Кредитная история супруга имеет значение, только если он выступает поручителем или созаемщиком. В остальных случаях кредитору достаточно кредитной истории самого заемщика. Разберем три ситуации.
Иван и Мария — муж и жена. Иван хочет взять автокредит на 1 млн рублей с ежемесячным платежом 20 тысяч рублей. Иван пять лет работает прорабом в строительной фирме с официальной зарплатой 100 тысяч рублей. При одобрении кредита долговая нагрузка Ивана составит 20%. С такой нагрузкой не имеет смысла привлекать Марию в качестве созаемщика. Иван берет кредит на себя. Банк проверит только его кредитную историю.
Другая ситуация. Иван хочет взять автокредит на 1,5 млн рублей. Банк, в котором хочет кредитоваться Иван, требует при займах свыше 1 млн рублей привлечение поручителей. Иван берет в поручители жену. Теперь банк проверит кредитную историю обоих супругов. И если кредитная история жены окажется плохой, в кредите откажут. Ивану придется искать авто дешевле, менять банк или поручителя.
Третий пример. Иван и Мария решили взять в ипотеку квартиру за 3 млн рублей. Первоначальный взнос 500 тысяч. Срок 5 лет. Процентная ставка 12%. При таких параметрах ежемесячный платеж составляет почти 56 000 рублей. Это больше половины доходов Ивана. Банк отказывает Ивану в ипотеке. Тогда Мария становится созаемщиком по кредиту. Ее доход 50 тысяч рублей. Банк суммирует доходы заемщика и созаемщика. Совокупного дохода достаточно для одобрения ипотеки. Банк проверит кредитную историю мужа и жены. Если чья-то кредитная история будет плохой, в ипотеке откажут.
Два варианта:
1. Привлечь другого поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей.
2. Разобраться в причинах, которые испортили кредитную историю, попытаться их устранить. О там, как это сделать, мы рассказали в статье Как исправить кредитную историю.
К сожалению, из-за ряда различных факторов достаточно большой процент россиян уже успел испортить себе кредитную историю. Конечно, в большинстве случае сами граждане отчасти или полностью виновны в такой ситуации и дальнейшими проблемами с оформлением банковских займов расплачиваются за свои ошибки. Однако более неприятен факт, когда человек расплачивается за ошибки других.
В частности такая ситуация может произойти и с Вами, если среди родственников окажет человек из черного списка банков. И не удивительно, что люди переживают и точно не знают, дадут ли им ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история. По статистике оказывается, что более часто пятнают свою репутацию именно мужчины, хотя и среди женщин достаточно нарушителей финансовых обязательств. Но принципиальной важности, кто именно является с запятнанной репутацией – супруг или супруга, не важно, проблемы будут одинаковыми.
В этом вопросе и нужно разобраться, чтоб дать если не окончательный ответ, то хотя бы в общих чертах описать возможные трудности и некоторые способы обойти их. Как говориться, ничего невозможного нет, нужно просто знать, как это сделать.
Настолько ли важна репутация супруга или супруги.
В условиях значительно возросшего процента проблемных займов, естественно, что банки максимально усложняют процедуру проверки надежности клиента. При этом рассматривается все больше различных параметров. При больших одалживаемых суммах, а ипотека относиться именно к таким случаям, на вынесения решения влияет даже кредитная история близких родственников, не то, что мужа или жены. Однако самостоятельно банк вряд ли будет проверять их всех, и отправлять такое большое количество запросов в БКИ (однако при обращении в тот же банк, отказ почти гарантирован).
Однако в ситуации, когда Вы хотите привлечь супруга(у) как созаемщика или как поручителя. Тогда они обязательно будут проверяться по БКИ и соответственно правда всплывет, сомневаться в полученном ответе в таком случае не приходиться. Проверяться их репутация будет даже в том случае, если их доход будет учтен при расчете суммы кредита. Поэтому для такой роли необходимо будет искать другого человека или рассчитывать исключительно на свой доход.
