Выгодно ли брать потребительский кредит для погашения ипотеки

Материнский капитал – это удивительная возможность для большой семьи обзавестись собственным жильем. Данная государственная программа позволяет на законных основаниях приобрести подходящую недвижимость, используя столь ожидаемую финансовую поддержку государства. Но можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом?

Бывает так, что, не разобравшись с законом, родители опрометчиво берут потребительский заем на покупку квартиры в надежде погасить его посредством матпомощи. Однако узнав, что так поступить нельзя, впадают в отчаяние. После рождения второго ребенка, когда работает только один из взрослых, некоторые задумываются о том, как погасить потребительский кредит материнским капиталом в целях экономии.

Для оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.

  1. Обратитесь в Пенсионный фонд.
  2. Соберите пакет документов:
    • сертификат обладания материнским капиталом;
    • свидетельство на права собственности;
    • письменное подтверждение о получении денег от банка, другими словами, ипотечный договор;
    • справку от кредитора о размере долга и процентной ставке;
    • выписку из домовой книги;
    • финансово-лицевой счет.
  3. Если ипотека оформлена на мужа, к документам нужно добавить копию паспорта мужа, его регистрацию, копию свидетельства о браке.
  4. В течение двух месяцев вы получите уведомление от Пенсионного фонда о решении (удовлетворили вашу просьбу – деньги будут перечислены на ваш кредитный счет, и вы сможете погасить долг).
  5. Поставьте в известность банк, что вы хотите погасить заем именно таким способом, т. е. материнским капиталом.
  6. Если кредит оформлен не на вас, то все эти действия не принесут положительного результата.

Опытные юристы разъясняют, что можно трактовать поправку в статье 6.1 по-разному. Обратиться в суд и попробовать доказать, что в этом законе о материнском капитале нет точного указания категорий кредитов, на которые он распространяется. Можно рискнуть и в суде отстоять свое право на оплату кредитных долгов материнским капиталом.

В каждом отдельном случае размер процентной ставки выводится в зависимости от размера первоначального взноса. Чем больше вы заплатите в начале, тем меньше будете переплачивать в дальнейшем. Эта нехитрая математика приводит к тому, что вам необходимо вложить как можно больше денег в само начале. Даже имея возможность выплатить всего лишь 10% от суммы, имеет смысл увеличить этот взнос на несколько процентов. В этом случае ваша ипотека будет гораздо выгоднее и переплата будет меньше.

  • Отсутствие обеспечения . Не нужны поручители.
  • Минимальный первоначальный взнос . Размер первого взноса, выплачиваемого из собственных средств, будет равен примерно 1/10 от стоимости квартиры (около 10%). Для сравнению, многие банки требуют 15% и даже 20% от стоимости ипотечного кредита;
  • Большой срок кредита . Используя материнский капитал, срок кредитования может достигать 30 лет. Этот срок является максимальным в сфере ипотечных кредитов;
  • Низкая процентная ставка . Процентная ставка по кредиту с применением материнского капитала может колебаться от 8,8% до 11,06%, если кредитор подписывал договор личного страхования. При отсутствии такой страховки, процентные ставки возрастают от 9,5% до 11,76%.

На данный момент в России много сил направлено на повышение рождаемости. В связи с чем, государство ввело такое понятие, как материнский капитал. Материнский капитал – это программа по предоставлению денежных средств семьям, в которых рождается или усыновляется второй ребенок. Сумма материнского капитала возрастает каждый год, в этом году составит четыреста пятьдесят три тысячи рублей.

Но граждане, воспринимают кредитом потребительским тот, что брали на приобретение мебели или для оплаты ремонта, для путешествия или на лечение. Именно такого рода займы многие и мечтают оплатить средствами капитала. Многие женщины задаются вопросом — можно ли материнским капиталом погасить кредит мужа? Это не возможно, как и то, что денежными средствами предоставляемыми государством нельзя оплатить потребительский кредит.

Читайте также:  Что такое ипотечные облигации сбербанка

В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Так же стоит иметь в виду, что в отчетах НБКИ, помимо действующих и погашенных кредитов и кредитных карт, отражаются данные по запросам НБКИ за последнее время. То есть, будет видно, что клиент подавал заявки 4 раза на 2 000 000 рублей и 8 раз на 500 000 рублей, можно догадаться, что поданы несколько заявок на ипотеку и несколько заявок на потреб.

С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги. Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт. После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.

Получить кредит пенсионерам под залог недвижимости можно на выгодных условиях.

Заём под залог жилья является одним из самых популярных видов ипотечного залога. Банк предлагает оформить кредит под залог квартиры без доказательств дохода из-за высокой стоимости жилья на рынке и, как следствие, его высокой ликвидности. Основным преимуществом этого вида займа является более низкая процентная ставка. Поэтому переплата будет меньше. Однако не следует забывать и об обременении на заложенное имущество. Это подразумевает дополнительные ограничения для владельца недвижимости: пока полная стоимость не будет выплачена, квартира не может быть продана, обменена или сдана в аренду без разрешения кредитора.

Сумма займа зависит от стоимости имущества. Как правило, она не может превышать 60 — 80% стоимости квартиры. При определении суммы кредита учитывается ликвидность имущества, то есть квартира должна быть востребована, на нее влияет ее состояние, расположение зоны. Срок погашения долга — до 30 лет, ставка — от 9%. Квартира должна быть расположена в том же районе, что и кредитное учреждение, а заемщик — постоянно зарегистрирован в том же районе. Залоговое имущество также подлежит обязательному страхованию и не может быть обременено.

