Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Процентная ставка – это значение, мера, которая определяет плату за пользование тем или иным кредитом. По какому принципу устанавливаются данные значения?
Какова мировая тенденция кредитных процентных ставок?
В данной статье разберемся, какие сраны являются рекордсменами по минимальным и максимальным процентным ставкам на кредиты в мире.
Процентная ставка — это показатель, выраженный в процентном выражении, который определяет плату за пользование заемщиком кредитными средствами банка в расчёте за определённый период (месяц, квартал, год). Процентная ставка может быть:
- Фиксированной и плавающей;
- Базовой и эффективной;
- Годовой, квартальной, месячной или дневной.
Каждый коммерческий банк определяет размер кредитных ставок в соответствии с банковским законодательством своего государства. При этом, ключевое значение в определении ставок для коммерческих банков является ставка Центробанка (она так и называется, ключевая ставка).
У каждой страны свой Центральный Банк, который самостоятельно назначает свою ключевую ставку в зависимости от совокупности внешних и внутренних экономических факторов.
Определяющим фактором, становления процентных ставок по кредиту в России, является значение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации. Ключевая ставка Центробанка в течение одного года может меняться несколько раз. В нижеприведенной таблице рассмотрим значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.
Значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.
| Временной период (год) | Значение ключевой ставки Центробанка РФ (преимущественно на конец года) |
|---|---|
| Сентябрь 2013 – декабрь 2013 | 5,5% |
| 2014 год | Максимальное значение – 17% |
| 2015 год | 11% |
| 2016 год | 10% |
| 2017 год | 7,75% |
| 2018 год | Варьировалась в значении от 7,25-7,75% |
| Январь – март 2019 года | 7,75% |
Ключевая ставка Центрального Банка России — это ставка, которую устанавливает (определяет) Центральный Банк с целью оказания прямого влияния на средний уровень процентных ставок по кредитам всех коммерческих банков страны.
Если смотреть глубже, то ключевая процентная ставка – это процент, который Главный Банк страны требует со всех действующих коммерческих банков за пользование его деньгами.
Значение ключевой ставки во многом зависит от инфляционных значений.
Уровень ключевой ставки Европейского Центрального Банка значительно ниже. В среднем, ключевая ставка для каждой Европейской страны составляет от 0,5% до 2%.
В Европе процентные ставки за пользование кредитом ниже, чем в России по ряду причин:
- Европейская экономика в целом намного развитие;
- Инфляционные показатели в разы ниже, чем в России;
- В Европе риски невозврата кредитов минимальные, нежели в России;
- Ставки по дебетовым вкладам в России намного выше, чем в Европе.
| Страна | Текущая ключевая ставка, % годовых | Ключевая ставка предыдущего рассмотрения, % годовых | Абсолютный показатель изменения динамики ставки |
|---|---|---|---|
| США | 2,5 | 2,5 | |
| Великобритания | 0,75 | 0,75 | |
| Швейцария | — 0,75 | -0,75 | |
| Канада | 1,75 | 1,75 | |
| Мексика | 8,25 | 8,25 | |
| Бразилия | 6,5 | 6,5 | |
| Швеция | -0,25 | -0,25 | |
| Колумбия | 4,25 | 4,25 | |
| Индия | 6,25 | 6,25 | |
| Япония | -0,1 | -0,1 | |
| Китай | 4,35 | 4,6 | -2,5 |
| Египет | 14,75 | 14,75 | |
| Турция | 24 | 24 |
Как видно из таблицы, ключевые ставки Центробанков зарубежья весьма малы (за исключением пары стран). А у некоторых имеются даже отрицательные значения ключевых ставок! Так же следует отметить нулевую динамику изменений данной ставки (что практически не бывает в Российской Федерации, она у нас меняется очень часто).
Что означает отрицательная ставка? Это мера финансовой стратегии Государства для направления свободных средств в экономику, развитию финансовой системы.
Другими словами, такая ставка явно свидетельствует о том, что хранить свои сбережения в банках просто бессмысленно. В частности, целью национальной экономики Швейцарии является уменьшение привлекательности хранения средств в швейцарских франках.
