Когда мы берем ипотечный кредит, помимо покупки самой недвижимости, нужно правильно оценить все сопутствующие расходы на сделку: оценка, банковская ячейка или комиссия за банковский перевод, услуги нотариуса, госпошлина, а также ипотечное страхование. И, конечно же, большинству заемщиков страховка кажется навязанной бесполезной услугой. Что дает страхование жизни при ипотеке ?
- страхование жизни
- недвижимости
- титул (права собственности).
Это, например, банки «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «Альфа-банк» и другие. «Сбербанк» требует страховать имущество + жизнь. Во многих банках есть возможность отказаться от страхования жизни заемщика в обмен на повышение процентной ставки по кредиту. Так, например, в «Райффайзенбанке» годовой процент по ипотечному кредиту увеличивается на 3,2%, если возраст клиента превышает 45 лет. Вы можете почитать о том, что выгоднее: страховаться или увеличить кредитную ставку .
На первый взгляд, кажется, что это лишь дополнительный источник заработка для банка. И в некоторых случаях это действительно так. Комиссионный доход банка от продажи страховых полисов может быть высок. Но это лишь одна сторона медали.
На самом же деле задача банка — обеспечить себе стабильный прогнозируемый бизнес. В случае ипотеки — это желание, чтобы заемщик платил ежемесячные платежи без просрочек и в полном объеме. Ошибочно думать, что банк так и ждет, чтобы клиент совершил ошибку, тем самым начнет выставлять заемщику разного рода штрафы, пени, неустойки. Наоборот, такой клиент — прямые убытки для банка. Никакие штрафы не помогут, вряд ли он способен их погасить. Таким образом, задача банка — это минимизация рисков. Страхование как раз рассматривается как один из способов управления риском.
Рисков, почему заемщик перестает платить по кредиту, много. Самый популярный — это потеря работы. Но от этого сложно застраховаться. Например, во время мирового финансового кризиса 2008 года банки стали просить страховщиков разработать полис, защищающий заемщиков на случай увольнения. Страховые компании, конечно, же с готовностью отозвались, но готовый продукт был настолько плохой, что фактически ни от чего не защищал клиентов.
Но есть риски, которые гораздо лучше поддаются оценке и страхуются. Речь идет о вероятности смерти или потери трудоспособности (инвалидности). К сожалению, беда может прийти в любую семью неожиданно. И вряд ли каждая семья готова к возникающим финансовым проблемам, особенно если речь идет об ипотеке. Очень много случаев, когда глава семьи, еще молодой мужчина, добытчик и главный кормилец, внезапно уходит из жизни (например, ДТП или инсульт). Что в таком случае делать вдове с детьми и ипотекой? Банк прекрасно осознает, что выданный кредит автоматически становится проблемой. Процедура выселения, изъятия квартиры-залога и реализация с торгов — это вопрос долгих месяцев, если не лет. Гораздо легче предотвратить убытки, если страховая компания полностью расплатится с банком. Мы специально подготовили раздел с информацией о реальных страховых случаях и выплатах по ипотечному страхованию .
Купленная с помощью ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Банк заинтересован, чтобы предмет залога был в целости и сохранности и никуда не исчез. Перспектива того, что с квартирой может что-нибудь случится (например, обрушение дома из-за взрыва бытового газа), а заемщик останется наедине с кредитом и отсутствием самой недвижимости, банк явно не радует. Опять таки наличие полиса залогового страхование ипотеки снижает риск невозврата кредита.
В российских условиях возникает еще дополнительный риск — утрата права собственности на недвижимость из-за того, что сделка купли-продажи будет признана недействительной в судебном порядке. Неправильно проведенная приватизация, неучтенные интересы несовершеннолетних, мошенничество — все это причины, по которым заемщик может лишиться и недвижимости, и денег. Страхование титула (права собственности) — это также надежный способ уменьшить банку риск невозврата кредита.
Также обращаем ваше внимание на тот факт, что за отсутствие страховки жизни, имущества, титула банк по условиям кредитного договора может налагать на заемщика штрафные санкции. Как правило, это повышение ставки про кредиту или взыскание пени (неустойки) при отсутствии страхового полиса .
Мы вам рекомендуем отнестись к страхованию не как навязанной услуге со стороны банка, а прежде всего как к инструменту минимизации своих рисков. Тем более что страхование ипотеки — это гораздо дешевле, чем вы можете думать. Рассчитайте тариф по страхованию жизни для ипотечного кредита онлайн в калькуляторе и сравните.