Однако даже полное отсутствие фигурирования в заключаемых с банком документах второго супруга не гарантирует отсутствие проблем. Дело в том, что по закону, все имущество, приобретенное в браке, будет принадлежать, двоим в равно степени, а кредитор вряд ли согласиться, чтоб на заложенное имущество претендовал, в том числе и человек с плохой КИ (например, в случае развода).
Если круг проблем в целом определен, тогда необходимо рассмотреть, как их можно решить. Для этого был составлен небольшой список советов помогающих значительно снизить вероятность отказа из-за испорченной репутации вашей второй половины.
Итак, что Вам дали ипотеку необходимо:
- Вы не должны были выступать созаемщиком или поручителем по займам, при погашении которых были нарушения,
- супруг (а) не должен выступать по получаемому займу ни созаемщиком ни поручителем,
- при получении средств, не будут учтены доходы второй половинки,
- Вы не подаете документы в учреждение, с которым и испортил отношения супруг.
В некоторых случаях как решение вопроса может быть использован составленный брачный договор. В котором супруг или супруга (кто имеет грешки) отказывается от своих претензий на приобретенную недвижимость. Такой вариант может предложить как сам кредитор, так и Вы.
Плохая кредитная история мужа не влияет на решение банка о выдаче кредита, если женщина самостоятельно платит по обязательствам и выступает единственным заемщиком. Другое дело, когда супруг привлекается в качестве поручителя или созаемщика. В таком случае банк проверяет обе стороны и может отказать при выявлении просрочек у одного из будущих клиентов. Это особенно актуально при оформлении крупного займа (ипотеки).
Если женщина оформляет заявку и считается единственной плательщицей по договору, банк проверяет только ее. Для этого кредитор подает запрос в НКБИ, ОКБ или другое бюро, с которым он сотрудничает, и где хранится КИ. При отсутствии просрочек, стабильном доходе и официальной работе с получением денег трудностей не возникает.
Иное дело, когда оформляется автокредит, ипотека или другая услуга с привлечением созаемщика (супруга). В таком случае плохая КИ негативно влияет на решение кредитора. Кроме того, по законам РФ муж/жена автоматически становится созаемщиком при оформлении ипотечного займа. Без привлечения супруга банк не выдает деньги. Исключение — брачное соглашение с соответствующим пунктом.
КИ мужа также не влияет на получение займа в следующих случаях:
- Заявка подается в банк, где супруг не нарушал финансовые обязательства.
- Муж не играет роль созаемщика.
- Доходы мужчины не учитываются в процессе принятия решения о выдаче займа.
Решение о выдаче ипотеки индивидуально решается в каждой банковской организации. Если у мужа плохая финансовая репутация или открытый кредит в другом банке, вероятность отказа близится к 100 процентам.
При оценке заемщика кредитная организация оценивает множество факторов — уровень заработка, финансовую репутацию, место трудоустройства, город проживания, стаж и т. д. В случае подозрений в неплатежеспособности банк откажет в услуге. Оформление ипотеки или иного кредита возможно при плохой КИ супруга, если кредитор уверен в доходе основного заемщика (супруги). При расчете учитываются расходы на содержание семейства, оплату ЖКХ и другое.
Если необходима небольшая сумма, и банк отказывает в услуге, можно пойти в МФО. В таких организациях КИ уделяется небольшое значение. Одобрение происходит после скоринга — автоматической проверки клиента на базе введенных сведений. Подобные структуры быстро оценивают заемщика и дают деньги. Минус — в большой процентной ставке, достигающей 1,5-2,0 % в сутки (иногда более). По этой причине оформления займов в МФО рекомендуется избегать.
Испорченная финансовая репутация супруга — распространенная причина отказа банковских организаций в выдаче ипотечного кредита. Чтобы избежать негативного развития событий, следуйте таким советам:
Плохая кредитная история у мужа неизбежно влияет на оформление ипотеки. Но отказа можно избежать, если следовать советам и заранее побеспокоиться об исправлении финансовой репутации. Для этого нужно заказать отчет в БКИ и убедиться в наличии плохой КИ. Далее нужно брать мелкие займы в МФО или товарные кредиты с последующим погашением в установленные сроки. Через 12-18 месяцев можно получить ипотеку и не переживать о негативном влиянии КИ супруга.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.