Итак, рассмотрим мини-рейтинг стран мира, в которых действуют самые низкие ставки по кредитам, в частности, на ипотеку.
Лидером рейтинга является Финляндия. Финляндия отличается тем, что все апартаменты здесь имеют большие размеры. С учетом больших площадей, недвижимость является очень дорогим объектом приобретения. При средней ставке на жилищный кредит, а это 1,1- 1,5% годовых, переплата по ипотеке жителям Финляндии за 50 лет обойдется примерно в 28%. Кстати, ипотечные кредиты в Финляндии доступны и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка немного выше — 3–3,5% годовых.
В данной стране так же весьма дорогая жилплощадь. А вот инфляция очень маленькая, что и объясняет столь низкие процентные ставки по кредитам. Средняя ставка ипотечного кредитования составляет 1,2%.
Интересный факт! В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять потенциальному покупателю, банку или посреднику по продаже недвижимости полную историю продаваемого объекта (квартиры или дома). Если же обнаружится, что в апартаментах происходили смерти, убийства (или самоубийства), оно однозначно упадет в стоимости, и будет пользоваться пониженным спросом. Однако несуеверные граждане смогут воспользоваться этими фактами, и приобрести недвижимость по низкой цене.
В среднем, японцы переплачивают банкам за ипотечный кредит, сроком на 50 лет, примерно 20%. В Японии очень пользуется спросом ипотечные кредиты, так как снимать жилплощадь выходит еще дороже, чем приобретать в ипотеку.
В нижеприведенной таблице указаны страны, в которых ипотека так же является дешевым банковским продуктом, разница в ипотечных процентных ставках варьируются в пределах 1,5-2% годовых:
| Страна | Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых |
|---|---|
| Германия | 1,5 – 2 |
| Люксембург | 1,8 |
| Швеция | 1,87 |
| Словакия | 1,9 — 1,92 |
| Франция, Литва, Дания, Чехия, Эстония | 2-2,2 |
| Бельгия, Италия | 2,2 — 3,0 |
| Великобритания, Австрия, Португалия, Нидерланды | 2,5-3 |
| Испания, Латвия | 3 |
| Италия, Греция, Мальта, Румыния | 3,5 |
Примечательно, что практически во всех вышеперечисленных зарубежных странах ипотека выдается на условиях низкого первоначального взноса (от 10 до 15% о стоимости приобретаемого имущества), и сроком кредитования до 50 лет!
В следующей таблице приведены страны, значения процентных ставок по ипотеке которых, несколько выше минимальных мировых значений. Тем не менее, данные показатели так же считаются очень низкими.
| Страна | Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых |
|---|---|
| Польша | 3,7 – 4 |
| Ирландия | 3,8 |
| Кипр | 4 |
| Болгария | 4,5 — 5 |
| Хорватия | 5 – 6 |
| Венгрия | 6 |
Лидером по высочайшим кредитным процентным ставкам в мире является Аргентина. Средняя ставка по стране во всех коммерческих банках составляет 26-28% годовых.
19 августа 2019
Поделитесь с друзьями
В стране императорских дворцов цены на жилье тоже императорские: эквивалентно 700 — 750 тысячам рублей за квадратный метр квартиры в центре Токио, а за его пределами — до 400 тысяч рублей. Приобрести такой дворец не всем под силу, и государство идет навстречу, выдавая населению доступные кредиты. Владеть собственным домом и землей — часть менталитета японцев. И все же столичные жители чаще арендуют жилье, а провинциалы покупают.
Особенности и черты японского ипотечного кредитования:
- Ипотечная ставка от 0,5 % до 1,2 % на 35 лет.
- Ипотеку выдают только в национальной валюте — иенах, так как невозможно рассчитать валютные колебания в перспективе.
Бережливость, экономия и совершенно другая культура потребления отличают японских жителей от норм, принятых в России. Сбережений у них всегда больше, чем долгов. У обычной семьи отложено примерно 12 миллионов иен, причем зарабатывает только один супруг. Средняя зарплата по Токио — эквивалентна 193 тысячам рублей. Банкротство исключено, и банки защищены от рисков.
