Военная служба всегда считалась почетной обязанностью каждого гражданина.
Во все времена государство обеспечивало правовую и социальную поддержку служащих и их семей. Не исключением стало и содействие в приобретении собственного жилья.
Сегодня получение финансированного государством займа – исключительная возможность для военнослужащего приобрести жилье без длительных ожиданий.
Согласно программе, обращенной на повышение качества жилищных условий, любой военнослужащий, имеющий за спиной срок службы более трех лет, вправе приобрести жилье на привилегированных положениях военной ипотеки, оформляемой на длительный период.
Жилищный займ предоставляется лицам, проходящим служение по долгосрочному контракту периодом более трех лет и участвующих в проекте накопительного индивидуального счета (НИС).
Правом на участие в накопительно-ипотечной системе обладают определенный категории военных.
Записаться на проект могут только определенные лица, составившие контракт на срочную службу с 1.01.2005 года:
- мичманы, прапорщики, офицеры оформившие первичный контракт;
- солдаты, сержанты, старшины, со вторым и последующим контрактом;
- абитуриенты военных учреждений, подписавшие соглашение контракта.
Отличается от гражданской тем, что та оформляется на общих условиях, а военная ипотека на прерогативных условиях.
Задолженность по стандартному кредиту погашается клиентом банка. При возникновении неплатежеспособности заемщика, в отношении его проводится ряд мер по взысканию задолженности. Бремя оплаты долга по военному кредиту ложится на плечи Министерства обороны.
Кроме того, если у военнослужащего оформлен кредит до возникновения права на использование государственного займа, законом не запрещено направление средств субсидирования на погашение действующего займа.
В гражданской ипотеке лимит кредитования зависит от доходов заемщика, в военной – максимальная сумма займа фиксирована.
При возникновении просроченных платежей по отношению к служащим применяются щадящие меры, в то время как к обычным людям сразу выдвигают требования об оплате.
Также имеются отличия в документальном оформлении сделки. Гражданская ипотека предполагает длительный сбор и оформление документации по кредиту. Нередко для регистрации сделки требуется больше месяца. Оформляя военную ипотеку, можно уложится в одну неделю.
Расчет ипотечного займа осуществляется исходя из фактического срока службы и суммы взносов, накапливающихся на НИС ко времени ухода служащего на пенсию. На накопительный индивидуальный счет ежемесячно государством осуществляется перевод некоторых денежных средств. Военнослужащий имеет право использовать накопленную сумму для первоначального взноса спустя три года. Как правило, первый взнос составляет 10 % от стоимости недвижимости.
При желании служащего приобрести жилье дороже предложенного условиями кредитования, превышающего сумму, можно выплачивать займ самостоятельно. В текущее время сумма, выделяемая на военную ипотеку, составляет до 2 миллионов рублей.
Основное положение регистрации кредита – правовое свидетельство целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Чтобы получить документ, служащему необходимо подать руководству рапорт в соответствующей форме. Согласование заявления осуществляется в течении трех месяцев. Утвержденный рапорт сохраняет действительность до 3 месяцев и подлежит передаче в банк.
Если по каким-то причинам военный не успеет оформить документы в пределах срока действия рапорта, свидетельство ЦЖЗ теряет правовую силу. И ему придется снова выполнить вышеуказанные процедуры.
Оформление военной ипотеки включает в себя несколько этапов:
оформление заявки на кредит (рассматривается в течение недели);- подписание договора;
- открытие банковского счета и перевод средств с НИС в качестве первого взноса;
- регистрация договора купли и продажи объекта у нотариуса и в МФЦ;
- осуществление погашения кредита.
Во время прохождения службы платежи осуществляются за счет средств Министерства обороны. После полного возврата кредита жилье переходит в собственность служащего.
По условиям программы возможно приобрести почти любую недвижимость, что позволяет военным разрешить проблему жилья самым оптимальным образом.
По военной ипотеке доступна покупка ряда недвижимости.
Купля квартиры по военному жилищному займу в новостройках возможно лишь только в аккредитованных домах. Такие списки есть в общем доступе на сайтах банковских учреждений.
Совсем недавно целевую ипотеку возможно было оформить только чтобы купить квартиру. Сейчас же в программу НИС включена покупка дома с участком земли.
Оформление сделки возможно только в банках, уполномоченных Министерством обороны РФ осуществлять подобные соглашения.
Документы необходимые для оформления заявки на военную ипотеку:
- анкета-заявление;
- оригинал и копия паспорта гражданина РФ;
- документ, подтверждающий право на оформление жилищного займа.
