Влияет ли кредитная история родственников на ипотеку

Если вы у этого вашего родственника не выступали поручителем по его займу в кредитном договоре, то плохая кредитная история родственника на вас лично никак не повлияет. Вы отдельный человек, и ваши родственные взаимоотношения никого в данной ситуации не волнуют.

Мой племянник набрался кредитов и полгода их не платил. Начислялись штрафы, пеня, и были постоянные звонки от коллекторов.

Когда моя сестра (его мать) обратилась в банк с просьбой на получения кредита — ей отказали, ссылаясь на её сына. Хотя ей — 50 лет, а сыну 30 и он живёт отдельной семьёй, в выдаче кредита ей отказали.

Она смогла взять кредит только тогда, когда её сын погасил все свои задолженности перед банками.

Так что, если есть у родственников не погашенные задолженности, то кредит не дадут. А если долгов перед банками у вашего родственника нет, то дадут, не смотря на то, что плохая кредитная история.

Кредитная история супруга имеет значение, только если он выступает поручителем или созаемщиком. В остальных случаях кредитору достаточно кредитной истории самого заемщика. Разберем три ситуации.

Иван и Мария — муж и жена. Иван хочет взять автокредит на 1 млн рублей с ежемесячным платежом 20 тысяч рублей. Иван пять лет работает прорабом в строительной фирме с официальной зарплатой 100 тысяч рублей. При одобрении кредита долговая нагрузка Ивана составит 20%. С такой нагрузкой не имеет смысла привлекать Марию в качестве созаемщика. Иван берет кредит на себя. Банк проверит только его кредитную историю.

Другая ситуация. Иван хочет взять автокредит на 1,5 млн рублей. Банк, в котором хочет кредитоваться Иван, требует при займах свыше 1 млн рублей привлечение поручителей. Иван берет в поручители жену. Теперь банк проверит кредитную историю обоих супругов. И если кредитная история жены окажется плохой, в кредите откажут. Ивану придется искать авто дешевле, менять банк или поручителя.

Третий пример. Иван и Мария решили взять в ипотеку квартиру за 3 млн рублей. Первоначальный взнос 500 тысяч. Срок 5 лет. Процентная ставка 12%. При таких параметрах ежемесячный платеж составляет почти 56 000 рублей. Это больше половины доходов Ивана. Банк отказывает Ивану в ипотеке. Тогда Мария становится созаемщиком по кредиту. Ее доход 50 тысяч рублей. Банк суммирует доходы заемщика и созаемщика. Совокупного дохода достаточно для одобрения ипотеки. Банк проверит кредитную историю мужа и жены. Если чья-то кредитная история будет плохой, в ипотеке откажут.

Читайте также:  Как получить ипотеку в ростовской области

Два варианта:
1. Привлечь другого поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей.
2. Разобраться в причинах, которые испортили кредитную историю, попытаться их устранить. О там, как это сделать, мы рассказали в статье Как исправить кредитную историю.

Кредитная история представляет собой свод данных о всех действующих и закрытых обязательствах физического лица с указанием их параметров. В ней указан характер платежей заемщика – были ли просрочки, их длительность, обращение банков в суды. Идентификация кредитной истории производится на основе персональных данных физ. лица. При рассмотрении заявления на ипотеку, банки проверяют не только финансовую надежность потенциального клиента, но и кредитную историю созаемщиков.

Для сбора, хранения, обработки сведений о кредитной истории заемщиков функционируют специальные бюро кредитных историй (БКИ). Сотрудничество финансовых учреждений с БКИ позволяет минимизировать риски кредитора при выдаче нового займа физическому лицу.

Процедура следующая: клиент обращается в банк за кредитом, давая свое согласие на обработку персональных данных, в том числе на запрос в бюро кредитных историй, с которым сотрудничает банковская организация. БКИ присылает соответствующий отчет, на основании которого можно судить о благонадежности и платежеспособности будущего заемщика.

Важно! Если человек ранее выступал созаемщиком или поручителем по проблемному кредиту, этот могло негативно отразиться на КИ.

Проверяют ли кредитную историю созаемщика при ипотеке? Да. Если за кредитом обращаются несколько лиц (заемщик привлекает созаемщиков или поручителей), то отчет из бюро кредитных историй формируется по каждому из них.