В качестве залога подходит не каждое жильё. От собственности требуется соответствование условиям:

  • постройка не должна находиться в аварийном состоянии;
  • нахождение на территория расположения банка;
  • письменное согласие собственников и зарегистрированных.

Для потенциального заёмщика банки, которые на долгосрок работают с пенсионерами, устанавливают следующие требования:

  • возраст до 85 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация;
  • страхование жизни и здоровья.

Разные банки устанавливают разные сроки погашения долга: от нескольких месяцев до десяти лет. Продолжительность обычно зависит от суммы заёма и дохода клиента, в случае пенсионеров также важное значение имеет возраст заёмщика.

Предложения займов делятся на две категории: для работающих и безработных пенсионеров. В первом случае необходимо подтвердить уровень зарплаты и предоставить выписку из пенсионного счёта. Финансовое положение неработающих пожилых людей отражает только пенсия и дополнительные источники дохода, если таковые имеются.

Оформление длится от 15 минут, потребуются:

  • паспорт гражданина РФ;
  • пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах (в качестве доказательства источника дохода принимается как справка НДФЛ-2, так и пенсионный сертификат или справка Пенсионного фонда);
  • документы на залоговую недвижимость.

Обычно собрать все данные и документы на залоговое имущество сложно: это занимает много времени, нужно обойти ряд инстанций. Можно обратиться в агентства по недвижимости, специализирующиеся на этом. Таким образом, заёмщик упрощает процедуру для себя. Кроме этого, такие же услуги оказывает и банк, но при этом повышает процентную ставку.

Подать заявку на займ можно как лично в офисе, так и онлайн, однако само оформление заёма под залог собственности всегда требует личного посещения банка. Получить деньги возможно на банковский счет или карту.

Читайте также:  Как получить вычет на проценты по ипотеке если основной не выбран

Для оставления онлайн-заявки необходимо зайти на сайт выбранного финансового учреждения, заполнить короткую анкету и дождаться обработки и звонка оператора. Ответ обычно приходится ждать от нескольких минут до пары дней.

Залог является наиболее выгодным способом вызвать доверие банка и получить одобрение. Такой займ отличается следующими преимуществами:

  • низкие процентные ставки;
  • возможность взять крупную сумму;
  • длительный срок погашения.

Пенсионеры могут рассчитывать на особые условия: оформление без комиссий, возможность досрочного погашения и умеренные штрафные санкции при просрочке.

Тем не менее, есть и несколько минусов:

  • сложный процесс оформления;
  • обязательное страхование;
  • большое количество документов.

Максимальный возраст указывается на момент погашения кредита, поэтому у пенсионера будет ограниченный период времени на закрытие задолженности, даже если условия предполагают больший срок. Именно потому такой вариант доступен не в каждом банке.

Наибольшим доверием пользуются крупные, известные банки. Основными критериями, на которые следует ориентироваться при отборе, являются:

  • процентная ставка;
  • срок действия кредита;
  • его сумма;
  • требования к потенциальному клиенту.

Наиболее лояльные требования и выгодные условия в банках, которые начисляют клиенту пенсию.

Оформление кредита пенсионерам под залог недвижимости при наличии необходимых документов и соответствие условиям не составит проблем. Стоит учитывать сроки погашения задолженности, чтобы не допускать просрочек и в дальнейшем не испортить свою кредитную историю.

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3. Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.

Читайте также:  Когда снизят ставки по ипотеке для молодой семьи

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Условия по кредиту
Сумма кредита 100 тыс.
Ставка по кредиту 20%
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Тип платежей по кредиту Аннуитет(равные платежи каждый месяц)
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Досрочное погашение 10 тыс. через год или 12 мес
Дата погашения 12.06.2014, дата первого платежа по кредиту 12.06.2013

Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы

А вот как выглядит погашение с уменьшением срока

Нам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.

717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп. платежом с уменьшением срока.
Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.
Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно. Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же.
Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.
Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67
Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 после
получим

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.
Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Дату досрочного погашения следует выбирать как можно более раньше — чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту
Так, на нашем примере, если добавить досрочное погашение 12 июля 2013 года(12.07.2013), то получим переплату по кредиту 20 275.53 -см. расчет по ссылке.

При погашении через год в дату 12.06.2014 переплата по кредиту составляет цифру 21 272.14
Получим экономию по кредиту после досрочного погашения через 1 год.

Т.е. экономия при раннем погашении получается более чем в 2 раза больше.

Вывод: нужно погашать ипотеку как можно раньше, на как можно большую сумму, тип погашений — с уменьшением срока.

При указанном варианте кредита у вас есть возможность не погашать кредит через год, а положить эти деньги в виде депозита в банк.
Тут все зависит от процентной ставки и самого вклада. Насколько выгодно это, нужно посчитать
Получаем экономию на выплате процентов в сумме 947,9 при погашении через год. А что если сделать вклад? Будут ли по нему проценты больше.
Сейчас ставки по вкладам в рублях начинаются от 10%. Если брать вклад с капитализацией и следующими условиями

Условия по вкладу
Сумма 10000
Ставка 10%
Срок 12 мес
Капитализация да
Дата внесения средств 12.06.2014

Получим следующий расчет вклада(использовался калькулятор вклада)

Таким образом, делать вклад в общем случае более выгодно, хотя тут все зависит от ставки.
Нужно правильно производить расчеты и определять предполагаемую прибыль по вкладу. Вы можете использовать представленный ниже калькулятор для получения всех возможных вариантов расчета. Выгодный будет с наименьшим финансовым итогом

Adblock
detector