право на выбор недвижимости в любом регионе;- минимальные риски;
- льготные процентные ставки;
- короткие сроки оформления документов.
Условия, на которых выдаются займы, отличаются в разных банках и зависят от вида недвижимости.
Существуют также недостатки военной ипотеки:
- при увольнении военного со службы, государство обязует его вернуть все выделенные деньги по программе. Оплата ежемесячных платежей до полного погашения также ляжет на плечи заемщика.
- При выходе служащего на пенсию с непогашенной ипотекой, остаток задолженности он обязан погашать самостоятельно.
- При увольнении военнослужащего с последующим восстановлением по службе, старые начисления отменяются. Необходимо открывать новый накопительный счет.
Несмотря на имеющиеся недостатки, в современных условиях нестабильной экономической ситуации достоинства этого вида кредитования существенны.
Денежные накопления по военной ипотеке, ежегодно направляемые с бюджета на НИС предназначаются исключительно для целевого использования, оформить под личные цели невозможно.
Размер накопленных целевых средств можно узнать в личном кабинете на официальном сайте Росвоенипотека.
Если военнослужащий не воспользовался накоплениями со счета НИС, он может получить всю сумму со счета в следующих случаях:
- выслуга по стажу не менее 20 лет;
- при увольнении со стажем более 10 лет по законным основаниям.
Однако, если военнослужащий увольняется, не использовав право на ЦЖЗ, при выслуге менее 10 лет, все средства, накопленные за время службы, возвращаются в бюджет, а сам счет закрывается.
В период действия военной ипотеки при разводе супругов, имущество, приобретенное средствами государственного целевого финансирования, не подлежит разделу, поскольку жилье не относится к совместно нажитому имуществу.
Существует два сценария покупки жилья с использованием НИС:
- покупка недвижимости у продавца полностью за счет средств, субсидированных государством;
- за счет внесения доплаты военнослужащим из личных средств.
В первом случае военный никаких расходов на приобретение жилья не несет, поэтому не имеет права на получении налогового вычета. Во втором случае, он имеет право получить налоговые отчисления от суммы затрат из своих личных денег. Максимальная сумма налогового вычета лимитирована и составляет 2 миллиона рублей, соответственно можно получить 13% от этой суммы.
Связь-банк уже внес изменения в программу кредитования покупки жилья, в т.ч. по военной ипотеке: с 1 марта ставку увеличили на 0,25% — до 11,25% годовых. Максимальная сумма кредита была сохранена. Аналогичные изменения ждут и другие банки. Сохранение программы господдержки на рынке ипотечного кредитования как сектора экономики, который на сегодняшний день испытывает определенные трудности, но при этом имеет значительный потенциал роста, полностью оправдано. По утверждению Председателя Правительства РФ Д. Медведева, для этого уже приняты меры и подготовлены нормативные документы.
Вопрос продления действия программы государственного субсидирования ипотечной ставки долго находился в стадии рассмотрения и единого мнения в этом вопросе не было. Так, Минфин неоднократно высказывал мнение о нецелесообразности продления данной программы, в связи с немалыми расходами бюджета, уже понесенными для поддержания банковского и строительного сектора экономики, предлагая в свою очередь альтернативные, менее расходные меры поддержки. В то же время Минстрой придерживался противоположной точки зрения и настаивал на необходимости продления программы госсубсидирования ипотечных ставок в 2016 году. Позицию Минстроя РФ в необходимости продления программы, поддерживали банкиры и застройщики, ссылаясь на то, что именно программа субсидирования помогла в 2015 году остаться на плаву целой отрасли.
1 марта 2016 года вступило в силу Постановление Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2016 года № 150, вносящее изменения в Правила предоставления кредитным организациям субсидий на возмещение недополученных доходов по выданным ипотечным кредитам.
В соответствии с внесенными изменениями, программа предоставления субсидий банкам продлена до 1 января 2017 года, при этом субсидии будут предоставляются банкам на возмещение доходов по кредитам, выданным физическим лица для покупки квартир у застройщиков, до уровня ключевой ставки Банка России, увеличенной на 2,5 процентного пункта (прим. – ключевая ставка на сегодняшний день составляет 11%). Ранее, в период с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года, субсидии предоставлялись по таким кредитам до уровня ключевой ставки Банка России, увеличенной на 3,5 процентного пункта. Снижение размера предоставляемых субсидий неизбежно повлечет за собой и изменения в программах банков, предоставляющих кредиты с господдержкой физическим лицам.
