Закредитованость людей в последнее время очень сильно выросла. Людям навязывают идею покупки здесь и сейчас, а платить потом. Так, в кредит сейчас можно купить от квартиры до туфель, от автомобиля до мобильного телефона. Это подстегивает клиента к совершению покупки, даже если денег в данный момент нет. Небольшие суммы набегают в общей сложности в солидные ежемесячные выплаты. Для одних они являются привычными, а вот для других – практически неподъемными. Потребительские кредиты, кредитные карты, банковские рассрочки на товар хоть и являются доступными, но всегда несут последствия для кредитной истории. 
Стоит пару раз невовремя заплатить, как это сразу же отразится на кредитной истории. Особенно в молодом возрасте (подобные кредиты выдаются с 18 лет) люди не серьезно относятся к таким продуктам, и это сказывается потом, когда решается вопрос о более серьезном, например, ипотеке.
Многих ипотечных заемщиков волнует вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит? Ответить на него однозначно нельзя, так как здесь учитываются многие факторы. Поскольку действующие кредиты есть у каждого пятого клиента, желающего взять жилье в ипотеку, банки не сразу отказывают, а начинают рассматривать варианты.
Любой действующий кредит подразумевает определенную кредитную нагрузку для бюджета клиента. Даже кредитная карта, которой ее владелец может и вовсе не пользоваться, будет учитываться в расчете максимальной суммы ипотеки, причем в расчет возьмется 10% от ее лимита. Например, если лимит карты 300 т.р., то автоматически будет считаться, что клиент в месяц выплачивает по ней 30 т.р. Поэтому, если решение взять ипотеку принято, нужно для начала погасить действующие кредиты, закрыть карты с большим лимитом (от 100 т.р.). Это позволит разгрузить бюджет и получить бОльшую сумму.
Любые просрочки отражаются в кредитной истории клиента. Вся эта информация может запрашиваться банком, выдающим ипотеку. Если просрочки продолжались более 90 дней и числятся за клиентом до сих пор, то про одобрение ипотеки можно уже и не надеяться. У клиента будет плохая кредитная история и ипотеку ему не дадут(см. здесь почему). Если просрочки имеются по текущему кредиту, то банк может отказать в предоставлении ипотеки, т.к. слишком опасно (клиент по текущему не в силах платить, а тут еще и ипотека). Если просрочки были единичными, а после этого кредиты были погашены, взяты новые, которые погашаются исправно, то вероятность одобрения повышается.
Для расчета максимальной суммы ипотеки, банк начинает оценивать платежеспособность клиента, действующие кредиты и карты. Каждый открытый кредитный счет будет автоматически участвовать в расчете. По картам будет учитываться 10% от лимита, а по кредитам – ежемесячный платеж. Рассмотрим пример:
Клиент хочет взять ипотеку на 2,5 млн.р. на 15 лет с платежом в 25 т.р(посчитать любой ипотечный кредит можно здесь) Есть действующий потребительский кредит на 300 т.р. с платежам в 8 т.р. на 5 лет. Зарплата составляет 40 т.р. С учетом текущих выплат, у клиента остается 32 т.р.
.
Исходя из того, что ипотечный платеж не может быть больше 40% от зарплаты
то банк может представить только сумму, исходя из такого платежа.
В данном случае, клиент можно погасить кредит, а потом подать заявку на ипотеку. Либо, пригласить созаемщиков.
Таким образом, расчет кредитной нагрузки на клиента является одним из факторов, влияющим на одобрение ипотеки. Даже если клиент погашает все вовремя, но его платежеспособность недотягивает, то банк, скорее всего, откажет в ипотеке. Поэтому, при вопросе, дадут ли ипотеку, если есть кредит, ответ такой: если кредит оплачивается на протяжении некоторого периода вовремя без задержек, а дохода хватает, то проблем в одобрении ипотеки не будет. А вот если займ только что взят, и сразу же подается заявка на ипотеку, то вполне вероятен отказ.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими
Не все могут позволить себе купить квартиру за счёт собственных сбережений и обращаются за помощью к банку c целью получения ипотечного кредитования. При этом у будущего заемщика может возникнуть вопрос — можно ли оформить ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита. На практике подобные решения каждым банком рассматриваются индивидуально. В данной статье предоставлена актуальная информация о том, может ли повлиять наличие непогашенного кредита на решение банка при оформлении ипотеки.