Страна банкиров и часов. Входит в пятерку лидеров по высокому индексу стоимости жизни. Купить недвижимость многим под силу только в кредит: цена за квадратный метр столичного жилья в центре достигает 13 250 швейцарских франков (850 тысяч рублей), в спальных районах — 8 560 франков (550 тысяч рублей РФ).
При этом средняя зарплата в Цюрихе после уплаты немалых налогов выше московской в 6 раз. Ипотеку может позволить себе каждый:
- Привлекательная ставка — 1,6 % в год не оставит трудоспособного швейцарца бездомным. Риск свалиться в долговую яму минимален. Для некоторых клиентов ставка по кредиту может быть установлена ниже 1 %.
- Первый взнос за недвижимость составляет 10 %, а через 10 лет вносится ровно такая же сумма.
- Начисления по процентам производятся не привычным для нас образом: не ежемесячно, а ежеквартально.
Интересный факт: в Швейцарии выгодно оформить ипотеку life-long, то есть пожизненно. Но если вы умерли, то оставите ее в наследство. Еще интереснее: платить при жизни можно лишь небольшие проценты, а кредитный долг целиком завещать потомкам. Они могут отказаться платить, тогда недвижимость переходит в собственность банка и пойдет с молотка. Жилье выросло в цене — банк обязан вернуть разницу заемщику. Цена упала — взыщут. Вот как устроен мир, где никто не возьмет чужого, но и своего не упустит.
Финляндия — страна с ровным экономическим пульсом, без тахикардии и перебоев ритма. Здесь практически искоренили преступность и извели коррупцию, а инфраструктура в постоянном развитии. Страна, достойная бронзовой медали по уровню жизни и доступности ипотечных кредитов:
- Ставка по ипотеке всего 1,2 % — 1,4 %.
- Лояльные и гибкие условия по субсидированию ипотеки.
- Среднестатистический работающий финн способен примерно за 7,5 лет полностью рассчитаться с банком.
Цена за квадратный метр в центре столицы достигает 7 000 € (500 тысяч руб), за его пределами чуть демократичнее — 4 000 € (90 тысяч рублей) за квадрат, но аренда в перспективе дороже. Поэтому финны не стремятся выпархивать из родительского гнезда. Здесь обычное дело жить в детских до 25 — 30 лет. Особенно, если провалил экзамены в столичный вуз. Студенты университетов Хельсинки имеют привилегии по государственной программе HOAS. Это фонд жилья в разных районах города и пригородов для учащихся. Отличная возможность сэкономить на съеме.
Интересный факт: государство помогает финнам приобрести первое жилье — достаточно накопить 10 % от стоимости заветных метров, а часть процентов погашает государство. В этом факте ничего неожиданного — в России также действуют программы поддержки молодых семей. А в Финляндии субсидирование процентов по ипотеке получают и те, кто строит или покупает свой собственный дом. Его называют здесь недвижимостью, а квартирный фонд — жилищной акцией. Разница есть. И условиях приобретения, и в налоговом вычете — 4 % против 2 % соответственно.
Квартирный вопрос здесь никого не испортит:
- Процентная ставка по ипотечному кредиту — 1,72 %.
- Квартира в центре Братиславы в 2 раза дешевле, чем в Москве, при одинаковом уровне зарплат в обеих столицах.
Если предпочесть жить в спальных районах города, то цены близки к российским — 2 000 € (150 тысяч рублей) за квадрат. Жаль, что до такого комфортного ипотечного процента россиянам пока далеко.
Германия входит в десятку стран с наивысшим индексом качества жизни по данным на июнь 2019 года. Надежные банки, не знающие банкротства с 1990 года, низкая инфляция и высокие зарплаты даже после внушительных отчислений в казну. За последние два года немецкая экономика несколько снизила обороты, но по-прежнему остается устойчивой. Стартапы в области IT и научных технологий, стабильность и высокое качество жизни привлекает квалифицированных мигрантов, и рынок недвижимости перегревается. Средняя цена недвижимости по территории Германии сильно варьируется.
- Процентные ставки по ипотечным кредитам остаются низкими: 1,89 % — 2 % в год.
- По прогнозам, период низких процентных ставок вот-вот закончится, так как недвижимость неуклонно дорожает.