Как стало известно, Связь-Банк уже внес изменения в программу кредитования в новостройках, в т.ч. по Военной ипотеке. Так по изменённым условиям участники НИС могут получить максимально 2,2 млн. рублей в кредит под ставку 11,25% годовых (до 1 марта 2016 года ставка составляла ровно 11%) для покупки квартиры на этапе строительства по военной ипотеке, заключив договор долевого участия или купив готовую квартиру у застройщика (первого собственника) по договору купли-продажи.
Аналогичная ситуация ожидаема и в отношении других банков, подавшими заявки в Минфин РФ на предоставление субсидий в 2016 году. Участников НИС в этом контексте в первую очередь, помимо военной ипотеки с господдержкой Связь-Банка, интересуют программы Россельхозбанка и Газпромбанка.
Несмотря на коррекции программ, продление военной ипотеки с господдержкой будет способствовать дальнейшему увеличению количества участников НИС, купивших высококачественное жилье по прозрачной стоимости. Очевидно, что именно действие программы господдержки в 2015 году способствовало тому, что объем сделок по Военной ипотеке на первичном рынке увеличился почти в два раза.
Проблема отсутствия собственного жилья является актуальной для многих российских военнослужащих. Для ее решения государством был принят специальный закон, посвященный накопительно-ипотечной системе для обеспечения жильем военнослужащих. Этот закон позволяет военным, служащим в российской армии, не дожидаться как раньше получения квартиры после завершения службы, а приобрести необходимое жилье гораздо быстрее с помощью ипотеки и государственной поддержки.
По закону, правом воспользоваться накопительно-ипотечной системой, разработанной для военных, обладают лишь некоторые военнослужащие.
Обязательное участие в разработанной накопительной-ипотечной программе предусмотрено для военнослужащих РА, заключивших первый контракт на прохождение воинской службы в российской армии после 01.01.2005 года, а именно для:
- выпускников, окончивших высшие военно-учебные заведения;
- мичманов и прапорщиков (с продолжительностью воинской службы по контракту 3 года)
офицеров, призванных или поступивших добровольно на военную службу в Российскую армию из запаса.
Кроме того, возможно и добровольное участие военных в накопительно-ипотечной системе, разработанной государством. Такая возможность есть у некоторых категорий военнослужащих, заключивших первоначальный контракт о прохождении воинской службы в РА еще до 01.01.2005 г.:
- выпускников высших военно-учебных заведений, получивших свое первое воинское офицерское звание, начиная с начала 2005 года;
- прапорщиков и мичманов, продолжительность воинской службы по контракту в армии которых составит 3 года, начиная с января 2005 года.
Чтобы участвовать в льготной военной ипотечной программе, военнослужащий должен быть вписан в специальный реестр участвующих в НИС.
Названный реестр – это перечень лиц, участвующих в государственной ипотечной программе для военнослужащих, с указанием сведений об этих участниках. Федеральным законодательством определено, что формирование и ведение такого реестра военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной государственной системе, относится к компетенции федеральных органов исполнительной власти, в которых российским законодательством предусмотрена воинская служба.
Как уже говорилось, сегодня возможно и добровольное, и обязательное включение в данный реестр. Если военнослужащий добровольно изъявил желание участвовать в программе, ему для включения в реестр нужно написать соответствующий рапорт командиру войсковой части, в которой он служит.
Включение в реестр военнослужащих происходит через 10 дней после получения “Росвоенипотекой” из воинских частей соответствующих списков.
Для включения военнослужащего в список желающих участвовать в ипотечной программе нужно предъявить:
- Заявку на участие;
- Паспорт военнослужащего, претендующего на участие;
- Копию контракта.
Основная идея военной ипотеки – заменить государственное обязательство по выделению военнослужащим жилья выдачей финансовых средств на приобретение этого жилья.
Государственная ипотечная программа для военнослужащих РА дает военным возможность приобретения квартиры или иного жилья в собственность, используя ипотечное кредитование, в любое время по окончании трёх лет участия этих лиц в накопительно-ипотечной системе. Благодаря этой программе российские военнослужащие получают собственное жилье, не дожидаясь завершения срока военной службы.
Военнослужащий, включенный в реестр, становится участником ипотечной программы. После этого он вправе рассчитывать на получение от государства накопительных взносов, которыми он сможет воспользоваться лишь в строго определенных законодателем случаях.
Каждому военнослужащему, участвующему в накопительно-ипотечной системе, открывается специальный именной накопительный ипотечный счет для перечисления государством ежемесячных денежных взносов.