Критерии оценки КИ следующие:

  1. Хорошая кредитная история. У человека есть действующие и/или закрытые кредиты, обслуживание по которым производится своевременно. Допускаются 1-2 факта просроченной задолженности длительностью от 1 до 29 дней. У таких клиентов максимальные шансы на получение кредита.
  2. Удовлетворительная кредитная история. При тех же условиях физическое лицо допустило 1-2 факта просроченной задолженности длительностью до 59 дней либо 3-4 факта просрочки до 29 дней. В таком случае получить кредит можно, но банк будет учитывать и иные факторы: сумму, срок займа, длительность обслуживания имеющихся обязательств и др.
  3. Неудовлетворительная кредитная история. Клиент имеет просрочки длительностью от 60 до 90 дней. При наличии 1-2 случаев кредитор может пойти на уступки и запросить дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства либо снизить сумму займа. При большем количестве случаев – практически гарантирован отказ по заявке.
  4. Испорченная кредитная история. Плохая кредитная история становится при длительных (более 90 дней) просрочках, а также неоднократных случаях меньшей продолжительности. При плохой кредитной истории банки отказывают в выдаче заемных средств.
Читайте также:  Что необходимо для внесения изменений об ипотеке

Так как на созаемщика ложится обязанность выплачивать кредит на равне с основным заемщиком, банк проверяет всех участников сделки. Таким образом риски невозврата долга сводятся до минимума. Если КИ созаемщика испорчена, в выдаче ипотечного займа будет отказано.

Однако, оценка платежеспособности и кредитной истории созаемщика потребуется только в том случае, если собственного дохода заемщика не хватает.

Иными словами, если супруга выступает созаемщиком только для оформления совместной собственности и расчет суммы ипотечного кредита производится, исходя из доходов основного заемщика, то проверка кредитной истории может не производиться.

Перед подачей заявки на ипотеку обязательно нужно Проверить кредитную историю

Если собственного дохода для оформления нужной суммы не хватает, клиент вправе привлечь созаемщика. Чаще всего в этой роли выступают супруги, иногда привлекаются родители, а в некоторых учреждениях можно пригласить и вовсе постороннего человека.

Процедура выдачи кредита с созаемщиком аналогична обычной. В ходе оценки платежеспособности, банк оценивает каждого участника договора по следующим параметрам:

  • анализ кредитной истории;
  • подлинность предоставленных данных;
  • анализ семейного положения, трудового дохода, обязательств.

Если какие – либо сведения не удовлетворяют банк (в том числе плохая кредитная история у созаемщика), заявку на кредит отклонят.

Погрешности в кредитных выплатах случаются в силу разных обстоятельств, поэтому испорченная кредитная история одного из супругов – не редкость.

При возникновении необходимости получения ипотечного или потребительского займа с созаемщиком просрочки могут стать причиной для отказа.

Что же делать в такой ситуации? Неужели нет вариантов ипотеки с плохой кредитной историей у созаемщика? На самом деле, способы решения проблемы есть, но они не являются безупречными. Рассмотрим каждую альтернативу подробнее.

Внимание! Если у обязательного созаемщика — супруга, очень плохая кредитная история, то нужно оформлять Брачный договор. При этом первоначальным взносом не сможете использовать материнский капитал.

Если участники ипотечного договора готовы предоставить все требуемые справки, подкрепить свою платежеспособность наличием в собственности дорогостоящего имущества, банк скорее всего одобрит ипотеку. Тогда неидеальная КИ не будет решающим фактором.

Читайте также:  Как оформить договор последующей ипотеки

Чтобы не проверять кредитную историю созаемщика при ипотеке, основному заемщику необходимо иметь достаточный доход, причем документально подтвержденный. Поэтому если вы планируете оформить ипотечный займ в будущем, задумайтесь уже сегодня о поиске дополнительного места работы, чтобы к моменту подачи заявки в банк предоставить дополнительные справки.

Если порядок владения недвижимостью не принципиален для супругов, можно оформить приобретаемую квартиру в личную собственность заемщика. Запрос по созаемщику производиться не будет. Для этого нужно будет оформить нотариальное согласие супруга на заключение кредитного договора и покупку недвижимости.

Если кредитная история созаемщика испорчена, некоторые семейные пары решаются на довольно радикальные меры – фиктивное расторжение брака. После развода оформляемый кредит и квартира становятся единоличными одного из супругов.

Прибегать к этой мере необязательно, если заключить брачный договор, в котором прописать ответственность супругов при получении и выплаты ипотечного займа.

Испорченная кредитная история приносит немало хлопот в будущем, поэтому планируете свои расходы заранее, чтобы не допускать просрочек платежей.

Adblock
detector