- Квартира в 70 квадратных метров полностью окупается за 20 лет в каждом втором районе Германии.
Житель Берлина, желающий присмотреть квартиру в центре, столкнется с ценой 5 600 евро (405 тысяч рублей) за квадратный метр. Спальные районы немного ослабляют хватку, соглашаясь всего на 3 800 евро за метр (276 тысяч рублей). Квадратный метр в центре Мюнхена буквально на вес золота: около 10 000 евро (718 тысяч рублей) и примерно 7 000 евро (500 тысяч рублей) на каких-то там окраинах. Снять можно в 10 раз дешевле. Покупка жилья тем не менее считается привлекательной и традиционно выгодной инвестицией.
Интересная деталь: процентная ставка немецкого банка напрямую зависит от доходов заявителя на кредит. Чем выше его доход, тем она ниже. Логика есть — банку выгодны платежеспособные клиенты. Кроме этого, банк требует открыть депозитный счет, чтобы минимизировать риски.
Итак, будучи трудоустроенным гражданином этих стран, можно решить квартирный вопрос и не испортить карму. Что же касается нерезидентов, то условия для них жёстче. Пути получения ипотеки для россиян тернисты и завалены ограничениями. В подавляющем большинстве случаев потребуют:
- вид на жительство или постоянное проживание в стране;
- валютный счет в банке;
- официальное трудоустройство.
Аналитики прогнозируют в 2019 году рост среднего размера ставки по ипотечному кредитованию в России до 10%. Мировой опыт ипотечного кредитования говорит о том, что в каждой стране выработаны свои схемы, которые зачастую работают только в данном конкретном регионе, говорится в исследовании РБК.
Япония: низкая ставка на 35 лет
Рекордно низкая ипотечная ставка на протяжении многих лет сохраняется в Стране восходящего солнца. В настоящее время она меньше 1,4%. Доступность кредита объясняется низкой инфляцией. А также высокой стоимостью жилья. Японцы активно пользуются услугой, поскольку снимать жилье дорого, а выплаты по ипотеке можно растянуть на 35 лет.
Финляндия: плавающая и фиксированная ставки
В список стран с рекордно низкой ипотекой входит и Финляндия (до 1,5% годовых). В ипотечном секторе работает множество кредитных организаций. Как государственных, так и частных. Существует два типа кредитования: с плавающей и фиксированной ставкой. Первая зависит от показателей EURIBOR (Европейская межбанковская ставка предложения). Это и объясняет нынешний низкий процент в Финляндии. Средний срок кредита составляет 20 лет. Максимальный доходит до 35 лет. При этом заемщик должен быть не старше 65 лет и получать стабильную зарплату.
Швейцария: ипотека в наследство
В Швейцарии средний размер ипотечной ставки составляет чуть больше 1,5% годовых. В этой стране практикуется пожизненная ипотека, которая выдается сроком на 100 лет. В этом случае после смерти заемщика жилье вместе с обязательствами по кредиту отходит его наследникам.
Франция: на контроле у государства
Во Франции средняя процентная ставка по ипотеке не превышает 2%. Длительность кредита доходит до 20 лет. При этом на момент его погашения заемщику должно быть не больше 85 лет.
Аргентина: только на одну квартиру Список стран с самой высокой ставкой по ипотеке возглавляет Аргентина. Она составляет 28% годовых. Подобный высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования, который, по сути, находится в руках государства. Причем сама Аргентина получает займы от Всемирного банка по программе стимуляции развивающихся рынков. Срок ипотеки составляет 20 лет. Кредит может получить только тот, у кого еще нет в собственности жилья.
Нестабильная экономическая ситуация и неразвитый рынок кредитования жилья повлияли на высокий уровень ипотечной ставки в Венесуэле — более 20% годовых. Также в списке стран с самыми высокими процентами на кредит при покупке жилья — Украина (20% годовых), Иран и Турция (19% в обеих странах). Среди европейских стран лидеры антирейтинга (помимо Украины) — Белоруссия (14% годовых) и Молдова (12%). Процентные ставки — по данным сервиса Numbeo (при кредитовании на 20 лет).