Такие перечисления для военнослужащих осуществляются за счет финансовых средств федерального бюджета. Величина накопительных взносов определяется в российском законодательстве и ежегодно индексируется. На величину государственных взносов, подлежащих перечислению на накопительный счет военнослужащего, не влияют ни его воинское звание, ни род войск, в которых он служит.
Сегодня существует несколько вариантов получения военнослужащим накопленных финансовых средств:
- по истечении 20 лет воинской службы в Российской армии;
- по истечении 10 лет службы в армии при увольнении, включая, увольнение по достижению военнослужащим определенного возраста, признания его по каким-либо причинам ограниченно годным к воинской службе или вследствие произошедшего сокращения;
- в любое время по прошествии 3 лет участия в ипотечной программе для военных путем получения целевого жилищного кредита, предоставленного военнослужащему, участвовавшему в государственной ипотечной программе, “Росвоенипотекой”.
Очевидно, что накопленной суммы на именном счете военнослужащего не всегда достаточно для приобретения собственного жилья. Поэтому многие военнослужащие обращаются в банки, кредитующие по программе военной ипотеки, за недостающей суммой.
Порядок приобретения жилья по ипотечной программе для военнослужащего схож с обычными ипотечными кредитами. Основное отличие состоит в том, что для получения банковской ипотеки военнослужащему нужно представлять в кредитную организацию свидетельство участвующего в накопительно-ипотечной системе.
Чтобы реализовать свое право на военную ипотеку военнослужащий, отвечающий требованиям к участникам государственной программы, должен:
- попасть в реестр лиц, участвующих в накопительной ипотечной системе;
- через 3 года участия в ипотечной программе подать соответствующий рапорт на получение специального свидетельства, подтверждающего право военнослужащего-участника ипотечной программы на получение целевых кредитных средств для приобретения жилья;
- получить это свидетельство;
- выбрать подходящую жилую недвижимость, соответствующую собственным требованиям военнослужащего, а также требованиям российского Министерства обороны, кредитной организации и страховой компании;
- подать заявление на ипотеку в банк, кредитующий военнослужащих;
- открыть специальный счет и перевести на него имеющиеся финансовые средства с именного накопительного счета, которые станут первоначальным взносом;
- дождаться решения банка и подписать соглашения об ипотеке, которое оформляется между военнослужащим, участвующим в программе льготной военной ипотеки, банком, выдающим кредит, и ФГКУ “Росвоенипотека”;
- заключить соответствующую сделку для приобретения жилья;
- получить регистрационное свидетельство.
Для получения военнослужащим одобрения банка по ипотечному кредитованию, как правило, нужны следующие документы:
- свидетельство военнослужащего о праве участника НИС на жилищное ипотечное кредитование;
- удостоверение военного;
- удостоверение личности самого военнослужащего, претендующего на получение ипотеки, и удостоверение личности супруга (супруги) военнослужащего, при необходимости – паспорт доверенного лица, имеющего нотариальную доверенность от приобретателя жилья;
- свидетельства о заключении брака военнослужащим (о расторжении брака), о рождении детей;
- справка из управляющей компании с места регистрации от заявителя-военнослужащего и членов его семьи;
- свидетельство ИНН заявителя-военнослужащего;
- свидетельство об образовании военнослужащего;
- справки с места службы;
- согласие от супруги (супруга) – если участник военной ипотеки состоит в браке;
- доверенность – если военнослужащий лично не присутствует на сделке.
Банк, выдающий ипотеку по государственной программе, может потребовать и другую документацию для одобрения кредита.
Подводя итог вышесказанному о государственной программе, можно выделить основные условия участия в военной ипотеке:
- срок заключения контракта военнослужащим имеет принципиальное значение при участии в ипотечной программе;
- приобретение жилья при помощи государственных накопительных взносов военнослужащий может осуществить не ранее 3 лет после заключения контракта;
- военнослужащий может сам определять параметры приобретаемого жилья и регион, в котором оно покупается;
- максимальная сумма, выделенная государством на приобретение жилья для военного, составляет 2.2 миллиона рублей, а минимальная кредитная сумма по ипотеке, выдаваемая банком – 300 000 рублей. Размеры ипотечного кредита для военнослужащих зависят от двух факторов: размера накопительного взноса, имеющегося на именном счете военного-участника НИС, и срока ипотеки. Выдача всех ипотечных кредитов по программе осуществляется в рублевом эквиваленте;
- выдача ипотечных кредитов для военных возможна на срок от 3 до 25 лет. Кредит по военной ипотеке должен быть полностью погашен до наступления военнослужащим-заемщиком 45-летнего возраста.