Наличие любого кредитного обязательства может стать причиной отказа в ипотечном займе. Действующие кредитные обязательства накладывают определенные ограничения на финансовые возможности клиента. Именно поэтому банк должен быть уверен, что платежеспособность клиента находится на высоком уровне.При анализе анкеты учитывается множество факторов, влияющих на одобрение ипотеки при наличии дополнительного кредита:
- Суммарный доход всех членов семьи;
- Возможность привлечения созаемщиков;
- Владение недвижимостью, которая может стать залогом;
- Безупречная кредитная история клиента;
- Высчитывается остаток личных средств, которые остаются после погашения всех кредитов, включая ипотеку — сумма должна составлять не менее 50% от общего дохода.
Таким образом, банки проводят детальный финансовый анализ, прежде чем окончательно одобрить ипотечный кредит клиенту, имеющему дополнительные кредитные обязательства.
Если у клиента возникла ситуация, когда ему требуется взять ипотеку при наличии уже действующего жилищного кредита, в большинстве случаев банки не идут на подобные риски и могут отказать в повторном кредитовании. Чаще всего в такой ситуации клиенту могут посоветовать продать первое жилье, взятое в ипотеку, а уже затем оформлять новый жилищный кредит.
Некоторые банки могут пойти на уступки и оформить новое кредитное обязательство, но доходы клиента должны быть соответствующими — после погашения ежемесячных платежей по двум ипотечным кредитам оставшаяся сумма должна составить не менее 50% от общего дохода.
При этом клиенту потребуется внести весомый первоначальный взнос при оформлении второго жилищного кредита.
При подаче заявки на одобрение ипотечного кредита важно указывать точную и достоверную информацию — при наличии любых фактических ошибок банк отклоняет документацию. Если заемщик действительно заинтересован в заключении долгосрочного договора, важно не обманывать банк и указывать наличие всех кредитных обязательств в сторонних финансовых системах. Вся информация проверяется через специальный сервис, доступный для всех банков, полностью раскрывающий кредитную историю любого клиента, также предоставляющий информацию о наличии всех совершавшихся когда-либо просрочек по кредитам.
Скрыть наличие существующего кредита можно лишь в случае, если сотрудники финансовой организации не успели подать данные в бюро кредитных историй. Хотя данные случаи являются скорее исключением, поскольку специалисты своевременно вносят все необходимые данные по существующим кредитам.
Банковская организация, получившая заявку, обрабатывает документацию в течение нескольких минут. При указании недостоверных данных банк вправе отклонить любую поступающую документацию. Соглашаясь на обработку личных персональных данных, клиент предоставляет банку право детально рассмотреть существующую кредитную историю, в которой указана детальная информация о наличии существующих займов.
Некоторые банки могут сразу внести клиентов, заведомо указавших неверную информацию, в специальный черный список потенциальных заемщиков. При этом получить следующий кредит в данной финансовой организации будет достаточно сложно.
Известный Российский банк применяет индивидуальный подход к каждому клиенту. При оформлении ипотечного займа используется специальная скоринговая система — когда за каждый пункт в анкете клиента начисляется определенное количество баллов.
Кроме стандартного набора «качеств» — платежеспособности и уровня доходов клиента, банк оценивает также наличие других кредитов и предоставляет дополнительные баллы за их отсутствие. Результаты скоринга могут влиять на одобрение Сбербанка при оформлении ипотеки, поэтому при наличии существующих долговых обязательств клиент может попросту не набрать нужное количество баллов.
При этом следует помнить, что Сбербанк осуществляет индивидуальный подход абсолютно к каждому клиенту.
Некоторые банки достаточно строго относятся к наличию дополнительных кредитов при оформлении ипотеки и прямо указывают на ограничение по данному пункту. К примеру, Россельхозбанк оформляет ипотечный кредит только при отсутствии любых непогашенных долговых обязательств. Банк ВТБ также относится к числу финансовых учреждений, которые могут не оформить ипотеку при наличии другого кредита.
Стоит отметить, что во многих случаях клиенту могут пойти навстречу и учесть некоторые компенсирующие факторы — к примеру, при внесении большого первоначального взноса, а также наличии безупречной кредитной истории клиента. Также ситуация может зависеть от общей стратегии банков при существующей финансовой ситуации в стране. Кредитные организации постоянно повышают свою конкурентноспособность, поэтому вполне возможно, что даже в банках с достаточно строгими требованиями ипотека будет всё-таки одобрена.