Уловка хитрая и позорная для страховых компаний. Все хотят экономить на расходах, но не таким же способом.
Страховая компания сформулировала собственные правила страхования таким образом, что наследник умершего ипотечного заемщика никаким образом не сможет собрать пакет документов, необходимый для осуществления выплаты согласно правилам страховщика.
Страховой продукт, который сейчас активно навязывается банками при заключении кредитного договора под залог недвижимости именуется «комплексное ипотечное страхование».
В рамках сего комплекса страхуются риск утраты права собственности на жилье, риск порчи и повреждения недвижимого имущества и жизнь и здоровье заемщика.
В случае смерти последнего страховая компания берет на себя обязательство погасить ипотечный долг умершего перед банком, в результате чего указанный долг не переходит к наследникам.
Мать и дочь приобрели квартиру с использованием банковского кредита. В кредитных отношениях выступали как созаемщицы, по договору комплексного страхования были застрахованы все перечисленные выше риски, в том числе и жизнь обеих участниц сделки.
Через год после описанных событий мать умерла. Дочь осталась единственной наследницей доли матери в квартире, но банк отказался осуществить страховую выплату в пользу банка в соответствии с заключенным договором (именно банк является выгодоприобретателем по таким сделкам).
В страховую компанию наследница предоставила:
- Заявление (по форме, установленной страховщиком)
- Свидетельство о смерти матери
- Справку о смерти матери
Этого страховой компании было не достаточно. Сославшись на собственные правила страхования, сотрудники страховщика запросили выписку из амбулаторной карты умершей.
Маленькая справка. Данные медицинских карт содержат врачебную тайну. Даже родители несовершеннолетних детей, достигших возраста 14 лет, могут получать сведения из медицинской карты только с письменного согласия самих детей.
Никто никаких выписок дочери не дал, собрать полный пакет документов, необходимых для выплаты она не смогла, и получила отказ.
Самое интересное, что согласно правил страхования предоставить выписку из карты должен даже не заявитель, а банк как выгодоприобретатель.
Разумеется и сотрудникам банка такую выписку никто не даст, плюс ко всему вряд ли они вообще станут заниматься сбором подобных документов.
В правила страхования изначально заложена невозможность собрать все документы для получения выплаты. По крайней мере без помощи судебной системы.
Дочери умершей пришлось обращаться в суд.
Решение суда первой инстанции было мягко говоря странным. Выписку из карты суд запросил, убедился, что женщина умерла ненасильственной смертью от болезни. Но иск удовлетворил частично, указав на правомерность действий страховой компании в принципе.
Только в апелляционном рассмотрении справедливость восторжествовала — страховую компанию обязали исполнить договор страхования в полном объеме.
Запись по тел.: +7(908)066-5808
Пн-пт: 09:00-17:00, более позднее время, выходные — по предварительной договоренности
Смерть близкого или знакомого человека – это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах. В наше время многие пользуются услугами банков – оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.
Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.
Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?
Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.
Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:
Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.
Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.
Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:
- На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
- Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
- Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.
Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании. Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.
А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя. Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.
Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.
Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:
- Сначала получить свидетельство о смерти.
- Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
- Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
- Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
- Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
- После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.
Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика — это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.
Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.
А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников.
Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:
Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.
Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.
Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно. Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика? Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором. 
Что будет с ипотечным кредитом в случае смерти заемщика?
Как правило, участь ипотеки после смерти заемщика, будет зависеть от трех основных факторов:
- Есть ли у покойного заемщика наследники
- Оформлялась ли ссуда только на одного человека, или в процессе участвовали поручители и созаемщики ипотеке
- Заключал ли заемщик договор страхования жизни и трудоспособности или нет.
Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть. Если же у умершего заемщика остался супруг, то недвижимость вместе с долговыми обязательствам по ипотеке передается мужу или жене покойного.
Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками. При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение. Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.
Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам. При этом созаемщик может рассчитывать на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет. 
Кто погасит долги по кредиту после смерти заемщика? К сожалению, поручители по кредиту, зачастую, ставят подпись под ипотечным соглашением с уверенностью, что это простая формальность, а когда на них сваливаются долги, доставшиеся от умершего, то поручители оказываются не в силах их погасить. Тогда банк принимает решение о взыскании с них долгов через суд, ссылаясь на соответствующий пункт в кредитном договоре. Поэтому стоит 1 000 раз подумать, стоит ли ставить свою подпись в таких документах.
Согласно законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога, то есть недвижимость, а вот страхование жизни и здоровья заемщика — это дело добровольное. И если жизнь и трудоспособность умершего должника были застрахованы, то страховая компания обязана погасить все долги по ипотеки, при условии, что смерть наступила при обстоятельствах, признанных страховым случаем.
После погашения долгов перед банком недвижимость без всяких обременений перейдет наследникам, а если таковых нет, то государству. Если же в оформлении ипотечного кредита принимали участие также созаемщики, то банк определяет, в каком соотношении должен быть застрахован каждый из созаемщиков, исходя из размера их заработных плат. В случае смерти одного из созаемщиков, страховая компания выплатит банку ту денежную сумму, на которую был застрахован данный созаемщик, а второй, в свою очередь, принимает наследство.
Если же жизнь и здоровье заемщика не были застрахованы, в процессе оформления ипотечного кредита не были задействованы заемщики или поручители, а наследников у умершего нет или они отказались от реализации своего права на наследование, то банк вынужден выставить ипотечную недвижимость на продажу, чтобы вернуть потраченные денежные средства и проценты за пользование кредитом.
Однако финансовое учреждение не спешит с реализацией жилья, так как продажа имущества не является специализацией банка, к тому же у сотрудников кредитной организации есть масса других обязанностей, а продажа залога через аукцион не всегда приносит желанный результат в виде денежной суммы, достаточной для погашения долга. Поэтому к данному варианту банк прибегает лишь в том случае, если других способов взыскать долги не остается.
Таким образом, мы рассмотрели четыре существующих варианта развития событий в случае смерти лица, оформившего долгосрочный ипотечный кредит. А как именно развернутся события зависит от каждого конкретного случая, условий заключения ипотечного договора и обстоятельств смерти заемщика.