лет – если родился третий или последующий ребёнок;
- 8 лет – при рождении не менее двух детей.
Выбирая программу рефинансирования, рассчитайте потенциальную выгоду. Многие заёмщики не учитывают страховые взносы в новом банке. Если они существенно выше, клиент может проиграть на перекредитовании, вместо того чтобы сэкономить. Кроме того, при переходе в другой банк возможны дополнительные расходы на оценку жилья.
Также обращайте внимание на требования к рефинансируемому займу. Чаще они выглядят следующим образом:
- отсутствие просроченной задолженности на дату подачи заявки;
- отсутствие просрочек в течение последних 12 месяцев;
- срок действия не менее 180-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора;
- остаток времени до окончания срока действия кредитного договора – не менее 90 календарных дней;
- отсутствие ранее проведённой реструктуризации за весь период займа.
Ставки на перекредитование, как правило, ниже, поскольку банки заинтересованы в привлечении клиентов других финансовых организаций. В среднем они колеблются в диапазоне от 8 до 12%.
Рассмотрим несколько банковских программ рефинансирования ипотеки. В ФК Открытие заёмщикам доступна сумма от 0,5 до 30 млн. Ставка будет увеличена на 2% при отсутствии страхования жизни и трудоспособности.
ВТБ предлагает фиксированную процентную ставку при перекредитовании на весь срок ипотеки. Обратите внимание, что минимальный процент действует только для бюджетников. Для остальных ставка выше. Срок кредита – до 30 лет, сумма до 30 млн руб.
Кредит Европа Банк предлагает кредит от 500 тыс. до 20 млн руб. Срок – от 3 до 30 лет.
Чтобы найти выгодные предложения по рефинансированию ипотеки, воспользуйтесь поиском. В фильтре укажите сумму займа, желаемый срок погашения. В выдаче сайт покажет выгодные банковские продукты. Чтобы видеть только предложения, актуальные для Москвы, выберите регион.
По каждому ипотечному кредиту помимо рассчитанной системой суммы ежемесячного платежа доступна следующая информация:
- минимальный первый взнос;
- возможность использовать материнский капитал;
- тип недвижимости (квартира/дом/земля);
- рынок недвижимости (первичный/вторичный);
- форма выдачи ссуды;
- срок рассмотрения заявки;
- порядок погашения (аннуитетный/дифференцированный);
- необходимость подтверждения дохода;
- обеспечение;
- требования к возрасту, регистрации и стажу заёмщика.